上海大学生互联网理财调研及分析

1、上海大学生互联网理财调研及分析一、引言 在过去，大学生群体由于缺乏稳定的收入来源而并未引起传 统金融机构的重视。而今，随着互联网金融的高速发展，这一群 体的金融需求终于因此获得更多关注， 从而促使了校园金融市场 的发展。根据互联网数据分析调查显示， 2016年 1月移动金融 领域细分市场中，移动理财月均活跃用户规模达7179 万人，其中 24 岁以下人群占比 19.8%，其中多数为大学生 出处： ANALYSYS。本文拟在以大学生互联网金融理财行为为导向， 旨在以企业 角度对整个上海大学生的互联网理财市场进行分析，就宣传手 段、年化收益调整等方面， 对目标群体为上海大学生的企业及产 品提供数据

2、上的支持及相关建议。 本文共包括三部分， 第一部将 对此次科研的研究过程进行简短的介绍， 第二部分将分析以上海 大学生为例， 校园互联网理财的现状并找出影响校园互联网金融 平台使用的问题， 第三部分针对问题逐一分析其产生的原因， 并 给出相应的应对措施建议。二、调研过程为调研上海大学生互联网理财现状及产品， 从科研实施的可 操作性着手，走访上海各高校，应用问卷调查法、文献分析法和 统计分析法等研究方法对其中获得的数据及信息进行处理。 期间 发放线上问卷 213 份，线下问卷 50 份，共回收有效问卷 251 份， 其中男生占比 39.08%，女生占比 60.92%。通过逐一对问卷数据 进行统计

3、， 将所有数据总和比较， 发现上海大学生互联网理财的 区别与共性，在此发现上，结合文献参考， 发现问题并分析问题， 最终得出结论。三、上海大学生互联网理财调研及分析 大学生理财并不是一件新鲜事，蚂蚁聚宝曾对全国 2325 所 高校进行分析，在发布的 2015 年大学生理财报告中显示， 在全国超过 2500 万的大学生中，超过 35%的人尝试了互联网理 财。而高校学生参与互联网理财这一行为意味着大量的资金输 入，可以看出大学生是很大的潜在客户群体， 如果能够把握好高 校市场的布置， 就能在可预见的未来开拓一块非常有前景、 有潜 力的市场。 但是由于存在高校平台推广的可实施性、 高校平台投 资金额

4、的局限性、 高校市场对理财平台的兴趣缺失等一系列的问 题，阻碍了理财平台的入驻。 以下共五点是通过调研后发现的上 海大学生互联网理财现状及分析。近半数大学生无线上理财行为通过数据发现， 49.43%的大学生不使用线上理财产品， 其中 72.09%的同学对于其结余选择闲置。 在无线上理财行为的大学生 中，“对线上理财产品不了解”及“仍为学生， 因此没有闲暇时 间和精力”的同学超过半数，分别是 55.81%和 51.16%。经过对 大学生的行为分析发现，对线上理财产品不了解共有两方面原 因：一是由于自身阅历及社会经验的限制， 导致其对理财信息没 有兴趣也没有渠道获取； 二是理财产品的宣传推广不够。

5、 同时很 多大学生将自己束缚在大学这个象牙塔内， 认为学生无需其他精 力放在理财上。（二）大学生所选择的互联网理财产品单一 从大学生对理财产品的使用数据来看， 94.87%的大学生对余 额宝的使用较频繁，对其他理财产品了解、使用得较少，如在调 查中发现，百度旗下的理财产品百赚仅有 2.56%的同学使用。经 过分析后发现， 主要原因是余额宝门槛低、 流动性大、 灵活性强。 余额宝是国内最有知名度的线上理财产品， 虽然其利率比起别的 平台都要低，但相比起其他，余额宝要灵活得多，在许多线上的 零售平台上支付宝是与银行卡快捷支付并列的两项支付方式， 在 越来越多的实体店里也可以直接用支付宝进行支付。同

6、时，以 90 后为主的高校生的金钱观也由上一辈对储蓄的偏好更强转变 为对消费的偏好更强。 更多的高校生倾向于消费， 这也是消费型 理财产品余额宝的迅速崛起的原因之一。（三）理财平台入驻校园的推广未能行之有效据了解， 理财产品在校园的推广并不少见， 如理财通的校园 推广曾尝试注册送不等额红包等手段， 但收效甚微。 经过实际调 查发现，校园推广主要以线下扫楼发放传单、 线上分享好友有奖、 线上微信扫码关注平台线下有奖这几种模式为主。 其中扫楼的效 率最低， 虽然传单最后确实发放到了大部分人的手中， 但结果往往是以丢弃在垃圾桶为结局。 而线上微信扫码关注平台线下有奖 则由于人流限制并不能让大部分人去

7、关注平台。 线上分享好友是 这三种模式里最为有效的一种， 作为口碑营销的一种方法确实起 到了一定的效果。 但是理财平台的推广要建立在让客户觉得可信 的基础上， 仅仅靠别人的分享还不能达到推广的目的。 而经过讲 校园网贷平台与理财平台交叉对比之后发现， 高校网贷平台的使 用率非常之高， 如果将网贷平台作为一个切入口， 进而升级成一 个网贷 +理财的多元化平台，就能吸引更多的高校学生使用。（四）大多数的高校学生属于风险回避者在调查中发现， 大学生对于线上理财产品的顾虑更多在于安 全及风险问题。仅有 38.46%的学生认为利率高低是选择产品非 常重要的因素， 51.28%的学生认为利率高低是一般重要

8、的因素， 同时，76.92%的学生认为产品的可靠性是非常重要的因素。通过对不同的产品分析可知， 平台可靠性越高， 相对的利率普遍偏低。 加之近期P2P风险事件频发，过高的利率导致公司入不敷出资金 链断裂，使得很多使用者血本无归。因此可发现，大学生群体是 一群风险承受能力低、 收益回报要求适中的金融群体， 对于产品 安全的考量偏多，属于风险回避者，而非风险爱好者。（五）大学生的经济状况影响理财行为调查显示，一半以上的大学生目前每月生活费主要由家庭提供，为 800-1500元，占比为 54%；经济稍好的为 1500-3000 元，占比 19.47%；800 元以下占比 16.01%出处：网易财经

9、。在调研中显示， 34.69% 的大学生没有结余， 表示“生活费不太够花”。 因为缺乏大额资 金来源及固定收入， 大学生的理财资金不足， 导致其理财投资额 度分散、风险承受能力低、投资周期较短的特点。四、针对上海大学生互联网理财状况提出的相关建议 经过对调查问卷的数据分析， 可以看出不同的大学生群体在 选择线上理财产品时考虑的因素是不同的。 站在产品开发者的角 度，而消费者主要是大学生群体，在产品的功能性方面，需要从 分析结果上大学生对理财产品考量的共通点出发。 以下共五点是 针对大学生用户群体特点所提出的相关建议。（一）另辟蹊径加强产品的推广和宣传 由于大学生资金少， 更多的企业并不会刻意推

10、出专适用于大 学生的理财产品。 但大学生群体密度较高， 同时互联网理财对于 大学生这个群体相比线下的股票或基金等理财产品是更容易接 触也使用更多的一个平台， 因此互联网理财产品在大学生中的推 广并不难。同时，调查发现，平台的知名度在产品的宣传推广中 发挥着越来越重要的作用， 同时也是挖掘潜在大学生用户的最有 效手段。 通过有效地宣传推广， 可将近半数大学生的闲置资金活 跃于互联网理财市场，将使得互联网理财市场形成一波活跃趋 势。互联网理财产品可以选择各大社交平台上宣传，如在微信， 创建公众号，每天发送推送信息等，同时可以找校园020平台合 作，或者在高校举行宣传活动。例如，企业可向院校的奖学金

11、获 得者进行理财产品的推送； 也可在春节时， 大学生收到压岁钱的 期间加大力度推广理财产品，不失为另辟蹊径的宣传方式。（二）考量大学生用户的产品体验 在研究后，对于上海大学生所青睐的产品体验得出以下结 论。第一，由于大学生大多都没有稳定的收入，所以在选择理财 产品时比起定期更青睐活期，或者是短期，而不太会选择长期， 因此理财产品在品种的考虑上的优先顺序应当为活期产品、 短期 产品、第三是长期产品。第二，大学生存入的资金一般占总资金 的百分之十至百分之三十， 数目不会特别大，因此理财产品必须 考虑到学生的资金占比和价格区间的可行性。 第三，资金存取及 使用的便捷性桎梏了许多互联网理财产品， 而这

12、个特点也是大学 生更多使用余额宝的原因，因此理财产品需重视“资金存取及使 用的便捷性”（三）将目标用户再次细分 从数据分析不难看出，年龄、性别、或者专业的不同对大学 生的理财观念是有所影响的。更多的大学生会根据自身的需求偏 好来选择理财产品，如喜欢网购的投资者会选择余额宝或者零钱 宝这类理财产品，而偏好理财的投资者则可以选择利率更高的理 财产品，如P2P等。同时因为年龄或因为生活工作的紧迫性，年 级越高的大学生就理财产品的利率、 回报率等收益方面相比低年 级的大学生考虑更多。因此在用户注册时，可以让大学生填写相 关资料，以此推荐更合适的产品。四）在前期就可能出现的问题给予用户可行的解决方法大部

13、分高校学生是风险回避者， 偏好保本型稳健型的理财方 案，因此线上理财产品的安全及风险考虑一直是产品推广及使用 的大问题。就近期，许多P2P企业因利率资金的矛盾纷纷破产导 致许多学生受骗， 线上产品的安全行和资金赎回风险也使得很多 大学生望而却步。 由此可知， 如背靠有信誉有声誉的公司推广产 品，定期将资金情况发至公众平台或官网等手段， 都能有效减少 大学生的顾虑，吸引更多大学生使用理财产品。（五）增强理财安全性的考量 理财的安全性是大学生理财市场的重要标杆。业内人士发 现，高风险、高回报的理财产品在这一市场中几乎绝迹。为了降 低风险，一些平台将审核借款及其中相关风险转移到更专业的担 保公司、小贷公司等机构身上，同时，引入担保公司在更高层面 上分