第七章保险经营管理-学习课件

1、2021-12-15第六章 人身保险经营1 第七章第七章 保险经营保险经营n第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则n第二节第二节 保险承保业务经营环节保险承保业务经营环节n第三节第三节 再保险再保险n第四节第四节 保险投资保险投资2021-12-15第六章 人身保险经营2第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则n一、保险经营的特征一、保险经营的特征n二、保险经营的原则二、保险经营的原则2021-12-15第六章 人身保险经营3一、保险经营的特征一、保险经营的特征n （一）保险经营是一种特殊的劳务活动。（一）保险经营是一种特殊的劳务活动。n 首先，这种劳务活动依赖于

2、保险业务人首先，这种劳务活动依赖于保险业务人员的专业素质；员的专业素质；n 其次这种劳务活动体现在保险产品的质其次这种劳务活动体现在保险产品的质量上。量上。n （二）保险经营具有负债性（二）保险经营具有负债性n 保险企业的经营资产绝大多数来源于投保险企业的经营资产绝大多数来源于投保人交纳的保险费，而这些保险费是保险人保人交纳的保险费，而这些保险费是保险人对被保险人未来赔偿或给付责任的负债。对被保险人未来赔偿或给付责任的负债。 2021-12-15第六章 人身保险经营4一、保险经营的特征一、保险经营的特征n（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性n 保险经营成

3、本具有不确定性。保险经营成本具有不确定性。n 保险利润计算：保险利润计算：n 利润保费赔款费用税收各种准备金利润保费赔款费用税收各种准备金 n （四）保险经营具有分散性和广泛性（四）保险经营具有分散性和广泛性n 从保险企业所承保的风险范围、经营的险种、涉从保险企业所承保的风险范围、经营的险种、涉及到的被保险人等各方面都具有广泛性和分散性。保及到的被保险人等各方面都具有广泛性和分散性。保险经营的过程既是风险大量集合的过程，又是风险的险经营的过程既是风险大量集合的过程，又是风险的广泛分散过程。广泛分散过程。2021-12-15第六章 人身保险经营5二、二、 保险经营的原则保险经营的原则n 保险经营

4、的原则是指保险企业从事保险保险经营的原则是指保险企业从事保险经济活动的行为准则。经济活动的行为准则。n （一）风险大量原则（一）风险大量原则n 是指保险人在可保风险的范围内，应根是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力尽可能多地承保风险标的。据自己的承保能力尽可能多地承保风险标的。n 这是由保险经营的科学基础和保险经营这是由保险经营的科学基础和保险经营的客观需要所决定的。的客观需要所决定的。 2021-12-15第六章 人身保险经营6二、二、 保险经营的原则保险经营的原则n （二）风险选择原则（二）风险选择原则n 保险人选择风险的方式包括事先选择和事后保险人选择风险的方式包括事先选择

5、和事后选择两种。选择两种。n 事先选择是保险人在承保前考虑决定是否承事先选择是保险人在承保前考虑决定是否承保。包括对保。包括对“人人”和和“物物”的选择。的选择。n 事后选择是保险人在保险合履行过程中对保事后选择是保险人在保险合履行过程中对保险合同进行的一种淘汰性选择。险合同进行的一种淘汰性选择。2021-12-15第六章 人身保险经营7二、二、 保险经营的原则保险经营的原则n（3 3）风险分散原则）风险分散原则n 是指由多个保险人或被保险人共同分担是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。其中保险人对风险的分散某一风险责任。其中保险人对风险的分散一般采用核保时的分散和承保后的分散。一般

6、采用核保时的分散和承保后的分散。n 核保时的风险分散主要表现为保险人对核保时的风险分散主要表现为保险人对风险的控制，其方法主要有控制保险金额、风险的控制，其方法主要有控制保险金额、规定免赔额（率）、实行比例承保等。规定免赔额（率）、实行比例承保等。n 承保后的分散是以再保险和共同保险为承保后的分散是以再保险和共同保险为主要手段的。主要手段的。2021-12-15第六章 人身保险经营8二、二、 保险经营的原则保险经营的原则n（四）保费合理原则（四）保费合理原则n 是指保险人制定的保险费既要满足保险补是指保险人制定的保险费既要满足保险补偿的需要，又不能过度提高投保人的负担。偿的需要，又不能过度提高

7、投保人的负担。这一原则既包括保险费的合理制定，又包括这一原则既包括保险费的合理制定，又包括保险费的合理应用。保险费的合理应用。n（五）风险同质原则（五）风险同质原则n 是指保险人在同一个险种上所承保的保险是指保险人在同一个险种上所承保的保险标的所面临的风险的性质应该是相同的或相标的所面临的风险的性质应该是相同的或相近的。近的。2021-12-15第六章 人身保险经营9第二节第二节 承保业务经营环节承保业务经营环节n一、展业一、展业 n二、承保二、承保n三、防灾三、防灾n四、理赔四、理赔 2021-12-15第六章 人身保险经营10一、保险展业一、保险展业 n（一）保险展业的含义（一）保险展业的

8、含义保险展业是通过保险宣传，广泛组织和保险展业是通过保险宣传，广泛组织和争取保险业务的过程，又称推销保险单或争取保险业务的过程，又称推销保险单或保险招揽。保险招揽。 保险展业的基本环节包括保险宣传和展保险展业的基本环节包括保险宣传和展业渠道的开拓。业渠道的开拓。2021-12-15第六章 人身保险经营11一、保险展业一、保险展业n（二）保险展业的途径（二）保险展业的途径 1 1、直接展业。、直接展业。保险公司本身的专职人员直接推销保单，保险公司本身的专职人员直接推销保单，招揽业务。招揽业务。2 2、间接展业。、间接展业。 间接展业又可分为通过保险代理人展业和间接展业又可分为通过保险代理人展业和

9、通过保险经纪人展业两种情况。通过保险经纪人展业两种情况。 2021-12-15第六章 人身保险经营12一、保险展业一、保险展业n（1 1）保险代理人）保险代理人nA.A.代理关系涉及三方：委托人、代理人、投保代理关系涉及三方：委托人、代理人、投保人；人；nB.B.代理人的权利来自于保险人；代理人的权利来自于保险人；nC.C.代理人在授权范围内开展业务；代理人在授权范围内开展业务；nD.D.委托人对代理人的行为后果负责；委托人对代理人的行为后果负责；nE.E.业务：代理销售保单、代理收取保费。业务：代理销售保单、代理收取保费。n专业保险代理人、兼业代理人、个人代理人专业保险代理人、兼业代理人、个

10、人代理人2021-12-15第六章 人身保险经营13一、保险展业一、保险展业n（2 2）保险经纪人）保险经纪人n基于投保人的利益，为投保人与保险人订立基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法向保险人收保险合同提供中介服务，并依法向保险人收取佣金的人。取佣金的人。2021-12-15第六章 人身保险经营14一、保险展业一、保险展业n（三）保险展业的一般程序（三）保险展业的一般程序1 1、展业前的准备。、展业前的准备。2 2、接近展业对象。、接近展业对象。3 3、业务洽谈。、业务洽谈。2021-12-15第六章 人身保险经营15二、承保二、承保n（一）承保的概念（一）承保

11、的概念承保就是保险合同的签订过程，它是保险企业对承保就是保险合同的签订过程，它是保险企业对愿意购买保险的人所提出的投保申请经过审核同意愿意购买保险的人所提出的投保申请经过审核同意接受的行为。接受的行为。 2021-12-15第六章 人身保险经营16二、承保二、承保n（二）承保流程（二）承保流程n 1 1、接单初审、接单初审n 承保内勤接收业务员递交来的保险费和投保资料，并进承保内勤接收业务员递交来的保险费和投保资料，并进行初审。投保材料一般包括投保单、保费暂收收据，以及回行初审。投保材料一般包括投保单、保费暂收收据，以及回访约定告知书、业务员报告书、委托银行代扣保险费协议书访约定告知书、业务员

12、报告书、委托银行代扣保险费协议书和附加问卷。和附加问卷。n 接单初审主要将明显不合格的投保件剔除。内勤人员根接单初审主要将明显不合格的投保件剔除。内勤人员根据客户签字后的投保单逐项认真审核，投保单上的保险费金据客户签字后的投保单逐项认真审核，投保单上的保险费金额应与暂收收据、委托银行代扣保险费协议书上的金额一致，额应与暂收收据、委托银行代扣保险费协议书上的金额一致，填写应准确无误，取费正确，再看投保人的基本情况是否符填写应准确无误，取费正确，再看投保人的基本情况是否符合公司的承保要求。如果有误，退回业务员纠正合公司的承保要求。如果有误，退回业务员纠正; ;如果无误，如果无误，则在则在 新单登记

13、簿新单登记簿 上进行登记。上进行登记。2021-12-15第六章 人身保险经营17二、承保二、承保n 2 2、预收录入、预收录入n 收银员根据初审合格的投保单、暂收收据及委收银员根据初审合格的投保单、暂收收据及委托银行代扣保险费协议书等相关文件，核实与业务托银行代扣保险费协议书等相关文件，核实与业务员所缴保险费是否一致，并收取保险费。对现金缴员所缴保险费是否一致，并收取保险费。对现金缴费者在相关文件上加盖相应的收讫章，将暂收收据费者在相关文件上加盖相应的收讫章，将暂收收据第三联退还业务员，以备业务员进行查询第三联退还业务员，以备业务员进行查询; ;对采用银对采用银行划账方式缴费者直接录入。行划

14、账方式缴费者直接录入。n 录入是内勤人员将投保资料中的各项信息输人电录入是内勤人员将投保资料中的各项信息输人电脑，并以电脑进行核保，若不通过，说明投保单填脑，并以电脑进行核保，若不通过，说明投保单填写有误，退给业务员由客户重新填写签字。如通过，写有误，退给业务员由客户重新填写签字。如通过，则进人下一个环节。则进人下一个环节。2021-12-15第六章 人身保险经营18二、承保二、承保n 3 3、专业核保、专业核保n 专业核保由负责核保工作的专业人员进行。核专业核保由负责核保工作的专业人员进行。核保人员根据投保规则和总公司的核保规定进行风险保人员根据投保规则和总公司的核保规定进行风险选择，得出核

15、保结论，提出处理意见。不能承保的，选择，得出核保结论，提出处理意见。不能承保的，将保险费和投保资料退还给业务员，由业务员将保将保险费和投保资料退还给业务员，由业务员将保险费退还投保人并负责解释工作险费退还投保人并负责解释工作; ;可以正常承保或可以正常承保或附带条件承保的，例如有的需要补充提供材料或体附带条件承保的，例如有的需要补充提供材料或体检的，要做好相关业务处理工作，然后将投保材料检的，要做好相关业务处理工作，然后将投保材料和处理意见交给专门负责缮制保单的内勤人员。和处理意见交给专门负责缮制保单的内勤人员。2021-12-15第六章 人身保险经营19二、承保二、承保n 4 4、缮制保单、

16、缮制保单n 制单内勤将暂收收据号快速连续输入，电脑则根制单内勤将暂收收据号快速连续输入，电脑则根据暂收收据号自动生成保单号并连续打印出正式保据暂收收据号自动生成保单号并连续打印出正式保单，根据保单号由专人负责打印正式收据并加盖保单，根据保单号由专人负责打印正式收据并加盖保费业务结算专用章。费业务结算专用章。n 清分人员将投保书、暂收收据、委托银行代扣保清分人员将投保书、暂收收据、委托银行代扣保险费协议书、保单和正式收据等单证按其所列用途险费协议书、保单和正式收据等单证按其所列用途进行清分，加盖保险合同专用章，并配齐保险合同进行清分，加盖保险合同专用章，并配齐保险合同的封面、现金价值表、保险条款

17、、投保单副本和保的封面、现金价值表、保险条款、投保单副本和保险合同送达书等文件，然后将其成套装订，在相应险合同送达书等文件，然后将其成套装订，在相应交接本上登记后装箱，由通勤车传至各初审收银岗交接本上登记后装箱，由通勤车传至各初审收银岗后再由业务员交到客户手中。后再由业务员交到客户手中。2021-12-15第六章 人身保险经营20二、承保二、承保n5 5、递送保单、递送保单n 业务员从递交投保单的窗口领取保险业务员从递交投保单的窗口领取保险合同，登记后送达客户的同时，请客户合同，登记后送达客户的同时，请客户填写填写 保险合同送达书保险合同送达书，并将回执部，并将回执部分剪下交由业务人员送回公司

18、存档。分剪下交由业务人员送回公司存档。2021-12-15第六章 人身保险经营21二、承保二、承保n 6 6、整理归档、整理归档n 承保内勤每天分险种将当天的业务汇总承保内勤每天分险种将当天的业务汇总成日报表，连同保费暂收收据和保险费交给成日报表，连同保费暂收收据和保险费交给财务部门，财务人员核对后在保费暂收收据财务部门，财务人员核对后在保费暂收收据业务留存联上加盖财务收讫章后返回承保内业务留存联上加盖财务收讫章后返回承保内勤。内勤人员每天将回执单录入，将保费收勤。内勤人员每天将回执单录入，将保费收据、保险合同副本和原始投保材料整理好放据、保险合同副本和原始投保材料整理好放在一起，装进档案袋中

19、，放进卷柜，月底统在一起，装进档案袋中，放进卷柜，月底统一登记后归入档案室保存。一登记后归入档案室保存。2021-12-15第六章 人身保险经营22n保险承保的流程如下图：保险承保的流程如下图：保户填写投保单保户填写投保单展业人员初选展业人员初选不承保不承保退回投保单退回投保单予以承保予以承保三级核保三级核保不承保不承保退单退单予以承保予以承保安排分保安排分保签发暂保单签发暂保单2021-12-15第六章 人身保险经营23n续前页续前页：登记编号、入承保卡登记编号、入承保卡签发正式保险单签发正式保险单复复 核核 保保 单单主管审核保单主管审核保单向客户发出保单向客户发出保单底单入档、财会入帐底

20、单入档、财会入帐2021-12-15第六章 人身保险经营24二、承保二、承保n （三）核保（三）核保n 1 1、定义、定义n核保是保险人对投保申请进行评估，决定是核保是保险人对投保申请进行评估，决定是否接受投保，并在接受风险的情况下，决定否接受投保，并在接受风险的情况下，决定保险费率的过程。保险费率的过程。n 即保险人对投保体危险的性质、程度进行即保险人对投保体危险的性质、程度进行分类和评估的过程，并依据选择结果做出决分类和评估的过程，并依据选择结果做出决定接受或拒绝投保体的决定。定接受或拒绝投保体的决定。2021-12-15第六章 人身保险经营25二、承保二、承保n 2 2、核保内容：以个人

21、人寿保险为例、核保内容：以个人人寿保险为例 n （1 1）危险因素）危险因素n A.A.生理因素生理因素n 年龄。不同的年龄段，险种、保额应有所不同。年龄。不同的年龄段，险种、保额应有所不同。n 性别。女性平均预期寿命高于男性、职业危险性性别。女性平均预期寿命高于男性、职业危险性低于男性，而男性在家庭收入中的地位高于女性。低于男性，而男性在家庭收入中的地位高于女性。n 健康状况。既往病史、现有病征、体格状况、行健康状况。既往病史、现有病征、体格状况、行为、心理、性格等。为、心理、性格等。n 家族史。家族病史、平均寿命、家族背景、习俗家族史。家族病史、平均寿命、家族背景、习俗等。等。2021-1

22、2-15第六章 人身保险经营26二、承保二、承保nB.B.非生理因素非生理因素n 职业。危险职业的最高保额和职业等级费率职业。危险职业的最高保额和职业等级费率n 嗜好。不良生活习惯嗜好。不良生活习惯n 环境。自然环境和社会环境。自然环境主要是居环境。自然环境和社会环境。自然环境主要是居住环境、工作环境；社会环境是人际关系、周边社住环境、工作环境；社会环境是人际关系、周边社会状况等。会状况等。n 经济状况。看其是否与其缴费能力相适应。经济状况。看其是否与其缴费能力相适应。n 投保动机。投保动机。n 保费缴付方式。月缴方式投保高额保险，特别是保费缴付方式。月缴方式投保高额保险，特别是有保费豁免和意

23、外伤害事故加倍给付的险种。有保费豁免和意外伤害事故加倍给付的险种。2021-12-15第六章 人身保险经营27二、承保二、承保n （2 2）信息收集）信息收集n A.A.投保单。确定被保险人的危险等级以及适用的投保单。确定被保险人的危险等级以及适用的费率等。费率等。n B.B.补充调查问卷。适用于保额不高、保费低、体补充调查问卷。适用于保额不高、保费低、体检费用高的情况。检费用高的情况。n C.C.体检报告。保额较高的险种。指定医院、医疗体检报告。保额较高的险种。指定医院、医疗机构，由体检医师做出体检结论和健康状况评价。机构，由体检医师做出体检结论和健康状况评价。n D.D.以往病历。以往病历

24、。n E.E.被保险人的收入主要来源、资产状况以及以往被保险人的收入主要来源、资产状况以及以往的保险状况。的保险状况。2021-12-15第六章 人身保险经营28二、承保二、承保nE.E.生存调查。方式：直接调查和间接调生存调查。方式：直接调查和间接调查；内容：健康状况、经济状况查；内容：健康状况、经济状况nF.F.财务报告。针对高额保单进行的。被财务报告。针对高额保单进行的。被保险人的职业、投保人保险人的职业、投保人2021-12-15第六章 人身保险经营29二、承保二、承保n （3 3）风险评估）风险评估危险测算。危险测算。n 依据核保的信息，对风险状况进行评估，并按依据核保的信息，对风险

25、状况进行评估，并按照一定标准将保户划入某一风险等级的定量分析过照一定标准将保户划入某一风险等级的定量分析过程。程。n 方法：将保险标的按既定的标准划入某一风险等方法：将保险标的按既定的标准划入某一风险等级，风险等级系数级，风险等级系数保险标的的基础风险程度系保险标的的基础风险程度系数，其它不同于基础的风险程度采用另外的风险程数，其它不同于基础的风险程度采用另外的风险程度系数，依据这部分系数的加总值来决定是否加收度系数，依据这部分系数的加总值来决定是否加收保费。保费。 2021-12-15第六章 人身保险经营30二、承保二、承保n 其风险超出标准身体组的那部分称之为额外风险。其风险超出标准身体组

26、的那部分称之为额外风险。承保方法有：承保方法有： n 年龄增加法：死亡率相当于比其年龄高的人的年龄增加法：死亡率相当于比其年龄高的人的死亡率。死亡率。n 保费加成法：在同年龄标准保费的基础上，按保费加成法：在同年龄标准保费的基础上，按相应比例增加保费。相应比例增加保费。n 定额附加保费法。对每一固定的保险金额设立定额附加保费法。对每一固定的保险金额设立特定的额外保费。如特定职业、嗜好等。特定的额外保费。如特定职业、嗜好等。n 保险金削减法：在签约后约定期间内发生保险保险金削减法：在签约后约定期间内发生保险事故，按一定比例削减保险金给付的办法。事故，按一定比例削减保险金给付的办法。n 2021-

27、12-15第六章 人身保险经营31二、承保二、承保n 点数审查法点数审查法数理审查制度。数理审查制度。n 假定寿险公司按正常费率承保的平均危险为标假定寿险公司按正常费率承保的平均危险为标准危险，假定死亡指数（实际死亡率准危险，假定死亡指数（实际死亡率/ /预定死亡率）预定死亡率）100100为标准死亡指数。然后将各个危险因素根据为标准死亡指数。然后将各个危险因素根据对死亡率的影响程度（有利和不利因素）与标准危对死亡率的影响程度（有利和不利因素）与标准危险来比较，以数字的百分值来表示，以险来比较，以数字的百分值来表示，以100100为基为基数，按其与标准危险的各项因素的差额增加或减少，数，按其与

28、标准危险的各项因素的差额增加或减少，得到某一因素的危险程度。得到某一因素的危险程度。n 采用死亡指数的百分比值的点数计算（采用死亡指数的百分比值的点数计算（1 1为一为一个百分点），有利因素减点，不利因素加点，最后个百分点），有利因素减点，不利因素加点，最后累计全部分数与标准体健康系数相加减，得出差值。累计全部分数与标准体健康系数相加减，得出差值。超出越多，危险程度越高。超出越多，危险程度越高。2021-12-15第六章 人身保险经营32二、承保二、承保n 例题：例题：n 某人某人4545岁，男性，告知事项：三年半前患胃溃岁，男性，告知事项：三年半前患胃溃疡住院两个月治愈，现身体健康；职业为公

29、司文职疡住院两个月治愈，现身体健康；职业为公司文职人员；父母均年过人员；父母均年过7070仍健在；偶有饮酒，每天吸仍健在；偶有饮酒，每天吸1010支烟；生活环境良好。支烟；生活环境良好。n 体检报告：身高体检报告：身高170170厘米，体重厘米，体重6161千克，胸围千克，胸围9191厘米，腹围厘米，腹围8787厘米；脉搏血压正常；体检医师为兼厘米；脉搏血压正常；体检医师为兼职者。职者。n 据日本协荣生命保险会社计点手册查得有关因据日本协荣生命保险会社计点手册查得有关因素的评分如下：素的评分如下：2021-12-15第六章 人身保险经营33二、承保二、承保n标准死亡率基数标准死亡率基数1001

30、00n危险因素类别危险因素类别 不利因素（加分）不利因素（加分） 有利因素有利因素（减分）（减分）n体格体格（91918787）1701708 8 n体重体重6161千克千克 n脉搏、血压正常脉搏、血压正常 n胃溃疡（既往症）胃溃疡（既往症） 85 85 n吸烟吸烟 10 10 n长寿系家族长寿系家族 1010n文职人员文职人员 n兼职体检医生兼职体检医生 10 10 2021-12-15第六章 人身保险经营34二、承保二、承保n计算：计算：n 死亡指数死亡指数1001001051051010195195n 超过死亡指数（额外死亡率）为：超过死亡指数（额外死亡率）为：n 19519510010

31、09595 应为次标准体。应为次标准体。n 次标准体的额外死亡率用来计算保费时，不是次标准体的额外死亡率用来计算保费时，不是按某一具体的额外死亡率比值，而是按预先分类的按某一具体的额外死亡率比值，而是按预先分类的平均额外死亡率比值计算。平均额外死亡率比值计算。n 本例总指数为本例总指数为195195，超过死亡指数为，超过死亡指数为9595，其，其加收保费的费率按平均额外死亡率指数的加收保费的费率按平均额外死亡率指数的100100计算。计算。2021-12-15第六章 人身保险经营35二、承保二、承保n额外死亡率比值的分类额外死亡率比值的分类n n 类别类别 额外死亡率比值额外死亡率比值 平均额

32、外死亡率比值平均额外死亡率比值n 第一类第一类 202025 2525 25n 第二类第二类 404060 5060 50n 第三类第三类 656568 7568 75n 第四类第四类 9090120 100120 100n 第五类第五类 125125170 150170 150n 第六类第六类 175175225 200225 200n 第七类第七类 230230275 250275 250n 第八类第八类 280280350 300350 300n 第九类第九类 355355450 400450 400n 第十类第十类 455455 5005002021-12-15第六章 人身保险经营36

33、二、承保二、承保n （4 4）选择后的处理）选择后的处理n 经过危险测算，大体有三种结果：经过危险测算，大体有三种结果：n 标准体（死亡指数标准体（死亡指数120120130130）；）； n 次标准体（次标准体（130130300300）；）； n 拒保体拒保体300300以上。以上。n处理方法有：处理方法有： n 承保。承保。 标准体标准体无条件承保无条件承保n 次标准体次标准体有条件承保有条件承保n 延期承保。由于暂时的、特殊的生理及身体方面的原延期承保。由于暂时的、特殊的生理及身体方面的原因，不能立即承保，需经过一个等待期，以便观察才能最后因，不能立即承保，需经过一个等待期，以便观察才

34、能最后做出承保与否的决定。如怀孕做出承保与否的决定。如怀孕6 68 8个月，产后不倒个月，产后不倒2 2个月。个月。n 拒保。拒保。2021-12-15第六章 人身保险经营37二、承保二、承保n 3 3 、核保流程、核保流程n (1)(1)业务员的风险选择业务员的风险选择n 面晤面晤 、观察、观察 、询问、询问 、报告。、报告。 n （2 2）业务内勤初审）业务内勤初审n 投保资料是否齐全投保资料是否齐全 、投保单是否翔实、准确、投保单是否翔实、准确、完整完整 、了解投保人和被保险人的基本情况、了解投保人和被保险人的基本情况 。n （3 3）电脑核保）电脑核保n 电脑核保主要是通过内勤人员录入

35、投保单中被保电脑核保主要是通过内勤人员录入投保单中被保险人基本信息，将投保单所载信息与电脑相应模块险人基本信息，将投保单所载信息与电脑相应模块中的标准信息进行对比的过程。中的标准信息进行对比的过程。 2021-12-15第六章 人身保险经营38二、承保二、承保n （4 4）核保人员核保）核保人员核保n 这是核保人员根据业务人员的报告和投这是核保人员根据业务人员的报告和投保单再次进行核审，判别是否可以承保或以保单再次进行核审，判别是否可以承保或以何种条件进行承保的过程。何种条件进行承保的过程。n 2021-12-15第六章 人身保险经营39三、防灾防损三、防灾防损n（一）保险防灾防损的含义（一）

36、保险防灾防损的含义保险防灾是指保险企业对其所承保的保险标保险防灾是指保险企业对其所承保的保险标的可能发生的各种风险的识别、分析和处理，以的可能发生的各种风险的识别、分析和处理，以达到防止灾害事故发生和减少损失的活动。达到防止灾害事故发生和减少损失的活动。 1 1、保险防灾的主体是保险人；、保险防灾的主体是保险人； 2 2、保险防灾的客体是保险人承保的保险标的；、保险防灾的客体是保险人承保的保险标的； 3 3、保险防灾的目的是为了减少损失，提供保、保险防灾的目的是为了减少损失，提供保险经济效益；险经济效益； 4 4、保险防灾的内容包括对风险的识别、分析、保险防灾的内容包括对风险的识别、分析和处理

37、。和处理。2021-12-15第六章 人身保险经营40三、防灾防损三、防灾防损n 对风险的分析，主要是对保险标的出险原对风险的分析，主要是对保险标的出险原因的分析，而其中最主要的是对主观原因的因的分析，而其中最主要的是对主观原因的分析。分析。n 如：如：19851985年山东菏泽棉花厂因一民工玩非年山东菏泽棉花厂因一民工玩非防爆开关，引发火灾，造成防爆开关，引发火灾，造成22402240万元的损失。万元的损失。n 缺乏安全意识缺乏安全意识n 近年来，各地小煤窑屡屡发生事故，造成近年来，各地小煤窑屡屡发生事故，造成人员伤亡及重大经济损失，原因就是缺乏相人员伤亡及重大经济损失，原因就是缺乏相应的保

38、护措施。应的保护措施。2021-12-15第六章 人身保险经营41三、防灾防损三、防灾防损n（二）保险防灾的内容（二）保险防灾的内容1 1、加强同各防灾部门的联系与合作。、加强同各防灾部门的联系与合作。2 2、进行防灾宣传和检查。、进行防灾宣传和检查。3 3、及时处理不安全因素和事故隐患。、及时处理不安全因素和事故隐患。4 4、提取防灾费用，建立防灾基金。、提取防灾费用，建立防灾基金。5 5、积累灾情资料，提供防灾技术服务。、积累灾情资料，提供防灾技术服务。2021-12-15第六章 人身保险经营42三、防灾防损三、防灾防损n（三）保险防灾的手段（三）保险防灾的手段n 1 1、法律手段。、法律

39、手段。n 法律是市场经济条件下管理保险积极的主要法律是市场经济条件下管理保险积极的主要手段，同样也是保险防灾的主要手段。世界各手段，同样也是保险防灾的主要手段。世界各国都普遍采用法律手段加强保险防灾工作。国都普遍采用法律手段加强保险防灾工作。n 2 2、行政手段。、行政手段。n世界各国普遍采用行政手段规定保险公司和保世界各国普遍采用行政手段规定保险公司和保户必须采取有效的防灾措施。户必须采取有效的防灾措施。 2021-12-15第六章 人身保险经营43三、防灾防损三、防灾防损n 3 3、技术手段、技术手段n 采用先进的技术手段和设备进行防灾采用先进的技术手段和设备进行防灾已成为各国加强保险防灾

40、的重要手段。已成为各国加强保险防灾的重要手段。n 4 4、经济手段、经济手段n 经济手段主要从保险费率、保险补偿、经济手段主要从保险费率、保险补偿、合同的有效性等方面予以规定。合同的有效性等方面予以规定。 2021-12-15第六章 人身保险经营44四、保险理赔四、保险理赔 n（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义保险理赔是指保险人在保险标的发生风保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。处理的行为。 理赔是保险补偿和给付等基本职能的具体理赔是保险补偿和给付等基本职能的具体体现。体现。2021-12-15第六章

41、人身保险经营45四、保险理赔四、保险理赔n（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则1 1、重合同、守信用的原则。、重合同、守信用的原则。2 2、实事求是的原则。、实事求是的原则。3 3、主动、迅速、准确、合理、主动、迅速、准确、合理的原则。的原则。2021-12-15第六章 人身保险经营46四、保险理赔四、保险理赔n（三）保险理赔的程序（三）保险理赔的程序1 1、损失通知、损失通知n （1 1）通知时限）通知时限n第第21条：条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重故意或者因重大过失大

42、过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。发生的除外。”2021-12-15第六章 人身保险经营47四、保险理赔四、保险理赔n（2 2）索赔权的时效：寿险为）索赔权的时效：寿险为5 5年，非寿险为年，非寿险为2 2年。年。n第二十六条第二十六条 人寿保险以外的其他保险的被保人寿保险

43、以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。应当知道保险事故发生之日起计算。n人寿保险的被保险人或者受益人向保险人人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 2021-12-15第六章 人身保险经营48四、保险理赔四、保险理赔n 2 2、审核保险责任和进行损失调查、审核保险责任

44、和进行损失调查n（1 1）损失核定）损失核定的时限规定的时限规定n第二十三条第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；定结果通知被保险人或者受益人；2021-12-15第六章 人身保险经营49四、保险理赔四、保险理赔 （2 2）投保方提供资料的次数限制）投保方提供资料的次数限制n第第2222条条 ：保险

45、事故发生后，按照保险合同请求保保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。明和资料。n保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当不完整的，应当及时一次性及时一次性通知投保人、被保险通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。人或者受益人补充提供。”n将保险人要求投保方提供有关证明和资料的次数将保

46、险人要求投保方提供有关证明和资料的次数限定为一次，防止保险人以证明和资料不齐为由限定为一次，防止保险人以证明和资料不齐为由要求投保方多次提供，拖延赔付时间。要求投保方多次提供，拖延赔付时间。2021-12-15第六章 人身保险经营50四、保险理赔四、保险理赔n3 3、赔偿、给付保险金、赔偿、给付保险金 n（1）赔付数额规定赔付数额规定n23条条对属于保险责任的，在与被保险人或者受对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金

47、的期限有约定的，保险人应当按或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。照约定履行赔偿或者给付保险金义务。n保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失到的损失。”2021-12-15第六章 人身保险经营51四、保险理赔四、保险理赔n第第2525条条：“保险人自收到赔偿或者给付保险保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，对其赔偿或者给

48、付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的应当根据已有证明和资料可以确定的数额数额先先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。金的数额后，应当支付相应的差额。” ” 2021-12-15第六章 人身保险经营52四、保险理赔四、保险理赔n（2 2）拒付的时限及理由）拒付的时限及理由n第第2424条：条： 保险人依照本法第二十三条的规保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，定作出核定后，对不属于保险责任的，应当应当自作出核定之日起三日自作出核定之日起三日内向被保险人或者受内向被保险人或者受益人

49、发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。书，并说明理由。 4 4、损余处理；、损余处理；5 5、代位追偿、代位追偿 。2021-12-15第六章 人身保险经营53第三节第三节 再保险再保险n一、再保险的概念一、再保险的概念n二、再保险的作用二、再保险的作用 n三、再保险的种类三、再保险的种类 2021-12-15第六章 人身保险经营54一、再保险的概念一、再保险的概念n （一）定义（一）定义n 再保险也称分保，是保险人在原保再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分风险和责任向其

50、他保险人所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。进行保险的行为。2021-12-15第六章 人身保险经营55. .联系联系一、再保险的概念一、再保险的概念2021-12-15第六章 人身保险经营56一、再保险的概念一、再保险的概念2021-12-15第六章 人身保险经营57二、再保险的种类二、再保险的种类n（一）按分担保险责任的计算基础不同分（一）按分担保险责任的计算基础不同分类类1 1、比例再保险、比例再保险比例再保险是以保险金额为基础，确定分出公比例再保险是以保险金额为基础，确定分出公司和分入公司各自应分担的保险责任。司和分入公司各自应分担的保险责任。比例再保险主要有成数再保险和

51、溢额再保险两比例再保险主要有成数再保险和溢额再保险两种方式：种方式：2021-12-15第六章 人身保险经营58二、再保险的种类二、再保险的种类（1 1）成数再保险）成数再保险只要在合同规定的限额内，双方都按约定的只要在合同规定的限额内，双方都按约定的固定比例来分担责任，且每一风险单位的保险费固定比例来分担责任，且每一风险单位的保险费和发生的赔款，也按同一比例分配和分摊。和发生的赔款，也按同一比例分配和分摊。（2 2）溢额再保险）溢额再保险 分出公司按每个风险单位确定自留额，将超分出公司按每个风险单位确定自留额，将超过自留额的剩余金额，即溢额部分，根据合同的过自留额的剩余金额，即溢额部分，根据

52、合同的约定分给分入公司，并以分出公司的自留额和分约定分给分入公司，并以分出公司的自留额和分入公司的接受额，确定每一风险单位的再保险比入公司的接受额，确定每一风险单位的再保险比例。例。 2021-12-15第六章 人身保险经营59二、再保险的种类二、再保险的种类2 2、非比例再保险、非比例再保险又称超额损失再保险，它以赔款为基础规定一又称超额损失再保险，它以赔款为基础规定一个由分出公司自己负担的赔款额度，对超过这一额个由分出公司自己负担的赔款额度，对超过这一额度的赔款才出分入公司承担赔偿责任的再保险方式。度的赔款才出分入公司承担赔偿责任的再保险方式。 非比例再保险的种类主要有超额赔款再保险和非比

53、例再保险的种类主要有超额赔款再保险和超额赔付率再保险。超额赔付率再保险。2021-12-15第六章 人身保险经营60二、再保险的种类二、再保险的种类（1 1）超额赔款再保险）超额赔款再保险 超额赔款再保险是对每个风险单位或一次户超额赔款再保险是对每个风险单位或一次户灾事故的积累责任，在分出公司自赔额度以上至灾事故的积累责任，在分出公司自赔额度以上至一定限度，由分入公司负责的再保险。一定限度，由分入公司负责的再保险。（2 2）超赔付率再保险）超赔付率再保险超赔付率再保险是以一定时期的累积责任赔超赔付率再保险是以一定时期的累积责任赔付率为分保的基础，当分出公司在一年中的累积付率为分保的基础，当分出

54、公司在一年中的累积总赔款超过保费总收入一定比例即规定的赔付率总赔款超过保费总收入一定比例即规定的赔付率时，超过部分由分入公司负责补偿。时，超过部分由分入公司负责补偿。 2021-12-15第六章 人身保险经营61二、再保险的种类二、再保险的种类n（二）按照再保险的分保方式分类（二）按照再保险的分保方式分类1 1、临时再保险、临时再保险临时再保险是指对于某一风险，分出公司决定临时再保险是指对于某一风险，分出公司决定需要安排分保时，就临时选择向其他保险公司分保。需要安排分保时，就临时选择向其他保险公司分保。适用：新开办的或不稳定的业务、合同再保险适用：新开办的或不稳定的业务、合同再保险中规定的除外

55、业务以及超过合同分保限额或需要超中规定的除外业务以及超过合同分保限额或需要超赔保障的业务。赔保障的业务。2021-12-15第六章 人身保险经营62二、再保险的种类二、再保险的种类2 2、合同再保险、合同再保险合同再保险是由分出公司与分入公司用签订合合同再保险是由分出公司与分入公司用签订合同的方式确定双方的再保险关系，明确双方的权同的方式确定双方的再保险关系，明确双方的权利和义务。利和义务。合同再保险的特点：强制性。即凡在合同内明合同再保险的特点：强制性。即凡在合同内明确规定的业务，分出公司必须按合同的规定向分确规定的业务，分出公司必须按合同的规定向分入公司办理分保，分入公司也必须接受。入公司

56、办理分保，分入公司也必须接受。2021-12-15第六章 人身保险经营63二、再保险的种类二、再保险的种类3 3、预约再保险、预约再保险预约再保险又称为临时固定再保险，是介于合预约再保险又称为临时固定再保险，是介于合同再保险和临时再保险之间的一种分保形式。在这同再保险和临时再保险之间的一种分保形式。在这种方式中，分出公司是否要办理分保或分出多少完种方式中，分出公司是否要办理分保或分出多少完全可以自由决定。而对于分入公司来说，凡属于预全可以自由决定。而对于分入公司来说，凡属于预约再保险范围内的每一笔业务必须接受分保，不得约再保险范围内的每一笔业务必须接受分保，不得拒绝。拒绝。 2021-12-1

57、5第六章 人身保险经营64第四节第四节 保险投资保险投资n一、保险投资的概念一、保险投资的概念 n二、保险投资的资金构成二、保险投资的资金构成n三、保险投资的原则三、保险投资的原则n四、保险投资的方式四、保险投资的方式2021-12-15第六章 人身保险经营65一、保险投资的概念一、保险投资的概念n（一）保险投资的概念（一）保险投资的概念保险投资是指保险企业对在组织保险投资是指保险企业对在组织经济补偿和给付过程中积聚的闲置经济补偿和给付过程中积聚的闲置资金进行合理运用，使资金增值的资金进行合理运用，使资金增值的活动。也称为保险基金运用。活动。也称为保险基金运用。 2021-12-15第六章 人

58、身保险经营66一、保险投资的概念一、保险投资的概念n1 1、保险基金的概念、保险基金的概念n保险基金是由保险人根据不同险种的保险费率，通保险基金是由保险人根据不同险种的保险费率，通过向参加保险单地位或个人收取保险费的方式建立过向参加保险单地位或个人收取保险费的方式建立的一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事的一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备基金。币形态的后备基金。n 保险基金的特点保险基金的特点: :n 专用性、契约性、互助性、科学性和金融性等几个专用性、契约性、互助性、科学性和金

59、融性等几个特点。特点。n 2021-12-15第六章 人身保险经营67一、保险投资的概念一、保险投资的概念n 3 3、保险基金的来源、保险基金的来源n 开业资金和保险费开业资金和保险费n保险费是保险基金的主要来源。保险费是保险基金的主要来源。2021-12-15第六章 人身保险经营68一、保险投资的概念一、保险投资的概念n（二）保险投资的意义（二）保险投资的意义1 1、可扩大企业效益，加快保险资金的积累，提、可扩大企业效益，加快保险资金的积累，提高承保与偿付能力，增加保险企业的资金实力。高承保与偿付能力，增加保险企业的资金实力。2 2、降低费率，减轻投保人的经济负担，加强保、降低费率，减轻投保

60、人的经济负担，加强保险企业的竞争能力险企业的竞争能力 。3 3、保险投资是社会资金市场的重要资金来源，、保险投资是社会资金市场的重要资金来源，有利于国民经济的发展。有利于国民经济的发展。2021-12-15第六章 人身保险经营69二、保险投资的资金构成二、保险投资的资金构成n（一）资本金（一）资本金资本金是保险公司在开业时须具备的注册资本。资本金是保险公司在开业时须具备的注册资本。 n（二）非寿险责任准备金（二）非寿险责任准备金非寿险责任准备金是保险公司为在保险合同有效非寿险责任准备金是保险公司为在保险合同有效期内履行经济赔偿义务，而将保险费予以提存形成期内履行经济赔偿义务，而将保险费予以提存