商业银行信贷管理第二章信贷管理概述

1、第二章第二章 信贷管理概述信贷管理概述 贷款的构成要素贷款的构成要素 贷款种类贷款种类 借贷主体借贷主体 期限期限 金额金额 利率利率 还款方式还款方式 币种币种（一）商业银行信贷理论的发展与贷款品种的创新（一）商业银行信贷理论的发展与贷款品种的创新 真实票据理论真实票据理论亚当亚当.斯密，斯密，银行发放的贷款应该是基于贸易而能够自动清偿的短期贷款（自偿性贷款） 资产转换理论资产转换理论 美国经济学家莫尔顿（1918） ，为应付提存所需保持的流动性，商业银行可将部分资金投资于具备转让条件的证券，由于这些证券能够随时出售，转换为现金，所以贷款不一定局限于短期和自偿性范围 预期收入理论预期收入理论

2、 美国经济学家普鲁克诺（1949）。任何贷款均不具有自偿性，即使贷款的价值转化成库存商品，贷款的偿还能力仍然依赖于销售收入的实现。保持安全性的关键不在于贷款的用途和期限，而在于借款人的预期收入，任何贷款的偿还能力都是以借款人使用资金后的未来收入为保证。如果一项投资的未来收入较高，即使是长期贷款，也不会影响安全性，相反，即使是短期贷款，也存在坏账危险商业银行信贷品种日益丰富商业银行信贷品种日益丰富单一的流动资金贷款单一的流动资金贷款贷款品种多样化贷款品种多样化流动资金贷款流动资金贷款长期设备投资贷款长期设备投资贷款不动产贷款不动产贷款（二（二 ）现代商业银行贷款品种的基本分类）现代商业银行贷款品

3、种的基本分类 按贷款对象按贷款对象（用途用途）分类分类： 1) 工商业贷款工商业贷款（commercial and industrial loans） 2) 农业贷款农业贷款（agricultural loans） 3) 不动产贷款不动产贷款（real estate loans ） 4) 消费贷款消费贷款（consumer loans） 5) 其它贷款其它贷款 按贷款具体用途分类按贷款具体用途分类：（企业、农业贷款） 1）流动资金贷款）流动资金贷款: 短期、中期短期、中期 2）固定资金贷款：基本建设、技术改造）固定资金贷款：基本建设、技术改造 （西方：商业贷款（西方：商业贷款commercia

4、l loan、投资贷款、投资贷款investment loan ） 按期限分类：按期限分类： 1）活期贷款）活期贷款 2）定期贷款：）定期贷款：短期贷款（短期贷款（1年内）年内） 中期贷款（中期贷款（15年）年） 长期贷款（长期贷款（5年以上）年以上） 3）透支、循环贷款）透支、循环贷款 按保证形式分类：按保证形式分类： 1）信用贷款）信用贷款 2）担保贷款：）担保贷款：保证贷款、抵押贷款、质押贷款保证贷款、抵押贷款、质押贷款 3）票据贴现）票据贴现 按贷款偿还方式分类按贷款偿还方式分类： 1）一次性偿还）一次性偿还 2）分期偿还）分期偿还 按贷款质量分类按贷款质量分类： 1）正常）正常 2）

5、关注）关注 3）次级）次级 4）可疑）可疑 5）损失）损失 按银行发放贷款的自主程度分类按银行发放贷款的自主程度分类： 1）自营贷款）自营贷款 2）委托贷款）委托贷款 3）特定贷款）特定贷款 按贷款利率可否调整分类按贷款利率可否调整分类： 1）固定利率贷款固定利率贷款 2）浮动利率贷款）浮动利率贷款 按银行发放贷款涉及的地域分类按银行发放贷款涉及的地域分类： 1）国内信贷国内信贷 2）国际信贷）国际信贷 按发放贷款的组织形式分类，单一银行贷款、俱乐部贷款、按发放贷款的组织形式分类，单一银行贷款、俱乐部贷款、辛迪加贷款；辛迪加贷款； 按贷款用途分类，国际贸易贷款（短期贸易融资、中长期出按贷款用途

6、分类，国际贸易贷款（短期贸易融资、中长期出口信贷）、项目贷款等口信贷）、项目贷款等 一、组织架构一、组织架构（纵向控制（纵向控制/ /横向分工）横向分工） 1 1、银行董事会银行董事会下属：风险政策委员会 风险管理委员会 2、银行总部、银行总部总经理（行长或执行总裁） 客户管理部门 （前台：市场调研、开发、客户调查、贷后管理）风险管理部门 （后台：信贷审批）问题贷款处理部门 信贷风险管理委员会 信贷资产组合管理部 风险管理（控制）委员会3 3、银行分支机构银行分支机构 地区管理总部 分行： （信贷）客户管理部门 （信贷）风险管理部门 问题贷款处理部门 信贷风险管理委员会二、授权制度二、授权制度 授权对象： 对各层级（及其中各部门和有关机构）授权 对各级信贷业务与管理人员授权 （行政主管与业务主管分离首席、高级、业务级别或分区信贷主管、信贷主管