试析供给侧改革背景下银行信贷风险的防控措施

1、    试析供给侧改革背景下银行信贷风险的防控措施    余洁摘要：近两年来，为了适应市场经济发展的需要，我国创新的提出供给侧改革的新理念，来进一步的平衡市场供给与需求之间的关系。而在供给侧改革的背景下，会对银行的经营与管理造成一定的影响，增大银行的信贷风险。为此，本文从银行在经营与管理中面临的新常态的角度为切入点，论述了在供给侧改革的背景下银行经营与发展中面临的机遇与挑战，分析了银行信贷风险管理的现状与其不足之处，并进一步提出相应的风险防控的措施，希望有利于为银行信贷经营的转型发展提供一些思考。关键词：供给侧改革；银行；信贷风险；现状；机遇挑战；建议当

2、前，我国经济发展增长速度减缓，进入了经济发展的新常态时期。从金融的角度来看，我国银行业的开放程度在改革开放进程的深入与经济一体化趋势发展的推动下不断加强，银行成为了一个国家经济发展的核心单元。在国家提出供给侧改革的大环境下，银行的经营与管理既面临着机遇，也遇到了许多的挑战，特别是对信贷经营策略来说，如何创新推动银行信贷经营策略的转型发展，已经成为银行发展的一个重点方向。为此，就需要加强防控银行的信贷风险，完善对不良贷款处置的方法，打破传统的信贷业务模式，从供给的角度人手，来提高银行信贷配置的效率，从而能够适应与推动供给侧的改革发展。一、供给侧改革背景下对银行带来的影响（一）供给侧改革的背景下银

3、行面临的机遇首先，对于银行来说，在供给侧改革的背景下，有利于优化其经营的金融环境，在一定程度上为银行的发展提供一個良好运行的有利环境。供给侧改革是从市场供给的层面入手，重点发展的方向在于提高供给的质量与效率，有利于培养出能够拉动经济增长的新动力，这有利于提升银行的金融服务水平。其次，供给侧改革的推动能够为银行支持实体经济的发展指明方向。就当前来说，实体经济的发展需要银行的支持，而银行大力的支持实体经济的发展也有利于自身的转型发展。在我国产业结构大调整与供给侧改革的背景下，银行就能够着重向相关的经济结构调整转型的行业与企业提供资源与服务，从而有利于促进银行更好发展。最后，从当前银行经营面临的外部

4、环境来看，其信贷风险的发生更多的是集中在产能过剩的产业与房地产行业。而在供给侧改革的推动下，供给侧改革有利于减轻产能过剩的问题，实现去产能、去库存的目的，而这与银行存量信贷的资产的质量优化的经营目标是一样的。所以说，供给侧改革的推动，有利于为银行在改善信贷质量与提升信贷服务提供一个良好的契机。（二）供给侧改革的背景下银行面临的挑战一方面，银行生存与获取利益的主要来源之一是依靠存贷款之间的利差。而在利率市场化加速发展的推动下，存贷款业务之间的竞争十分激烈，再加上互联网金融的发展，更是给银行的经营与管理带来严峻的挑战，分流了银行的低成本资金，就会大大增加银行盈利的压力。并且，从近几年来说，银行的平

5、均利息的负债成本呈现一个逐年递增的趋势，使得净利差逐渐下降。虽然银行已经着手创新自身业务，重视与拓展中间业务的发展，但是中间业务的比重仍较低，无法满足银行生存的需要。对银行来说，在供给侧改革的背景下，其收益面临重要的挑战。另一方面，在供给侧改革的背景下，有可能会使得信贷风险面临被暴露的压力。根据银监会披露的数据显示，从2016年第3季度的数据来看，银行的不良贷款规模达1.49万亿，不良贷款率1.76%。从当前金融环境来看，银行信贷业务的开展面临着严峻的信贷风险。除此之外，金融供给问题日益严峻也是银行经营中面临的重要挑战之一。在银行的经营中，存在的一个普遍问题就是资金的供给结构不够合理。根据统计

6、资料来看，我国大中型企业的数量在企业中所占的比例为1%，但是其所占有的金融资源却达到65%，而对于一些小微企业或者是在限额以下的企业，银行的贷款覆盖率却连5%都没有达到。与发达国家相比，其贷款覆盖率远远低于发达国家54%的水平。因此，从当前来说，银行资源的供给结构还是偏向于向大型化、集中化的企业为主，这与经济发展中需要支持小型化、分散化的企业不相符合，就有难以发挥出其经济的质量与效益。二、银行信贷风险管理的现状与其不足之处（一）银行信贷风险的现状分析在经济发展的新常态下，我国银行经营与发展面临的信贷风险主要是来自外部经济环境的变化。一是，在供给侧改革的背景下，一些行业与企业的经营发展面临一定的

7、难度，其潜在的经营风险不断积累，就会加大信贷风险和违约的机率，使得银行的贷款出现逾期或者是欠息的可能，加大银行资产质量管控压力。二是在市场变化环境的影响下，银行的信贷风险暴露增多，也会累积其潜在的风险隐患，使得银行在对于信贷风险防范与控制上面临着较大的挑战。（二）银行信贷风险管理的现状与不足分析与发达国家的银行信贷风险管理相比较，我国的信贷风险管理与防控还是存在许多的不足之处。一方面，我国银行开展的信贷投放行业与其领域还是较为集中，在经济增速放缓的背景下，一些行业就会集聚潜在风险，一旦风险爆发，就会威胁到银行的正常经营。另一方面，我国银行业在对于信贷风险管理上的研究还不够深入，在经济发展下行的

8、趋势下，银行信用风险爆发的可能性加大，不利于银行的转型发展。三、在供给侧改革背景下银行信贷风险防控的措施（一）提高银行信贷风险防控的管理意识，夯实风险防控的基础在供给侧改革的大环境下，经济发展出现下行的趋势，银行在信贷风险防控以及信贷风险管理上面临的压力与挑战不断加大，这就需要银行提高信贷风险管理与防控的意识，落实全面的风险管理，如将银行面临的市场风险、信用风险、操作风险或者是银行在生产经营管理中会面临的各种风险，都需要将这些纳入到银行风险管理的范畴，从而全面的提高风险防控的能力。并且，银行还需要加强前台、中台以及后台之间的分工与配合，来强化重点领域的风险控制与管理。同时，还需要把握信贷退出的

9、节奏，从客户可能存在的金融需求出发，来合理的规避信贷风险，防止各项风险发生交叉传染的可能，来强化信贷风险防控能力。（二）创新银行信贷与服务的模式基于供给侧改革的背景下，银行面临着的各种机遇与挑战，要强化其对信贷风险防控的能力，就需要加快创新各项信贷业务的服务与经营的转型。对于银行来说，一方面，在创新各项信贷业务发展的时候，需要增加银行信贷的多样性，并且拓展其盈利来源的多元化，积极的推进与改革银行传统的融资中介的角色，向着全能型服务中介的角色发展。另一方面，银行需要加大对资源的管理，完善银行现有的营销机制，优化信贷结构调整，强化信贷管理，提高信贷风险的规避能力。（三）支持实体经济的发展实体经济在国民经济发展中占据着重要的地位，可以说是国民经济发展的根基。同时，实体经济也是国家产业结构优化与实现创新驱动发展的重要战场之一。在供给侧改革的背景下，银行要提高信贷风险防控的能力，就需要充分的发挥出金融在经济结构调整中的引导作用，积极的适应到市场需求中，并且与国家经济发展战略相协调。在此基础上，银行要支持实体经济的发展，就需要完善信贷业务的管理，在制定信贷投放规划的时候，要满足规范化、科学化、有效化的要求，加大对一些产业的支持力度，如战略性新兴产业、节能环保