互联网金融下的传统银行

1、互联网金融下的传统银行之变引言 互联网金融以其透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便 捷以及信用数据更为丰富等特点填补了国内资金供求市场的空 白，也弥补了传统银行的缺陷。无论银行是否承认，以余额宝为 代表的互联网金融， 已经让银行业甚至整个金融业为之动容。 面 对互联网金融的步步紧逼， 银行想要“绝地反击”， 需要“自我 革命”。近年，互联网金融已经在中国掀起巨大的创新浪潮。 第三方 支付、 P2P 网贷、众筹平台、比特币交易等有关新闻报道一浪高 过一浪， 2013 年被称之为“互联网金融创新元年”。甚至还有 专家预测“互联网金融是可以跟银行金融和资本市场融资并列 的人类第三种金融模式。人类未

2、来通过互联网走直接金融的模 式，不需要资本市场，也不需要银行。互联网技术的发展，有可 能做到这一点。当马云第一次说出“如果银行不改变，那么我们将改变银行”的时候， 几乎所有的传统银行家们都认为他是 在说疯话，但当他们今天看到余额宝惊人的买入量、看到BAT都开始做小贷、 看到微信超过 2.7 亿的月活跃量用户、 看到磨刀霍 霍向金融的互联网公司，他们真正开始焦虑、不安、恍若围城， 亟须突围。 互联网的介入已经让传统金融业的“天”悄然发生变 化。一贯以稳重为上的传统银行业遇上多变的互联网金融， 一场 不可避免的战争就此打响。一、互联网金融将改变什么（一）互联网金融将改变银行的盈利水平虽然互联网理财

3、的出现并不会必然导致银行因亏损出现普 遍倒闭，但有一点非常确定，那就是银行享受高利差，躺着挣钱 的时代结束了，未来的银行将成为微利行业。（二）互联网金融将改变银行的贷款方式。传统模式下，银行了解一个企业比较困难， 企业如果缺少抵 押物，银行是不敢轻易不敢介入的。 但互联网时代情况发生了变 化。有了大数据、云计算和云存储，企业的蛛丝马迹都会被存储 起来，判断一个企业的财务状况、信用状况，不仅依据更多，成 本也将更低。传统银行如果不主动接受互联网技术，贷款风险和 信用成本就会高过竞争对手，将很难在市场立足。（三）互联网金融将重塑中国企业的生存环境。互联网金融的出现将改变利率市场化的路径。传统金融业

4、实现利率市场化，主要靠同业大额存单等工具， 现在互联网金融里 的“宝宝”们本身就具有资金价格发现功能，客户通过“用脚投票”可左右市场资金的流向， 从而改变普通储户和广大中小企业 与传统银行之间的地位。 因此，互联网金融在宏观上既可促进金 融改革，向着市场化方向发展，在微观上还可改善对小微企业的 金融服务，有利于普惠金融体系的建设。（四）互联网金融将对现有监管体系构成挑战互联网金融的发展使大量的非金融机构得以提供金融服务， 从而降低了金融服务的准入门槛， 但相对于传统金融，互联网金 融目前尚无明确的法律依据，监管处于真空；同时，通过互联网 金融，银行、证券和保险这些不同领域的业务得以互相渗透，也

5、 将对目前分业经营和监管的格局构成冲击，对监管技术提出更高要求。（五）互联网金融将使金融体系变得更为脆弱首先，互联网金融的出现，使得银行存款迅速向资本市场搬 家，银行将不得不更早开始高息揽储， 资金流动性增大和经营成 本增加将增加传统银行的经营风险；其次，资本市场的高收益对应着其实是高风险，但小储户往往没有意识到这一点，一旦风险 来临，尤其是较大面积或系统性风险出现时，将严重冲击社会稳定性。最后，随着互联网理财规模越来越大，散户参与的越来越 多，传播手段越来越便捷，大家对风险也将更敏感。一个传言， 如果不及时辟谣，也许就会酿成巨大的金融风险。 这些潜在的风 险都给互联网金融的发行人、 银行和监

6、管当局敲响了警钟。 建立 更快捷的反应机制刻不容缓。二、面对来势迅猛的互联网金融，传统银行能做什么（一）加强对互联网金融创新发展的统筹管理作为新生事物，互联网金融发展的方向、内涵、模式都还有 待探索，为了及时响应市场变化，保证相关业务的有序、健康发 展，银行有必要从自身内部出发，加强对内的统筹管理安排。可 在总行层面设立主管互联网金融业务的专职部门， 全面负责全行 互联网金融业务创新发展的统筹管理， 包括战略规划、业务布局、 考核评价、资源配置以及涉及跨部门、跨条线事项的协调解决等。（二）引入战略合作伙伴，推动互联网金融业务快速、健康 发展互联网金融业务的创新发展，对科技的要求较高，光靠银行

7、自身的力量，短期内是很难与以技术见长的互联网企业相庭抗 争，因此传统银行可考虑引入具有强大科技实力的战略合作伙 伴，整合双方资源，优势互补，缩短与互联网企业的技术距离， 以此推动自身互联网金融业务的快速、健康发展。（三）转变经营理念，增强企业“狼性”在互联网金融竞争上，传统银行面对的主要竞争对手不是传 统的金融同业，而是那些极具侵略性的互联网企业、“站在银行门口的猛人”。要适应互联网金融竞争的大潮， 银行必须转变经 营理念，摈弃手捧金饭碗的优越感，切实增强忧患意识，向先进 的互联网企业、向“门口的猛人”学习，增强“狼性”，敢于迎 接挑战，敢于赢得竞争。（四）合理把握创新的合规性风险银行在“自我

8、革新”的过程中，既要走得快、也要走稳，更 不能触碰监管“红线”。比如银监会对理财业务的监管要求，人 民银行对电子账户开立“弱实名”与“强实名”的区分及其分 别适用的业务范围等，确保业务开展的合规性。另外，在内部管 理上，要加强统筹协调，避免不同品牌之间相互“打架”和“只 赚吆喝不赚钱”，导致资源内耗，错失竞争良机。（五）改变传统的“网点竞争观”增设网点是银行应对同业竞争的传统武器。但在互联网时 代，盲目增加网点，发展社区银行，绝对死路一条。一个小区， 即便有两三千户居民，也很难支撑一个社区银行。 增设网点需要 租房子，雇人看管，安装自动柜员机，这些都需要投入大量的人 力、物力成本，这与互联网的

9、超低成本特点正好相反，双方竞争 孰优孰劣一目了然。而且随着微信等网上支付手段的日益完善， 人们提现的需要会日益减少， 银行物理网点的主要功能也将逐步 丧失。未来银行业减少网点，由阿里、腾讯、百度们代为揽储， 应该是大趋势。（六）要改变自身的服务文化互联网金融颠覆不了银行模式， 但一定会颠覆中国的金融文 化。在中国，目前仍有一种“银行崇拜”的心理，因为有着国家 信用做担保，老百姓们特别信任银行，投融资渠道首选银行，但 是很多人并不知道钱躺在银行里实际是贬值的。而互联网金融简单、快速、风险可控的产品和服务已逐渐成为普通市民的选择。 社会投融资需求的大门正在被打开， 银行躺着挣钱的日子已经一 去不复返。同时，虽然国内银行经过几十年的发展，服务的专业 性已经较高，但服务人性化仍然欠缺。目前，银行的各种服务标 准如铁律，不得变通，甚至霸王条款频现，这与现在人们对人性 化服务的需求是相悖的。而互联网的精神就是“平等、开放、分 享、协作”，互联网金融提倡的“信息透明”，更是颠覆了银行 过往的经营逻辑。传统银行要适应这种竞争，必须放下身段，摒 弃以往的“强势”态度，以更平等、更开放的姿态面对客户；少 些名目繁多的手续费用，多些灵活变通的快捷服务； 少些暗藏高 风险的理财产品，多