《浅析内地人为何偏爱购买香港保险》周雅涵

1、1.学年论文学年论文论文题目论文题目 浅析内地人为何偏爱购买香港保险 姓姓 名名 周雅涵 学学 号号 1310911327 所在学院所在学院 经济与管理学院 专业班级专业班级 13 级金融 3 班 指导教师指导教师 朱晓燕 日日 期期 2016 年 6 月 8 日 2.浅析为何内地人偏爱购买香港保险摘要近年来，随着我国居民生活水平的提高和理财意识的增强，内地居民纷纷奔赴香港购买保险产品。据、从香港保险业监理处公布的数据可以看到， 。2014 年内地客在港的新保单额 244 亿元港币，按年增长 21%，2015 年香港保险业首三季新增内地访客保单 211亿港元。2015 年内地游客在香港投保的新

2、造保单保费累计达到 316 亿港元，占香港保险业的总新造保单保费的 24.2%，也就是说，内地居民购买了香港保险业新造保单的四分之一。很多学者也表示，香港保险相较于内地的保险来说，无论是在理赔还是理财上都划分的更细更清晰，参保人理赔和理财的收益都明显高于内地。据新闻报道如今内地人赴港旅游不仅是为了购物，越来越多的内地人热衷于在香港购买保险内地人散落全国各地工作生活，却都争先恐后地跑到香港买保险，为了研究这个现象，我们将先对香港保险与内地保险进行比较再分析出造成该现象的原因。本文就为何内地居民偏爱购买香港保险这一问题进行研究，总共从五个方面进行探讨，从而获得对内地保险的启示和建议。通过分析内地居

3、民购买香港保险的原因来探讨内地与香港理财市场的差异，结合内地与香港保险业的发展变化情况，以及香港与内地保险业监管体制的区别和联系分析出香港和内地保险的利弊。当然，不只是泛泛之谈，本文结合了香港保险和内地保险在医疗险上的区别和联系以及财产保险市场的比较分析，得出更加清晰的结论。最后本文结合前文对内地保险业提出了自己的建议和看法。关键词：香港保险，内地保险，理财市场，保险市场 3.Why mainland residents prefer to purchase the Hong Kong InsuranceAbstractIn recent years, as Chinas living sta

4、ndards and improve financial awareness, mainland residents have rushed to Hong Kong to buy insurance products. It is, you can see the Office of the Commissioner of Insurance data released from the 2015 year tourists in Hong Kong insurance in new office premiums totaled HK $ 31.6 billion, accounting

5、for 24.2% of the total new office premiums of the Hong Kong insurance industry, that is, the Mainland a quarter of the residents to purchase new office of the Hong Kong insurance industry. Many scholars also said the Hong Kong insurance compared to the Mainland insurance, whether it is in the financ

6、ial or claims are divided finer clearer, insured claims and financial benefits are significantly higher than the mainland.In this paper, why mainland residents prefer to purchase the Hong Kong insurance study the issue, a total of five areas to explore, resulting in inspiration and advice on the mai

7、nland insurance. To explore the differences between Mainland and Hong Kong financial market by analyzing the reasons for mainland residents to buy Hong Kong insurance, combined with the development and changes of the Mainland and Hong Kong insurance industry. Analyze the pros and cons of Hong Kong a

8、nd the Mainland insurance. Of course, not just the general details, the difference between this paper and comparative analysis of the linkages and the property insurance market in Hong Kong and the Mainland insurance Insurance medical insurance, draw clearer conclusions. Finally, this paper earlier

9、in the Mainland insurance industry put forward their proposals and views.4.目目 录录浅析为何内地人偏爱购买香港保险浅析为何内地人偏爱购买香港保险 .2 2摘要摘要 .2 2ABSTRACTABSTRACT .3 3目目 录录 .4 4绪论绪论 .5 52 2 香港与内地监管体制的比较分析香港与内地监管体制的比较分析 .6 62.12.1 香港与内地保险业的监管环境香港与内地保险业的监管环境 .6 62.22.2 香港与内地保险业监管体制的比较香港与内地保险业监管体制的比较 .6 63 3 香港与内地医疗险的产品对比香港

10、与内地医疗险的产品对比 .7 73.13.1 香港与内地医疗险的区别和原因香港与内地医疗险的区别和原因.7 73.23.2 香港的医疗险对内地的启示香港的医疗险对内地的启示.9 94 4 香港保险的利弊总结香港保险的利弊总结 .9 94.14.1 香港保险的利处总结香港保险的利处总结.9 94.24.2 香港保险的弊端总结香港保险的弊端总结.10105 5 内地保险业应该向香港保险业进行学习总结内地保险业应该向香港保险业进行学习总结 .10105.15.1 购买香港保险的益处及其风险购买香港保险的益处及其风险.10105.25.2 内地保险业需要向香港保险业学习的地方内地保险业需要向香港保险业

11、学习的地方.11116 6 结束语结束语 .1111参考文献参考文献 .12125.绪论绪论这些年内地居民奔赴香港购买保险类产品这一现象开始被很多学者所关注，他们分别从监管方面、产品方面、和市场方面对此现象进行了分析研究。董迪（2012）认为内地保险市场目前被认为是全球最有增长潜力的市场，结合内地与香港典型的医疗保险的案例他进行了分析比较，最后认为我国内地保险监管部门应该完善保险方面的政策，从而减少医疗保险行业外部的限制；还需要提升自己的实力，优化医疗行业的硬性条件，这样才能携手我国香港地区的保险业共同发展进步。曾弸（2015）提出由于香港地区与内地有一定差别的经济政策，导致了香港地区的财产保

12、险市场处于竞争市场的大潮中，这样的话从市场绩效来看，明显要高于内地。朱乾宇（2009）认为近十年来，香港保险业迅速走红，是与香港和内地不同的监管体制造成的。香港保险业发展的时间长，经验多，规模发展迅速，保险业以及成为香港金融市场上重要的组成部分；虽然从内地发展势头来看内地保险业发展迅速，潜力巨大，但是总体来看，内地保险业远不如香港地区发展的繁荣。魏伟（2014）通过分析香港与内地保险理财市场的差异和发展变化提出了自己的看法，香港保险业作为香港经济的重要支柱，与较之惨淡的内地保险市场比较，最主要的还是两地保险业发展环境和业界起源有很大区别有关。阎佳成（2013）认为，与内地的分营经营这一情况不同

13、，香港地区的储蓄利率是特别低的，可以说几乎没有，让当地居民认为它只是一个现金保险柜。6.2 2 香港与内地监管体制的比较分析香港与内地监管体制的比较分析2.1 香港与内地保险业的监管环境香港与内地保险业的监管环境2.1.12.1.1 香港与内地保险市场发展情况的比较香港与内地保险市场发展情况的比较近十年来，香港保险业迅速走红，是与香港和内地不同的监管体制造成的。香港保险业发展的时间长，经验多，规模发展迅速，保险业以及成为香港金融市场上重要的组成部分；虽然从内地发展势头来看内地保险业发展迅速，潜力巨大，但是总体来看，内地保险业远不如香港地区发展的繁荣。无论是保险密度和保险深度，从总体上看，我国内

14、地现阶段处于发展保险行业的初级阶段，和香港以及逐渐完善的发展环境相比差距很大。2.1.22.1.2 香港与内地保险市场竞争结构的分析香港与内地保险市场竞争结构的分析 自由的咨询流通、优秀的基础设施和极具效率的监管体制让香港聚集了很多保险公司，全球排名在前的二十多家保险公司都在香港设立了他们自己的办事处，在香港保险业监理处获授权的保险公司已达到 175 家。据统计，内地到 2008 年年底共有 125 家保险公司获得授权。所以从香港与内地保险市场竞争结构来看，香港已获得授权的保险公司的数量比国内还要多，而且大多都是外资保险公司，从而使得香港保险公司的市场竞争变得很激烈，需要通过源源不断的政策改进

15、以及产品创新才能符合大众市场竞争的需要。香港保险监管的目标和体系2.2 香港与内地保险业监管体制的比较香港与内地保险业监管体制的比较2.2.12.2.1 香港与内地保险监管目标的比较香港与内地保险监管目标的比较香港保险监管的目标是保障保单持有人的利益和促进保险业的整体稳定。7.为保障投保人利益，确保保险公司有健全的管理和财务状况，并对保险投资人提供一个公平及自由竞争的保险市场，在 1983 年保险公司条例的基础上，香港建立了一个健全的保险体系和监管制度。内地保险监管的目标与香港则有些许不同。内地的监管部门想快速将保险业的实力提高，以备现在这个开放环境下的不时之需和诸多竞争。也就是说，内地的保监

16、会不仅要监督保险企业公司，还需要维持整个保险业的发展同时还要防范风险。较于香港的监管体制来说，内地属于政府主导型的监管。2.2.22.2.2 香港与内地保险监管方式的比较香港与内地保险监管方式的比较 香港地区保险监管的方式方法比较成熟先进，建设了非常完善的信息化建设和网络建设体系，利用高科技手段对保险公司的举动进行全方位快速的监督检查；同时香港的监管部门非常重视保险中介人的素质考查。内地的保险监管的方式方法相较而言就没有香港地区那样先进，暂时还未完全建立起全行业的信息化标准，保险监管的网络信息化也没有完全普及， ；监管过程中比较重视静态的、整个保险企业或者是特别个体的问题，对公司企业的定量分析

17、和整体情况以及风险防范没有面面俱到地考虑过。3 3 香港与内地医疗险的产品对比香港与内地医疗险的产品对比3.13.1 香港与内地医疗险的区别和原因香港与内地医疗险的区别和原因下面我们分别以内地医疗险产品中国人寿“长久呵护住院定额给付医疗保险”和香港医疗险产品保诚公司“康疗宝”医疗保障计划为例进行对比分析，探询两者间的区别及其造成的原因。8.3.1.13.1.1 香港与内地医疗险的区别香港与内地医疗险的区别首先，两者在目标客户上就有一定的区别。前面我们也提到过，很多内地居民纷纷奔赴香港购买香港保险是因为香港对于保险的划分比内地更为细致，更个性化人性化。中国人寿在医疗保险上的划分就比较粗糙，宏观上

18、可以大致分为两种，一种是社会保障医疗保险，另一种是商业医疗保险。而英国保诚（香港）则将医疗险划分地很细致，比如可以分为“吸烟者”和“不吸烟者”两种，这样的话就可以将保费和计划再进行细化，很明显， “吸烟者”所缴纳的保费一定是比“不吸烟者”要多的。在费用方面，香港保险缴纳费用比内地要低，理赔的金额却比内地要高；不仅仅是费用，在理赔时间上，香港保险业中医疗险住院理赔时间最长可达1000 天，而内地的业界最长的也仅仅只有 100 天，相比之下，也可以看出为何这些年人们纷纷跑去香港购买保险及理财产品。3.1.23.1.2 香港与内地医疗险存在区别的原因分析香港与内地医疗险存在区别的原因分析对此问题我们

19、采用 SWOT 分析法来对其原因进行分析研究。优势（S）：中国内地保险业虽然发展没有香港地区的保险业那么成熟，但是有非常多的潜在客户，就社会保障医疗险来说，它的投保门槛低，保费也低；香港地区的优势就在于它无论是从监管体系还是这个行业的发展上都是非常成熟完备的，还有就是细致的划分，针对不同人群的人性化地保险方案使得客户的满意程度非常高。劣势（W）：两个地区的优势均互相是对方的劣势，在此不多赘述。机会（O）：从机会上来讲，中国内地的保险业的机会非常多，不管是在监管体系的创新完备上，还是在加强人性化的细致划分等方面，都有着巨大的潜力；香港的机会从我们的标题可以看出，可以吸引更多地内地居民前往购买保险

20、，这也是它最大的机会。9.威胁（T）：说道威胁，香港保险业的迅速发展本身是对内地保险业的威胁，不止如此，不完善的保险监管体系也是内地保险业的威胁；对香港来说，由于大多数保险公司是外资的，对外经济的变化也可能对它造成威胁，还有香港保险业的迅速发展是否会达到一个饱和状态，这也是它的一个威胁。3.23.2 香港的医疗险对内地的启示香港的医疗险对内地的启示有了上面的对比分析，我们也不难从香港的医疗险上找出一些值得我国内地保险业可以学习的地方，所以我们要借鉴香港医疗险的发展过程，促进我国内地保险业的迅速发展。第一，完善医疗险的相关政策，加强有关部门的监督，从而减少医疗保险的外部限制；第二，提高自身实力，

21、增强医疗保险的硬性实力。不仅仅是增强自身竞争力，还需要提高抗风险能力，同时还要让买卖保险的方式变得多样化，例如线上销售等等。第三，细致的划分保险类型，更加具有人性化。针对不同的人情设计出不同的保险，提高客户的满意程度，让内地的保险业变得更加让人信赖，从而壮大客户群。第四，与香港保险公司进行合作，共同发展我国保险业。这里的合作，不只是生意上的往来，还有就是对香港保险公司和保险监管的经验的学习和借鉴。4 4 香港保险的利弊总结香港保险的利弊总结4.14.1 香港保险的利处总结香港保险的利处总结香港保险不仅保险体系相对于内地来说更加完善，保险产品本身的优势也10.加大了内地投保人对香港保险的信任。香

22、港悠久的发展、营运历史是投保人信任的基础，费率低，保障高，覆盖广这些因素则引起了内地投保人对香港保险产品的兴趣，而理赔条款宽松意味着很少会有拒赔的情况，安了投保人的心。总体来说，站在投保人的角度，香港保险产品的优势很明显，也很容易引起投保的欲望。但是香港保险产品也存在不稳定性，主要表现在汇率风险上，汇率的变动很有可能抵消投资回报的优势。并且相对于内地投保人来说，香港的法律制度与内地不同，由于距离远，文化不同，导致内地投保人对香港法律了解甚少，可能存在很多隐藏的问题，比如对内地某些证明的不认可，都会加大纠纷的风险。4.24.2 香港保险的弊端总结香港保险的弊端总结虽然内地保险的发展历史并不长，但

23、是投保相对于香港更加便捷，不存在汇率的风险，而且比香港更容易得到全面信息，发生紧急情况，手续的办理也要比香港方便。除此之外，内地保险近些年也在逐渐整改，一些大型保险公司产品的保障也相对较高。对投保人来说，优势虽不及香港保险产品那般明显，但是投保人能更好的熟悉和了解保险产品。内地保险的劣势很明显。内地保险起步晚，造成了内地保险规范性和从业人员意识理念方面有差距，导致投保人对内地保险产品的不信任。同时近年来频繁发生的拒赔事件，也让投保人心灰意冷。这些无一不反映出了内地保险监管制度的相对落后。并且由于内地从业人员数量巨大，地域分布广，地区差异大，导致素质良莠不齐。因此，投保人更愿意选择香港保险产品。

24、11.5 5 内地保险业应该向香港保险业进行学习总结内地保险业应该向香港保险业进行学习总结5.15.1 购买香港保险的益处及其风险购买香港保险的益处及其风险保费低，收益高，多样化，人性化是购买香港保险的几大优点。但是购买保险也是一种投资，投资一般来说都是有风险的，现在我们来说一说购买相关保险的几大风险。第一，当内地居民远赴香港购买香港保险时，要注意在与香港当地的保险公司签署保险协议时，如果没有特别的协议约定，你所受到的保障只适用于港澳地区的法律，并不受内地法律的保护，所以在选择保险公司签约保险时，尽量选择有经验、资历较老的保险公司，例如英国保诚集团，欧洲富通保险公司等这些深受香港当地人信赖的保险公司。第二，当你购买医疗险时，如果不能去港澳地区的医院就医，只能由香港这边的保险公司指定医院进行理赔和救治，所以签订协议时一定要向保险中介人以及保险公司询问清楚，不能妄自就签订保险协议。5.25.2 内地保险业需要向香港保险业学习的地方内地保险业需要向香港保险业学习的地方关于内地保险业需要向香港保险业学习的方面，首当其冲的就是要细致划分保险种类，使得保险种类更加人性化更加多样化。例如，可以将保险从不同年龄层进行分类，有遗传病史和没有遗传病史的进行分类，而不是单纯的在协议里写出这些不保那些不保。第二点就是提