项目一保险从业准备

1、保保 险险 实务实务主讲主讲邓华丽邓华丽？无时不在，无所不有的危险无时不在，无所不有的危险自然现象自然现象生理现象生理现象社会现象社会现象2008年年1月中旬到月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，给电力、交通运输设施低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，给电力、交通运输设施带来极大破坏，因灾直接经济损失达带来极大破坏，因灾直接经济损失达1516.5亿元。亿元。2008年年3月月14日中国拉萨发生打砸抢烧事件，共有日中国拉萨发生打砸抢烧事件，共有18名无名无辜群众被残害致死，辜群众被残害致死，383名群众受伤名群众受伤(其中重伤其中重伤

2、58人人)，242名公安民警、武警官兵在值勤中伤亡名公安民警、武警官兵在值勤中伤亡(其中牺牲其中牺牲1人、人、重伤重伤23人人)。 2008年年3月起，安徽阜阳出现儿童感染手月起，安徽阜阳出现儿童感染手足口病，截至足口病，截至5月，全国多省区也发现手月，全国多省区也发现手足口病病例，足口病病例，5月月9日数据显示，内地感日数据显示，内地感染手足口病的病例近染手足口病的病例近25000例，造成例，造成34名患儿死亡。名患儿死亡。2008年年4月月28日日4时时41分，北京开往青岛的分，北京开往青岛的T195次旅客列次旅客列车运行至山东省境内胶济铁路周村至王村间脱线，与烟台车运行至山东省境内胶济铁

3、路周村至王村间脱线，与烟台至徐州的至徐州的5034次客车相撞。胶济铁路列车相撞事故已造次客车相撞。胶济铁路列车相撞事故已造成成70人死亡，人死亡，416人受伤，经查明系人为责任事故。人受伤，经查明系人为责任事故。2008年年5月月12日日14时时28分，在四川汶分，在四川汶川县发生里氏川县发生里氏8级地震，造成直接经济级地震，造成直接经济损失损失8451.4亿元，死亡和失踪人口亿元，死亡和失踪人口8.7万多人。万多人。2008年年5月以来，湖北、湖南、广西、贵州、广东、浙江、福建、月以来，湖北、湖南、广西、贵州、广东、浙江、福建、河南、安徽、江西、上海、江苏等河南、安徽、江西、上海、江苏等12

4、个省市遭受不同程度洪涝灾害个省市遭受不同程度洪涝灾害侵袭，受灾人口达侵袭，受灾人口达900多万人。截止多万人。截止8月月31日，死亡日，死亡436人，失踪人，失踪113人，人，37万间房屋倒塌，万间房屋倒塌，662.7万公顷农田受灾，直接经济损失万公顷农田受灾，直接经济损失721亿元人民币。亿元人民币。2008年年9月月8日，山西临汾市襄汾县发生了特别重大尾矿库溃坝事日，山西临汾市襄汾县发生了特别重大尾矿库溃坝事故，宽约故，宽约600米，长约米，长约3公里泥石流将下游的一个农贸集市和两个村公里泥石流将下游的一个农贸集市和两个村子的部分房子冲跨。截至子的部分房子冲跨。截至9月月16日日20时，共

5、摸排死亡或失踪人员时，共摸排死亡或失踪人员270人，直接损失达九百多万。人，直接损失达九百多万。 2008年年9月，河北石家庄生产的三鹿牌婴儿奶粉因含三聚氰胺致儿月，河北石家庄生产的三鹿牌婴儿奶粉因含三聚氰胺致儿童发生肾衰竭死亡事件曝光。截止童发生肾衰竭死亡事件曝光。截止9月月21日，各地报告因食用婴幼日，各地报告因食用婴幼儿奶粉接受门诊治疗咨询并已基本康复的婴幼儿累计为儿奶粉接受门诊治疗咨询并已基本康复的婴幼儿累计为39965人，人，正在住院治疗的婴幼儿为正在住院治疗的婴幼儿为12892人。随后，全国开始婴儿奶粉大清人。随后，全国开始婴儿奶粉大清查，蒙牛、伊利、光明等知名品牌奶粉都查出含有三

6、聚氰胺，国家查，蒙牛、伊利、光明等知名品牌奶粉都查出含有三聚氰胺，国家因此取消了食品免检规定。因此取消了食品免检规定。09年年2月月22日凌晨日凌晨2时，山西焦煤集团时，山西焦煤集团西山煤电屯兰煤矿发生瓦斯爆炸事故，西山煤电屯兰煤矿发生瓦斯爆炸事故，当班入井当班入井436人，其中人，其中340人升井，井人升井，井下被困下被困96人。截至目前，此次事故已人。截至目前，此次事故已造成造成74人遇难。人遇难。 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在造成的直接经济损失在亿元之间，平均亿元之间，平均下来，每天都要因此损失个多亿

7、。下来，每天都要因此损失个多亿。项目一项目一 保险从业准备保险从业准备 认识风险认识风险 初识保险初识保险 了解保险市场了解保险市场模块模块1 认识风险认识风险一、风险的概念一、风险的概念 风险是损失的不确定性。风险是损失的不确定性。 它有两层含义：它有两层含义：一是可能存在的损失；一是可能存在的损失；二是这种损失是不确定的。二是这种损失是不确定的。风险风险指在一定条件下发生导致指在一定条件下发生导致人类社会财富和生命安全遭人类社会财富和生命安全遭受一定程度损失的自然现象、受一定程度损失的自然现象、生理现象和社会现象。生理现象和社会现象。风险即未来损失发生的可能风险即未来损失发生的可能性。性。

8、一生中可能遇到的危险有一生中可能遇到的危险有 危险事故危险事故 发生概率发生概率 死于心脏病死于心脏病 13死于癌症死于癌症 15死于中风死于中风 114死于车祸死于车祸 145自杀自杀 139死于爱滋病死于爱滋病 197死于飞机失事死于飞机失事 14000死于狂犬病死于狂犬病 1700000每年都可能遇到的的危险每年都可能遇到的的危险 风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏

9、病 1 1340 340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌( (女性女性) 1) 11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000 风险事故风险事故 发生概率发生概率 染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产( (女性女性) 1) 140004000自杀自杀( (女性女性) 1) 12000020000 自杀自杀( (男性男性) 1) 150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 120000200

10、00死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1于火灾死于火灾 1水而死溺水而死 1二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 160000 60000 被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000每年都可能遇到的的危险每年都可能遇到的的危险危险事故危险事故 发生概率发生概率 死于手术并发证死于手术并发证 1中毒而死因中毒而死( (不包括自杀不包括自杀) 1)自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000

11、吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000二、风险的构成要素二、风险的构成要素风险因素风险因素：实质性风险因素实质性风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素风险事故：风险事故：指造成人身伤害或财产损失指造成人身伤害或财

12、产损失的偶发事件的偶发事件 损失：损失：直接损失直接损失间接损失间接损失 风险的代价风险的代价实际代价实际代价无形代价无形代价预防与控制预防与控制风险的代价风险的代价 （一）纯粹风险和投机风险（一）纯粹风险和投机风险这是这是按风险的性质进行的分类按风险的性质进行的分类。纯粹风险是指只有造成损失而无获利可纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种可能：损能性的风险。其所致结果只有两种可能：损失和无损失。失和无损失。 投机风险是既可能造成损失也可能产生投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利

13、。无损失和获利。 三、风险的种类三、风险的种类 （二）静态风险和动态风险（二）静态风险和动态风险这是这是按产生风险的环境进行的分类按产生风险的环境进行的分类。静态风险是指自然力的不规则变动或静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所引起的风险。一人们行为的错误或失当所引起的风险。一般与社会的经济、政治变动无关，任何社般与社会的经济、政治变动无关，任何社会经济条件下都不可避免。会经济条件下都不可避免。 动态风险是指社会经济或政治变动所动态风险是指社会经济或政治变动所导致的风险。如人口增长、技术进步、消导致的风险。如人口增长、技术进步、消费者爱好的转移等可能引发的风险。费者爱好的转移等

14、可能引发的风险。 （三）基本风险和特定风险（三）基本风险和特定风险这是这是按风险影响的范围对象进行的分按风险影响的范围对象进行的分类类。 基本风险是风险的起源与影响方面都基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。止的风险。特定风险是与某特定的人有因果关系特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。涉及个人的风险。 （四）财产风险、人身风险、责任风险（四）财产风险、人身风险、责任风险和信用风险和信用风险这是按风险损失的对象进行的分类。这是按风险损失的

15、对象进行的分类。 财产风险是可能导致财产发生毁损、财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。伤残等原因而导致经济损失的风险。 责任风险是指因侵权或违约依法对他人责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。对方造成经济损失的风险。 （五

16、）自然风险、社会风险、经济风险（五）自然风险、社会风险、经济风险和政治风险和政治风险这是按损失发生的原因进行的分类。这是按损失发生的原因进行的分类。自然风险是指由于自然现象或物理现自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。象所导致的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。不可预料的团体行为所致损失的风险。 经济风险是指在产销过程中，由于各种经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。或价格涨跌所致损失的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、

17、叛政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。乱、战争所引起的风险。社会风险与政治风险很难严格区分，社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。起政治风险。 四、风险管理四、风险管理指人们通过对风险的认识指人们通过对风险的认识和衡量，选择和执行各种和衡量，选择和执行各种处理风险的方法，处理风险的方法，以较小以较小的成本达到风险处理的最的成本达到风险处理的最大经济效能的行为大经济效能的行为风险管理的形式：风险管理的形式：控制型风险管理技术控制型

18、风险管理技术避免避免 预防预防抑制抑制财务型风险管理技术财务型风险管理技术 转移转移保留保留 可保风险：可保风险： 指保险人可以承保的风险，即符合保险人承保条指保险人可以承保的风险，即符合保险人承保条件的风险。件的风险。 可保风险的要件：可保风险的要件： 风险应当是纯粹风险风险应当是纯粹风险 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 风险应当有导致重大损失的可能风险应当有导致重大损失的可能 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性 模块模块2 初识保险初识保险一、了解保险的

19、含一、了解保险的含义义从风险管理角度看：从风险管理角度看： 从法律角度看：从法律角度看： 从经济角度看从经济角度看 ：二、明确商业保险的要素二、明确商业保险的要素 (一一)可保风险的存在可保风险的存在 (二二)大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散 (三三)保险费率的厘定保险费率的厘定 （四）保险基金的建立（四）保险基金的建立 （五）保险合同的订立（五）保险合同的订立三、保险的分类三、保险的分类 按保险标的分类按保险标的分类财产保险财产保险人身保险人身保险人寿保险人寿保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险责任保险责任保险信用保险信用保险 按承保方式分类按承保方式分类原保险原保险

20、 再保险再保险共同保险共同保险重复保险重复保险 按实施的方式分类按实施的方式分类自愿保险自愿保险强制保险强制保险 按保障主体分类按保障主体分类团体保险团体保险个人保险个人保险四、保险的职能四、保险的职能 经济保障经济保障经济补偿经济补偿经济给付经济给付 分散风险分散风险 资金融通资金融通 监督危险监督危险模块模块3 了解保险市场了解保险市场一、了解保险市场的含义一、了解保险市场的含义 保险市场是保险商品交换关系的总和保险市场是保险商品交换关系的总和 主体主体供给方供给方需求方需求方中介方中介方 客体客体保险商品保险商品 监督管理者监督管理者 保监会保监会 二、保险市场供求分析二、保险市场供求分

21、析 制约保险市场供给量的主要因素制约保险市场供给量的主要因素 保险需求保险需求 偿付能力偿付能力 保险价格保险价格 经营管理水平经营管理水平 保险人才的数量和质量保险人才的数量和质量 保险利润率保险利润率 政策监管程度政策监管程度 保险市场供给的组织形式保险市场供给的组织形式 国营保险公司国营保险公司 私营保险公司私营保险公司 合营保险公司合营保险公司 合作保险组织合作保险组织 个人保险组织个人保险组织 行业自保组织行业自保组织 想一想，目前我国市场上的保险公司主想一想，目前我国市场上的保险公司主要属于哪些组织形式？要属于哪些组织形式？ 国有保险公司国有保险公司中国保监会直管中国保监会直管5 5家国有保险公司家国有保险公司中国人中国人民保险集团公司、中国人寿保险民保险集团公司、中国人寿