金融金融论文范文-谈述互联网与普惠金融论文

1、金融金融论文范文:谈述互联网与普惠金融论文互联网与普惠金融论文有这么一个段子，这年头，开100万奔驰的大款，大多是在银行 贷款千万以上的，而刚发工资就急匆匆往银行里存钱的，大多是骑着 2000块电动车的屈丝。为什么富人钱越借越多，而穷人钱越存越少 呢？答案很简单，因为现有的金融体系和普惠金融的目标还是有距 离。什么是普惠金融呢？首先，普惠金融是基于真实的需求结构来提供金融服务的。现 有的金融需求结构是扭曲的，金融机构倾向于把钱借给有实力的大企 业和个人，而不是根据他们真实的金融需求来配置资金。结果是大企 业可以以较低的成本获得资金，甚至用富余的资金去炒地皮、放高利 贷;而实力较弱的小企业和个人

2、，即使有需求，也很难获得银行的贷 款。其次，普惠金融是基于个性化的需求来提供产品和服务的。现 有的金融体系只能开发岀有限的金融产品满足一般的金融需求，而对 特殊的金融需求则视而不见，他们还停留在大规模生产流水线作业的 阶段，缺少个性化定制化的产品和服务。结果是，每个人都不能得到 有效的金融服务。最后，普惠金融是质优价廉的智慧金融。现有的金融体系只能 从传统的征信系统获得个人的征信记录，导致征信信息不完整，审批 时间较长，而且付岀的人工成本也不小。结果是，该享受服务的人无 法享受，即使得到服务，时间成本和经济成本也不可低估。由此可见，由现有的金融体系迈向普惠金融，至少要过三道关: 信息关、服务关

3、和成本关。从本质上来说，金融业是信息服务业。简而言之，金融就是在 贷方和借方之间建立联系、设计交易方式并完成交易。一个金融交易 的完成，需要精确地匹配借方和贷方的信息，需要全面地掌握借方的 信用记录，需要参考既往的交易记录，信息对交易的撮合、风险的制 约起着至关重要的作用。因此，信息如何产生，由谁来存储、提供就 决定了交易的主动权掌握在谁手中，资金流向何方。从统计学的角度来看，金融需求是一个长尾需求，从最一般的 到最个性化的。然而现实是只有较为普通的需求能够得到满足。更多 的时候，金融机构所提供的产品来源于少数专业人士的顶层设计，未 能真实地反映市场的客观需求。消费者没有选择，只能被动地接受这

4、 类产品。产品由谁来设计，依据什么来设计，决定消费者能得到什么 样的金融服务。金融服务成本的高低，无论对于金融服务的供方，还是买方来 说，都是最重要的因素之一。由于金融服务对价格弹性的敏感性，交 易双方倾向于选择成本最低的交易方式，这就导致大量的交易集中于 成本最低的交易对象，即享受了金融机构充分的信息服务的大企业和 有钱人，只有降低交易的成本，小企业和穷人才有可能获得充分的金 融服务。互联网与普惠金融传统金融给普惠金融的发展带来诸多困惑，无论是信息的不对 称性、服务的单一化还是成本的弹簧门，都难以获得突破，互联网金 融的出现转变了这种局面。传统的金融机构主要以物理网点的形式存在，不仅外部人员

5、从 各网点获得信息很困难，各个网点之间的信息联络也是不方便的，各 家金融机构之间的信息交换更是困难的，因此，不仅金融机构之间无 从互相了解，企业和个人也难以在众多的金融机构之间作出选择。互联网金融的发展，大大提高了信息获取的便利性。以91金融 超市为例，你只要在该网站输入个人姓名、性别、手机号和贷款金额 等信息，提交贷款申请，就会有贷款顾问主动与您联系，然后客户经 理就会对您的贷款申请进行审批、放贷。该网站提供了各种类型的贷 款，从信用贷款、个人房产抵押贷款、个人车辆抵押贷款到个人实物 贷款。贷款不仅面向个人，也面向企业。就贷款用途而言，创业、购 房、买车、经营、装修、结婚、旅游、求学、购物等

6、等，应有尽有。 贷款期限也较为灵活，从1个月到10年不等。更重要的是，这些信 息来源于各个金融机构，例如南京银行、兴业担保、华信金融等等， 你可以通过筛选、比较，选择最适合自己的金融机构和金融产品。当 然，91金融超市仍有很多待改善之处，例如尚未能用自定义的关键 词搜索金融服务，所推荐的金融机构有待丰富，未开发用户评价系统 寸冇o在服务的多元化方面，互联网金融也具有传统金融难以企及的 优势。例如，互联网金融能根据交易的大数据分析用户的偏好，并据 此开发出相关的产品。以京东金融为例，京东金融根据不同用户的金融需求开发出了 对应的金融产品，例如京东小金库主要面向那些经常在京东商城进行 网购的消费者

7、，他们把零钱存入京东小金库，可以购买货币基金，也 可以购买票据理财产品和其他基金。京东众筹则面向那些较为前卫的 消费者，向他们提供电子产品、艺术演出和慈善活动等产品，这些需 求，可以从京东商城的购物偏好数据中得到。京东口条则是面向京东 商城的消费者（例如在校生）提供短期无息贷款，相当于银行的信用 卡。区别在于京东可以根据每个人的交易记录确定授信额度，而银行 不一定会为京东商场的消费者发放信用卡。京东金融已经对京东商城 的客户进行了细分，并根据不同的客户提供了不同的金融产品，向普 惠金融迈出了关键的一步。最后，在成本制约方面，互联网也完全颠覆了传统金融的商业 模式。互联网金融c经形成完整的生态系

8、统，可以与任何产业相融合, 并渗透到传统金融所难以企及的领域，通过大数据分析、点对点服务、 批量自动处理、光速传播等技术大大降低了交易成本。互联网金融的成功，在于坚持建立完整的生态系统，坚持产融 结合，利用产业链条和跨界经营所编织的主态网络来降低交易成本。 例如，互联网金融与农业的结合。传统金融机构不可能向单个农户提 供贷款、保险等金融产品。但是金融机构可以与农产品的经销商或者 加工企业合作，建立金融控股公司，通过p2p平台为农户提供融资服 务。在这里，p2p平台可以要求金控公司为农户或者经销商提供担保, 加工企业或考经销商可以提供农户历年出售农产品的erp数据，从而 确定授信额度，而金融机构

9、同时拥有支付、物流等系统，既可以为农 产品销售提供渠道，也可以为各项支付和资金流动提供资金支持。互 联网金融只有通过产融结合，沿着产业链向下延伸，才能提高效率， 降低成本，从而获得更广阔的市场空间。普惠金融的未来从以上三个案例，我们可以断定，普惠金融的重要方向必定是 互联网金融。逻辑很简单，技术的进步将转变消费行为，消费行为变 化将转变需求结构，需求结构变化将重塑所有产业。互联网金融将转变人们的金融消费行为。作为新一代技术变革 的核心，互联网具有去中心化、点对点、高度智能等特征，未来的金 融消费将从组织转向个人，由间接服务转为直接服务，由批量生产转 为定制服务，变得更分散、更直接、更个性化。金融消费行为变化将引发需求结构的转变。当互联网金融已经 能够为每个人提供充分的金融服务，新的金融需求必将主要来自于成 指数级增长的互联网金融。传统的金融机构所仰仗的垄断、规模、品 牌优势将荡然无存，它们要么互联网化，要么成为“恐龙”。金融需求结构的变化将重塑所有的产业。当人们金融需求结构 的变化反映到各个行业时