当前住房公积金管理中存在的问题和解决建议

1、    当前住房公积金管理中存在的问题和解决建议    葛静摘要住房公积金制度在解决和改善职工居住条件、推进城镇化进程等方面发挥着重要作用。但随着运行的深入和需求端的变化，该项制度暴露出诸多问题和矛盾，影响了其作用的发挥。文章针对存在的问题，有针对性地提出了解决建议。关键词住房公积金；问题；建议doi10.13939/ki.zgsc.2016.29.112我国住房公积金制度实行以来，有效减轻了职工购房压力与负担，为改善居住条件、推进城镇化进程发挥了重要作用。但是，经过十余年的实践，其在制度设计、资金运用、风险防控和效用发挥等方面还存在诸多问题。对此，有关

2、部门应高度重视，结合房地产市场变化、职工住房消费需求等情况，不断加以改进，使其更好地体现效率性与公平性。1 当前住房公积金管理存在的问题1.1 公积金管理机构存在风险承担隐患依据现行的制度规定，住房公积金管理委员会是决策机构，住房公积金管理中心负责资金运行，财政部门负责监管。其中，住房公积金管理中心是行政单位，其自身没有资金、没有承担风险能力，但是依照规定，管理中心要承担住房公积金贷款的发放，因此而引发的风险也由管理中心负担。虽然资金运作过程中采取多种措施进行了防范，但资金运行风险受到复杂因素的影响，如国家政府调整、房地产市场风险、贷款者违约、内部管理不善等，一旦出现系统性、爆发式危机，公积金

3、管理机构将面临自身难以承担的风险。1.2 受益范围小住房公积金制度实行的初衷，是帮助解决中低收入者的住房问题，但是在现实中，因覆盖面过小而使受益面较窄。当前，住房公积金归集对象一般限于党政机关、事业单位和国有企业，吸纳就业最多、分布最广的民营企业为职工缴纳住房公积金的积极性普遍不高，在当前企业生存困难的形势下，政府对其采取强制措施又存有顾虑，导致很大一部分中低收入职工享受不到住房公积金制度带来的优惠，从一定程度上违背了制度的初衷。1.3 住房公积金作用发挥有限从当前住房公积金资金使用情况来看，许多地方、尤其是欠发达地区，大部分资金滞留在账户中，其作用没有得到很好的释放。其原因主要有以下几点：一

4、是有的人因经济条件差，无力支付购房首付，或无力承担公积金贷款的月供；二是有的人因已拥有住房，对公积金没有需求；三是住房公积金提取和使用的范围过窄；四是使用住房公积金的条件过于苛刻等。这些原因都导致了公积金的闲置。另外，公积金的使用还存在不尽合理的一面。当前住房公积金的收益大部分用于建设保障房，用途较为单一。1.4 监管体系不完善按照制度设计，住房公积金的决策、运作、资金存放与监管是相互分离的，但在现实管理中，运作机构住房公积金管理中心拥有自主权较大，其代替决策机构履行职责的情况比较普遍。同时，财政部门履行监督职责也往往失之于宽、失之于软。1.5 法规制度相互冲突据统计，自1999年颁布实施住房

5、公积金管理条例以来，共有多个部门出台住房公积金相关法规制度达10余项（详见下表），政出多门，而且多有相互冲突之处。如，住房公积金管理条例规定，个人所缴的部分和单位所缴的部分都归个人所有，但同时又规定公积金缴存资金在未使用的前提下获得的收益，住房公积金管理部门拥有利用权，可作为管理费用、风险投资和保障房建设。这样，本属于个人的资金，个人却失去了资金获益权；另外，按照刑法规定，住房公积金被列为社会公众资金。由于以上原因，使住房公积金在管理和使用方面存在遵循不一、尺度参差的现象，影响了法规制度执行的严肃性。2 加强住房公积金管理的建议2.1 完善监管体系一是加强内部监管。强化住房公积金管理委员会职责

6、，建立住房公积金运行监督机构，使其与运行业务相分离，对资金运行进行全过程监督，对制度执行情况，资金使用合理性、效益性和风险性进行评估，根据评估结果对资金使用进行约束。二是加强外部监督。由于住房公积金运行兼具有财政政策和金融运营性质，可由财政部门牵头，与银监机构联合成立专门的监督机构，对区域内的住房公积金运行实行统一制度、统一标准的监督，加强对资金运行业务的检查，加强对重点环节风险的防控。三是加强审计。审计部门定期对资金流向、成本效益、风险指数、制度遵守情况进行综合审计，确保资金使用的合理性和合法性。四是防控风险。完善住房公积金贷款担保、抵押、质押体系，针对政策性、突发性、市场性、系统性风险设计

7、风险防控制度，在严格防范的同时，确保住房公积金管理机构不承担风险或承担的风险被充分稀释。2.2 提高资金利用效率在保证资金安全的情况下，灵活安排资金使用渠道。一是对资金沉淀情况进行监控，制定沉淀率标准，对沉淀率较高的，结合实际依法确定科学的资金投资方案，提高其运转率，同时加强监督，使其效益最大化。二是放宽使用范围，可用于与住房有关的其他用途，如房屋装修、首付交纳、多套房产购置等。三是跨区域调动。鉴于区域间资金使用不平衡的问题，可建立跨地区的资金调剂平台，允许不同地区实行资金拆借，以有余补不足，既可化解某些地区资金紧张的问题，又可使沉淀资金充分发挥作用。四是丰富贷款方式。如针对不同需求，推出20

8、年或30年期的固定利息贷款或付息不付本贷款。还可对缴费较高的群体和缴费较低的群体进行利率上的差别对待，以个性化的差异获得总体上的公平。五是开展投资。集中沉淀资金进行投资，投资对象选择安全性较高的国债和银行定期存款，或信用等级较高的地方债、债券等。2.3 扩大公积金覆盖面进一步拓展住房公积金归集范围，在职工个人与用人单位联合缴纳的同时，从制度覆盖扩大的人群覆盖，鼓励自由职业者、工商个体户和进城务工者缴纳住房公积金。营造氛围，加强引导，宣传住房公积金制度在社会进步、改善个人生活、减轻购房负担等方面的重要作用；宣传住房公积金缴纳人的权利和义务，让公众认识到缴纳住房公积金的积极作用，增强其积极性。按照新的规定适度下调缴费比例，在为企业减轻负担的情况下对其行为进行规范和约束，对于有缴纳能力而拒不履行缴纳义务的企业，依法进行处罚。3 结 论综上所述，住房公积金制度还存在与制度设计初衷、形势发展、公众需求不相适应之处。对此，应深入进行调查研究，不断加以改进。针对存在的问题，应加快改革力度，加强监管体系建设、多措施提高资金使用效率，并依法扩大覆盖面，使该项制度惠及更多人群。参考文