我国第三方支付平台的发展及问题研究

1、    我国第三方支付平台的发展及问题研究    贾思雨摘 要 电子支付的兴起是信息化时代最重大的金融服务变革之一。在这一变革过程中，一方面是商业银行纷纷将其列为重要的金融创新方向和业务增长点，另一方面是许多第三方支付机构也纷纷投资运营电子支付平台。经过十多年的迅速发展，第三方支付机构已经成为我国支付服务市场的重要补充力量。关键词 第三方支付 电子商务 风险防范一、第三方支付的综述（一）第三方支付的定义第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支付平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方

2、选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。（二）第三方支付平臺的发展历程1.网管支付阶段。第一阶段的代表性事件是，在1998年确定电子商务工程启动，首都电子商域为网上交易与支付中介的示范平台以及1999年首信易作为第一家第三方支付机构出现并在网管整合上有了突破，这主要是由于较小的开发阶段的信息系统和运营风险，并没有引起监管部门的注意。这一阶段被定性为网管支付阶段。2.信用中介阶段。第二阶段的代表性事件是在2003年阿里巴巴推出的支付宝崛起，打造了集

3、信用中介功能为一体的虚拟账户，创建崭新的信用中介规模，第三方电子支付服务形成正规的法规。这一阶段被定性为信用中介阶段。3.行业支付阶段。第三阶段的代表性事件是第三方支付机构开拓发展领域，一举涌入航空业、保险业行列中，逐步渗透到全面综合电子支付服务行业的领域。4.规范与监督阶段。第四阶段的代表性事件是2010年央行出台的非金融机构支付服务管理办法及配套细则，第三方支付机构资格被纳入央行支付监管领域。2013年6月9日，中国人民银行公告（2013第6号）发布，为规范支付机构客户备付金管理，保障当事人合法权益，促进支付行业健康有序发展，维护金融和社会稳定，中国人民银行制定了支付机构客户备付金存管办法

4、，并予发布实施。（三）第三方支付平台的现状在第三方支付行业中，龙头企业当属阿里巴巴公司开发的支付宝第三方支付平台。数据显示，2016年第二季度中国第三方支付互联网支付市场交易规模呈现季度性增长，规模达46500亿元，环比增加6.5%，互联网支付行业格局保持稳定。市场交易份额对比，支付宝、财付通、银联商务仍然占据前三位，支付宝以市占率43.39%位居榜首。二、第三方支付平台存在的问题（一）相关法律不完善中国人民银行电子支付指引（第一号）对银行从事网络支付业务已作出了明确的规定，并建立了一套完整的支付交易标准，但对于非银行机构从事网络支付业务的行为，即第三方支付机构的行为还没有形成标准的程序。第三

5、方支付模式所提供服务类似于结算业务，但是在我国的法律规定中，除银行之外是不允许其他机构经营此类业务的。并且我国并没有出台针对第三方支付监督的法律和规定，第三方支付清算组织管理办法也迟迟未见出台。（二）资金积累风险由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。卖家和买家通过第三方支付平台交易时，货款在商品到达买家手中之前，一直储存在平台账户内。随着业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种方式本来是为了维护交易公正性，提高交易双方的信心，保障顾客和商家各自的利益。但第三方支付平台自身的安全性得不到保证，一旦第三方支付平台的账户被窃取，其带给商家和消费者的影

6、响都将是巨大的。（三）缺乏独立性我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经销商或网络商务平台处购买商品时又必须使用指定的第三方支付平台。这样对于用户来讲，需要在众多的第三方支付平台上频繁注册才可能顺利实现支付，用户需要记住大量的第三方支付平台注册信息。这无疑给消费者带来了不便，也使商家无形中损失了潜在的客户。三、促进第三方支付平台发展的对策和建议（一）法律方面尽管中国人民银行已颁布了非金融机构支付服务管理办法和非金融机构支付服务管理办法实施细则，明确了“结合国情、促进创新、市场主导、

7、规范发展”的监管工作思路，对第三方支付的申请与许可、监督与管理、罚则等进行了规定，成为一个具有指导意义的监管框架，但由于第三方支付涉及的部门多、牵涉的情况复杂、面临的问题多，相关的法律法规尚未完全建立起来。因此，相关部门要适应第三方支付新的发展形势，加快制定法律法规的步伐，尽快建立适应我国国情的第三方支付监管法律体系。（二）安全方面1.加强网络建设，与银行等相关行业联合建设。支付宝由于与银行业务重叠度高，受到银行和相关政策的发展抑制。在传统体制的影响下，我国商业银行一直处于金融服务的核心地位，并垄断我国的金融市场。所以，支付宝应积极地寻找一切机会，尝试与商业银行开展更多的合作，通过成立创新联合

8、建设项目，形成互惠共赢的局面。2.不断提高网络安全技术。支付宝应不断投入人力、物力，提高网络安全技术水平，研发新的网络安全监管手段。分别在网络层、系统层和应用层实施安全保障。在网络层建立强大的防火墙体系；系统层应防黑客入侵、防病毒并进行漏洞扫描；在应用层构建新型的稳定安全的编程环境，对于关键数据的传输采取国际最先进的加密技术，从而更加细致周到地为用户提供服务。（三）风险防范方面在第三方网上支付过程中，很难避免技术风险，支付企业各方面的技术问题都会直接或间接影响支付过程的安全性。因此，应不断加强第三方网上支付企业的软硬件系统环境的建设，加强用户数据存储及传输的安全性以及交易数据处理的安全性。积极

9、采用和推广新的安全技术占领技术的制高点，强化技术风险的防范能力。（四）同质化竞争方面在如今的经济社会时代，网上购物的方式深入人心。我国的第三方支付虽然还处于起步阶段，但它对于电子商务的推动与发展是一个不争的事实。今后，全面引用第三方支付概念和支付流程，将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付的发展将引导网络消费走入健康发展的轨道，将促进中国网上支付的完善和发展，将解决网上交易的诚信问题，成为电子商务发展的助推器。未来的第三方支付平台应当更加完善，解决自身存在的问题，以一个安全、可靠、公正的姿态成为人们的主流消费模式。第三方支付平台还可能成为互联网信用检测的重要组成部分。它上面储存的大量用户信用信息，可以作为银行向企业或个人提供信贷融