保险硕士真题

1、第一部分：风险与保险1险位超赔分保：即险位超赔再保险，是指原保险人对每一个危险单位的赔款确定一 个自负责任额，如果总赔款金额低于自负责任额，由原保险人全部负担；如果总赔 款额超过自负责任额，多出部分由再保险分入公司负担，这部分被称为再保险责任 额，再保险责任额在合同中也是有一定限度的。/关于险位超赔在一次事故中的赔款计算，有两种情况：1、按危险单位分别计算，没有总额限制；2、设定事故限额，即对每次事故总的赔款有限制，一般为险位限额的2至3倍，即每次事故接受公司只付2至3个单位的损失。2 投资连结保险：指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人 身保险产品。投资连结保险的投资账户

2、必须是资产单独管理的资金账户。投资账户 应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值 决定。投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。除有特殊规定 外，保险公司的投资账户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债 务关系，也不承担连带责任。投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户 资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证。大 体而言，独立账户的资产免受保险公司其余负债的影响，资本利得或损失一旦发 生，无论其是否实现，都会直接反映到保单的现金价值上。3 重复保险：指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以

3、上的保 险人投保同一危险，且保险金额总和超过保险标的的价值的保险。重复保险仅限于 非寿险业务。在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由 各保险人分摊，分摊方式有以下几种：比例责任分摊方式、限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。我国现行保险法规定，重复保险由各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 重复保险必须具备以下条件：1、同一保险 标的及同一彳险利益；2、同一保险期间；3、同一保险危险；4、与数个保险人订 立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。4 不定值保险合同：在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额 作为赔偿的最高限度。发生损

4、失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出 保障程度，再按照损失金额的相应比例赔偿。具体计算方法如下：保障程度;保险金额/损失当时保险标的完好的实际价值 损失额;损失当时保险标的完好的实际价 值-残值保险赔偿额=损失额*保障程度5定值保险合同：保险合同可以根据保险标的的价值确定与否，分为定值保险合同和 不定值保B合同。/定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保 险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同 中，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的 基础。/在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董

5、 等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这 种合同方式。定值保险合同的优点在于：1、保险价值事先确定，保险事故发生 后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续更简便；2、保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。定值保险合同的缺点：如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价 值，进行保险欺诈。因此，定值保险合同的运用范围受到一定限制，多数保险人不 愿采用，有的国家甚至禁止使用这种合同方式。6 风险因素：也称风险条件，指引发风险事故或在风险事故发生时使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失

6、程度的情况来说的。/风险因素通常可以分为三类：1、实质风险因素：有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素；2、道德风险因素：与人的品行修养有关的无形因素，例如诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素；3、心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素，例如人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因 素。实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险 因素均与人密切相关。前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的疏忽行为，因此 这两类风险也可合并称为人为风险因素。7 共同保险：也称共保，是两个或两个以上保险人联合起来共同承担同一保险标的、 同一保险利益、同一保险事

7、故，保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值， 所有这些保险人与投保人共同订立一张保险契约。/从形式上看，共同保险与再保险相似，投保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之 间存在着明显的不同。首先，反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各 保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是保险人 与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。其次， 对风险的分摊方式不同，共同保险的各保险公司对其承担的风险责任分摊是第一次 分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是危险的横向分担， 再保险则为危险的纵向分担。8 保证

8、保险：被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由其负赔偿责任。保证保险有三个 当事人：保证人即保险人，权力方即被保险人或受益人，义务方即被保证人。在保 证保险中，当所保证的事件发生，权利人遭受损失，但只有在被保证人不能补偿损 失的时，保险人才会代为赔偿。被保证人对保险人(保证人)为其向权利人支付的 任何补偿，均有返还给保险人的义务。保证保险主要有两种形式：1、履约保证保险：承保工程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失；2、忠诚保证保险：承保雇

9、主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单据、挪用款项 等行为而使雇主受到的经济损失。忠诚保证保险按照雇主的要求可以投保其所有雇 员，也可投保其指定的某些雇员。9 保险基金：指由专门的保险机构根据不同险种的保险费率，通过向参加保险的单位 或个人收取保险费的方式，建立的一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事 件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备金。保险基金的特 征有：专用性、契约性、互助性、科学性和金融性。保险基金是社会后备基金的一种特殊形态，一般由自有资本金、责任准备金和保险保障基金构成。1、健康保险中，保险人为避免逆选择和道德风险而规定的特别条款有哪些？(1) 一般特殊

10、条款，个人健康保险和团体健康保险共同采取的一些特别规定：A:年龄：不同年龄的人具有不同的健康状况，年龄过高或过低都存在较常人更高的健康方面的危险，因此年龄大小是保险人在决定是否承保时所要考虑的一个重要因素。一般，健康保险的承保年龄多为 3岁以上、60岁以下，个别情况下可以放宽到 070 岁。性别也是重要影响因素，通常，女性的寿命要长于男性，健康状况也要好于男 性，从而男性投保健康保险时的费率要较同龄女性高。B:体检条款：允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查，对索赔的有 效性作出鉴定。C:观察期条款。仅仅依据病例等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已经患有某 种疾病，为了防止已有

11、疾病的人带病投保、保证保险人的利益，保单中要规定一个观 察期(大多是半年)。D:等待期条款。也称免赔期间，是指健康保险中由于疾病，生育及其导致的病、残、 亡发生后到保险金给付之前的一段时间。E:免赔额条款。在健康保险合同中，一般均对医疗费用采用免赔额的规定，即在一定 金额下的费用支出由被保险人自理，保险人不予赔付。F:比例给付条款，又称为共保比例条款。G:给付限额条款。在补偿性质的健康保险合同中，保险人给付的医疗保险金有最高限 额规定，可以控制支出水平。对于有定额性质的健康保险，如大病保险则通常没有限 额，而是依约定的保险金额实行定额赔偿。(2)个人健康保险的特殊条款：A:可续保条款：定期条款

12、、可取消条款、续保条款、不可取消条款B:既存状况条款，在保单生效的约定期间内，保险人对被保险人的既往病症不给付保 险金。既往病症是指在保单签发之前被保险人就已患有，但却未在投保单中如实告知 的疾病或伤残。C:职业变更条款D:理赔条款E:超额保险条款F:防卫原因时间限制条款(3)团体健康保险的特殊条款A:既存状况条款B:转换条款C:协调给付条款2、与其他险种相比，出口信用保险有哪些特点？出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受的损失的一种信用保险，是国家为了推动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非盈利性的政

13、策性保险业务。其特点主要有：(1)不以盈利作为经营的主要目标。(2)风险高，控制难度大。出口信用保险业务不仅出险的概率大，而且很难控制。(3)政府参与的程度高。a、财务上鼎力支持；b、规范经营和管理；c、参与重大经营决策；d、提供各项优惠政策。3、风险的要素有哪些？简述它们之间的关系。(1)风险因素风险条件，引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。风险因素通常可以分为三类：实质风险因素；道德风险因素；心理风险因素。(2)风险事故风险事件，损失的直接原因或者外在原因，也指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果(3)损失非故意

14、的、非计划的和非预期的经济价值的减少。直接损失和间接损失，四大类：实 质损失、费用损失、收入损失、责任损失。(4)风险因素、风险事故与损失三者之间的关系风险是由风险因素】风险事故和损失三者构成的统一体。风险因素引发风险事故，而 风险事故导致损失。4、企业责任风险：公众责任风险、产品责任风险、雇主责任风险5、健康保险种类：疾病保险、医疗保险、收入保障保险、长期护理保险第二部分：保险的基本原则(1)对于保险人告知事项的范围，我国保险法确立了询问回答 原则。(2)家财险采用第一危险赔偿方式，即在保险金额的限度以内所遭受的保险事故，保 险公司都认为是足额投保，损失多少赔多少，但不能超过保险额度。(3)

15、最大诚信原则中的不可抗辩条款：在人身保险中，一旦投保人没有履行最大诚信 原则，保险人就有权解除合同。该条款的规定将保险人的这一权利限制在一定期 间，是为了保护被保险人和受益人的正当权益，防止被保险人滥用最大诚信原 则，随便解除保险合同。(4)询问告知是投保人或被保险人只对保险人询问的问题如实告知，对于询问以外的 问题投保人无须告知。(5)委付：保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移 给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法 律行为，在海上保险中经常采用。委付成立的条件有：1、委付必须以保险标的的推定全损为条件；2、委付必须由被保险人向保险

16、人提出；3、委付应就保险标的的全部；4、委付不得附有条件；5、委付必须经过保险人的同意。(6)代位追偿权(7)推定全损(8)近因原则：近因：促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因属于保险 责任的，保险人应当承担损失赔偿责任，近因不属于保险责任的，保险人不负赔 偿责任。(9)损害补偿原则：保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有 权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿的目的是弥补被保险人由 于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的 利益。1、条件：被保险人对保险标的具有保险利益，被保险人遭受的损失在保险 责任范围之内，被保险人遭受的

17、损失能用货币衡量；2、限度：以实际损失为限，以保险金额为限，以保险利益为限；3、损失赔偿方式：第一损失赔偿方式，比例计算赔偿方式(采用比例计算赔偿方式，保障程度越高，即保险金额越接近保险 财产的实际价值，赔偿金额也就越接近损失金额。如果保障程度是百分之百，赔 偿金额就等于损失金额。所以，被保险人若想得到十足的补偿，就必须按财产的 实际价值足额投保。)(10) 保险利益的构成必须具备下列条件：1、保险利益必须是合法的利益；2、保3、保险利益必须险利益必须是确定的利益：已经确定的利益和能够确定的利益;是经济上的利益。(11) 财产保险中可保利益的来源：1、财产所有权，财产所有人对其所拥有的财产具有

18、可保利益，因为如果财产遭受损害，其所有人将蒙受经济损失。2、财产经营权、使用权，权利拥有人由此而享有由此而产生的利益及承担相应的责任，所以财产的经营者或使用者对其负责经营或使用的财产具有可保利益。3、财产承运权、保管权，具有法律认可的经济利害关系。运费或者是损失赔偿，保管费收入或者损失赔偿。4、财产抵押权、留置权，抵押是一种债的担保，抵押人为债务人，抵押权人为债权人。债务人提供给债权人作为抵押担保的财产，虽然并不转移其所有权或占有权，但当债务人不能依约偿还借款时，债权人有权处理抵押财产，从中受偿。所以，抵押权人对抵押财产具有经济上的利害关系，即可保利益。(12) 代位追偿的条件：代位追偿原则是

19、损失补偿原则派生的原则。代位追偿原则是指在保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。代位追偿权产生的三个条件：1、被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。损失产生的原因是属于保险责任内的，损失产生的原因是由第三者的原因所致，被保险人依法有权向第三者请求赔偿。2、被保险人要求第三者赔偿，当被保险人放弃对第三者的请求赔偿权时，保险人不享有代位追偿权。3、保险人按照合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。(13) 最大诚信原则：基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时

20、，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。具体内容包括：告知，保证，弃权，禁止反言。意义：1、解决经营双方信息不对称的问题。2、避免因保险合同的射幸性可能给保险人带来的道德风 险。(14) 保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别：保险利益的来源不同(人身保险保险利益来源于投保人和被保险人之间所具有的各种利害关系)，对 保险利益时效的要求不同，确定保险利益价值的依据不同(财产保险只能根据保 险标的的实际价值投保，超过部分无效；人身保险无法估价人的生命或身体，保 险利益无法以货币计算，所以人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付 保险费

21、的能力。(15) 保险法规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，保险人收到变更受益人的书面通 知后，应当在保险单上批注。受益人享有的是受益权，是原始取得。而继承人享 有的是遗产的分割权，是继承取得。(16) 保险法第四十二条规定被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人按照中华人民共和国继承法的规定履行给付保 险金的义务：1、没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定；2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；3、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。(17) 货物运输保险理赔过程及要点：1

22、、明确保险责任。收到损失通知书后，保险 人应立即审核该索赔是否在保险人的责任范围之内，其审核的内容通常包括：保 险单的有效性；引发损失的风险、损失发生的时间地点、发生损失的财产以及请求赔偿的人是否符合合同规定等，取得承运人或货代公司签发的损坏货物证明或/火失。2、短装记录或货物残损清单，或者在提单或承运人送货回单上注明损坏进行损失调查。审核保险责任后，保险人应派人到事故现场进行实际勘查，了解事故情况，以便分析损失原因，确定损失程度，认定求偿权利。3、赔偿给付保险金。保险事故发生后，保险人经调查属实并估算赔偿金额后，应立即对被保险人或受益人进行赔偿给付。如果估计货损价值超过免赔额，立即申请授权的

23、检验员和承运人检验员或其代表进行联合检验，同时通知保险人。4、立刻以书面形式及时通知承运人货物遗失情况，并告知，在承运合同所规定的期限内追究其责任。(18) 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。(19) 保险利益原则(20) 在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。(21) 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。(22) 根据车辆损失保险条款，保险车辆在遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大，而导致的损失和费用，保险人不负责赔偿。第三部分：保险合

24、同1. 保险合同内容的变更主要包括：保险金额的变更、保险费的变更、保险期限的变更(在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项)2. 保险合同成立的凭证包括：投保单、暂保单、保费收据、保险单3. 预约保单：保险人承保被保险人在一定时期内发运的，以CIF价格条件成交的出口 货物或以FOB价格条件成交的进口货物的保险单。4. 保险合同是：特殊的双务合同、射幸合同、附和合同、对价合同5. 保险合同辅助人包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人。6. 保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的 范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我国保险法中规定：经营人寿保险代 理业务的保险

25、代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托。7. 保险合同争议的处理方式包括：诉讼、仲裁、调解、协商。8. 保险合同的基本条款：保险标的范围条款、保险责任条款、责任免除条款、争议 处理条款9. 人身保险的被保险人只能是具有生命的自然人。10. 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交 付保险费义务的人。11. 投保人提出保险要求，保险人同意承保的，属于承诺行为。12. 人身保险合同的保险标的：人的生命和身体。13. 保险合同的要约方通常是：投保人。14. 货物运输保险合同属于定值保险合同。15. 核保中的事前选择包括对保险标的及其利益的选择。16. 保险合同的解释原则：

26、批注优于正文、后加的批注优于先加的批注。17. 如果合同效力中止超过两年，即保险费迟交了两年以上，被保险人就无法再 申请复效，必须重新投保。18. 保险合同生效及其要件：生效：合同条款对当事人双方已发生法律上的效 力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合 同成立后不立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。/生效的要件：当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会 公共利益的基础上意思表示真实。19. 成数再保险的优点和缺点是什么？/成数再保险是指

27、原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。按照成数再保险方式， 无论分出公司承保的每一危险单位的保额大小，只要是在合同规定的限额之内，都按 双方约定的比率进行分配和分摊。总之，成数再保险方式的最大特征是按比率”再保险，堪称比例再保险的代表方式，同时也是最简便的再保险方式。/优点：合同双方的利益一致，成数分保合同双方很少发生争执；手续简化，节约人力和费用。/缺点：缺乏弹性，对接受公司有利，对分出公司不利。相当于放弃了自留的权利。不能满足分 出公司获得准确再保险保障的需求；不能均衡风险责任，对于危险度的高低、损失的 大小，并不加以区别而作适当的安排，因而它不能使风险

28、责任均衡化，即原保险合同 保险金额高低不齐的问题，在成数分保之后仍然存在，因此成数再保险还需借助其他 形式来分散风险。20. 涉及保险合同条款和语句的解释时，一般采用哪些认定规则？保险合同的解释是指，当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争执时，依照法律规定 的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。解释 原则通常有：1、文义解释原则；2、意图解释原则（通过背景资料进行逻辑分析来判 断合同当事人定约时的真实意图）适用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当事 人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。3、有利于被保险人的解释原则，当保险合同条款在保险合同当事

29、人之间出现争议时，法院或仲裁机关往往会做出有利于被保险人的解释。保险合同是附和性合同，有很强的专业性。4、批注优于正文，后加的批注优于先加的批注的解释原则；5、整体解释原则，不能孤立的对合同的某一条款作出与合同整体内容相矛盾、相冲突的解释。6、公平解释原则；7、合法解释原则；8、尊重保险惯例的原则。21. 投保人（包括被保险人）方在保险合同订立和履行中应当承担哪些义务？/1、缴纳保费的义务；2、通知义务（危险增加的通知义务、保险事故发生的通知义务）3、避免损失扩大的义务（被保险人由于采取积极地施救措施产生的合理的、必要的费用，由保险人承担）22. 有关保险合同变更的规定：主体变更/1、财产保险

30、中：转让必须得到保险人的同意；允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需要事先征得保险人的同意（货物运输的保险合同，背书转让）2、人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但保单在转让后必须通知保险人。内容变更经保险人同意，办理变更手续，有时还需要增缴保费，合同才能继续生效。效力的变更/1、合同无效；2、合 同解除；3、合同复效；4、合同终止第四部分：保险经营1 .保险投资应该遵循的原则有：安全性、流动性、收益性2 .保险公司经营的特殊原则有：风险大量原则、风险选择原则、风险分散原则基本原则：经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则3 .几大费率：纯费率：支付赔款或保险金的费率，理论

31、上要求：纯费率;损失率附加费率：附加保费与保险金额的比率。主要反映保险公司的营业费用和政府认可的合 理利润毛费率=纯费率+附加费率自然费率：其保费是按被保险人年龄增长而增长， 依据每一年龄段及期间的死亡率来确定的费率4 .寿险费率确定的三大要素包括：死亡率、费用率、利润率人寿保险的定价通常要考虑：死亡率假设、利率假设、失效率假设、费用率假设和平均保额5 .保险投资资金的来源主要是保险公司资本金及准备金，其中保险公司可运用的准 备金包括财产保险的各种准备金，如赔款准备金、未到期责任准备金和总准备金，和 人身保险的各种准备金以及其他可运用资金。6 .人寿保险采用均衡保险费，即保险人在各年度均收取数

32、额相等的保险费，把被保 险人若干年应负担的保险费的总和，运用科学的计算方法平均分摊于各个年度。均衡 保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费，即是用年轻时多交部分弥补老年少交 的部分，将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。7 .风险大量原则：保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保 尽可能多的风险标的。如果保险人承保的风险超出可保风险的范畴，则保险经营的稳 定性将受到影响。风险大量原则是保险经营的首要原则，这是因为：1、保险的经营过程实际上就是风险的管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保 尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补

33、偿职能的充分履行；2、保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性；3、扩大承保数量是保险公司提高经济效益的一个重要途径，因为承保的标的越多，保险费的收入就越多，营业费用则相对越少。遵循风险大量原则，保险企业应积极组织拓展保险业务的队伍，在维持、巩固原有业务的同时，不断发展新的客户，扩大承保数 量，拓宽承保领域，实现保险业务的规模经营。8 .道德风险：指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。产生道德风险的原因：1、丧失道德观念；2、遭遇财务上的困难。9 .随收即付

34、制：当期所收保险费用于当期的给付，使保险财务收支保持大体平衡的一种财务制度，除养老保险项目外，一般社会保障项目均采用这种财务制度。它具有费率计算简单、无保值增值的压力、不受到货币贬值的影响的特点。但从分配关系来看，在退休金保险方面，随收即付制实质上是代际间的再分配关系，在职一代赡养退休一代，日益上升的费率，会加深代际矛盾，造成政治问题。10 . 保险偿付能力：保险公司偿还债务的能力，保险公司的资金用来支付所有到期债务和承担未来责任的能力，尤其是指在发生超出正常年景的赔偿或给付时的经济 能力。具体表现为保险公司是否有足够的资产来匹配其负债，特别是履行其给付保险 金或赔款的义务。（1、最低偿付能力

35、：保险法规规定的必须满足的偿付能力要求；2、实际偿付能力：认可资本减去认可负债的差额）保险企业切实保障其偿付能力，是 维持经营稳定的重要环节。11 . 财产保险和人身保险合同中影响保险金额确定的因素？财产保险:（一）企业财产保险:a）固定资产的保险价值与保险金额的确定，按出险时的实际价值确定。（账面原值账面原值加成数/重置彳直估价或重置后的市价确定保险金额）b）流动资产（存货），按出险时账面余额确定。c）账外财产和代保管财产的保险价值与保险金额的确定：出险时的重置价值或账面余额。（二）家庭财产保险的保险金额确定：购置价或市场价自行确定（三）机器损坏保险：机器设备的重置价值，包括出厂价、运费、税

36、款、可能支付的关税以及安装费用。（四）利润损失保险：上年度的销售额或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素为基础计算，即本年度预期的毛利润额。人身保险：投保人和保险人双方约定后确定的，既不能过高也不能过低：a.被保险人对人身保险需要的程度；b.被保险人缴纳保费的能力。保险金是由保险费形成的保险基金中划拨出来的，影响人身保险的保险费率的因素有：年龄，性别，工作性质及工作环境，家族病史，兴趣爱好。12 . 财产保险与人寿保险在费率厘定方面有哪些区别：人寿保险的费率由净保费和附加保费组成核心工作：死亡率的测算即生命表的建立净保费：当影响保险给付的变量与预定假设相符时需要向每个被保险人征收的保费，

37、只考虑死亡率和利息因素。附加保费又可分为附加费用和意外准备金附加费用：用于满足由于开发、维护和管理该险种所开支的费用管理费佣金（个人业务）/手续费（团体业务）意外准备金：用于满足死亡率、利息和费用等因素的实际值偏离预期 值及发生难以预计的巨灾时的补偿需要。财产保险费率的厘定：非寿险保险费率厘定是以保额损失概率为基础的。通 过对保额损失率和均方差的计算求出纯费率，然后再计算附加费率，两者相 加得到营业费率。纯费率=保额损失率* （1+稳定系数）稳定系数=均方差（标准差）/平均保额损失率（表明平均保额损失率 的代表性）/稳定系数越低，保险经营的稳定程度越高；稳定程度越 高，保险经营的稳定程度越低，

38、取值在 10%20%之间是合适的附加费率;营业费用开支总额/保险金额#还可以根据纯保费费率的一定 比例来确定，如规定附加保险费率为纯保险费率的20%厘定费率的方法：观察法：对个别保险标的的风险要素进行分析，观察其 优劣，估计损失概率，直接决定保险费率的方法、分类法：对危险进行分 类，对同一类的各风险的损失概率进行测算，根据它们共同的损失概率， 厘定保险费率、增减法：修正法，在同一费率类别中，对被保险人给以变 动的费率，其变动幅度或基于保险期间的实际损失经验或基于其预想的损 失经验，或同时以两者为基础。非寿险精算始终把损失发生的频率、损失发生的规模以及对损失的控制作 为研究重心。13 . 保险资

39、金的运用所遵循的原则:? 稳妥性原则：保险公司肩负着组织保险基金，补偿经济损失职能，保险资金来源于保险客户，从而实质上只是保险公司对全体保险客户的负债资金，最 终要用于对保险客户的赔付? 分散性原则：在市场经济的条件下，资本市场瞬息万变，保险资金的运用要 求稳妥、安全，就必须要有一定的分散面，即采取多种形式的投资，以避免 投资风险过于集中。? 择优性原则：在众多投资机会中，通过所掌握的经济信息进行分析判断，划 分出投资项目的优劣，择优投资。? 收益性原则：低保费率到高投资收益的良性循环，发达国家保险业赖以成功 的重要保证。? 流动性原则：保险公司的投资结构应当合理化，以不影响被保险人的索赔为

40、前提。? 资金运用的整体最优化和项目最优化。14 . 某出口商品的CIF价格（成本、保险费和运费价格）为 500万美元，加成10%投 保，保险费率为4%,求该批商品的保险金额和保险费。?解：出口商品的保险金额计算公式为：保险金额=CIF价* （1+保险加成率）?保险费的计算公式为：保险费 ;保险金额*保险费率?因此该批商品的保险金额 =500*（1+10%） =550 （万美元）?该批商品的保险费为：550*4%=22 （万美元）15 . 已知40岁人的死亡率为0.05, 41岁人的死亡率为0.08,而42岁的人生存至43岁的概率为0.9.如果40岁生存人数为10000人，那么43岁时的生存人

41、数是多少？? 41岁时的生存人数为：10000*（1-0.05） =9500人42岁时的生存人数为；9500*(1-0.08) =8740人 ? 43岁时的生存人数为：8740*0.9=7866人16 .保险监管机构加强治理保险销售误导的理论依据与现实意义是什么？目前销售误导集中在个人营销和银邮代理渠道，主要表现为销售人员不能全 面、准确、真实地告知有关情况。销售误导形式多样、受众广泛、后果严重， 如果不能得到及时有效的解决，不仅将削弱保险业诚信经营的基础，也将严重 侵害被保险人合法权益，影响保险业社会地位和形象，制约保险业又好又快发 展。治理销售误导问题是保护保险消费者利益的重要手段保险业防

42、范化解风险的内在需要行业健康发展的客观要求17 .案例题：该公司投保的是财产综合险，本案中火灾、爆炸所造成的损失在财产综合险的承保范围之内。因此该公司的财产损失中，试车台的损失、厂房等建筑物 的损失、航天发动机及零部件的损失均可以得到保险公司的补偿。/重复保险的保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，一般各保险人按照其保险金额与保险金额的 总和的比例承担赔偿保险金的责任。/根据出险时的重置价值判断，是否构成重复保险。18 .某人35岁购买5年期生存保险，保险金额为10万元。已知35岁时的生存人数为100人，40岁生存人数为90人，当利率为5%时，求窟缴纯保费。?假定x岁的人投保单位保额的n年定

43、期生存保险，所缴的纯保险费为p(x)元，保险金额为M,投保时共有l(x)人，则纯保险费总额为l(x)*p(x)元。n年后的生存人数为 l(x+n)人。考虑利息因素，依据收支相等原则，有：l(x)*p(x)=vM*l(x+n)*M代入数据得：100*p(x)=10000*(1+5%(-5)*90p(x)=70517.35元第五部分：保险市场1 .保险市场的客体是保险商品，保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的 对象，这个交易对象就是保险商品。保险市场的主体：保险商品的供给方、保险商 品的需求方、保险中介。2 .我国地方的保险监督部门是：保监局。3 .当前各国普遍采取用的主要保险组织形式是

44、：股份有限公司4 .保险市场的组织形式是指在一国或一地区的保险市场上，保险人采取何种组织形式 经营保险。5 .几种典型的保险人组织形式：保险股份有限公司、相互保险公司、相互保险社、保 险合作社、劳合社6 .我国保险法将保险公司经营的业务分为：财产保险与人身保险两大类。7 .恢复国内保险业务后，最早成立的保险公司是：中国人民保险公司8 .我国目前的保险监管方式属于：实体方式（通常有三种方式：公示方式、准则方式、实体方式）9 .保险市场的构成要素：?保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的 总和。保险市场的交易对象是保险保障，即由保险商品供应方向面临不 同风险的保险需求方即投

45、保方提供的各类保险商品，以满足他们不同的 保险保障需求。?任何市场，都包括交易主体、交易客体、交易价格等要素。? 保险市场的主体：1、保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类 保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。他们以各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有形式、私营形式、合营形式和合作形式等。2、保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件下， 为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者集合。保 险商品的需求方由有保险需求的消费者、为满足保险需求的缴费能力和 投保意愿三个主要因素构成。保险需求市场的这三个要素相互制约，缺 一不可。3、保险市场中介方即包括活动于保险

46、人与投保人之间，充当 保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系 的人包括保险代理和保险经纪人，也包括独立于保险人与投保人之外， 以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴 定、理算、精算等事项的人。? 保险市场的客体：保险商品是一种特殊形态的商品。1、这种商品是种无形商品。保险企业经营的是看不见摸不着的风险，保险商品仅仅是 对消费者的一纸承诺，而且这种承诺只能在约定的事件发生或约定的期 限届满时履行，不像一般商品可以实质性地感受到其价值和使用价值。而一张保单也不过是保险产品的一个外壳，是保险保障的一个有形载 体。2、非渴求商品，购买者一般不会想到要主动

47、去购买的商品。因为 人们总是在风险事故发生前存有侥幸心理，所以除非法律有强制性的规 定，很少有人主动买保险。3、具有灾难的联想性。保险商品总是与未 来可能发生的不幸相连，因为通常是在被保险人发生如疾病、伤残、死 亡等不幸事件时，才能得到保险金。对某些人来说，考虑保险本身就是 一段不愉快的经历，通常当保户索赔时，他们也都正经历着精神或财务 的压力，因而很多人不愿意考虑保险。?交易价格：在市场经济条件下，价格起着不容置疑的重要作用，主要表 现在以下两个方面：第一，传递信息的作用，商品价格的高低反应其供 求状况。价格高，说明供不应求；反之，则说明供大于求。第二，激励 作用，价格上涨，将刺激生产者扩大

48、生产，价格下跌，消费者将会增加 购买，生产者则减少供给。在保险市场上，保险价格是调节市场活动的 经济杠杆，是构成保险市场的基本要素。保险价格，就是指保险费。保 险价格有理论价格和市场价格之分，理论价格是单纯以影响保险供给的 内在因素如成本等为基础而形成的价格。市场价格则是通常所说的交易 价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品 的价格等诸多外部因素的影响。10 .保险市场?保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。?既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和?保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障

49、，即各类保险商品。?保险市场的两大要素：1、保险市场的主体，是指保险市场交易活动的参与者，包括 保险商品的供给方、需求方以及充当供需双方媒介的中介方，保险市场就是这些 参与者缔结的各种交换关系的总和；2、保险市场的客体，是指保险市场上供需双方具体的交易对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商 品。11 .完全竞争型保险市场?完全竞争型保险市场是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，每个保险公司都能提供同质无差异的保险商品，任何保险公司都可以自由进出市场，所有公司都是价格的接受者，并掌握充分信息。?在自由竞争模式下，保险市场处于不受任何阻碍和干扰之中，同时由于大量保险人的存在，

50、且每个保险人在保险市场上所占的份额比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品的价格。?在这种市场模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用，各种保险资源完全由市场配置。?国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。? 一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源，使各种保险资源配置达到最优化。?保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。?自由竞争发展的结果，必然导致垄断，自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性，现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全竞争（寡头

51、垄断和垄断竞争）12 .保险市场政府监管的主要内容：保险人的监管对保单格式与费率的监管/对偿付 能力的监管/对保险中介人的监管/对再保险公司的监管/对跨国保险活动的监管13 .保险投资的必要性：1、保险投资是保险资金保值增值的内在要求；2、保险投资是保险公司面对日趋激烈的市场竞争的重要盈利手段14 .保险投资对资本市场的作用：1、有效地促进资本市场规模的扩大；2、促进资本市场主体的发育、成数和经济效率的提高；3、增加资本市场的金融工具，促进金融深化；4、有利于改善资本市场结构；5、促进资本市场机制的有效运行15 .成数再保险:?成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。? 按照成数再保险方式，不论分出公司承保的每一危险单位的保额大小， 只要是在合同规定的限额之内，都按双方约定的比率进行分配和分摊。? 成数分保方式的最大特征是“按比率”再保险，是比例再保险的代表方 式，同时也是最简单的再保险方式。?由于成数再保险对每一危险单位都按一定的比率分配责任，故在遇有巨额风险责任时，将使原保险人和再保险人承担的责任仍然很大。因此，为了使承担的责任有一