用科技手段提高商业银行信贷管理水平

1、用科技手段提高商业银行信贷管理水平决策支持中国银行山西省分行杨向东商业银行信贷管理是指商业银行运用信贷杠杆对日常经济活动中的资金借贷关系进行组织,疏导,调节和控制的活动,它是一种由相互制约的管理职能,方式方法以及运行机制所组成的管理体系.信贷管理手段的科学性和先进性对整个信贷管理体系的规范化,科学化以及信贷业务的发展有着举足轻重的意义,而信贷管理信息系统的建设无疑是提高信贷管理水平的重要手段.一,商业银行在信贷管理上存在的主要问题1.缺乏有效的管理,监督和制约手段.信贷业务从业务申请,贷前调查,贷中审查,到贷款的审批发放及贷后检查,需要经过各个部门的通力配合.其中如权限的控制,贷款申请在各经办

2、部门间的流转,贷后的跟踪,贷款及整个贷款运作机制的评价等,均有严格的分工合作.由于在流转过程中,缺乏有效的手段进行支持,因而在经办效率,透明度及风险控制上均存在不同程度的缺陷,难以得到及时有效的信息.2.大量有价值的信息缺乏系统性的整合,给信贷工作的开展带来了很大困难.上级行对下级行的经营情况缺乏及时把握和详细了解的手段,难以及时引导各分支机构按照全行既定的发展战略开展经营活动.首先,由于信息不全和缺乏系统性的整合,上级行对下级行的各信贷业务品种的资金成本,效益情况和风险损失情况无法进行科学量化的分析,难以集中资金,逐步形成区域竞争优势和品种竞争优势;上级行对分支机构的资金存量,资产结构和储备

3、项目情况缺乏及时全面的把握,造成资金头寸的阶段性闲置,无法根据资产负债情况及时调整风险资产配置,增进全行的整体效益.其次,由于行业信息,客户信息缺乏系统性的组合,造成客户选择,结构调整和资源优化所依据的信息不及时或不充分.目前商业银行无论是拟发展客户还是已有客户的大量信息,都分割在中国金融电脑2OO2年第8期?63曩暖一堕室垫登0llz一.0各级信贷人员手中,客户信息资源的系统挖掘和跟踪使用不够.虽然一些商业银行一直致力于建立优质客户备选库,但由于缺乏信息整理手段和监督制约机制,还不能真正建立起客户的储备,发展,培养,检验,跟踪,调整机制,使信贷营销有一定的盲目性,上下级行在客户的选择支持上很

4、难协调一致.再次,目前一些商业银行的信贷档案大部分按贷款项目分档管理,同一借款人的信贷档案多处存放.由于对已结清的贷款项目档案管理不善以及基层管理人员和信贷业务人员的流动性相对较大,使得多年的信贷客户基础档案无法归集,基层管理人员和信贷业务人员无法及时根据历史资料对借款人情况做出正确判断.另外,各机构之间的信息资源不能共享,使得对关联企业,互保企业的多头贷款风险难以有效控制.3.信贷管理定性内容多,定量分析手段不足.信贷人员对客户经营状况的分析大部分还停留在简单的比率分析上.由于手段的缺乏,对企业的历史比较分析,同行业比较分析,现金流量分析,特别是对未来现金流量的预测分析严重不足,无法客观反映

5、客户的风险状况.目前商业银行在贷款决策分析过程中主要使用信用等级评估和贷款风险度测算.由于企业财务报表的真实性难以判断,评价指标的标准难以准确设定,指标细化,量化程度不够,评价指标的设定不尽合理(如资金实力作为一项评估内容不利于对优良中小企业客户的选择)和评价方法不尽科学等原因,使得信用等级评估和风险度测算还不能成为贷款选择的统一依据,大量有价值的信贷信息无法系统归集,定量分析在贷款”三查”中的作用无法充分发挥.4.总行对分行,分行对支行的信贷工作缺乏有效监督和风险监控手段.目前,就商业银行总行信贷管理部门来说,对分行的监督手段主要是每年的信贷检查,专项检查,调查和贷款的报备.信贷检查,专项检

6、查和调查由于受人力,物力,财力的限制,每年进行的次数有限,不能及时发现和纠正问题:贷款报备则由于条件限制,要求报送的内容简单,难以做出准确判断.从基层来说,商业银行尤其是64?中国金融电脑2O02年第8期新建商业银行的信贷人员严重缺乏,现有的从业人员疲于应付烦琐的日常事务,不仅自身的业务素质难以得到有效提高,也无法对有关经营机构和贷款客户进行有效地分析,监控和督导.5.信贷人员的考核管理亟待加强.优秀的信贷人员特别是能满足未来竞争需要,提供多元化服务的客户经理人才缺乏,大量信贷人员对业务熟悉程度不高,财会,法律,政策,市场营销等相关知识缺乏,信贷队伍的整体素质亟待提高.大部分基层单位在对信贷人

7、员的考核上,注重信贷约束,缺少拓展贷款业务的激励机制;采取存款,结算量,贷款质量,贷款收息率等指标综合评分的方式,缺少贷款发放量指标,而且这些指标的评价往往又都采用计划指标的方式,使得信贷人员在众多的指标中难以把握重点,选择风险和收益的最佳平衡点.6.信贷经营有章不循,违规越权屡禁不止.从各类信贷检查情况看,主要问题是未能严格执行有关的授权制度,违规发放贷款;未能执行上级行的审批意见,擅自发放贷款;贷款三查不到位:法律文本的签订不规范,保证及抵押的有关手续不符合规定:信贷档案管理不规范等.而基层抱怨最多的是上级行的约束较多,影响了业务的拓展.二,建设信贷管理信息系统的意义为适应新形势下业务发展

8、和竞争的需要,较好地解决信贷工作中存在的问题,信贷管理信息系统的建设已成为商业银行信贷工作的当务之急.1.信贷管理信息系统的建设是信息社会发展的客观需求.银行在信贷业务发展中,积累了大量的信息,这些信息往往十分凌乱,分散,信息的加工,整理,集成,可利用,可共享程度较低,不能很好地满足日益激烈的银行竞争需要,如何充分挖掘,利用和优化信息资源已成为银行发展的重要策略.信贷管理信息系统的建设就是要充分依托先进的计算机和网络技术,采用科学的数据加工和分析方法,对银行积累的信息进行深入加工,为各级管理层和业务部门提供决策依据.2.信贷管理信息系统的建设是商业银行信贷业务可持续发展的需要.这种需要集中表现

9、在以下两个方面:一是商业银行追求经济效益最大化的需要.商业银行经济效益的好坏,在很大程度上取决于信贷管理水平的高低.只有正确的分析和决策,才能确保贷款投向的正确性,获取经营效益的最大化.二是商业银行降低贷款风险的需要.在信贷资金运行过程中,不可避免地存在着多种风险因素,只有降低风险才能提高效益.因此,银行对信贷业务的管理应该基于一种完整规范的管理机制和管理办法之上,尽可能地避免和减少决策的随意性,只有这样才可能使贷款经济效益的提高成为现实.3.信贷管理信息系统的建设是商业银行全面提升管理水平,增强综合竞争能力的有效途径.信贷业务作为我国商业银行的主要资产业务,其经营管理直接体现了银行的发展战略

10、,经营策略及风险控制水平.信贷管理信息系统的建设,一是有利于实现银行整体战略目标,使信贷经营与管理更加有效;二是有利于形成健康的信贷文化,促进银行经营管理的规范化;三是有利于提高信贷人员的整体素质:四是有利于延伸银行服务,建立良好的银企关系,培育优秀的客户群体;五是有利于全面建构完整的资产负债管理信息系统,最终实现商业银行经营管理手段的现代化.三,建设信贷管理信息系统的几点建议信贷管理信息系统的建设要适应和满足目前商业银行各级机构和各相关部门,各工作岗位的要求,满足信贷集约经营和规范管理的要求,达到规范信贷操作,防范信贷风险,提高工作效率,降低管理成本和经营成本,优化资源配置,实现资源共享,提

11、高资金效益,增强商业银行整体竞争能力的目的.具体来讲可以/,A以下内容着手:1.建立完整的客户信息库,包括现有客户和拟发展客户,尽可能完整地收集客户的基本情况,生产经营情况,管理人员信息,关联企业情况,信用状况,贷后检查记录等,并且客户信息库在全行内能实现共享,从而满足”以客户为中心”的经营管理需要.篁室:豳辞0,Fr00尊aag00i2.通过对客户信息进行必要的加工,建立科学客观的评价方法和恰当的信用风险分析模型,实现对客户的储备,发展,培养,跟踪,调整的动态管理机制.3.通过与系统接口实时或批量联接,实现有关数据的自动提取,增强系统间信息的共享性和准确性.在实现前台事务处理的基础上逐步向后

12、台管理延伸,实现多角度的汇总,分析,辅助决策功能.4.利用多元统计中的聚类分析和差别分析建立信用风险分析跟踪预测监控模型,实现对贷款企业的信用风险等级评定,根据信用风险评估值计算出适当的信用限额,并对风险过大的贷款及时发出不同程度的预警信号.5.借助电子化管理技术,提高信贷工作效率,规范信贷操作.在客户信息,客户评价,贷前调查,风险决策,信用评级,贷款审查与审批,授权管理,账务处理,贷后评价,风险预警,风险化解,呆账与坏账核销,诉讼保全等各个环节建立规范的电子化处理系统,而且各个子系统要有效集成,科学整合,避免出现各自为战,自成一体的局面,减少系统问的接口或重复录入,最大限度地实现资源共享.6.通过信贷管理信息系统对信贷产品的分析功能,评价现有信贷产品的市场情况,贡献大小,成本与赢利水平以及与客户的融合程度,制定并完善银行的信贷产品策略.7.通过信贷管理信息系统对每一位信贷人员的工作量,工作业绩进行相应的评价,并对所辖机构的信贷业务状况,风险管理水平,信贷产品情况,项目贡献与盈利情况等综合指标进行