信用社个人消费贷款管理办法

1、信用社（银行）个人消费贷款管理办法第一章 总 则第一条 为了满足城镇居民个人消费需求，积极推动个人消费信 贷业务的开展，根据人总行关于开展个人消费信贷的指导意见 、 贷款通则、中华人民共和国商业银行法 、中华人民共和国担保 法、中华人民共和国合同法等有关政策、法律、法规，特制定本 办法。第二条 本办法所称贷款人是指开办个人消费贷款业务的本县 农村信用社。第三条 本办法所称的借款人， 是指具有我县城镇常住户口和固 定住所， 并与信用社有良好合作关系的行政机关公务员， 企事业单位 员工和城镇居民。第四条 本办法所称的个人消费贷款是指贷款人向借款人发放 的购房、住房装修、汽车、耐用消费品等消费性用途

2、的人民币担保贷 款。第二章 借款人条件第五条 申请个人消费贷款的借款人应具备下列基本条件：（ 一） 在信用社区域内有固定住所、有当地城镇常住户口或有效 居住证明，具有完全民事行为能力；（二 ） 有正当的职业和稳定经济收入 （月工资收入需在 1000 元以 上），有按期偿还贷款本息的能力；（三 ） 遵纪守法，无违法行为和不良信用记录；（ 四） 申请汽车、住房消费贷款，须在本县信用社营业网点分别 存有购买总价款 40% 和 30% 的自有资金（以下简称自付款） ；（五 ） 能提供贷款人认可的质押、抵押或第三方保证的担保方式；（六 ） 在信用社开立有活期储蓄或个人结算帐户；（七 ） 贷款人规定的其他

3、条件。第三章 贷款期限、利率和额度第六条 个人消费贷款期限最长不超过 5 年,不办理展期。第七条 个人消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档 次贷款利率执行； 上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。 在贷款 期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。第八条 个人消费贷款的借款额度最低为 1 万元，最高为 30 万 元。（一） 汽车消费贷款额度不高于总价的 60% ，最高 15 万元；（二） 住房消费贷款额度不高于购价的 70% ，最高 30 万元；（三 ） 房屋装修贷款额度不高于购房价的 30% ，最高 30 万元； （四 ） 耐用消费品贷款额度不高于 5 万元。第四章 贷款的申请第九条

4、 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下相应资料：（一 ） 借款申请；（二 ） 借款人及配偶有效身份证件及复印件、共同还款承诺书 ;（ 三） 贷款人认可的有权部门出具的借款人和配偶的职业及收入证明或其他偿债能力证明资料；（四 ） 自付款证明原件及复印件 ;（五）抵押物或质押权利清单及权属证明文件， 有处分权人出具 的同意抵押或质押的证明， 贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价 报告书；（六）保证人及配偶出具的同意提供担保的书面承诺、 收入及资 信证明、身份证件；（七）贷款人规定的其他文件和资料。第五章 贷款担保第十条 借款人向贷款人申请个人消费贷款，必须提供有效担 保。担保方式有土地及房产抵押担

5、保、 保证担保和权利质押担保三种 方式。第十一条 以土地使用权、房屋所有权作为抵押担保的，抵押贷 款金额不得超过抵押物评估值的 70% 。第十二条 以第三人作为保证担保的，自然人保证担保最高额度为 5 万元 ,法人保证担保额度最高为 20 万元。第十三条 用借款人或第三人质押物担保的，质押物必须是信用 社认可和便于办理止付登记的储蓄存单 （折）、不记名国库券、金融债 券等，质押比例不得超过 90% 。第六章 贷款调查和审批第十四条 贷款人在接到借款申请后，必须根据不同担保方式对 借款人情况进行调查（一 ） 了解借款人的人品、信用状况、负债情况及理财能力；（ 二） 审查借款人及配偶的身份证件、居

6、住地址证明、职业和收 入证明等；（三 ） 审查借款申请、借款用途和自付款证明；（ 四） 以土地及房产作抵押的，应审查借款人提供的抵押物权属 证明；对以第三人房产作抵押的，还须审查核对所有权人身份证件、 抵押承诺书。（ 五） 以自然人作为借款保证的，应审查保证人及配偶的身份证 件、职业和收入证明及代偿能力；（六 ） 保证人为法人的还应审查提供 法人营业执照、法人代码 证、法定代表人证明文件及身份证复印件 ,并对保证人的资信状况 ,代 偿能力等进行调查核实。（ 七） 以权利质押的，应审查借款人提供的质押物原件；对以第 三人权利质押的还须审查核对权利人身份证件、抵押承诺书。第十五条 经审查符合贷款条

7、件的，贷款人应根据不同的担保方 式与借款人签订相应的借款合同。以土地使用权及房屋作抵押担保 的，还须办理抵押登记手续。第十六条 借款人向贷款人提交完整的申请手续后，贷款人应在3 个工作日内对借款人予以答复。第十七条 贷款由联社分管信贷副主任审批后方能发放。第七章 贷款的发放与收回第十八条 个人消费贷款归属在 “中长期其他贷款科目” 中核算； 贷款人与借款人办妥有关借款手续后，贷款人应按照借款合同约定， 以转帐方式将款项划入借款人储蓄或个人结算帐户。第十九条 还款方式分为按月等额本息还款法、按季结息分次任 意还本两种；由贷户自愿选择，但必须在合同中载明。（一） 按月等额本息还款法1、还款日。每期

8、还款日为放款日对月对日当天，可提前归还， 超期视同违约加收罚息。2、计算公式：贷款本金X月利率（1+月利率）还款月数 等额本息月还款额 =（ 1 +月利率）还款月数 1 当月偿还利息额=当月未偿还本金X月利率 当月偿还本金额=当月还款额一当月偿还利息额3、提前还款。经贷款人同意，借款人可提前归还贷款本息。计 算公式为：（1）提前还款本息额=剩余贷款本金+剩余贷款本金X（月利 率宁30 ）X当期用款天数（ 2）部分提前还款，计算方式同上，剩余贷款仍按原约定还款 方式计收本息。4、逾期还款。借款人逾期还款，应分别按每月应还款额计算， 同时按月计收复利，计算公式为： 每月违约还款额=每月还款额+每月

9、还款额X（罚息利率宁 30 ）逾 期还款天数（二） 采取按季结息，分次任意还本方式的消费贷款，必须按 季结息 ,每期还款间隔最长不超过 6 个月，并约定每期最低还贷本金 额。第二十条 贷款本息偿还原则上采取由信用社直接从借款人存 款帐户中扣收方式，特殊情况也可收取现金。第八章 贷款管理第二十一条 个人消费贷款由承办信用社指定专人负责管理，必 须做好贷前认真审查、落实、核定，贷后认真检查、监督、催收，严 密贷款操作程序及手续 ,严格防范控制内外部风险。第二十二条 采取按月等额本息还款方式的贷款 ,信贷员应在每 月扣收贷款本息前 5 个工作日内查询客户存款帐户余额， 余额不足扣 收贷款本息的及时通

10、知借款人存足款项。第二十三条 借款人未按约定归还贷款本息超过 7 个工作日的， 应及时进行催收，并开具催收通知书送达借款人签收。第二十四条 个人消费贷款的贷后检查每 6 个月一次 ,要认真做 好检查记录，并建立个人消费信贷贷后检查卡片 ，装入客户贷款 档案以便备查。第二十五条 借款人连续 3 个月违约不能归还贷款本息， 应及时 采取有效措施进行清收。第二十六条 内部工作人员有下列情形之一的 ,应承担失职责任 :（一 ）调查与评估失实 ;（二 ）超越审批权限发放贷款 ;（三 ）违反规定向关系人发放贷款 ;（四 ）贷款合同存在重大纰漏 ,造成合同无效 ;（五 ） 变更经办人未履行交接手续 ,致使合同毁损、散失；（六 ） 未及时采取补救措施保全资产 ;（七 ） 抵押合同未经登记 ,导致抵押合同未生效；（八 ） 抵（质）押物不合法或