存款性金融机构

1、2.2存款性金融机构 存款性金融机构的概念： 存款性金融机构：是指通过吸收各种存款等方式获得可利用资金，并将之贷给需要资金的各种经济主体或投资于证券等以获取收益的金融机构。存款性金融机构主要包括： （一）储蓄贷款协会（二）储蓄银行（三）信用合作社（四）商业银行（一）储蓄贷款协会定义定义： 储蓄信贷协会，是一种在政府支持和监管下专门从事储蓄业务和住房抵押贷款的非银行金融机构，通常采用互助合作制或股份制的组织形式。美国共有4700家储蓄信贷协会，其中55在联邦政府注册，45在州政府注册。在美国是十分重要的存款性金融机构。储蓄贷款协会发展： 第一家储蓄信贷协会于1831年诞生在宾夕法尼亚州。但发展比

2、较缓慢，第二次世界大战结束到70年代，美国住房市场需求日趋旺盛，给储蓄信贷协会的发展带来了一段黄金时期。到70年代末，美国储蓄信贷协会的总资产已突破6000亿美元，成为美国的金融巨头之一。20世纪80年代末、90年代初，美国房地产价格大幅度下跌，房地产业客户大量违约，因而形成大量银行不良资产。主要从事房地产业的S&L则普遍陷入严重困境，其中相当部分丧失了支付能力，形成了20世纪70年代以来发达国家规模最大的金融危机之一。储蓄贷款协会业务 举个例子简单点说就是先有一群人，比如说是10个，每人出资10万美元，一共凑齐100万美元作为股东权益，然后再吸收1900万美元的存款，然后在此基础上发

3、放约2000万美元的贷款。这类公司的主要盈利模式很简单，就是把吸收的钱贷出去，赚取简单的利差。就是如此简单的业务。（二）储蓄银行储蓄银行的概念：储蓄银行的概念： 储蓄银行(savings bank)是指通过吸收储蓄存款获取资金从事金融业务的银行。储蓄银行是一种较为古老的金融机构，大多是由互助性质的合作金融组织演变而来。互助性的储蓄银行就是存款人将资金存入银行，银行以优惠的形式向存款人提供贷款，这种组织形式在美国比较普遍。 1908年年7月月28日日北京储蓄银行正式营业，这是我国最早设立的国家储蓄银行。在我国没有专门的储蓄银行，为个人提供的储蓄及其他金融业务是由商业银行办理的。储蓄银行的资金来源

4、主要有： 1、居民储蓄存款。 2、经营收益。 3、发行股票。 4、向商业银行借款。 储蓄银行在资金周转不灵时，可以向商业银行借入资金。储蓄银行的资金运用主要有： 1、长期性贷款。 2、投资股票、债券等。 储蓄银行还可以将其资金的一部分用于股票、债券的投资，在许多国家（尤其是西方国家），储蓄银行是重要的机构投资人。（三）信用合作社信用合作社的概念： 信用合作社是由某些具有共同利益的人们组织起来的、互助性质的会员组织 。 其基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难，以免遭高利贷盘剥。 现代信用社合作原则 (1)入社和退社实行自愿原则； (2)

5、每个社员都应提供一定限额的股金并承担相应的责任； (3)实行民主管理。社员具有平等的权利，每位社员只有一票投票权； (4)信用合作社的盈利主要用来增进社员福利。 制定这些原则的意义在于保证了信用合作社不会成为被少数人所控制、为少数人谋取利益的企业，并使其与股份银行区别开来。信用合作社资金来源与运用： 成员交纳的股金和会员与非会员的存款，贷款主要用于解决其成员的资金需要。起初，信用合作社主要发放短期生产贷款和消费贷款。现在，一些资金充裕的信用社已开始为解决生产设备更新、改进技术等提供中、长期贷款，并逐步采取了以不动产或有价证券为担保的抵押贷款方式。 资金用途：资金用途： （1）对会员提供短期贷款

6、； （2）提供消费信贷； （3）提供票据贴现； （4）还有部分用于证券投资。 （5）其他业务：收受有价证券转入款，支付利息和红利分配，代理制丁公司业务，保护性寄存业务。信用合作社的类型 按照地域不同，可分为农村信用合作社和城市信用合作社。 （1）农村信用社 农村信用社是由农民或农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。简称“农村信用社”。 （2）城市信用社 城市信用社是城市居民集资建立的合作金融组织。 农信社标志关于农村信用社 http:/ 农村信用社考试书籍: 公共基础知识 经济、金融、会计 法律 计算机 （四）商业银行定义定义 在给这个概念下定义问题上，中西方提法不尽相在

7、给这个概念下定义问题上，中西方提法不尽相同。中国认为商业银行的定义应包括以下要点：同。中国认为商业银行的定义应包括以下要点： 第一，商业银行是一个信用授受的中介机构；第一，商业银行是一个信用授受的中介机构； 第二，商业银行是以获取利润为目的的企业；第二，商业银行是以获取利润为目的的企业； 第三，商业银行是唯一能提供第三，商业银行是唯一能提供“银行货币银行货币”（活（活期存款）的金融组织。期存款）的金融组织。商业银行在经济活动中的重要作用 1、信用中介 2、支付中介 3、政策中介 4、参与主体功能 商业银行起源 一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在西欧，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。 二是按照资本主义生产方式要求的股份制形式组建的银行。最早的商业银行是1694年在英国伦敦创办的英格兰银行。商业银行的发展 从商业银行发展的历史来看，主要有两种模式：职能分工型模式和全能型模式。 职能分工型模式，又称英国模式，也叫传统模式的商业银行，以英国、美国、日本为代表。 全能型模式，又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为