浅析如何保护银行破产中债权人的利益

1、    浅析如何保护银行破产中债权人的利益    巴于茜摘 要：和企业相比，银行拥有者大批量的债权人，而银行一旦因为经营不慎而破产，债权人利益如何保护成为了人们最关心的问题。本文在分析了保护债权人利益的必要性基础上，针对如何完善立法和实践提出了自己的几点看法。关键词：银行破产；债权人利益；保护：d922.291.92 ：a ：2095-4379-（2017）32-0079-01随着市场竞争越来越激烈，商业银行在面临着许多发展机遇的同时，也面临着随时退出市场的风险。可以说破产是银行推出市场最常见的一种方法。在银行破产案件中，涉及最多的問题是如何保护债权人的

2、利益，如何通过法律途径保障债权人的合法权益，成为各方所关心的重点问题。一、银行破产中保护债权人利益的必要性（一）债权人范围比较广泛通常来说，企业破产中涉及到的债权人，主要是指与企业各项生产交易活动密切相关的主体，这类主体通常人数比较少，范围也更容易确定。但是商业银行面向的受众范围十分广泛，受到商业银行经营模式的影响，这类主体既包括资金富余的银行存款者，也包括资金短缺的借款者，银行通过与这两类主体签订合同的方式，将社会闲散资金集中用于其它方面工作。这种交易涉及到的主体范围十分广泛，存在于社会生活的各个方面，甚至可能涉及到许多的国家地区，因此一旦债权人利益无法得到充足保障，则可能导致大范围人群利益

3、的受损。（二）债权人与银行之间的信息不对称银行若是未做到定期公开信息，则导致客户无法及时了解银行的财务情况以及经营现状，从而做出的决策也缺乏科学性。由于双方信息存在不对称性，这也造成了银行破产时债权人利益可能得不到充足保障，针对这个问题，也需要通过法律途径加以保障。二、银行破产中债权人利益的保护方式从我国立法现状来看，对于银行破产的相关法律制度仍然不健全，无法充足保障债权人的权益。根据该立法现状，笔者认为可以从以下几方面完善。（一）在法律中明确对债权人的保护完善我国针对金融机构破产的相关立法，并且能够在条例中明确列明对债权人合法权益的保护方式。目前法院在受理商业银行破产案件的时候，主要适用的是

4、企业破产法、公司法的相关规定。因此商业银行在破产时遇到的特殊问题，在现有的法律中无法找到足够的法律依据支撑。因此笔者认为可以尽快出台针对金融机构破产的相关法律条例，并且在条例中专门的章节规定对债权人利益保护的相关制度。（二）列明银行破产原因在商业银行法中法律规定了商业银行破产的原因是不足以支付到期债务，此时经过监管部门的审核批准，法院可以接受银行的破产申请。由此可见，我国法律采用的是概括式的方式列明了破产原因。但是这种规定的方式比较模糊，何为“无法支付债务”，银行处于何种资产状况才能被认为是无法支付债务？这些都没有明确。因此笔者认为应将“债务超过”作为银行破产的原因，即银行的债务已经远远地超过

5、了银行资金所有量，此时则可以申请破产。这种立法方式是为了更好地保护债权人利益，避免银行为了逃脱欠款和法律责任提前申请破产。（三）适当限制债权人的申请权因为并没有针对银行破产出台相关的法律，因此银行破产普遍适用的是破产法的相关规定，即银行及银行的债权人都可以向法院提出申请，宣告银行破产。但是银行专业性较强，所经营的范围不同于普通的企业，因此作为普通的债权人，他们可能无法准确了解银行真实的经营情况，即银行是否真正陷入了财政危机。有些债权人主观地认为银行已经陷入资不抵债的情况，实质上银行可能只是出现了财政困难。如果对债权人的申请权不加以严格的限制，那么在一定程度上可能会阻碍银行的发展。因此法律应适当

6、限制债权人的申请权，尤其是小额存款的债权人。同时当债权人向法院提出申请的时候，应当要求债权人出具充足的证据来证明银行确实已经资不抵债，在经过监管机构批准的前提下，才受理该类申请案件。（四）建立存款保险制度在企业或者金融机构出现了经营危机的时候，如果存款保险机构能够及时伸出援助之手，则能够很大程度地挽回经营危机，拯救金融机构，这也是对债权人权利保护的一种方式。为了保障存款保险机构的稳定发展，国家可以出台存款保险制度，用来规范保险双方应当具备的资格、保险流程、方式、标的等，对该机构的运行提供明确的制度指引。三、结语随着外来银行数量越来越多，我国本土银行面临着较大的竞争压力，同时在经济全球化的背景下，银行的运营也存在着许多的风险，如果经营不慎，则很可能陷入了经营危机甚至是破产。对于银行破产中债权人利益的保护，我国应当不断完善现有的立法制度，健全相关的保护机制，使债权人的利益不会因为银行破产而遭受严重损失。 参 考 文 献 1王鲁宁，张爱荣.完善我国商业银行