农村金融监管之福安标会崩盘事件

1、从福安标会倒闭的恶性事件看我国农村金融监管存在的缺陷什么是标会？ “标会”是一种历史悠久的民间互助筹资方式，西方把它称为“Rotating Savings and Credit Association”，意为“轮转储蓄与信贷协会”，它通常建立在亲情、友情等血缘、地缘关系上。作为一种古老的民间金融形式，标会遍布全球且经久不衰，展现出顽强的生命力。但直到20世纪90年代才有欧美的经济学家对其进行严格意义上的经济学分析。怎样理解“标会”？相关视频链接http:/ （“会头”李住被捕）2004年5月16日，一个名叫李住的会头因标会资金链断裂而主动到司法机关投案自首，李住投案引发了激烈的连锁反应，致使福

2、安大大小小的的民间标会全面崩盘。几天时间内，约25亿元人民币的民间资本从一个年财政收入才2亿多元的县级市里蒸发殆尽。2004年2月份到4月份，是福安标会最疯狂的时候，当地仅有的三家准三星级酒店日日爆满，餐厅吃饭要提前预订，所有的卡拉、歌舞厅都挤满了人，所有人都在挥霍，甚至像样一点的招待所都爆满，人们都不愿意住在家里，更愿意住到酒店去，“没有人把钱当回事”。一位知情者如此说。为什么在民间“标会”会被如此热捧？高额的利息回报是诱导人加入标会的重要原因之一。目前，我国银行的平均储蓄活期利率为035。但是在福建民间标会利率最低也在8以上，差别大20多倍。 （2016年我国央行存款利率表）另外其融资门槛

3、远远低于银行，且所需支付的平均利息比银行还要低近30%。 （2016年我国央行贷款利率）标会的运作模式基本运作模式为：由发起人(称会头)邀请若干人(称会脚)参加，约定时间按期举行，每次各缴一定数量的会款，轮流交由一个人使用。会头优先无偿使用第一次会款，以后依不同方式确定次序，轮流交会脚使用，每个会脚都中标后完成一个周期。每个会脚当期应交纳的款项称“每期会款”，全部参会人员交纳的会款总额称“总会款”。 按照民间标会组会习惯，会头是发起者，负责组织会脚、收集、追缴会款和竞标等工作，并对会脚的资产负债状况和信用程度进行审查，对所发起会承担全部责任，会脚主要根据会头的资产状况、信用程度、组织能力、从事

4、职业和收入水平等因素决定是否参会。会头不需要竞标，先收第一次总会款，然后按期将本金返还各会脚，除会头外，在较前收会款的会脚相当于借入资金，需要付出利息，在较后面收会款的会脚相当于借出资金，可以取得利息。 福安标会崩盘事件折射出当前我国农村金融监管存在的缺陷：一、农村金融监管制度价值定位模糊。虽然国家出台打击非法金融以及扶持农村商业性金融的文件，但这些并没有使农村金融市场走向繁荣，反而不断滋生了暗涌于地下的许多民间金融组织。二、农村金融监管立法滞后。现今我国金融监管法规中没有专门针对具有自身独特属性的农村金融所颁布的基本法律、法规，而是主要着眼于商业银行和城市金融环境，没有顾及社区金融机构和农村

5、金融的特点。三、农村民间金融游离于监管之外。1997年起国家对农村民间金融总体上持否定的态度，并且关闭了大量的农村基金会，但是许多农村民间金融组织并没有销声匿迹而是转入了地下活动，“草根金融”仍然具有顽强生命力。四、金融监管力量薄弱，分布不均衡。在信息社会里，发达的电子信息化是保障监管效率的利器。而在我国中西部欠发达农村，既缺乏先进的监管技术手段，又没有充足的监管人员，同时监管人员的专业技能和个人素质也参差不齐，常导致监管的延误与低效。五、没有形成多元化、多层次的监管体系。1、政府监管没有形成合力，银监会和人民银行之间存在权力划分的模糊性问题。2、农村金融机构的内控制度没有完全建立起来。许多农

6、村金融机构的内控制度出现了诸多的问题，比如：没有内控文化氛围，内控机构既不独立也不权威；没有现代化的法人治理结构和权力制衡机制，授权信贷制度和交叉检查制度不完善，财务管理混乱以及内控综合评价体系的不科学。3、社会监管的缺失，缺乏中介监管和社会舆论监管。民间标会的作用积极方面：1、标会可以解决民营的个体工商户、小企业融困难问题。随着乡镇企业、个体私营企业等民营经济迅速兴起，资金需求不断上涨，民营企业主靠个人的资金积累能力，根本无法承担如此巨大的资金需求，资金短缺问题急需解决。2、标会组织的利率极具竞争性。居民手头暂时闲置的货币资金急剧增多, 货币增值的冲动, 在投资渠道比较单一的情况下, 经不住

7、民间标会高回报引诱。3、从标会贷款类似于按揭，还款压力小。由于从标会获取的资金是一次取得,分期偿还,对资金借入者来说,如同按揭贷款, 还款压力较小,违约风险和发生违约的损失也相应变小且民间游资充裕，为民间标会运作提供了资金来源。消极方面：1、 标会存在会削弱国家宏观调控，导致产业政策失灵。自发形成的民间标会组织完全属于国家货币信贷计划之外,其货币量变化国家监控中心难以察觉。2、扰乱正常金融秩序，导致金融体系动荡。“地下资金”的流动具有不可监控性及不稳定性，可能导致众多会头利用标会筹集资金，转手借贷、放高利贷等现象，影响金融稳定。3、可能成为诈人钱财的渠道，损害参会者利益。标会的最初目的是为了筹

8、措资金，带有经济互助互利性质，但一些投机分子为了通过成功竞标在短期内积聚大量资金，可能大量起会，高额标会，人为推高标会的数量和利率，极大增加了标会的风险和倒会的可能。4、引起社会治安隐患。标会中有会头或相关负责人抱有诈骗目的或不守信用的，都可能导致倒会风险的产生，从而产生经济纠纷，扰乱社会治安。结合福安标会事件对我国农村金融监管的解决办法(一)矫正农村金融监管制度的价值定位农村金融市场的复杂性决定了经济安全与经济效率的取舍在一定时点势必鱼与熊掌不可兼得，对于风险较大、形态极为多样化、活跃度高的农村民间金融，在监管时应以安全价值为优先考虑，先行建构制度，打好基础，不急于求成地追求经济效率。(二)

9、改进农村金融监管方式“草根金融”的顽强生命力，被正规金融拒之于门外的农民和中小乡镇企业迫切的融资需求，都使得农村民间金融起到越来越重要的作用。监管部门应该从保护存款人利益、增进市场信心、提高公众金融意识、减少金融犯罪入手。对于农村金融的监管，其直接目标是为农民提供金融服务，减低贷款要求，降低借款利率，消除贫困。(三)完善农村金融监管法规像标会、私人钱庄等我国传统农村民间金融组织更是没有法律文件进行规范，与我们国情较有可比性的印度，其民间的土钱庄就被纳入了正规金融体系之内监管，美国纽约州的放款人条例、日本的无尽业法也都使对农村民间金融的监管有法可依。我国还应加快制定通过综合的金融监管法，对我国金

10、融监管作出全面、细致的阐述和规定。(四)对符合条件的农村民间金融合法化中国农民从民间金融机构得到的贷款大约是从正规农村信贷市场上得到的贷款的四倍。首先，要合理界定民间金融和非法金融的界限，对于像采取诈骗、投机、非法集资、放高利贷的方式的地下金融要严格禁止和取缔（五）对被监管对象的奖惩在奖励方面，金融监管部门根据动态监管的结果，对服务好、信誉好的金融服务机构，予以补偿、表彰和激励。另外，将监管信息公布于众，从而吸引农民向信誉好的金融机构存款，提高其资本充足率。在惩罚方面，加大农村金融机构违规的惩罚力度，对通过“展期”、借新还旧，通过大规模增加贷款和提高中长期贷款比率，通过调账、提供假担保假抵押等方式进行违规操作的农村金融机构，监管部门必须责令其纠正并严肃处理(六)加大农村金融监管资源投放，促进金融监管的均衡要解决农村金融监管不力的问题，第一，要加强基层监管部门的队伍建设，在扩充高学历和有经验人员的基础上，通过职业技能培训提高监管人员的职业素质。第二，丰富监管设施和监管技术，依托现代电子技术建立对农村金融机构的风险监管系统。第三，适当地将监管资源向监管薄弱地区倾斜，使区域间的金融监管状态维持在较为均衡的局面。第四，对于新型农村金融机构要投入足够多的人力、物力对其专项监管。第五，保险、证券等行业监管部门也应将其监管触角向县级区域延伸，毕竟现有的农村金融体系包含的金融产品已日益