个人理财规划报告书

1、个人理财规划报告书客户：惠小姐理财师：李赞博完成日期： 2008 年 3 月 22 日服务机构：中国建设银行股份有限公司洛阳分行理财规划顾问契约本理财规划顾问契约由惠小姐 （以下称甲方) 与中国建设银行股份有限公司洛阳分行( 以下称乙方 ) 共同订定，其内容如下：1、甲方提供以方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。2、乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。3、上述之咨询、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面

2、谈及电话询问方式提供上述内容服务。4、乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提供各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。5、乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。甲方：惠小姐乙方：中国建设银行股份有限公司洛阳分行地址：略地址：中州中路235 号签章：代理人：李赞博/ 金融理财师2008年 3月 22日 2008年 3月 22日理财师声明尊敬的惠小姐 :非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服

3、务。首先请参阅以下声明:1. 本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2. 本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4. 专业胜任说明 : 本行金融理财师李赞博先生

4、为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下 :1) 学历背景 : 华北工学院财务管理系毕业，管理学学士学位2)专业认证 :2008 年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师AFP3) 工作经验 : 中国建设银行 15 年金融从业经验4) 专长 : 全方位理财规划5. 保密条款 : 本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本行负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。6. 应揭露事项1)本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:如顾问契约。2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系: 相互独立，如顾问契约

5、。3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突: 经确认无利益冲突状况。4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同: 未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。理财报告书摘要（略）一、客户基本情况介绍经与惠小姐充分沟通后，汇整其基本情况如下：惠小姐，现年25 岁，未婚，独自一人在洛阳工作，无男友，现任职某广告公司营销经理。税后薪金收入2000 元，根据经营业绩每年年终奖金在2-4 万元。公司按照规定计提四金，住房公积金提缴6%，个人养老金提缴8%，医疗保险金提缴2%，失业保险金提缴1%，住房公积金账户余额10,000 元，个人养老金账户余额6,000元，每月住房公积金个人帐户归集280 元。现

6、有银行存款10000 元，信用卡未付账单3500 元，无任何投资，未投保任何商业保险。任职的公司在洛阳市涧西区南昌路附近，现在洛阳市百货楼附近租住一套3 房一厅，月房租 400 元，每月水电费100 元，通讯费300 元，交通费300 元，餐饮和购物各1000元，月家庭其他支出500 元，花钱随心所欲，持信用卡消费时容易出现购物冲动，花一些自己后悔的冤枉钱，故经常提前将工资花完。有三年后结婚、购房、装修计划。二、理财规划的目标根据与惠小姐的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:1、准备 3 年后的结婚费用3 万元2、 3 年后在南昌路购买80 平方 M自有房产一套3、准备 3 年后自有住房的

7、装修费4 万元三、客户财务分析惠小姐 2008 年 2 月收支储蓄表收入工程金额薪资2340三金扣除340(单位: 元)支出工程交通费手机费金额储蓄工程 300 活期存款 300金额10000所得税扣缴0饮食费用1000家庭可支配2000房租、水电500收入月养老金缴180购物1000存月住房公积280其他消费500金缴存月医疗保险46缴存月可运用收2000生活支出3600生活储蓄8400入利息收入保障型保费信用卡还款3500年终奖金消费支出0实现资本利利息支出0得理财收入0理财支出0理财储蓄0总收入2000总支出7100总储蓄3300通过分析得知：1、客户可运用自由储蓄额几乎没有，每月生活支

8、出均超出当月可支配收入的 80%，超出部分主要靠信用卡透支来实现支付，可运用资产少，更没有理财性资产。故归还透支的资金来源于每年不确定的年终奖金，不理性消费比例明显偏高，这种不合理的消费结构，如持续下去极易出现债务危机。2、客户没有足够支付6 个月的紧急预备金，现有储蓄额还不够一个月的生活支出，说明其抵御外部风险和变化的能力极低, 很可能面临支付危机。四、客户的风险属性分析通过对惠小姐年龄、就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识等方面的综合分析得出客户风险能力分值为74 分，具有中高风险能力；对其投资首要考虑、认赔动作、赔钱心理、最重要特性和避免工具等风险承受因素分析计算得出客户风险

9、承受态度为46 分，属于中度风险承受态度。因此，客户属于中高风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金 60%，债券 40%。投资组合的预期报酬率为8%，标准差为20%。比照客户的理财需求以及理财目标达成时间，可将股票比重60%视为投资组合的上限。五、宏观经济与基本假设的依据1、目前的宏观经济持续成长，经济增长率预估为8%，通货膨胀率预估为5.1%。2、住房公积金贷款利率五年以上为5.22%，贷款额的上限为25 万元 , 贷款期限最长30年。3、商业房贷利率五年以上为6.66%。4、信用卡循环信用贷款利率为18%。5、南

10、昌路房屋均价3200 元 / 平方 M，房价成长率估计为5%。6、惠小姐的收入年成长率假设为3%。7、投资回报率为8%，基金投资收益为15%，股票投资收益为20%。8、住房公积金账户的报酬率假设为3%。六、理财建议由于惠小姐 3 年后结婚、购房和装修的理财目标均在同一接近时点实现，为达成其目标，采用目标并进法进行规划。1、 计算客户达成3 个理财目标的月储蓄额1）实现结婚费用目标月需储蓄结婚费月储蓄额=pmt(3*12n,8/12i, 0pv,30000fv)=740.09元2）实现购房产目标月需储蓄a. 南昌路 80 平方 M住房现价 =80*3200=256000 元b. 三年后，南昌路8

11、0 平方 M住房价格，按照5%的房价增长率计算三年后房价 =fv （ 3*12n,5/12i, 0pmt,-256000pv） =297337 元c.3 年后住房公积金个人帐户累积余额fv （ 3*12n,3/12i, -280pmt,-10000pv） =21474 元d. 商业房贷和公积金贷款首付均为30%,购房首付款 =297337*30%=89201 元e. 考虑将公积金全部支取后，购房首付款差额=89201-21474=67727 元f. 实现购房目标月需储蓄pmt（ 3*12n,8/12i, 0pv, 67727fv） =1670.80元3)实现装修目标月需储蓄装修费月储蓄额=pm

12、t(3*12n,8/12i, 0pv,40000fv)=986.79元通过以上计算得知，若在三年后同时实现客户所有理财目标，需要客户从现在起每月储蓄 3397.68 元(740.09+1670.80+986.79)。2、 按照惠小姐目前生活方式每月生活费支出在3600 元，每月固定收入2000 元远远不够其花销。为实现全部理财目标，提出如下建议：1）改变生活习惯，勤俭持家，准备结婚费用a. 为降低房租和交通费支出，惠小姐应马上从西工区搬迁至南昌路公司附近，换租一套两房一厅或一房一厅月租金300 元的住所，每月可节约租金100 元。b. 不要再打出租车，尽量使用公共交通工具，办理月票，可节约交通

13、费250 元。c. 惠小姐有刷卡购物冲动，每月刷卡消费导致无积蓄，故首先惠小姐必须马上将信用卡透支额还清，剪卡后不再申办可以透支的信用卡。改变自己的消费习惯以减少无谓的消费，消费习惯改变后，有利于控制不合理支出。e. 不要再追逐名牌服装及进出高级餐厅及酒吧，把这部分支出停掉。将家庭全部生活支出压缩到1000 元以内。同时运用基金定投方式每月强制投资股票型基金1000 元。3 年后可储蓄fv （ 3*12n,15/12i,-1000pmt,0pv） =45115.51 元。可实现准备3 万元结婚费用的目标, 还能为购房积攒首付款15000 元。2）努力工作，广开财源，实现购房、装修目标生活习惯调

14、整后，3 年后客户在完成第一个理财目标后还能有15000 元的节余，重新计算客户购房目标差额为：首付款 - 公积金累计额-15000=89201-21474-15000=52727元实现购房目标年需储蓄额=pmt(3n, 8i, 0pv, 52727fv)=16241.68元准备装修费年需储蓄额pmt（ 3n, 8i, 0pv, 40000fv） =12321 元综上所述，惠小姐若要实现3 年后购房目标，年奖金收入不能低于16241.68 元，若同时考虑装修费用，客户就要努力工作以确保每年奖金不低于28562.68 元，才能确保购房同时完成新房的装修 。由于分红收入存在不确定性，建议惠小姐充分

15、考虑，若判断年底分红不能稳定达到以上数额，可适当延后购房时间或调低购房和装修目标。3、房贷建议因惠小姐公司按规定为其缴纳住房公积金，五年以上住房公积金贷款利率低于商业按揭贷款 1.44%，故建议客户申请住房公积金贷款。通过计算得知客户贷款金额=297337-89201=208136 元若贷款 20 年月还款额 =1455.35 元若贷款 25 年每月还款额=1243.57 元若贷款 30 年月还款额 =1145.47 元贷款期限可根据惠小姐结婚后夫妇共同收入进行综合考虑后确定。七、其他建议1、根据年龄分析，惠小姐正处于生涯规划和理财活动的建立期，建议投保商业意外险和寿险，结婚前受益人应为其外地的父母。2、节税改变奖金发放模式惠小姐每年根据业绩情况可发奖金，金额较大，现在发放模式为每年一次性发放。经过计算得知，若采用分摊方式发放每年可节约所得税款支出。故建议惠小姐向单位要求改变奖金发放方式。八、就所建议的投资产品，告知客户可能的风险1、流动性风险:急需变现时可能的损失2、市场风险3、信用风险:市场价格可能不涨反跌个别标的的特殊风险4、就预估的投资报酬率，提