商业银行信用卡业务经营战略研究

1、    商业银行信用卡业务经营战略研究    李慧摘要：上世纪80年代中期，我国开始了银行信用卡的发行，由于基础弱、起步晚等原因，我国信用卡业务的发展不管是在理论支撑层面，还是在运作水平层面，都与西方发达国家存在着一定的差距。为了实现信用卡业务的快速、稳定发展，我们必须对此进行深入探讨，并基于自身的发展实践进行信用卡业务新发展道路的摸索。为此，本文将对商业银行信用卡业务经营战略进行研究分析，以期给相关研究者以有益借鉴。关键词：信用卡；业务；经营战略；研究一、商业银行信用卡业务的本质论述从信用卡发展的角度来说，信用卡与银行其他产品的根本区别在于其小额循环消

2、费信贷的提供。信用卡既不同于具有代理收付、吸收存款、支付结算功能的借记卡，也与用于住房贷款、车辆贷款和消费信贷的个人贷款产品存在着一定的区别。根据西方发达国家的信用卡业务收入构成来看，信用卡业务的主体性收入是循环信用消费产生的预借现金收入和利息收入，这与商业银行的传统产品相比，存在着很大的区别。同时，作为一种新型的现代金融产品，信用卡业务与传统银行业务的本质区别在于：（一）市场定位不同银行的不同业务和产品具有不同的客户群体定位，而客户群体定位决定着产品和业务的面向对象。对于商业银行信用卡来说，其是一项代表性的依靠数量获取规模效益的零售业务，一定规模的发卡有效量、有效消费额和账款收支是信用卡获取

3、经济效益的基础。由信用卡业务的发展历程来看，在其限定空间内，其规模越多意味着其经济利润越大，因而，提升和强化自身市场占有份额是商业银行信用卡部门非常关注的重要目标。（二）目标客户较为广泛，且选择性较强在银行进行储蓄或支票账户开设是传统银行业务的实施基础。从现实消费需求的视角而言，与传统银行业务相比，信用卡业务的客户群体更为广泛；从信用风险控制和收益获取的视角来看，信用卡与借记卡等相比，资产业务选择性特点较为突出，那些资产状况和收入状况良好、偿还贷款能力较强的客户群体是信用卡业务的主要目标群体。（三）运营特点较为突出作为一种科技要素和业务内容集成度较高的金融产品，信用卡业务除了具有自身较为独特的

4、业务受理、发卡审批、受理环境和风险管理等要求外，还集成了核算、清算、负债、资产和中间业务等内容，并依托网络运用支撑吸纳了很多较为前沿的信息应用发展成果。为了提升运转效能，满足规模化的业务发展要求，最大限度的降低运营成本，提升受众的信用卡使用感受和便利性，信用卡发行机构需依托海量电子设备的支撑，进行强大的用户信息分析和信息處理技术平台构建，统一建立后台业务运营中心，并以此提升业务处理的标准化、自动化和集中化。二、商业银行信用卡业务经营战略分析当前商业银行信用卡业务的分级管理、分散经营模式存在着很多的问题，为了从根本上解决这一弊端，增强一级法人的系统服务、经营约束和风险管控能力，商业银行因积极转变

5、发展模式。（一）整合产品和业务，突出核心产品优势强化对银行卡产品的认识，基于其本质特征认识进行业务切分，由信用卡机构专营其发卡业务，并对消费支付和循环信用的核心功能进行强化，将其原来的非卡兼营业务重新进行职能划分，根据账户属性特点向个人金融经营管理提交借记卡业务，基于借记卡业务的整合逐渐集中非信用项下的代理业务，理顺业务产品线，更为明确的进行专业分工，以从根本上消除内部竞争，合理、有效的满足信用卡业务在风险控制、用户服务和市场营销方面的独特需求。（二）整合营销渠道对信用卡中心和信用卡分支机构的利益协调机制进行持续的革新和完善，在优势资源的支撑下，进行有偿营销的信用卡分销体系构建，用信用卡分销机

6、构全面代替原来的发卡机构，进行特殊服务、收单交易和产品营销办理，在总行政策的指导下进行服务模式改进、经营模式强化和市场有效拓展。（三）有的放矢的进行经营模式改善作为一体化的经营管理专业机构，商业银行信用卡中心在业务运营的实际过程中需直面市场要素进行信息采集和信息分析利用功能强化。在提升服务水平和促进科学决策的同时，向分支机构及时的进行信息统计和信息分析结果反馈，以支撑分支机构的经营改善，提升其市场应变能力和应变水平，进而形成信息的良性循环。（四）提升作业标准，强化品质服务基于统一的服务管理文化和业务处理平台优势，进行信用卡交易联机标准化处理，将咨询、查询、挂失和投诉等类别的服务统一到信用卡中心的范围内，并构建有效的服务效能和服务质量监督考核评价体系，进而实行无差异的基础性服务供应，最大限度的提升业务作业标准，强化服务品质，以有效满足广大人民群众日益增长的服务需求。（五）加大重点市场支持力度对信用卡机构的经营运转资源进行统一调度，在效率优先原则的指导下，对效益回报较高、效益来源规模较大的重点市场进行支持力度倾斜，特别是要在加大对这类市场的经营费用和营销推动投入，强化示范作用，以尽可能的降低因盲目经营而带来的机构风险，推动区域市场结构整合。三、结