个人理财实训模拟

1、个人理财模拟综合实训第1部分实训目的与要求个人理财综合实训的目的是培养实训者的实际理财分析和规划能力。通过本实训,要求实训者能够理解银行的各类理财产品；要求掌握家庭资产负债表、现金流量表的编制及家庭收支平衡点分析，；掌握家庭的现金规划、信贷规划和住房规划；了解实物投资 能够运用所学知识模拟综合理财规划，撰写理财规划书。第2部分 实训任务和时间安排序号实训内容学时分配实训时间安排1实训指导2货币的时间价值计算练习3银行业理财产品调查4资产负债分析5现金和消费信贷规划6信用卡7住房规划8实物投资调查9综合理财规划第3部分实训指南一、货币时间价值计算练习（一）相关知识简述货币的时间价值是指货币随着时

2、间推移而发生的增值，也称资金时间价值，是理财理论的基础。任何财物决策都会涉及一定时间周期内的成本和收益的核算，这种核算与现金流量、现值、终值等财物指标密切相关。因此，在进行个人财务规划之前，必须对货币的时间价值有比较透彻的理解和把握。（二）实训目的和要求货币时间价值计算的实训目的是要让实训者具备基本的计算分析能力。通过本部分的实训，要求熟练掌握单、复利及年金的计算。（三）实训步骤1 根据给出的习题，计算出答案。二、银行业理财产品调查（一）相关知识简述 在当前的个人理财业务中，以银行为平台的理财业务已经成为了居民理财的主要模式。针对现实中的银行理财业务的调研是接触个人理财的第一步，同时也是掌握理

3、财知识的基 础。对银行理财业务的调研能够帮助实训者了解宏观经济形势，学会关注宏观经济和政策因素的变化对相应产品收益率的影响。(二) 实训目的和要求银行业理财产品的目的使实训者具备基本的调研分析能力。通过本部分的实训操作， 要求掌握经济信息的收集方法，并能够结合实训案例，选择并推荐合适的银行理财产品。(三) 实训步骤1 选择一家商业银行，统计其目前在售的理财产品的品种A.人民币理财产品(1 )进入该商业银行网站或前往银行营业网点；(2 )列出目前在售的5只人民币理财产品；(3 )分析其相应的投资品种，并将收益率做排行统计；(4) 对该行近三个月、半年、一年、两年的理财产品收益率做统计；(5) 列

4、出相应时间段内的国家存款准备金率和存款基准利率；(6) 将理财产品收益率的变化和相应存款基准利率的变化绘制成图，并简要分析两 者间的关系。B.外币理财产品(1 )进入该商业银行网站或前往银行营业网点；(2) 列出目前在售的5只外币理财产品(同一币种)(3) 分析其相应的投资品种，并将收益率做排行统计；(4) 与相同(或相近)期限的人民币理财产品收益率作对比。3.理财产品投资综合案例分析(案例附在实训报告中)4由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己的实 训成果。三、资产负债分析(一) 相关知识简述资产负债表和现金流量表是财务状况的基本反应，编制财务报表的目的就是

5、通过分析报表来把握个人和家庭财务状况，并通过各种指标的计算分析为财务决策作出科学的判断，使个人和家庭理财规划建立在数据分析的基础上，使理财规划方案有据可依。(二) 实训目的和要求资产负债分析实训操作目的是使实训者具备基本的财务分析能力。通过本部分的实训操作，要求了解家庭资产和负债的分类方法，掌握资产结构、负债结构、收入结构和消费支出结构的分析，并能够以指标数据为基础，对家庭偿债能力、收支状况和投资结构进行初步分析,并学会计算收支平衡点。(三) 实训步骤1. 列出自己的资产和负债，编制资产负债表；2 提前一个月记录自己的收支情况，编制当月现金流量表；3 对财务状况进行分析：(1) 资产负债分析；

6、(2) 收支状况分析。4由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己的实 训成果。四、现金和消费信贷规划(一) 相关知识简述家庭进行现金管理，就是要计划好手中应留有多少现金规划主要体现在家庭现金流中。流动资金才算合适。消费信贷即在不影响家庭正常收支的情况下合理利用银行贷款，增加家庭净资产。现金和消费信贷规划是是个人家庭理财规划中的重要组成部分，其目的就是在保持家庭资产流动性的同时，通过合理负债，实现资产保值增值。（二）实训目的和要求现金和消费信贷分析实训操作的是使实训者学会合理配置家庭流动性资产和负债。通过本部分的实训操作（现金流游戏），要求实训者学会设定理财目标，

7、选择投资方式并实现资 产保值增值。（三）实训步骤1. 现金流游戏（1）全班同学分成几组，分组进行现金流游戏（2）记录自己在游戏过程中做过的投资的收益及亏损，初始现金流和游戏结束时的现 金流，总结赢得或输掉游戏的原因。2. 由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己 的实训成果。五、信用卡（一）相关知识简述信用卡是大学生的主要信贷工具，使用信用卡实质上也是小额消费信贷的主要形式。信用卡融资规划是个人理财业务中必不可少的组成部分，其目的就是要通过合理设定消费信贷规模，使资金利用率达到最高。（二）实训目的和要求这部分实训的目的是使实训者了解信用卡的基本功能、特色、申请流

8、程等，有助于实训者进一步掌握现金和信贷资产的分配。通过本部分的实训操作，要求实训者能够结合案例， 选择并推荐出一款适合的信用卡产品。（三）实训步骤1. 阅读信用卡理财综合案例（案例附在实训报告中）2. 针对案例，分析并推荐一款信用卡。要求：（1）分析案例中的投资者主要的消费倾向和消费特点，据此推荐一张符合其消费习惯的信用卡。（2）所选择的信用卡是某个银行所发行的某个系列信用卡中的一款，列出该系列所有的信用卡，并比较其不同之处。（3）简述推荐该款信用卡的理由。3. 由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己 的实训成果。六、住房规划（一）相关知识简述住房规划是根据家

9、庭资产基础、职业特征、收入稳定性等因素，制定合理的租房、购房计划，使个人和家庭在经济承受能力范围内，得到较舒适的居住环境。 家庭居住规划的内容主要包括：租房决策、购房决策、融资决策。（二）实训目的和要求住房规划分析实训操作目的是使实训者具备基本的居住规划能力。通过本部分的实训操作，要求掌握收集房屋基本信息的方法；能够根据实训案例做合理的购房需求规划。（三）实训步骤1、简述我国目前对住房市场的宏观调控政策。2、请实地走访一个小区，统计该地区的房屋租赁情况。（1）确定好自己选择的小区；（2）实地走访小区附近的中介，了解该小区的房屋租赁情况；（3）将房屋基本情况记录整理。3、根据实训案例（案例附在实

10、训报告中），选择杭州在售的某新楼盘并实地走访，为购 房者做出合理的购房规划。（1）根据实训案例，为购房者选择合适的区域；（2）选择该区域某在售新楼盘，确定一套房源；（3）请售楼处工作人员根据房屋实际面积和价格，为你估算购房总价，并提供几种付 款方式，你根据实际情况选择其中一种；（4）若涉及贷款，请根据案例中购房者选择的贷款方式，用等额本息还款法计算贷款 本息及月还款额。4由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己 的实训成果。七、实物投资调查（一）相关知识简述实物投资理财主要包括投资黄金、白银、邮票、书画等常见的品种及一些收藏品的投资。实物投资是对证券投资的补充，

11、也是现实生活中比较热门的投资渠道，尤其是对于一些收藏品的爱好者来说，实物投资不仅是资产保值增值的手段，更是获取乐趣的途径。（二）实训目的和要求实物投资分析实训操作目的是使实训者具备基本的调研和分析能力。通过本部分的实训操作，要求了解某类实物投资的特点，操作，市场行情等。（三）实训步骤1. 选择你感兴趣的一种实物投资；2. 介绍该实物投资的特点及具体操作手法；3. 对该实物投资当前及未来市场行情做简要分析。4由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己 的实训成果。八、综合理财规划（一）相关知识简述综合理财规划是指将与家庭生活最密切相关的现金规划、消费信贷规划、住房规

12、划、教育规划等结合起来，制定出符合实际的理财方案的过程。（二）实训目的和要求综合理财规划实训操作的目的是使实训者具备较为全面的分析和规划能力。通过本部分的实训操作，要求实训者能够结合综合理财案例，撰写一份完整的理财规划书。（三）实训步骤1 阅读综合理财案例后，确立理财目标；2 根据理财目标，结合前项数据，按照要求撰写理财规划书。第4部分实训报告个人理财综合实训报告姓 名学 号专业班级实习时间指导教师一、货币的时间价值计算练习（一） 单利及复利的计算1、一笔1万元的存款存在银行 3年，存款方式是一年期定期存款，到期自动转存，利率 为现行存款利率，则单利和复利模式下，获得的利息分别是多少？2、银行

13、年利率为7%，若每半年复利一次， 则实际利率为多少？若每季度复利一次，实际利率又为多少？3、假设某人目前有本金 1000元，投资期限是5年，每季度复利一次，则到期货币总额为 多少？（二）年金的分析及计算1、某人拟购置一处房产，房主提出两种付款方案：（1）从现在起，每年年末支付 20万元，连续支付10次，共200万元；（2）从第5年开始，每年年初支付25万元，连续支付10次，共250万元 假设投资报酬率（即最低报酬率）为 10%按照现值计算，你认为他应选择哪个方案？2、某公司有一项付款业务，有甲乙两种付款方式可供选择。 甲方案：现在支付10万元，一次性结清。乙方案:分三年付款，1 3年各年初的付

14、款额分别为3、4、4万元 假定年利率为10%要求按现值计算，从甲乙两方案中选优。3、某人拟在5年后还清10 000元债务，从现在起每年年末等额存入银行 笔款项。假设银行存款利率10%，每年需要存入多少元？4、假设你的朋友要出国3年，请你代付房租，每年租金20000元，设银行 存款利率3%，他应当现在给你在银行存入多少钱？5、假设某人12个月分期付款购物，每月月底付200元，设分期付款的月利 率为5%，该项分期付款相当于一次现金支付的购价是多少？二、银行业理财产品调查（一）人民币理财产品1、 你选择的银行是 。2. 统计该行在售的人民币理财产品，填入下表中；银行月在售的人民币理财产品产品代码产品

15、名称产品期限产品募集期3、对以上5只人民币理财产品的收益率进行排行统计产品代码投资方向收益类型预期收益率收益率排行12345a.三个月前销售的理财产品，期限天,收益率约为。（销售日期b.半年前销售的理财产品，期限天，收益率约为。（销售日期:C.一年前销售的理财产品，期限天，收益率约为。（销售日期:d.两年前销售的理财产品，期限天，收益率约为。（销售日期:4、对该行近三个月、半年、一年、两年的理财产品（期限相近）收益率做统计;）5、列出相应时间段内的国家存款准备金率和存款基准利率;时间存款准备金率一年期存款利率6、将理财产品收益率的变化和相应基准利率的变化绘制成图，并简要分析两者间的关 系。（横

16、坐标为时间，纵坐标为利率）分析人民币理财产品收益率与存款基准利率之间的关系：两者在总体上走势（一致、不一致），存款基准利率对理财产品收益率的影响是 （二）外币理财产品1、你选择的银行是2、统计该行在售的外币理财产品，填入下表中；银行月在售的（币种）理财产品产品代码产品名称产品期限产品募集期3、分析其相应的投资品种，并将收益率做排行统计;产品代码投资方向收益类型预期收益率收益率排行123454、将上述外币理财产品与相同（或相近）期限的人民币理财产品收益率作对比。，同样期限（或相，同样期限（或相，同样期限（或相，同样期限（或相，同样期限（或相（高于，低于或不确定）（1）产品期限为 天的 （币种）理

17、财产品，收益率为近期限（天）的人民币理财产品，收益率为 。（2） 产品期限为 天的 （币种）理财产品，收益率为近期限（天）的人民币理财产品，收益率为 。（3） 产品期限为 天的 （币种）理财产品，收益率为近期限（天）的人民币理财产品，收益率为 。（4） 产品期限为 天的 （币种）理财产品，收益率为近期限（天）的人民币理财产品，收益率为 。（5） 产品期限为 天的 （币种）理财产品，收益率为近期限（天）的人民币理财产品，收益率为 。通过分析，相同期限的外币理财产品，其收益率一般 同样期限的人民币理财产品。5.综合案例分析（1 ）小张是工商银行杭州某支行的新员工，被安排在柜台实习。在工作中经常能第

18、一时间 接触到该行推出的各种期限的理财产品的相关信息。虽然他以前没有买过理财产品，但看到最近几期的产品收益率都不错（远高于定期存款的利率），经常半天就卖完了所有额度，他也开始心动了。他考虑到自己的实际情况，刚刚参加工作，积蓄不多，而一般的理财产品都是5万元起售，所以他想说服自己的父母拿出原来活期和定期存款的钱来购买。小张的父母都是退休工人，极其保守谨慎，一辈子只知道把钱存在银行， 他们能否接受理财产品这个新 兴事物呢？请简述理财产品相对于其他储蓄产品的优势，并针对小张父母的风险偏好类别为他们选择一款适合的理财产品。简述理财产品相对于其他储蓄产品的优势从风险偏好上看，小张的父母是属于型。该类型的

19、人群其特点是因此，我建议他们选择的理财产品是:出售银行产品名称产品期限币种预期收益率历史收益 率（若有）风险评级推荐理由:（2）Mike是美国人，是强生公司驻中国华南区的财务总监，年收入颇丰。因为身边经常带 着数额不小的美金，如何让这笔钱生息理财成为了Mike关心的事。Mike对中国的商业银行正在出售的理财产品感兴趣，他发现自己有两种选择，一种是将美金兑换成人民币后购买人 民币理财产品，到期后如果需要，再兑换成美元；另一种是直接购买美元理财产品。假设目前Mike手里有8000美金，请为 Mike分别选择一款人民币理财产品和一款美元理财产品， 计算其到期收益，分析哪一种理财方式更适合像Mike。

20、出售银行产品名称产品期限币种预期收益率预计到 期收益注：到期收益均按照预期收益率计算当前人民币对美元汇率为 ，按照该汇率折算，则 产品的预计到期收益更高（按照相同期限折算后），为元（或美元）。因此，Mike更适合选择 理财产品。教师检查签字 检查时间 年月日三、资产负债分析（一）编制资产负债表1、以本人为实例，该资产负债表的统计时点为 2、将本人实际资产、负债，分别填入下表中：资产负债类别项目金额占总值比例类别项目金额占总值比例金融资产短期负债实物资产长期负债其他资产负债总额总资产净资产（二）编制损益表1 将自己记录的上月收支情况汇总 ，填入下表中;科目金额收入收入合计支出支出合计净结余（三）

21、财务状况分析1、资产负债分析我目前的资产总额为 ，资产中占最大比重的是 。我目前 （有，没有）负债。若有，该负债为 。2、收支状况分析我的收入来源主要是 。我每个月的开支集中在 ，节余比率为。3、收支平衡点我的收支平衡点收入 =。由此可见，我目前的收入与收支平衡点相比，缓冲空间 （比较大、一般、较小）（四）现金流游戏资产负债表和现金流量表填制资产负债变动情况统计:期初资产总计：购入资产总计：出售资产总计：资产种类金额资产种类金额期末资产总计：在本轮游戏中，我的资产总额 （增加/减少/不变）。主要原因是现金流量变动统计:期初现金总计：现金流入总计：现金流出总计：流入原因金额流出原因金额期末现金总

22、计：在本轮游戏中，我的现金总额 （增加/减少/不变）。主要原因是我在游戏过程中共进行了次投资，投资及盈亏情况记录如下:次数投资种类买入价卖出价盈亏情况（一）现金流游戏四、现金与消费信贷规划我在游戏中扮演的职业角色是，初始现金流是，我选择的梦想游戏结束时，我的投资成果是 （盈利或亏损）元，现金流是，我（进入或未进入）快车道， （实现或未实现）我的梦想。通过现金流游戏，我的投资心得是：五、信用卡理财（一）综合案例分析田小姐是一家外企的员工，工作3年，目前月收入约 9000元。因为工作需要，她经常需要乘坐飞机到全国各地出差，最忙的时候一周要飞 5-6个城市。单位对出差费用采取先垫付后报销的政策，面对

23、大额的机票和酒店住宿费用，田小姐每月的可支配现金压力往往很大。因此她希望有一款信用卡能帮助她缓解压力，她希望该卡具备以下条件：信用额度较大，出差频繁的时候她每月的差旅费用平均在10000元左右，还要应付日常的购物需求。 有某家航空公司的里程累积功能或某个商务酒店的积分累计功能。 具有长期的积分兑换功能。 田小姐偶尔会去国外旅游或出差，希望有境外刷卡功能。卡面较为时尚，符合年轻白领的审美需求。请根据以上内容，为田小姐推荐一款适合她的信用卡。分析：1、简单分析田小姐的消费特点。2、根据以上分析，我认为银行发行的系列信用卡比较适合田小姐。该系列信用卡的相关信息如下。序号产品所属系列卡片名称信用额度申

24、领渠道适合人群卡片特色经过比较，我为田小姐推荐的的是该列信用卡中的.信用卡。推荐理由是:六、住房规划（一）住房市场宏观调控政策1、简述目前杭州市限购政策2、简述目前几大商业银行住房贷款的利率政策3、简述2010年-2012年我国新建商品房价格走势4、目前居民的购房意愿（二）杭州市房屋租赁情况调查1、我选择的是杭州市 区的小区。2、查找该小区的三套房源，将房屋基本情况填入下表，进行比较。房屋面积朝向楼层建造年代装修情况月租金根据实地走访中介了解到，该小区的房屋租赁价格在过去的半年中呈 （上涨、下降、变化不大）。3 、综合案例分析小杨是山东人，大学毕业后留在杭州滨江区的一家软件公司工作。目前小杨的

25、税后月工资为5000元，单位为其缴纳五险一金（其中个人每月缴纳公积金680元）。小杨工作这几年较为节省，自己约有 3万元的存款，因为是家中独子，家庭经济条件尚可，因此父 母打算帮他在杭州买一套房子，为日后结婚做准备。小杨估计自己能够承受的房屋总价 大约为120万元，他打算就在滨江购买一套新房，首付款由父母资助，其余部分申请公 积金和商业组合贷款。请你为小杨做一个合理的购房规划。（1） 根据小杨家庭的实际情况，我选择的楼盘是 ，该楼盘目前均价为元/平方米。（2） 根据实地考察，该楼盘 号楼 室比较符合杨先生的要求。该套房建筑面积为 平方米，户型为 ，预计购房总价为 。（3）根据售楼处工作人员的介

26、绍，杨先生能够选择以下几种付款方式，每种付款方式 的优惠情况如下：（4）经售楼处工作人员计算，杨先生属于首次购房，若以贷款方式购买，则需支付的 首付款为 万元，剩余房款可向 银行申请组合贷款，最长可申请 年。在等额本息还款法下，每月还款情况如下：组合贷款商业贷款利率：公积金贷款利率：贷款金额商业贷款部分：公积金贷款部分：月还款额从以上分析可以看出，购房后小杨每月需支付的还款额为 ，占其工资收入的_，还款压力（较大，一般，较小），因此，（还需要，不需要）母的经济资助。教师检查签字 检查时间年月日七、实物投资1、简单描述你选择的实物投资品种注：参考种类：黄金（纸黄金）、邮票、书画作品等。在选择种类

27、时，必须在每一种类下进行细化，如邮票要选择其中一个题材、某个主题或某种型张的品种，书画要选择某位作家的某个系列的作品，等。2.简述该实物投资的特点、风险点、交易场所及投资技巧。3. 对该实物投资当前及未来市场行情做简要分析。教师检查签字 检查时间 年月日八、保险理财规划(一)综合案例分析1、两口之家的保险需求分析王女士今年24岁，丈夫28岁。公公婆婆已经年逾花甲，没有收入和保险。王女士父母 亲有自己的收入，也买有保险，基本不需要小俩口操心。丈夫是大学教师，年收入6万-7万元，王女士年收入约 4万元，收入稳定。小俩口有商品房一套，市值88万元，贷款48万元，还有28年就可以还完。现有存款 5万元

28、。有基金6万元，已投一年多，亏损 7%。 王女士和丈夫两人都在学习，预计3年后两人的年收入达到 15万元。家庭生活月支出约 2500元。准备两年后要一个宝宝，买辆代步车。夫妻两人均有社保，没购买其他保险，无股票投 资，无外债。(3)(1) 请结合案例，简要分析王女士家庭存在的财务风险。(2) 你认为王女士家庭需要增加的保险种类和保额分别为多少，填入下表。需者保险种类保额根据你的保险种类，请上网查找保险公司的相关保险品种，填入下表。保险公司名称保险产品类型保险产品名称保额年保费支出据此，王女士一家年保费支出将增加 元。注：保险产品，尤其是年保费支出必须和案例家庭的实际收支情况相匹配。八、综合理财

29、规划一、案例背景李华现年36岁，出生于1973年4月，毕业于清华大学，博士研究生学历， 是某市一家知名企业的IT工程师，月税后收入为10 000元人民币，每年年底有 一笔分红，税后约30000元人民币。李华在工作空闲的时候有时会接一些私活， 因此有一些不固定的收入，合计每年约8000元人民币。妻子张玲1978年2月出 生，现年31岁，大学本科学历，是一名中学教师，月税后收入是3 000元人民币，该中学采取的是14个月工资制，年中年末不另外发奖金。夫妻俩的工作都 非常稳定。他们有一个女儿李琳，2003年5月出生，现年6岁，今年9月将上 小学一年级。李华家庭在当地属于中高收入家庭，资产状况如下：现

30、金2万元，活期存款2万元；3年期定期存款3万元，将于明年年底到期；国债1万元；基 金市值1万元，金融资产每年能够取得投资收益约 2000元。自有两室一厅住房 市值250万元左右，家用轿车市值15万元左右，其它家庭使用资产估值约 3万 元。李先生3年前因为买房向朋友借款3万元，计划在年底归还，住房抵押贷款 尚有余额约50万元，采用的是公积金与商业组合贷款，其中商业贷款余额37万元。收支方面，李华的太太做过初步统计：家庭每月基本生活开支约3000元， 主要集中在伙食费（1500元）和交通费（800元）；女儿的学费每年支出 3000 元，医药费支出约1500元；他们夫妻俩都购买了商业养老保险，总保额

31、50万元， 年保费支出3000元；全家每年的旅游和娱乐支出合计约 5000元；赡养父母约 5000元。李先生有几个目标希望实现：一、随着女儿逐渐长大，希望给她更大 的生活空间，因此计划3年内换一套三室一厅的房子，总价控制在 300万左右； 二、随着年龄的增大，希望增加自己和太太的保障；他们计划在30年后正式退休，因此希望能够为退休积累一笔资金；三、为女儿读高中准备一笔择校费，希 望女儿大学毕业后能够到美国留学深造，因此需要准备一笔教育金。这个家庭对 理财方面并不在行，他们对自己的理财目标、实现目标的具体方式和实践没有概 念。请你模拟理财经理的角色，利用自己的专业知识，对李先生的财务状况进行 基

32、本分析，并帮助他了解自己的财务目标、基本信息和投资偏好。第一部分客户基本资料客户基本信息信息栏本人太太子女姓名性另y年龄职位工作单位工作稳定度健康状况拟退休年龄拟元成教育第二部分客户财务状况描述资产负债表年 月曰单位:资产金额负债金额1、金融资产1、短期负债短期负债合计2.长期负债金融资产合计2、使用资产长期负债合计负债总计使用资产合计净资产个人资产合计负债与净资产合计年度收支表年 月 日至 年 月 日单位：元收入金额支出金额1、工作收入1、基本支出基本支出合计工作收入合计2、其它支出2、投资收入投资收入合计3、其他收入其他收入合计其它支出合计收入总计支出总计净节余第三部分客户财务状况分析1家庭资产和负债状况分析(1)负债结构公式：标准：客户家庭负债比例：分析：图示：分析:(2)资产结构个人使用资产比例：标准：分析：图