中国邮政储蓄银行个人车位贷款管理办法

1、中国邮政储蓄银行个人车位贷款管理办法（试行，2014年版）第一童总则1第二童机构职责2第三童贷款对象和条件2第四童产品要素3第五童放款模式及贷款担保6第六童合彳侍几构管理7第七童贷款业务流程8第八童附则9第一章总则第一条为规范个人车位贷款业务经营管理”根据中华人 民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共 和国物权法、贷款通则、个人贷款管理暂行办法等有关法 律、法规和规童制度，制订本办法。第二条 本办法所称的车位，是指在建筑区划内，规划用于 停放汽车，与住宅或商业用房配套的车位（或车库，下同L包 括一手车位和二手车位。一手车位是指我行认可准入的开发商在依法取得的土地使 用权上新建，向

2、自然人销（预）售的车位。二手车位是指所有权已登记至单位或自然人名下，再次向自 然人出售的车位。本办法所称的个人车位贷款，是指中国邮政储蓄银行向借款 人发放的用于购买借款人本人（或父母、配偶及子女）名下商品 房（含住房和商业用房）配套车位的人民币贷款。第三条本办法所称的个人车位贷款适用于以下三种情形之（一）借款人已在我行办理个人房屋贷款,申请贷款购 买所购房屋配套车位的所有权，且车位能够办理独立的产权证明 和抵押登记手续。贷款到期日不得晚于房屋贷款到期日贷款结 清日不得晚于房屋贷款结清日,其他贷款条件和办理流程与本办 法不一致的,参照个人房屋贷款有关规定执行。（二）借款人已在我行办理个人房屋贷款

3、,申请贷款购 买与所购房屋相配套的车位使用权，但车位无法办理产权证明和 抵押登记手续。贷款到期日不得晚于房屋贷款到期日贷款结清 日不得晚于房屋贷款结清日。（三）借款人未在我行办理个人房屋贷款,申请贷款购 买所购房屋配套车位的所有权，且车位能够办理独立的产权证明 和抵押登记手续。第四条 个人车位贷款坚持”部分自筹、专款专用、按期偿 还的原则。第五条本办法适用于中国邮政储蓄银行各级分支机构。第二章机构职责第六条个人车位贷款业务的经营和管理机构包括我行总 行、一级分行、二级分行和一级支行。第七条 管理机构和岗位职责参照中国邮政储蓄银行个人 房屋贷款业务管理办法（2014年版）和中国邮政储蓄银行个 人

4、房屋贷款业务操作规程（2014年版）（见邮银发201420 号，以下合称房屋贷款业务制度）的规定执行。第三章贷款对象和条件第八条 借款人须具备中国邮政储蓄银行消费类贷款客户 分类管理办法（见邮银发201420号,以下简称客户分 类办法）中规定的一至五类消费类贷款客户条件。准入借款人 分类按照客户分类办法的具体规定执行。第_、二类客户总体收 入还贷比控制在75%以下（含75% ）;第三至五类客户总体收入 还贷比控制在55%以下（含55% X本次贷款信用评级原则上在 BB级以上（含BB级丄第九条 严禁向如下人员发放个人车位贷款:本人或配偶当 前拖欠各类贷款的个人,从事非法职业人员,刑事涉案人员;本

5、 人为失业、无业人员，在校学生。第十条共同借款。符合借款人基本条件的两个自然人，可 以共同申请一笔贷款，但同一笔贷款的申请人仅限两名。其中一 人作为主借款人，另一人作为共同借款人，在该笔贷款发放之后 承担同等还款义务。除非另有规定，本办法对于借款人的各项规 定，均适用于主借款人和共同借款人。第四章产品要素第十一条贷款期限贷款期限应同时满足以下条件：（-）个人车位贷款期限不超过10年。（二） 贷款期限与借款人年龄之和不超过65年二类 客户可延长至70年。共同借款的，借款人年龄原则上以年龄较 大的申请人为准，主借款人为一至三类客户的，可以年龄较小的 申请人为准。（三）车位配套的商品房土地使用权剩余

6、期限n贷款期限 +3年。（四）对于购买车位使用权的，贷款到期日不得超过我行配 套房屋贷款的到期日且不超过车位使用权到期日。第十二条贷款金额个人车位贷款实行限额管理，每笔贷款金额应符合以下限额 标准,同时根据借款人偿还能力、信用状况确定。（一）单户限额。借款人及其配偶申请单笔车位贷款金额与 在我行车位贷款余额合计不高于50万元。（二）单户金额。单笔贷款最低金额为3万元,最高金额不 超过个人车位贷款单户限额，最小变动单位为1000元。1. 对于购买车位所有权的,贷款成数即贷款金额占我行认可 抵押物价值的比例，不超过所购车位适用的最高抵押率。二手车 位价值取购买车位总价和车位评估价孰低值，一手车位价

7、值取购 买车位合同总价。住房配套车位贷款最高贷款金额不超过我行认 可车位价值的70% ,商业用房配套车位贷款最高贷款金额不超 过我行认可车位价值的50%。2. 对于购房车位使用权的，贷款金额应同时满足如下条件：（1 ）贷款金额+我行房屋贷款本金w我行认可抵押房屋价值* 抵押房屋适用最高抵押率。（2准房配套车位贷款最高贷款金额不超过购买车位总价的 70%，商业用房配套车位贷款最高贷款金额不超过购买车位总价 的 50%。（三）借款人自筹的购买车位款（以下简称"首付款）与 贷款金额之和，应等于所购车位的总价。车位总价是指买卖合同 中约定的车位交易价格或使用权价格，不包括交易过程中产生的 各

8、种税费。第十三条贷款利率贷款以人民银行同期同档次人民币商业贷款利率或我行认 可的基础利率为基准利率。总行确走个人车位贷款利率执行的下 限,各分支行根据总行相关信贷政策的规定,并结合当地市场环 境,按照一定比例浮动确定贷款利率。单笔贷款利率下限不得低 于基准利率，客户信用评级每下降一级，执行利率原则上应上浮 基础利率的01倍。贷款期限1年以内的执行固定利率债款期限超过1年的, 每年1月1日，根据合同约定的浮动比例，以当日人民银行公布 的基准利率或我行公布的基础利率,重新确定执行利率。第十四条罚息利率（-）借款人未按合同约定的期限、金额归还贷款的,对逾 期的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行

9、利率的1.5倍。（二）借款人未按合同约定用途使用贷款的，对挪用部分的 贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的2倍。（三）借款人未按合同约走用途使用贷款且发生逾期的，罚 息利率为同期执行利率的2倍。第十五条还款方式。贷款可以采取等额本息、阶段性等额 本息、等额本金、阶段性等额本金和一次性还本付息等五种还款 方式之一,其中：阶段性等额本息、阶段性等额本金两种还款方 式仅适用于第一至四类客户，宽限期（只还利息、不还本金）不得超过12个月、且不得超过贷款期限的1/3。一次性还本付息 仅适用于一年期以内的贷款。第十六条 提前还款和资金扣收按照房屋贷款业务制度 执行。第五章放款模式及贷款担保第十七

10、条个人车位贷款的发放，分为下列两种模式:(-)见车位购买合同放款：我行取得车位购买合同或协议,发放贷款。(二)见抵押登记证明放款：我行取得车位抵押登记材料 (应记载抵押登记情况)之后，发放贷款。第十八条各种放款模式应符合以下要求之一:(-)所有贷款均可采取见抵押登记证明放款模式。见车位购买合同放款模式的,须满足以下情形之一：1借款人符合第一至三类条件。2. 第四、五类客户须落实符合房屋贷款业务制度全程或 阶段性担保措施。阶段性担保期间应至少覆盖贷款发放之日起至 车位抵押登记办妥之日。3. 借款人购买车位使用权的,即本办法第三条第二款所列情 形。第十九条 对于购买车位所有权的，贷款必须以所购车位

11、作 为抵押物”但在放款之后车位发生拆迁、毁损、灭失等情况的， 可以变更贷款担保,接受其他财产作为抵（质）押物”或由其他 自然人或法人提供连带责任保证。对于购买车位使用权的，贷款 以信用形式发放。第二十条二手车位价值应由借款人委托我行准入的房地产评估公司或资产评估公司（统称估价机构"）评估，或由我 行具备相应评估资质或技能且不参与信贷决策的人员依据中国 邮政储蓄银行房产内部估价指引（见邮银发2013 95号） 进行评估。第二十一条 所购车位应同时符合如下基本条件：（-）主借款人应作为车位使用权或所有权的购买人。购买 车位所有权的，交易后作为车位所有人或共有人。（二）车位具备较强变现能力

12、，且未被列入拆迁规划范围 内。对于第三条第三款涉及车位，车位所在小区应符合如下条件: 周边生活设施完善、交通便利，位于城市城区内或县城核心位置。（三）购买车位所有权的,所有权明晰,符合国家法律、法 规、规童与和当地主管部门规定的抵押登记条件。办理抵押登记 手续时，除总行授权之外，我行应作为第一顺序抵押权人，并且 一个车位不得同时在我行办理多笔个人车位贷款。第六章合作机构管理第二十二条 个人车位贷款合作机构包括房地产开发商、担 保机构及房地产经纪公司。第二十三条 对于一手车位，房地产开发商及其合作项目的 准入管理按照房屋贷款业务制度执行。第二十四条 房地产经纪公司、专业担保机构等合作机构提 供担

13、保的，应按照中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务担保机 构合作管理办法（试行）（见邮银发（2013） 1127号）及中 国邮政储蓄银行融资性担保机构合作管理办法（见邮银发 20122279号）的有关规定进行准入。上述合作机构以出具 担保函方式提供担保的,担保函应报有权准入机构审奁同意。第七章贷款业务流程第二十五条除本办法另有规定外，贷款申请受理、授信调 查、审查审批、贷款发放、贷后管理的流程和要求按照房屋贷 款业务制度规定执行。第二十六条贷款调直。调查方式包括非现场调查和现场调 查。非现场调查主要是通过电话、相关电子信息系统核奁客户相 关信息；现场调查主要是核实所购车位及配套房产信息、抵押车 位价

14、值，以及第五类自雇人士客户的生产经营状况。必要时还应 就工作单位和收入证明的真实性，以及非现场调查中发现的疑 问,开展现场调査。第二十七条 担保条件落实。贷款发放之前，授信执行岗应 根据担保管理要求,落实担保条件。第二十八条贷款发放与使用。信贷员确认担保条件落实后, 贷款行与借款人签订手工借据，客户经理与借款人签订手工借 据，交信贷放款岗发放贷款。客户经理应根据借款人授权或合同 约定，对贷款资金进行受托支付。第二十九条 贷后管理。各级分支机构应严格按照中国邮 政储蓄银行个人消费贷款业务日常监管理工作规范（试行）（见 邮银办发2012 352号）进行贷后检查。第八章附则第三十条 本办法由中国邮政

15、储蓄银行总行负责制定、解释 和修订，各一级分行可根据本办法制定实施细则，并报总行备案。第三十一条 本办法自发文之日起施行。附件:1 个人消费贷款及担保合同2 中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表附件1合同编号：(XF 1001 ) V. 201406个人消费贷款及担保合同（适用于房屋贷款、汽车消费贷款、车位贷款、自建房贷款）贷款人：中国邮政储蓄银行股份有限公司行借款人：抵押人：保证人:中国邮政储蓄银行特别提示为了维护您的利益，请在签署本合同之前，仔细阅读如下条款并确认有关事 实：1您所提交的文件、材料及所作陈述是真实、合法、有效的，并承担相应 法律责任。2. 您已经仔细阅读本合同的所有条款，特别

16、是对黑体部分予以重点关注， 并对其含义及法律后果有充分理解。3. 您应本着诚实、信用的原则，签订本合同，并承诺按本合同的约定履行 义务。4. 请您用钢笔或签字笔工整填写需要您填写的内容及签字。如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人咨询。如仍有疑问，请暂缓签 署本合同。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守 信用，签订本合同，并保证共同遵守。借贷条款第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋/购置车辆/购 置车位/建造房屋的贷款，金额为人民币元（大写：）（大小写不一致时，以大写为准）。第二条

17、贷款用途本合同项下贷款仅用于,未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。第一章 购买（建造）坐落于的房屋/车位，建筑面积平方米；第二章 向（经销商）购买品牌型号为的车辆台。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为个月，自20_年_月_日至20年_月_日。 实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等 法律效力。第四条利率（一）贷款利率为以下第种，基础上加减上浮下浮%执行。并按下列公式换算：月利率二年利率/12,日利率二年利率/360。实际利率 以借据为准。1. 中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；2. 贷款人公布的同期同档

18、次基础利率：（1）年期的LPR （基础利率）；（2）月期的SHIBOR（银行间同业拆借利率）；（3）其他：（二）单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适 用新的基准利率并按本条笫（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷 款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第种方式处理：1. 满周期浮动，利率浮动周期为 （月/季/半年/年/其他周期）。贷款利率自贷款发放期侮满一个周期与借款实际发放日相对应的日期为利率调整日。 无对应日的，则以该月最后一日为利率调整日。2. 自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利 率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调

19、整的，以该日历年度内最 后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行 新的利率；3. 在贷款期限内不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限 内保持不变。4. 其他：o（三）基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率, 贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本 合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成，贷款人有权提前 收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。（四）本合同签订时确定贷款利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基 准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠。 根据

20、国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况，贷款人可自行决定全 部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人。如借款人出现下列 情形，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款 人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例：1. 借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期；2. 在借款期间,借款人资信状况发生重大不利变化或贷款人认为已发生可能 影响借款人履约能力事件。第五条贷款发放方式本借款合同项下的借款支付釆用贷款人受托支付方式：贷款人将贷款资金支付给经贷款人批准同意的交易对象。借款人应按照贷款 人要求的方式和期限提交相关交易资料，并按要求配合贷款人做好

21、有关细节的认 定记录。贷款人根据约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列收款人、付款 金额等信息是否与相应的借贷凭证、购房/购车/购车位合同等证明材料相符，是 否与借款人贷款用途相符，是否与借款人个人资金周转等实际情况相符。审核同 意后，贷款人通过借款人账户将贷款资金支付给借款人交易对象。受托支付按贷 款人相关规定产生的费用山借款人承担。第六条贷款发放条件贷款人发放贷款的前提是下列条件同时满足：（一）本合同项下担保已经生效并持续有效，各项必要的登记手续已经办妥;（二）本合同项下担保未发生不利于贷款人的变化，或虽然发生此类变化， 但借款人已另行提供了贷款人认可的合法有效的担保；（三）借款人和

22、担保人在本合同项下未发生任何违约情形；（四）借款人按贷款人的合理要求提交了发放贷款所需要的相关文件材料；（五）借款人已按本合同规定开立了还款账户用于归还贷款；（六）未出现贷款人认为影响借款人资信能力及贷款资金安全的不利情况， 包括但不限于借款人在任何金融机构债务逾期或涉及重大诉讼案件等情况；（七）贷款人未发主由于国家调整房屋/汽车产业与信贷政策导致无法发放 本合同项下贷款的情形。（八）贷款人有权根据中国邮政储蓄银行最新信贷政策及信贷投放量的总体 安排确定放款时间。第七条账户管理（-）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算:户名： 账号： 开户行： 借款人授权贷款人将贷

23、款资金从上述账户划付至如下账户：户名：账号： 开户行： 贷款资金划付过程中按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。对于自建房贷款，贷款行可在放款后对该笔贷款进行止付，并按已完成工程量超过总工程量的比例分批限额解止付对应金额。在取得抵押登记证明前，贷款行至少止付贷款总金额的 作为保证金，在取得抵押登记证明后，贷款行解止付该笔保证金。第八条贷款归还（-）经协商一致，借款人按下列第种方式偿还贷款本息:1-按月等额本息还款法每月还款额二贷款本金X月利率x（l +月利率）贷款期间月数（1十月利率）贷款期间月数_12. 按月等额本金还款法每月还款额二為U矿未到期本金X月利率3. 到期一次性还本付息还款法

24、到期还款额二贷款本金+贷款本金X贷款实际占用天数X日利率4. 阶段性等额本息还款法前个月为只还利息期间，每月还款额二贷款本金X当月实际天数X日利率;只还利息期间之后，按月等额本息还款,每月还款额二贷款本金X月利率X （1 +月利率）（贷款期间"数-只还利总期间月敌）（1 + 月 利率） 咲段期间丿J故-只还利息期间月敌）_I5. 阶段性等额本金还款法前个月为只还利息期间，每月还款额二贷款本金x当月实际天数x日利率; 只还利息期间之后，按月等额本金还款，每月还款额二贷款本金（贷款期间月数-只还利息期间月数）未到期本金X月利率6. 其他：-一次性还本付息的贷款，还款日为到期日。分期还款的

25、贷款，每期还款日为 实际放款日次月起的日，最后一期还款日为贷款到期日。如实际放款日次月 的日距实际放款日之间的间隔天数不足15天，则每期还款日为实际放款日下 下月起的日，最后一期还款日为贷款到期日。（二）本合同由经销商 （以下简称“经销商”）提供贴息，贴息金额为元。该贴息资金由经销商一次性划转给贷款人，并授权贷款人于每期还本日前将当期应还利息存入借款人还款账户用于偿还贷 款利息（但贷款人视情况，有权选择不经过借款人还款账户直接用于归还借款人 所欠贷款本息）。（三）借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还 本合同项下的贷款本息：户名：账号：开户行：（）在每期还款日16： 00

26、点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷 款本息足额存入相应资金（包括经销商提供的贴息），并授权贷款人于每期还款 日从还款账户中划收；如经销商提供的贴息不足以偿还本合同项下利息的，借款 人应在每期还款日16： 00点之前根据最新还款计划表补足利息。经销商是否及 时、足额贴息，不构成借款人应归还贷款人全部或部分本金、利息（包括利息、 罚息、复利）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用的减免或延迟支付的理山。 借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷 款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项， 对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括

27、利息、罚息、复利）、费 用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、 罚息、复利）、本金的顺序划收。贷款人的上述扣划行为视为已经在此得到借款 人不可撤销的授权，即便如此，如届时根据有关法律法规需要借款人配合的，借 款人应按贷款人要求予以配合。（五）借款人还款日为法定休假日（指元旦、春节、清明节、劳动节、端午 节、中秋节、国庆节，具体每年按国务院有关节假日安排的文件规定执行），还 款日可以顺延。顺延期间贷款人对于借款人节假日期间延后支付的本金和利息不 收取罚息，但是会根据顺延支付的本息合汁金额、顺延实际天数与贷款正常利率 收取顺延支付期间的正常贷款利息。节假日结束后的首

28、日，如果借款人仍未归还 节假日期间延后支付的贷款本金和利息，贷款人将对借款人应还的本息合il金额（包括顺延支付期间产生的正常贷款利息）按照罚息利率和逾期天数讣收罚息。（六）若还款账户发生挂失、冻结、止付，或借款人需要变更还款账户，借 款人应在当期还款日之前在贷款人处办妥还款账户变更手续。借款人未及时办 理还款账户变更手续导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人 应承担违约责任。第九条提前还款（一）借款人提前还款应同时满足以下条件：1. 若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金；若连续按时归还贷款本息自实际放款日 起达到个月（含）以上

29、的，应按提前偿还贷款本金的%向贷款人支付违约金。2. 提前偿还部分贷款的，最低还款申请金额为人民币元，且应为1000 元人民币的整数倍。3在提前还款时，在本合同项下不存在到期应付未付的任何款项，包括但 不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金和其他费 用。4. 经销商提供的贴息款非借款人资金，借款人提前还款的，无任何理由要求 贷款人将贴息款划付给借款人。（二）借款人提前偿还全部或部分贷款的，应在下一期还款日之前30天向 贷款人提交书面申请。借款人的提询还款申请经贷款人审核通过后，山贷款人自 行安排提前还款的扣款日期。对于采取分期还款方式的贷款，借款人申请提前偿 还全部贷款的

30、，贷款人按照贷款剩余本金从上一期还款日至扣款日期期间实际使 用天数计收贷款利息；借款人申请提前偿还部分贷款的，贷款人首先从还款申请 金额中扣除扣款日期所在期间一整期的贷款本金和根据实际使用天数计收的贷 款利息，再将剩余的还款申请金额用于提前归还贷款本金。（三）提前偿还部分贷款后，借款人应按照剩余贷款本金、剩余期限和当前 贷款执行利率确定的毎期还款额归还贷款本息。第十条贷款期限变更借款人申请变更贷款期限前，应首先归还拖欠的贷款本息（如有）和期限调 整日所在期间一整期的贷款本金和根据实际使用天数计收的贷款利息。贷款期限 变更时，应当按照变更当日人民银行（或贷款人）公布的相应档次的人民币贷款 基准利

31、率计息。（-）贷款缩期借款人有能力提前归还本合同项下贷款，可至少提前30天向贷款人提出贷 款缩期的书面申请，经贷款人审查同意后，按借款人的申请缩短贷款期限，不另 行签订缩期合同。自缩期之日起，贷款利率按照第三条约定期限所对应的基准利 率和笫四条约定的利率浮动比例确定并执行，借款人应按剩余本金、剩余期限和 贷款执行利率确定的每期还款额归还贷款本息。如贷款人不同意缩期，则借款人 仍应按本合同约定偿还贷款本息。（二）贷款展期借款人不能按照还款计划归还本合同项下贷款，可在贷款到期前至少提前 30天向贷款人提出贷款展期的书面申请，经贷款人审查同意后，签署展期合同， 约定延长贷款期限，并办理相关手续。自展

32、期之日起，贷款利率按实际期限（从 实际放款日至展期后到期日）所对应的基准利率和第四条约定的利率浮动比例确 定并执行，同时按剩余本金和剩余期限调整还款计划。如贷款人不同意展期，则 借款人仍应按本合同约定偿还贷款本息。第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款, 贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计 收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30% （如购车和购买/建造 商业用房的，则为50%）确定。（二）借款人未按合同约定用途使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日 计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按

33、在第四 条约定的利率基础上加收50% （如购车和购买/建造商业用房的，则为100%） 确定。（三）借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布提前 到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行。（四）贷款利率按第四条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变 动，其变动周期与利率变动周期一致。第十二条违约及违约责任（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1. 借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承 诺、保证、义务或责任；2. 借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；3. 借款人未按约定用途使用借款；4. 借款人、抵押人拒绝或妨碍我行对贷款使用情况和

34、抵押物使用情况实施 监督检査;5. 以未取得产权的房屋/车辆/车位做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥 登记备案或抵押预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续；6. 抵押人未按本合同约定办理抵押物保险，或者擅自中断或撤销保险的；7. 借款人所购（建造）房产、车辆或抵押物发生质量、权属等纠纷，已经 或可能影响借款人在本合同项下履行义务的；&借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为 能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人， 或其继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人拒绝代借款人履行本合同项下义 务；9. 借款人或者担保人涉及刑事案件、

35、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产 生不利影响的；10. 借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿， 或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人 在本合同项下履行义务的；11. 本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行 提供贷款人认可的新的担保的；12. 影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其 他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1. 要求借款人限期纠正违约行为；2. 停止发放尚未发放的贷款；3. 宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，

36、 以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5. 处分抵押物，实现抵押权；6. 处分质押物，实现质押权；7. 要求保证人承担保证责任；8. 解除本合同。（三）借款人违约，除前款的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律 规定的其他措施。（四）发生下列一项或多项情形的，构成贷款人的违约事件：1、无本合同约定的正当理由，未按本合同约定向借款人提供贷款；2、无本合同约定的正当理由，停止发放或提前收回贷款；3、未按中国人民银行有关利率的规定计收利息。（五）发生本合同约定的贷款人的违约事件时，借款人有权要求贷款人限 期纠正；给

37、借款人造成损失的，借款人有权要求贷款人赔偿由此造成的损失。第十三条共同借款本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义 务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的 贷款本息和应付未付的其他费用。第十四条扣收（一）借款人未按照约定偿还到期（包括被宜布提前到期）贷款本金、利 息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从 借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中，止付并扣收相应 款项用以清偿；若本合同项下存在共同借款人的，贷款人有权从共同借款人在 中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中止付并扣收相应款项用以清

38、 偿。（二）贷款人扣收借款人未到期的定期存款时，需全部提前支取的，按支取 日挂牌公告的活期存款利率计付利息；需部分提前支取的，提前支取部分按支 取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，其余部分到期时按该笔定期存款开户 日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失，由借款人承担。第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、 登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、 执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照 法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的 除外。贷款人为保障自身利益先行

39、垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿, 并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条借款担保本合同项下担保方式为以下笫种：（-）保证担保。（二）抵押担保。（三）抵押加保证组合担保。（四）抵押加质押组合担保；（五）其他组合方式：O（六）无。抵押条款本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下 条款：第十七条抵押物（-）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见抵押物清单。抵 押物清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权。抵押物存在共有人的，共有 人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。抵押人保证抵押

40、物不存在权属争议、被查封、被扣押、被监管等情况。（二）抵押物清单对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时 的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。（三）贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权 利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物, 以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他 形式的替代物。（四）除非抵押人与贷款人另有约定或法律另有强制性、禁止性规定，抵押 财产物理、化学、生物或其他状态发生明显改变足以影响抵押物属性的，形态发 生改变后的物仍作为债权的抵押担保。需办理抵押登记及其他手续的，抵押人应 按照贷款

41、人要求予以办理。（五）抵押人应妥善保管和使用抵押物，保证抵押物的完好，贷款人有权随 时检查抵押物的使用管理情况，抵押人应予配合。（六）抵押权存续期间，抵押人出租抵押物的，应当书面通知贷款人并将抵 押事实告知承租人，且出租期限不得长于贷款期限。以其他方式处分抵押物的， 应事先征得贷款人书面同意，并将抵押事实告知买受人等相关人员。山此取得的 收益，按照本条第（十一）款的约定处理。（七）抵押物发生或可能发生毁损、灭失的，抵押人应及时告知贷款人，并 立即采取措施防止损失扩大，及时向贷款人提交有关主管机关出具的毁损、灭失 证明。（八）抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，应立即停止其行为；造成 抵押物价值

42、减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相 当的担保。（九）其他权利人向该抵押物主张权利时，抵押人应及时告知贷款人。（十）无论任何原因导致抵押物价值减少时，抵押人应及时恢复抵押物的 价值，或提供与减少的价值相当的担保。（十一）抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物 所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：1. 清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；2. 转为定期存款，存单用于质押担保本合同形成的债务；3. 用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；4. 向贷款人指定的第三人提存；5. 双方约定的其他方式。抵押人或借款人提供符合贷款人要求的新担保的，抵押人可将上

43、述价款自山 处分。（十二）抵押人因隐瞒抵押物存在权属争议、被查封、被扣押、已设定抵押 或已出租等情况，而给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。第十八条担保范围抵押担保范圉包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、 违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应山债务人承担或支付的所有费用以 及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。第十九条抵押登记（-）本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记 手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前山贷款人保管；抵押登记事项发生变化 依法需进行变更登记的，抵押人和贷款人应自变更之日起在贷款人要求的合理时 间内到有关登记

44、部门办理变更登记。（二）抵押物为尚未取得产权的房屋/车辆/车位的，应在贷款人要求的合理 时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续。抵押人获得房屋/车辆/车位所有权证 书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在办理抵押登记手 续之前，抵押人的房屋/车辆/车位所有权证书原件应交山贷款人保管。如抵押人 未在上述时间内配合贷款人办理抵押登记手续，并山此给贷款人造成损失的，应 向贷款人予以足额赔偿。（三）在贷款全部结清之前抵押车辆的抵押登记证明材料，包括但不限于机 动车登记证书原件、机动车销售统一发票原件、车辆购置税完税凭证、保险单、 公证书原件等均应交山贷款人保管。（四）借款人按照合同约定履

45、行完毕各项义务后，贷款人应积极协助抵押人 办理注销登记手续。第二十条抵押物的占管（-）本合同项下的抵押物山抵押人占管。抵押人在占管期间应维护抵押物 的完好，不得采用任何使抵押物价值产生或可能产生减损的方式使用抵押物。贷 款人有权检查抵押物的使用、管理悄况，抵押人同意随时接受贷款人及其委派的 机构和个人对抵押物进行检查，并应采取相应的配合措施。（二）抵押人应妥善保管、保养和维护抵押物，采取有效措施保障抵押物的 安全、完整；抵押物需要维修的，抵押人应及时采取充分适当的维修、维护措施, 并承担相应费用。（三）抵押物发生毁损、灭失的，抵押人应及时告知贷款人，并立即釆取措 施防止损失扩大，同时应及时向贷

46、款人提交有关主管机关出具的损毁、灭失的原 因证明。（四）未经贷款人书面同意，抵押人不得以任何方式处分抵押财产，包括但 不限于放弃、出租（包括原租赁合同到期后续租）、赠予、转让、出资、重复担 保、拆除、分割、改为公益用途以及与其他物添附等。（五）经贷款人书面同意，抵押人因处分抵押财产而获得的价款或其他款项 应当存入贷款人指定的账户。贷款人有权选择本合同约定的任一方法对上述款项 进行处理，抵押人应协助办理有关手续。第二十一条保险（一）如果贷款人要求，抵押人应在贷款人认可的保险机构办理抵押物保险。 以车辆抵押的，若贷款人同意在抵押物保险手续办妥之前发放贷款的，抵押人应 在放款后一个月内或抵押权人要求

47、的时限内办妥抵押物保险手续，抵押人需要办 理的险种应至少包括以下第种：（1）交强险；（2）车辆损失险；（3）全车盗 抢险；（4）第三者责任险；（5）自燃险；（6）车辆损失险及第三者责任险的不计 免赔险；（7）其他：o（二）保险期间应不短于贷款期限（车辆保险期限另加三个月），保险金额 应不低于贷款本息金额，保险费用山抵押人负担，保险凭证原件及保险发票复印 件均交抵押权人保管。如为按年度投保的，抵押物在抵押期间，其保险到期的， 抵押权人有权要求抵押人到期前预交一定金额的保险保证金，并且抵押人应在保 险到期前日内到当地保险机构续保。否则，贷款人有权宣布贷款到期，要 求借款人提前偿还所有借款。贷款人有

48、权主动代办保险，相关费用山抵押人承担。抵押人对贷款人因保险中断而蒙受的一切损失负全部责任。（三）保险单中应当注明贷款人为第一受益人（交强险、第三者责任险除外）, 并且保险单中不应有任何限制贷款人权益的条款。保险单中应当特别约定，一旦 发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付贷款人指定账户。保险赔偿金应 按照本合同第十七条第（十一）款的约定处理。（四）抵押人在知道或应当知道保险事故发生之日起日内应以书面形式通 知贷款人，并根据保险单有关规定及时向承保人索赔；山于没有及时通知或及时 索赔或未履行保险单项下义务给贷款人造成的损失山抵押人承担。（五）在贷款人在本合同项下的债权未得到全额清偿前，抵押人

49、不得以任何 理山中断或撤销保险；如保险中断或撤销，贷款人有权代为办理保险手续，相关 费用山借款人和抵押人承担。第二十二条抵押物的处分（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款 人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的 其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1. 借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2. 贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；3. 发生第十七条第（七）、（八）、（九）、（十）款所述情形，抵押人未及时 恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；4. 贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。（二）

50、贷款人处分抵押财产所得价款，在支付实现抵押权的费用后，优先用 于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还抵押人。（三）发生下列情形之一时，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并釆取相关 法律行动：1. 借款人或抵押人死亡或被宣布死亡、失踪或被宣布失踪、或者成为限制 民事行为能力人或无民事行为能力人的；2. 借款人或抵押人违反本合同约定的义务；3. 其他抵押权人先于贷款人向该抵押物主张权利，导致该抵押物被拍卖、 变卖的；4. 借款人或抵押人卷入或即将卷入重大的诉讼（或仲裁）程序；5. 借款人或抵押人发主其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等 情况。（四）贷款人处分抵押物时，抵押人应予积极配合。对本合同

51、项下依法设定 抵押的抵押人及其所扶养家属居住的房屋，在人民法院裁定拍卖、变卖或者抵 债后，抵押人应当在六个月内主动腾空房屋。如果贷款人同意向抵押人提供临 时住房，抵押人应当向贷款人支付租金；已经产生的租金，应当从房屋拍卖或 者变卖价款中优先扣除。第二十三条 抵押人同意在贷款人已到期债权尚未完全得到清偿前，不向 借款人或其他担保人主张代位权或追偿权。如因任何原因，抵押人实现了上述 权利的，应将所获款项优先用于清偿贷款人已到期尚未获偿的债权。第二十四条抵押人违约责任（一）抵押人在本合同中做虚假保证与声明，给贷款人造成损失的，应予赔 偿。（二）如因抵押人过错造成本合同无效，抵押人应在原抵押担保范圉内

52、赔偿 贷款人的全部损失。（三）抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错 误、遗漏，贷款人有权采取以下一项或多项措施：1. 要求抵押人限期纠正违约行为；2. 要求抵押人捉供新的担保；3. 要求抵押人赔偿损失；4. 处分抵押财产；5. 采取法律许可的其他救济措施。（四）如果因抵押人原因导致抵押权未有效设立，或者导致贷款人未及时或 未充分实现抵押权的，或者因任何原因导致抵押财产价值减少的，贷款人有权要求抵押人在本合同约定的担保范圉内对担保的债务与债务人承担连带责任。质押条款本合同项下贷款山借款人或笫三方提供质押担保的，质押人承诺并遵守如下 条款：第二十五条质押物（-）岀质人自愿将

53、本合同附件“质押物清单”所列明的权利（以下简称质 物）质押给贷款人，作为借款人偿还本合同项下贷款的担保。质押物清单作 为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。（二）本合同质物的共有人同意将本合同项下的质物做质押，并承诺与出质 人共同承担担保及其相关的法律责任。（三）贷款人质押权的效力及于质物产生的孳息，以及因质物毁损、灭失或 被等而产生的赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。（四）质押权存续期间，质押人以转让方式处分质物的，应事先征得贷款人 书面同意，由此取得的收益，按照本条第（七）款的约定处理。（五）质物价值明显减少时，质押人应提供与减少的价值相当的担保。（六）其他权利人向该质物主张权利时，质押

54、人应及时告知贷款人。（七）质押人所获得的质物的赔偿金、补偿金以及处分质物所得收益，贷款 人有权选择下列方式进行处理：1. 清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；2. 向贷款人指定的第三人提存；3. 双方约定的其他方式。质押人或借款人提供符合贷款人要求的新的担保的，质押人可将上述价款自 由处分。（八）质押人因隐瞒质物存在权属争议悄况，给贷款人造成损失的，应赔偿 贷款人相关损失。（九）质押人应将质押权利凭证交贷款人保管。贷款人偿还本合同项下全部 贷款本金、利息及相关费用或质押人代借款人清偿所担保的债权，贷款人应将质 物及其相关证明文件返还给质押人。第二十六条担保范围质押担保的范圉包括但不限于本合

55、同项下全部贷款本金、利息（包括利息、 复利、罚息）、违约金、赔偿金、质物保管费用、主合同约定应山债务人承担或 支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及质押权的一切费用。第二十七条质押权实现（-）发生下列情形之一，贷款人有权将质物拍卖、变卖，在扣除贷款人实 现债权的费用后，所得价款优先受偿或按第二十四条第（七）款约定的其他方式 处理；或与质押人协商将质物折价以抵偿借款人所欠债务：1. 借款人连续三个月或累计六期未足额还款；2. 贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；3. 发生第二十五条第（五）、（六）款所述情形，质押人未及时恢复质物的 价值或提供与减少的价值相X的担保；4. 贷

56、款人依法可以处分抵押物的其他情形。（二）贷款人处分质物所得价款，在支付实现质押权的费用后，优先用于清 偿主合同项下的债务，剩余价款退还质押人，不足部分山债务人清偿。（三）发生下列悄形之一时，贷款人有权宣布质押权提前实现，并釆取相关 法律行动：1. 借款人或质押人死亡或被宣布死亡、失踪或被宣布失踪、或者成为限制 民事行为能力人或无民事行为能力人的；2. 借款人或质押人违反本合同约定的义务；3. 其他质押权人先于贷款人向该质物主张权利，导致该质物被拍卖、变卖 的；4. 借款人或质押人卷入或即将卷入重大的诉讼（或仲裁）程序；5. 借款人或质押人发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等 情况。第二十八条质押人同意在贷款人已到期债权尚未完全得到清偿前，不向借 款人或其他担保人主张代位权或追偿权。如因任何原因，质押人实现了上述权利 的，应将所获款项优先用于清偿贷款人已到期尚未获偿的债权。第二十九条质押人违约责任（一）质押人在本合同中做虚假保证与声明，给贷款人造成损失的，应予赔 偿。（二）如因质押人过错造成本合同无效，质押人应在原质押担保范围内赔偿 贷款人的全部损失。（三）质押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错 误、遗漏，贷款人有权采取以下一项或多项措施：1.