商业银行业务与经营之个人贷款概述

1、 消费信贷消费信贷 第第7 7章章学习目标学习目标 消费信贷概述消费信贷概述住宅抵押贷款住宅抵押贷款汽车贷款汽车贷款信用卡贷款信用卡贷款 7.1 7.1 消费信贷概述消费信贷概述一、一、消费信贷的概念消费信贷的概念1 1、一般定义：、一般定义：是指银行等金融机构为满足是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。个人特定的消费目的而发放的贷款。2 2、广义定义：、广义定义：所有与个人物质生活消费相所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等。助学等。3 3、狭义定义：、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短主要指利用信用卡进行的短期、

2、日常消费贷款。期、日常消费贷款。二、消费信贷产生的基础二、消费信贷产生的基础1 1、经济基础、经济基础 经济发达，买方市场形成经济发达，买方市场形成2 2、金融基础、金融基础 银行业发达，资金充裕银行业发达，资金充裕3 3、理论基础、理论基础生命周期消费理论生命周期消费理论恒久性收入恒久性收入 长期消费长期消费三、三、消费信贷对消费信贷对商业银行的意义商业银行的意义1 1、改善银行资产结构，降低经营风险、改善银行资产结构，降低经营风险2 2、新的利润增长点、新的利润增长点3 3、提高竞争力、提高竞争力四、消费信贷的种类四、消费信贷的种类一般分类一般分类1 1、居民住宅抵押贷款、居民住宅抵押贷款

3、2 2、非住宅贷款、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。教育贷款和旅游贷款等。 3 3、信用卡贷款、信用卡贷款我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类1 1、住房类、住房类住房按揭贷款住房按揭贷款个人住房贷款个人住房贷款个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款住房装修贷款住房装修贷款住房组合贷款住房组合贷款个人商用房贷款个人商用房贷款2 2、汽车消费贷款、汽车消费贷款3 3、教育类、教育类国家助学贷款国家助学贷款经营性助学贷款经营性助学贷款再学习贷款再学习贷款留学贷款留学贷款4 4、其他类、其他类信用卡信用卡个人大额耐用消费品

4、贷款个人大额耐用消费品贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款旅游贷款旅游贷款助业贷款助业贷款农用物资、农机贷款农用物资、农机贷款五、消费信贷的特点五、消费信贷的特点1. 1. 高风险性高风险性2. 2. 高收益性高收益性3. 3. 周期性（长期性）周期性（长期性）4. 4. 利率不敏感性利率不敏感性六、消费信贷的风险控制六、消费信贷的风险控制1 1、消费信贷风险控制的主要手段、消费信贷风险控制的主要手段（1 1）建立和完善个人信用制度）建立和完善个人信用制度 （2 2）确定合适的首付金额）确定合适的首付金额（3 3）确定借款人每月还本付息额的最高比例）确定借款人每月还本付息额的最高比例 （4 4

5、）设定借款申请人的最低收入额）设定借款申请人的最低收入额2 2、消费信贷风险分散的主要手段、消费信贷风险分散的主要手段（1 1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中）避免每一类消费信贷的借款人过分集中（2 2）强调不同贷款期限的合理搭配）强调不同贷款期限的合理搭配（3 3）通过二级市场出售消费信贷）通过二级市场出售消费信贷我国消费信贷的发展特征我国消费信贷的发展特征1 1、初步形成多元化的消费信贷体系、初步形成多元化的消费信贷体系2 2、增长速度快，规模不断扩张、增长速度快，规模不断扩张3 3、地区之间发展不平衡，城乡差异、地区之间发展不平衡，城乡差异较大较大工行工行20082008年财务报告显

6、示：年财务报告显示：项目项目2008年年12月月31日日金额（百万元）金额（百万元）占比占比%境内贷款境内贷款3 919 20996.2公司类贷款公司类贷款2 914 99371.6票据贴现票据贴现252 103 6.2个人贷款个人贷款752 11318.4境外贷款境外贷款154 0203.8从这张表格我们看出什么？请查找工行从这张表格我们看出什么？请查找工行2010年年上半年的财务报告，了解工行现在的贷款组合？上半年的财务报告，了解工行现在的贷款组合？ 7.2 住宅抵押贷款住宅抵押贷款一、住宅抵押贷款的种类一、住宅抵押贷款的种类 1 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款、按贷款利率：固定利

7、率和浮动利率贷款 2 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3 3、按贷款用途：、按贷款用途： 购房贷款、维修贷款和建房贷款购房贷款、维修贷款和建房贷款二、个人住房贷款的基本要求二、个人住房贷款的基本要求 1 1、有合法的身份；、有合法的身份； 2 2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；息的能力； 3 3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；及贷款行要求提供的其他证明文件； 4 4、有所购（大修）住房全部价款、有所购（大修）住

8、房全部价款30%30%以上的自筹以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；款； 5 5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。自然人作为保证人。 15三、个人住房贷款结构三、个人住房贷款结构1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额。、住房贷款通常要求一定比例的首付金额。2 2、利率高低通常与期限长短成正相关关系。、利率高低通常与期限长短成正相关关系。3 3、常见的还款方式有：、常见的还款方式有：等额本

9、息还款等额本息还款等额本金还款等额本金还款 等额本息还款法等额本息还款法 在贷款期间，每个月的贷款偿付额固定不变，在贷款期间，每个月的贷款偿付额固定不变，即按月等额归还贷款本息，是住宅抵押贷款中即按月等额归还贷款本息，是住宅抵押贷款中最常见的一种定价方法。最常见的一种定价方法。 n, n,供款总期数。供款总期数。11 (1nn月利率）月利率）（月利率贷款本金月支付额等额本金还款法等额本金还款法 又称为又称为“利随本减利随本减”法，即在贷款期内均匀地法，即在贷款期内均匀地摊还本金，而利息则按实际本金余额和合同利摊还本金，而利息则按实际本金余额和合同利率支付，因此每个月的贷款本金偿还还是不变率支付

10、，因此每个月的贷款本金偿还还是不变的，利息则随本金的减少而逐期下降。的，利息则随本金的减少而逐期下降。 公式：公式： 月付本金额未清偿贷款余额月付本金额未清偿贷款余额/ /分期付款期数分期付款期数 月付利息额未清偿贷款余额月付利息额未清偿贷款余额月利率月利率 月还本付息额月付本金月付利息月还本付息额月付本金月付利息 课后练习课后练习某客户申请一笔某客户申请一笔5 5年期、年期、100000100000元、元、月利率为月利率为33的固定利率住宅抵押贷的固定利率住宅抵押贷款，请用等额本息法计算该客户的款，请用等额本息法计算该客户的每月还款额及利息总额。每月还款额及利息总额。四、住宅抵押贷款业务流程

11、四、住宅抵押贷款业务流程住宅抵押贷款业务流程住宅抵押贷款业务流程住房按揭贷款业务流程住房按揭贷款业务流程住住房房借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记住宅抵押贷款业务流程住宅抵押贷款业务流程按揭贷款流程按揭贷款流程（1 1）选择房产）选择房产 购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的揭贷款时

12、，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。顺利取得。 （2 2）办理按揭贷款申请）办理按揭贷款申请 购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报按揭贷款申请书。备有关法律文件，填报按揭贷款申请书。 （3 3）签订购房合同）签订购房合同 银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，银行收到购房者递交的按揭申

13、请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发展商或其代理商签订商品房预房者即可与发展商或其代理商签订商品房预售、销售合同。售、销售合同。（4 4）签订楼宇按揭合同）签订楼宇按揭合同 购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订楼宇按揭抵押贷款合同明确按揭银行签订楼宇按揭抵押贷款合同明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利贷

14、款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。义务。 （5 5）办理抵押登记、保险）办理抵押登记、保险 购房者、发展商和银行持楼宇按揭抵押贷款购房者、发展商和银行持楼宇按揭抵押贷款合同及购房合同到房地产管理部门办理抵押合同及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款

15、履行期内不得中明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。（6 6）开立专门还款账户）开立专门还款账户 购房者在签订楼宇按揭抵押贷款合同后，购房者在签订楼宇按揭抵押贷款合同后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合

16、按揭贷款条件，和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行楼宇按揭抵押贷款合同约定义务。并履行楼宇按揭抵押贷款合同约定义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款房款. . 25五、住宅抵押贷款风险分析五、住宅抵押贷款风险分析1 1、信用风险、信用风险2 2、利率风险、利率风险3 3、提前还款风险、提前还款风险六、住宅抵押贷款证券化六、住宅抵押贷款证券化个人住宅抵押贷款证券化是指银行等金融机构发个人住宅抵押贷款证券化是指银行等金融机构发放个人住宅抵押贷款后，把所持有

17、的个人住宅抵放个人住宅抵押贷款后，把所持有的个人住宅抵押贷款债权出售给押贷款债权出售给SPV(SPV(特殊目的载体特殊目的载体) )，该机构，该机构在资本市场上发行以其收购的个人住宅抵押贷款在资本市场上发行以其收购的个人住宅抵押贷款为基础的证券为基础的证券MBS (MBS (Mortgage-backed Security住宅抵押贷款支持证券住宅抵押贷款支持证券) )的过程。通过的过程。通过个人住宅抵押贷款证券化的实施，既可以解决商个人住宅抵押贷款证券化的实施，既可以解决商业银行业银行“短存长贷短存长贷”问题，又可以为购房者提供问题，又可以为购房者提供源源不断的资金，另外还可为投资者提供新的投

18、源源不断的资金，另外还可为投资者提供新的投资工具，从而活跃金融市场。资工具，从而活跃金融市场。 抵押贷款证券化的发展抵押贷款证券化的发展v兴起于兴起于2020世纪世纪7070年代的美国，于年代的美国，于8080年代年代迅速发展。许多国家纷纷引入这一新的迅速发展。许多国家纷纷引入这一新的融资模式。融资模式。v20022002年，建设银行进行住宅抵押贷款证年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点券化试点v20052005年年4 4月月2222日，人行和银监会公布实施日，人行和银监会公布实施信贷资产证券化试点管理办法。信贷资产证券化试点管理办法。28 7.3 7.3 汽车贷款汽车贷款一、汽车贷款供给方

19、式一、汽车贷款供给方式 1 1、“间客模式间客模式”：指银行通过汽车经销商向客户开指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。部分环节是由经销商来完成的。 2 2、“直客模式直客模式”：指银行直接面对客户开展汽车信指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。贷业务。 间客模式与直客模式的比较：优劣势间客模式与直客模式的比较：优劣势二、汽车贷款业务二、汽车贷款业务1 1、汽车贷款基本要求、汽车贷款基本要求2 2、汽车贷款结构、汽车贷款结构贷款金额取决于保证方式贷款金额取决于保证方式贷款期限一般为贷款期限一般为

20、1 13 3年，最长不超过年，最长不超过5 5年年贷款的偿还方式两种贷款的偿还方式两种30 3 3、汽车贷款的业务流程、汽车贷款的业务流程 （1 1） “ “间接模式间接模式”下下 客户向经销商咨询客户向经销商咨询客户决定购买客户决定购买经销商初经销商初审审与银行交换意见与银行交换意见银行准予贷款银行准予贷款交首付款交首付款以及相关费用以及相关费用签订购车合同书签订购车合同书经销商代理公经销商代理公证、保险证、保险客户提车客户提车借款人按期还本付息。借款人按期还本付息。 （2 2）“直接模式直接模式”下下 客户向银行咨询客户向银行咨询如有贷款购车意向，递交相如有贷款购车意向，递交相关材料关材料

21、银行开具贷款核准通知书银行开具贷款核准通知书客户到客户到经销商处选购汽车经销商处选购汽车交首付款以相关费用交首付款以相关费用签订签订购车合同书购车合同书银行代理公证、保险事宜银行代理公证、保险事宜客户提客户提车车借款人按期还本付息。借款人按期还本付息。“直接模式直接模式”下具体流程下具体流程1 1提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行。况的相关证明一并提交贷款银行。2 2银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请

22、后，对借款人和保证人的资信情况进行调申请后，对借款人和保证人的资信情况进行调查，对符合贷款条件的，银行会及时通知借款查，对符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格。人填写各种表格。3 3通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。合同，并办理抵押登记和保险等手续。4 4银行发放贷款银行发放贷款( (由银行直接转到汽车商的账户由银行直接转到汽车商的账户中中) )。5 5借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。行开具的提车单办理提车手续。 三、汽车贷款风险管理三

23、、汽车贷款风险管理1. 1. 汽车贷款风险：信用风险、市场风险、操作汽车贷款风险：信用风险、市场风险、操作风险风险 2 2汽车贷款风险管理模式汽车贷款风险管理模式（）保险方式：汽车按揭保证保险（）保险方式：汽车按揭保证保险（车贷险）（车贷险）（）担保方式：汽车经销商担保（）担保方式：汽车经销商担保3.3.我国加强汽车贷款风险管理的措施我国加强汽车贷款风险管理的措施汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法P.176 P.176 中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知通知 银监办发银监办发200820084 4号号 7.4 信用卡贷款信用卡贷款 一、信用卡的含义、

24、种类一、信用卡的含义、种类 1 1、含义：、含义：信用卡指的是具有循环信贷、信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和转账结算、存取现金等功能和“先消费，先消费，后还款后还款”、无须担保人和保证金、可按、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。和支付工具。 2 2、种类：、种类：中国人民银行颁布的银行卡中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法，将银行卡按是否向发业务管理办法，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。卡两类。贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。先消费、后还款的信用卡。准贷记卡准贷记卡是