第1章财产保险导论

1、财产与责任保险财产与责任保险 经济与管理学院经济与管理学院 朱颖朱颖l你知道财产保险吗，你接触过财产保你知道财产保险吗，你接触过财产保险业务吗？你知道的财产保险公司有险业务吗？你知道的财产保险公司有多少？多少？l人保股份人保股份 、 太保财太保财 、 平安财产、平安财产、 中华联中华联合合 、大地财产、大地财产 、 天安天安 、永安、永安 、 国寿财国寿财产产 、阳光财产、阳光财产 、安邦、安邦 、太平保险、太平保险、 都邦、都邦、 出口信用、出口信用、 永诚永诚 、 华泰华泰 、安华农业、安华农业、 阳阳光农业光农业 、 中银保险、中银保险、 渤海渤海 、大众、大众 、天平、天平车险车险 、

2、 民安民安 、 华安华安 、 安诚安诚 、 安信农业安信农业 、l我们将来做什么工作我们将来做什么工作岗位设置岗位设置l出单岗出单岗计算机应用能力、专业知识应用能计算机应用能力、专业知识应用能力等；力等；l核保岗核保岗核保手册运用能力、风险评估报核保手册运用能力、风险评估报告编写能力；告编写能力；l理赔岗理赔岗受理案件的能力、现场查勘、汽受理案件的能力、现场查勘、汽车驾驶、报告编写、赔款计算的能力等、车驾驶、报告编写、赔款计算的能力等、l营销岗位沟通能力、险种分析能力 l电话客服中心岗普通话，语言表达、保险知识运用能力l风险管理岗风险管理岗风险识别及评估报告编写能风险识别及评估报告编写能力、风

3、险规划能力等力、风险规划能力等l课程体系：课程体系：l一、概述、合同、原则、一、概述、合同、原则、保险金额保险金额确定、补偿方式确定、补偿方式l二、企业财产保险的类别、承保二、企业财产保险的类别、承保及理赔及理赔l三、家庭财产保险、运输保险、三、家庭财产保险、运输保险、责任保险及信用保证保险责任保险及信用保证保险第第1章章 财产保险导论财产保险导论第第1节节 财产保险概述财产保险概述一、定义一、定义以财产财产及其有关利益有关利益作为保险标的保险。财产：财产：有形财产（有实物形态）无形财产：责任、信用、预期利益等狭义财产保险狭义财产保险 是指仅以是指仅以物质财产及其相关利益物质财产及其相关利益作

4、为保险作为保险标的的保险，又称为标的的保险，又称为财产损失财产损失保险，如保险，如火灾保险、运输工具火灾保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等保险、货物运输保险、工程保险等。广义的财产保险广义的财产保险 是指以财产及有关利益为保险标的的保险、是指以财产及有关利益为保险标的的保险、包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。内的一切非人身保险业务。新保险法第十二条第四款规定：新保险法第十二条第四款规定：财产保险是以财产财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。及其有关利益为保险标的的保险。第九十五条第九

5、十五条 财产财产保险保险业务，包括财产损失保险、业务，包括财产损失保险、责任保险、保证责任保险、保证保险保险、信用保险等保险业务。、信用保险等保险业务。 分类保险法中相关财产保险的规定 保险人不得保险人不得兼营兼营人身保险业务人身保险业务和和财产保险业财产保险业务务。但是，经营财产保险业务的。但是，经营财产保险业务的保险公司保险公司经国经国务院保险监督管理机构批准，可以经营务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健短期健康保险业务和意外伤害保险业务康保险业务和意外伤害保险业务。 注： 根据保险业务的性质和经营规则，国际上将整个保险业务划分为非寿险和寿险。 非寿险是指寿险之外的一切保险业务的总称，

6、包括广义 财产保险与短期人身保险业务。 二、财产保险的分类二、财产保险的分类 2)强制保险强制保险: 通过法律规定强制实行的。如机动通过法律规定强制实行的。如机动车交通事故责任强制保险（交强险）车交通事故责任强制保险（交强险）1.按实施方式分为强制保险和自愿保险按实施方式分为强制保险和自愿保险1)自愿保险自愿保险 : 保险人和投保人在自愿原则基保险人和投保人在自愿原则基础上通过签定保险合同而建立保险关系的一础上通过签定保险合同而建立保险关系的一种保险。例如、家庭财产保险、企业财产保种保险。例如、家庭财产保险、企业财产保险、车辆损失保险等。险、车辆损失保险等。2.按承保时按承保时保险价值有无确定

7、保险价值有无确定可分为定值保险可分为定值保险和不定值保险和不定值保险1)定值保险定值保险:保险合同当事人将保险标的的保保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明作为保险金险价值事先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。该险种通常适用于价值变进行赔偿的保险。该险种通常适用于价值变化较大或不易确定价值的待定物，如字画、化较大或不易确定价值的待定物，如字画、古玩或海上货物运输的标的物。古玩或海上货物运输的标的物。（2)2)不定值保险不定值保险:在保险合同中只载明在保险合同中只载明保险标保险标的的保险金额的

8、的保险金额而未载明保险价值，在保险事而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此为赔偿的最高限额，仅载明保险金额，并依此为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态态。财产保险多采用不定值保险。财产保险多采用不定值保险。 我国保险法规定，超过的部分无效。我国保险法规定，超过的部分无效。在不定值保险中，根据保险金额与保险价值之间的在不定值保险中，根据保险金额与保险价值之间的关系，分为：关

9、系，分为： 超额保险超额保险: 保险金额保险金额大于大于保险价值的保险。保险价值的保险。不足额保险不足额保险:保险金额保险金额小于小于保险价值的保险保险价值的保险足额保险足额保险: 保险金额保险金额等于等于保险价值保险价值3.按按保险保障的范围保险保障的范围不同可分为财产损失保险、信用保证保不同可分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险险、责任保险1）财产损失保险财产损失保险：以物质财产及有关利益为保险标的的以物质财产及有关利益为保险标的的保险。保险。财产损财产损失保险失保险 火灾保险火灾保险 运输保险运输保险 工程保险工程保险 特殊风险保险特殊风险保险 农业保险农业保险（1）火灾保险火灾保险

10、是以存放在固定场所并处于相是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷击及约定其他灾害事故的发生所造成的损失击及约定其他灾害事故的发生所造成的损失提供经济补偿的保险。我国目前的火灾保险提供经济补偿的保险。我国目前的火灾保险主要有主要有企业财产保险、家庭财产保险、利润企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险损失保险。（3）运输工具保险）运输工具保险 保险人对因灾害事故发保险人对因灾害事故发生所造成的生所造成的运输工具本身的损失及第三者赔运输工具本身的损失及第三

11、者赔偿责任偿责任提供经济补偿的保险，也可以承保各提供经济补偿的保险，也可以承保各种附加险。种附加险。（2）货物运输保险货物运输保险 保险人对货物在运输过程保险人对货物在运输过程中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损失提供经济补偿的保险，目前我国的货物运失提供经济补偿的保险，目前我国的货物运输保险主要有输保险主要有海洋货物运输保险、国内货物海洋货物运输保险、国内货物运输保险、邮包保险运输保险、邮包保险等等 。 （5）农业保险农业保险 保险人对农业生产经营者在从事种植业保险人对农业生产经营者在从事种植业和养殖业生产过程中，因遭受自然灾害或意外事故和养殖业生产过

12、程中，因遭受自然灾害或意外事故所导致的财产损失提供经济补偿的保险，可分为所导致的财产损失提供经济补偿的保险，可分为种种植业保险和养殖业保险植业保险和养殖业保险。是。是政策性政策性保险。保险。 （4）工程保险工程保险 保险人对建筑工程、安装工程及各保险人对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损物质财产损失和第三者责任失和第三者责任进行提供经济补偿赔偿的保险。可进行提供经济补偿赔偿的保险。可分为建筑工程保险、安装工程保险等。分为建筑工程保险、安装工程保险等。 (2)保证保险保证保险是义务人（被保证人）根据权是义务人（被保证人）根据权利人

13、的要求，要求保险人向权利人担保义利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括务人自己信用的保险，包括诚实保证保险诚实保证保险（雇员忠诚保证保险）和（雇员忠诚保证保险）和确实保证保险确实保证保险。 (1)信用保险信用保险是保险人根据权利人的要求担是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保险人）信用的保险，包括保义务人（被保险人）信用的保险，包括国内商业信用保险、出口信用保险、投资国内商业信用保险、出口信用保险、投资保险等。保险等。2) 信用保证保险信用保证保险：以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。3）责任保险责任保险:以被保险人对第三者依以被保险人对第三者依法应履行的赔偿责任为

14、保险标的的保法应履行的赔偿责任为保险标的的保险。为填补险。为填补被保险人被保险人的损害之第三人的损害之第三人保险。性质上是填补损害保险责任保保险。性质上是填补损害保险责任保险。其构成须具备险。其构成须具备两个两个条件：条件：一是被一是被保险人对第三者依法负有赔偿责任：保险人对第三者依法负有赔偿责任：二是受害的第三者必须向被保险人请二是受害的第三者必须向被保险人请求赔偿。求赔偿。 第第2节节 财产保险的特征财产保险的特征 2.2.承保范围具有广泛性承保范围具有广泛性 除人身保险外。除人身保险外。 各类财产各类财产一、财产保险的一般特征一、财产保险的一般特征1.1.补偿性补偿性（业务性质）（人险为

15、定额给付性）（业务性质）（人险为定额给付性）3.3.经营内容具有复杂性经营内容具有复杂性 1）投保对象复杂）投保对象复杂，既有法人团体投保，又有，既有法人团体投保，又有居民家庭和个人投保；既可能涉及到单个保险客居民家庭和个人投保；既可能涉及到单个保险客户，也可能涉及到多个保险客户和任何第三者。户，也可能涉及到多个保险客户和任何第三者。 2）投保标的复杂）投保标的复杂 财产保险的投保标的，包财产保险的投保标的，包括从普通的财产物资到高科技产品或工程，从有括从普通的财产物资到高科技产品或工程，从有实体的各种物质到无实体的法律、信用责任及政实体的各种物质到无实体的法律、信用责任及政治、军事风险等。治

16、、军事风险等。 3）承保过程复杂）承保过程复杂 在财产保险业务经营中，既要在财产保险业务经营中，既要强调保前风险检查、保时严格核保，又须重视强调保前风险检查、保时严格核保，又须重视保险期间的防灾防损和保险事故发生后的理赔保险期间的防灾防损和保险事故发生后的理赔查勘等，承保过程程序多、环节多。查勘等，承保过程程序多、环节多。 4）风险管理复杂）风险管理复杂 对每一笔财产保险业务，保险对每一笔财产保险业务，保险人客观上均需要进行风险评估、风险选择或风人客观上均需要进行风险评估、风险选择或风险限制，并需要运用再保险的手段来分散风险。险限制，并需要运用再保险的手段来分散风险。 5） 经营技术复杂经营技

17、术复杂 既要求保险人要熟悉与各类既要求保险人要熟悉与各类型投保标的相关的技术知识。型投保标的相关的技术知识。4 4、单个保险关系具有不等性、单个保险关系具有不等性 交保险费与保险赔款交保险费与保险赔款的关系。的关系。 二、财产保险与人身保险比较不同点不同点财产保险财产保险人身保险人身保险保险标的保险标的财产及有关利益财产及有关利益人的寿命和身体人的寿命和身体风险性质风险性质稳定性、偶然性、集中性（应分稳定性、偶然性、集中性（应分散风险）散风险）变动性、必然性、分散性变动性、必然性、分散性保险利益保险利益投保时、损失发生时必须具有投保时、损失发生时必须具有投保时必须具有投保时必须具有保险合同的性

18、质保险合同的性质损失补偿损失补偿经济给付经济给付保险金额的确定方式保险金额的确定方式以保险标的的价值为依据以保险标的的价值为依据投保人和保险人共同依据投保人投保人和保险人共同依据投保人的保障需求和缴费能力确定的保障需求和缴费能力确定保险期限保险期限一般为一般为1 1年年一般具有长期性一般具有长期性费率厘定不同费率厘定不同以往年的财产损失统计资料为依以往年的财产损失统计资料为依据不很精确据不很精确以生命表为依据，经过精算，比以生命表为依据，经过精算，比较精确较精确代位追偿权适用代位追偿权适用适用适用一般不适用一般不适用超额投保与重复投保处理超额投保与重复投保处理超过部分无效、重复投保分摊超过部分

19、无效、重复投保分摊重复投保一般可分别获得保险金重复投保一般可分别获得保险金代位追偿权，保险基本原则之一。保险人代理被保险人向第三者行使请求赔偿权利。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内，取得代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权力。保险人的代位求偿金额以其保险赔偿金额为限，如从第三者处获得的金额超过其赔偿额，应偿还给被保险人。 第第3节节 财产保险的职能和作用财产保险的职能和作用一、财产保险的职能一、财产保险的职能 1.财产保险的基本职能经济补偿财产保险的基本职能经济补偿 2.财产保险的派生职能财产保险的派生职能 p融资职能融资职能p 防灾防损

20、职能防灾防损职能 二、财产保险的作用二、财产保险的作用 1.财产保险的宏观作用财产保险的宏观作用 有利于国民经济持续稳定发展 有利于科学技术的推广应用 有利于社会的安定 有利于对外贸易和国际交往 2.财产保险的微观作用财产保险的微观作用 有助于企业及时恢复经营和稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 提高企业和个人信用 第4节 财产保险的产生和发展财产保险的产生和发展 古代近代海损共同分摊时代海损共同分摊时代火灾保险时代火灾保险时代工业、汽车保险时代工业、汽车保险时代法律、信用、科技保险时代法律、信用、科技保险时代海上保险时代海上保险时代现代l一、起源l1、原始阶段：前20