个人商务贷款流程

1、中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行个人商务贷款操作流程个人商务贷款操作流程郑州市分行信贷业务部郑州市分行信贷业务部中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行目录 v业务申请受理；业务申请受理；v贷前调查和房产评估；贷前调查和房产评估；v审查审批；审查审批；v合同签署；合同签署；v抵押登记；抵押登记；v额度额度生效生效和贷款和贷款支用支用；v贷款回收；贷款回收；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行一、业务申请受理 贷款额度申请贷款额度申请 客户向银行申请房产抵押贷款，需要提交的申请资料包括：客户向银行申请房产抵押贷款，需要提交的申请资料包括： 1、 身份证明：夫妻双方身份证、结婚证；（单身证明）身份证明：夫妻双

2、方身份证、结婚证；（单身证明） 2、合法经营手续：营业执照、税务登记证；公司制企业：、合法经营手续：营业执照、税务登记证；公司制企业：组织机构代码证、公司章程或出资协议；组织机构代码证、公司章程或出资协议； 3、抵押资料：抵押人夫妻双方身份证、房产证、土地使、抵押资料：抵押人夫妻双方身份证、房产证、土地使用权证、共有权证（共有人中不能有未成年人）；用权证、共有权证（共有人中不能有未成年人）； 4、经营或财务记录：企业或个人结算账户、经营或财务记录：企业或个人结算账户6个月以上交个月以上交易明细、财务报表（资产负债表、利润表）、纳税申报表；易明细、财务报表（资产负债表、利润表）、纳税申报表； 5

3、、资产证明：非抵押房产证明、汽车、金融资产、资产证明：非抵押房产证明、汽车、金融资产中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行一、业务申请受理 贷款额度申请贷款额度申请 1、 对于满足基本申请条件的客户，指导其填对于满足基本申请条件的客户，指导其填写写个人商务贷款额度申请表个人商务贷款额度申请表，并进一步了，并进一步了解期个人及家庭基本信息、经营信息和担保物解期个人及家庭基本信息、经营信息和担保物详细信息。在完成受理后，客户经理还应按照详细信息。在完成受理后，客户经理还应按照获取的信息，填写获取的信息，填写个人商务贷款受理信息登个人商务贷款受理信息登记表记表； 2、登记相应的受理登记台帐。、登记相应的受

4、理登记台帐。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行一、业务申请受理 客户经理客户经理初审初审 初审内容：初审内容： 1、基本申请资格；、基本申请资格； 2、个人信用报告情况；、个人信用报告情况； 3、担保物情况；、担保物情况；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行一、业务申请受理 营业部主任营业部主任复核：复核： 营业部主任对上报资料进行初步审核，营业部主任对上报资料进行初步审核，在在个个人商务贷款受理信息登记表人商务贷款受理信息登记表上填写复核意见。上填写复核意见。如如果申请人条件基本符合，将该笔贷款分派给信贷员果申请人条件基本符合，将该笔贷款分派给信贷员进行入户调查，并将该笔贷款的资料转交给信贷员，进

5、行入户调查，并将该笔贷款的资料转交给信贷员，信贷员在资料交接登记簿上签收；信贷员在资料交接登记簿上签收； 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行 思考题vA、B、C三名借款人vA想干好，也有能力干好vB想干好，但没有能力干好vC根本就没想干好中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行二、贷前调查和房产评估 信贷员对客户进行入户调查信贷员对客户进行入户调查： 调查方法：收集材料、核实材料调查方法：收集材料、核实材料 调查内容：调查内容： 1、客户及家庭成员基本信息；、客户及家庭成员基本信息； 2、经营信息；、经营信息； 3、还款意愿信息（人行征信、商业信用、对待、还款意愿信息（人行征信、商业信用、对待他人态度、

6、信贷员印象）；他人态度、信贷员印象）； 4、担保物情况（房产证、购房合同、购房借款、担保物情况（房产证、购房合同、购房借款合同、付款发票、契税发票）合同、付款发票、契税发票）中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行二、贷前调查和房产评估房产评估房产评估 信贷员信贷员联系合作的房地产评估公司，与房产评联系合作的房地产评估公司，与房产评估公司相关人员一起现场看房，进行房产评估，估公司相关人员一起现场看房，进行房产评估，出具初评结果（非正式报告，供我行贷款审批出具初评结果（非正式报告，供我行贷款审批用）。用）。 信贷员要做的工作：信贷员要做的工作： 1、收集影像信息；、收集影像信息； 2、了解房产周边环境以

7、及小区房产交易价格；、了解房产周边环境以及小区房产交易价格； 3、了解房产使用情况（自住、空置、租赁）；、了解房产使用情况（自住、空置、租赁）；如果租赁，要约见承租人，并让其面签如果租赁，要约见承租人，并让其面签承租人承租人声明声明；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行二、贷前调查和房产评估调查分析和撰写调查报告调查分析和撰写调查报告 信贷员在完成调查后，应对收集的经营信息、信贷员在完成调查后，应对收集的经营信息、财务信息、担保物信息以及家庭信息进行整理分财务信息、担保物信息以及家庭信息进行整理分析，给出合理的贷款建议。撰写析，给出合理的贷款建议。撰写上报上报个人商务个人商务贷款客户及家庭情况调查

8、报告贷款客户及家庭情况调查报告、个人商务贷个人商务贷款信用评级表款信用评级表。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批v信贷业务主管复核信贷业务主管复核: 贷款业务经办行信贷业务主管审核调查报告和申贷款业务经办行信贷业务主管审核调查报告和申请资料完整无误后，填写请资料完整无误后，填写个人商务贷款上报审个人商务贷款上报审批申请表批申请表，就申请人主体资格、调查报告编写，就申请人主体资格、调查报告编写以及授信建议的合理性给出明确复核意见，签字以及授信建议的合理性给出明确复核意见，签字确认。确认。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批v综合岗上报审批综合岗上报审批核对所有贷款申请资料，无误

9、后就填写核对所有贷款申请资料，无误后就填写审批资料审批资料上报清单上报清单，上报市行个贷审批中心审批。，上报市行个贷审批中心审批。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批个贷审批中心根据房产评估机构对抵押房产初个贷审批中心根据房产评估机构对抵押房产初评结果和信贷员上报的贷款调查报告等相关资评结果和信贷员上报的贷款调查报告等相关资料对贷款申请进行审查审批。料对贷款申请进行审查审批。 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批v贷款审查的要点：贷款审查的要点： 1、资料是否完整、合理；、资料是否完整、合理； 2、借款人是否符合条件；、借款人是否符合条件； 3、贷款用途是否明确；、贷款用途是否

10、明确； 4、抵押房产是否符合规定；、抵押房产是否符合规定； 5、信贷员的授信建议是否合理；、信贷员的授信建议是否合理； 6、信贷员是否实地尽职调查；、信贷员是否实地尽职调查； 7、系统录入是否完整、规范；、系统录入是否完整、规范；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批贷款审批的要点：贷款审批的要点：1、主体资格；、主体资格；2、还款意愿；、还款意愿；3、收入能力；、收入能力；4、担保物和评估价值；、担保物和评估价值；5、授信的额度和期限；、授信的额度和期限；6、调查人是否尽职；、调查人是否尽职；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批审批通知：审批通知： 如果审批通过，个贷审批中心将

11、向贷款经办如果审批通过，个贷审批中心将向贷款经办支行下发支行下发分行个贷审批管理中心审批结果通分行个贷审批管理中心审批结果通知知，通知经办支行授信的额度、授信期限、利，通知经办支行授信的额度、授信期限、利率和还款方式。如果审批未获得通过，个贷审批率和还款方式。如果审批未获得通过，个贷审批中心将向贷款经办支行下发中心将向贷款经办支行下发分行个贷审批管理分行个贷审批管理中心审批退回通知中心审批退回通知。 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批评估公司出具正式评估报告评估公司出具正式评估报告 该笔贷款申请审批通过后，信贷员将审批结果该笔贷款申请审批通过后，信贷员将审批结果告知客户，如果客户接受

12、，则由告知客户，如果客户接受，则由信贷员信贷员通知评估通知评估机构出具正式评估报告；机构出具正式评估报告；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行四、合同签署 贷款行取得正式评估报告后，通知客户来签订贷款行取得正式评估报告后，通知客户来签订相关借款和抵押合同；在签订合同时，由银行向相关借款和抵押合同；在签订合同时，由银行向客户代收评估费用（发票由评估机构连正式评估客户代收评估费用（发票由评估机构连正式评估报告一同送达），对于审批没有通过的贷款申请，报告一同送达），对于审批没有通过的贷款申请，评估机构不收取客户任何费用。评估机构不收取客户任何费用。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行四、合同签署贷款审批通过

13、后，信贷员需要准备以下合同文本：贷款审批通过后，信贷员需要准备以下合同文本：v（1）、）、个人额度借款合同个人额度借款合同和和个人额度借个人额度借款抵押合同款抵押合同；v（2）、根据该笔贷款办理房产抵押登记手续要）、根据该笔贷款办理房产抵押登记手续要求，准备求，准备房产抵押登记申请表房产抵押登记申请表、房地产抵房地产抵押合同押合同、房产抵押登记委托书房产抵押登记委托书等文档；并等文档；并填写除了需要客户和抵押人签名外的所有信息。填写除了需要客户和抵押人签名外的所有信息。v（3）、对于企业经营为有限责任公司的，应当）、对于企业经营为有限责任公司的，应当让客户签订让客户签订公司担保函公司担保函v（

14、4）、对于第三方抵押的，准备）、对于第三方抵押的，准备抵押人声明抵押人声明中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行五、抵押登记 查册。在抵押登记前，贷款经办行信贷员应查册。在抵押登记前，贷款经办行信贷员应当向房管部门查询产权的真实和归属，经查当向房管部门查询产权的真实和归属，经查询符合抵押登记条件的，再向抵押窗口办理询符合抵押登记条件的，再向抵押窗口办理抵押申请。抵押申请。抵押登记申请。贷款行办理抵押登记的经办抵押登记申请。贷款行办理抵押登记的经办人，亲自将登记资料提交交易所登记受理窗人，亲自将登记资料提交交易所登记受理窗口，在交易所收件立案受理后，负责领取口，在交易所收件立案受理后，负责领取房地产交

15、易登记受理回执房地产交易登记受理回执。待正式领取。待正式领取他项权利证书时再行提取。他项权利证书时再行提取。 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行五、抵押登记贷款合同印花税税局按合同贷款金额或授信金额的万分之一收取工本费房管局成套住宅每套收取80元，非成套住宅（包括写字间、商铺等）每套收取550元登记费房管局按贷款金额或者授信金额的1收取房产抵押收费情况一览表房产抵押收费情况一览表中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行五、抵押登记房产他项权证的领取房产他项权证的领取 在房管局规定的时间内，原经办人持在房管局规定的时间内，原经办人持房地房地产交易登记受理回执产交易登记受理回执、授权委托书授权委托书和经和经

16、办人身份证，到申请受理的交易登记机构领取办人身份证，到申请受理的交易登记机构领取房产证和房产他项权利证。（必须由我行人员房产证和房产他项权利证。（必须由我行人员亲自去房管局去取）亲自去房管局去取）中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行五、抵押登记权证的保管权证的保管 v经办人取回房地产证和房产他项权利证后，要及经办人取回房地产证和房产他项权利证后，要及时入库交由专人管理，同时给客户出具凭证。时入库交由专人管理，同时给客户出具凭证。v如果客户领走权属证书，要在权属证书领取登记如果客户领走权属证书，要在权属证书领取登记簿上签收。簿上签收。 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行六、额度生效和贷款支用 v额度生

17、效额度生效v原则上贷款行综合人员必须在取得房管部门出具原则上贷款行综合人员必须在取得房管部门出具的抵押房产的他项权证，确认抵押权无误的情况的抵押房产的他项权证，确认抵押权无误的情况下，在系统内完成额度生效工作。对于采用取得下，在系统内完成额度生效工作。对于采用取得抵押申请登记回执抵押申请登记回执额度即生效的方式，综合额度即生效的方式，综合人员在取得回执后，在系统完成生效工作；待正人员在取得回执后，在系统完成生效工作；待正式取得他项相证后，将他项相证信息补录入系统。式取得他项相证后，将他项相证信息补录入系统。额度生效后，客户可以在额度金额和期限范围内额度生效后，客户可以在额度金额和期限范围内申请

18、贷款。申请贷款。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行六、额度生效和贷款支用v借款支用申请借款支用申请 v借款人持借款人持额度借款合同额度借款合同和本人身份证，到经和本人身份证，到经办支行填写办支行填写个人额度借款支用单个人额度借款支用单和借据，借和借据，借据编号暂时保留为空，待审批通过后，由系统自据编号暂时保留为空，待审批通过后，由系统自动生成借据编号后再补填。动生成借据编号后再补填。 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行六、额度生效和贷款支用v借款支用申请的审核与审批借款支用申请的审核与审批 v贷款行客户经理收到借款支用申请后，客户经理贷款行客户经理收到借款支用申请后，客户经理应认真核对身份证件名称

19、和号码是否与办额度申应认真核对身份证件名称和号码是否与办额度申请时一致，客户借款申请金额与期限是否在额度请时一致，客户借款申请金额与期限是否在额度范围内，借款发放账户是否为额度合同中指定账范围内，借款发放账户是否为额度合同中指定账户。客户经理核对无误后，将户。客户经理核对无误后，将个人额度借款支个人额度借款支用单用单与借据提交业务部主管复核，并在支用单与借据提交业务部主管复核，并在支用单上签署审批意见。对于不同意的支用申请，应当上签署审批意见。对于不同意的支用申请，应当支用单上注明拒贷理由，并将具体原因告知客户。支用单上注明拒贷理由，并将具体原因告知客户。审批通过的支用申请，由客户经理和业务部

20、主管审批通过的支用申请，由客户经理和业务部主管完成相应的申请与审批工作，生成借据编号后，完成相应的申请与审批工作，生成借据编号后，补填借据。补填借据。 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行六、额度生效和贷款支用v贷款发放贷款发放 v经信贷主管审批同意，签字确认后，客户经理持经信贷主管审批同意，签字确认后，客户经理持借据与支用单提交记账岗，由记账岗核对系统信借据与支用单提交记账岗，由记账岗核对系统信息与借据信息无误后，将贷款发放至客户在本行息与借据信息无误后，将贷款发放至客户在本行开立的贷款发放账户中。记账岗将支用单和借据开立的贷款发放账户中。记账岗将支用单和借据的第二联经借款客户，保留会计联；将业

21、务联提的第二联经借款客户，保留会计联；将业务联提交业务部门归档，完成借款发放操作。贷款发放交业务部门归档，完成借款发放操作。贷款发放完成后，记账款应当在会计系统中打印还款计划完成后，记账款应当在会计系统中打印还款计划表，提供给客户作为还款参照。表，提供给客户作为还款参照。 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行七、贷款回收七、贷款回收 v（1）正常贷款回收：）正常贷款回收：v 客户根据还款计划表中约定，在指定日期前，将客户根据还款计划表中约定，在指定日期前，将贷款应还本息金额存入贷款发放账户，贷款归还贷款应还本息金额存入贷款发放账户，贷款归还将由系统自动扣收。若客户需要经办支行到柜台将由系统自动扣收。若客户需要经办支行到柜台现金还款，则需要将本期应还款金额交与记