第十章 保险中介实务

1、一、保险代理人及其法律地位二、保险代理人的种类（一）产险代理人和寿险代理人（二）承保代理人和理赔代理人（三）专用代理人和独立代理人（四）总代理人、营业代理人、特别代理人、独立代理人、专门代理人、再代理人（五）专业代理人、兼业代理人、个人代理人三、代理人的展业规则 与被代理人订立书面的委托代理合同 在被代理人授权范围内代理保险业务 不得有欺骗保险公司、投保人、被保险人或受益人的行为 不得代替投保人签订保险合同，不得接受投保方委托代领保险金。一、保险经纪人的含义及法律地位（一）保险经纪人 保险经纪人是基于投保人利益，为投保人与保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取佣金的单位（二）法律地位 二

2、、经营资格和经营范围（一）组织形式1、个体经纪人2、合伙企业 注册资本和出资额3、有限责任公司 符合规定的公司章程4、股份有限公司 符合规定的高管人员（二）设立条件 持证员工人数 组织机构和管理制度 经营场所 计算机软硬件设施（三）经营范围1、为投保人拟定投保方案、选择保险人及办理投保手续2、协助被保险人或受益人索赔3、再保险经纪业务4、为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务5、保监会规定的其他业务三、执业规则（一）在中华人民共和国境内从事保险经纪活动（二）分支机构的业务范围和经营区域应由所属保险经纪机构授权（三）按照约定收取佣金；开设独立的客户资金专用账户（四）不得有欺骗行为（

3、五）不得有不正当竞争行为四、保险经纪人与保险代理人的比较（一）代表利益不同（二）服务范围不同（三）佣金收取不同（四）法律地位不同（五）资格取得条件不同一、保险公估人及其法律地位（一）保险公估人： 指经保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的人。（二）法律地位：公正、独立二、组织形式和经营范围（一）组织形式 合伙企业、有限责任公司、股份有限公司（二）设立条件1、注册资本或出资达到规定的最低金额2、具有符合法律规定的公司章程或合伙协议3、具有符合规定的高级管理人员4、持证人员不得低于员工人数的2/35、具有健全的组织机构和管理制度6、法

4、律、行政法规要求具备的其他条件（三）经营范围1、承保与理赔公估2、参与防灾防损3、残值处理4、监装监卸5、信息咨询三、执业规则（一）不得存在某些行为（二）应当与委托人签订书面委托合同（三）保守当事人的商业秘密（四）缴存营业保证金或购买职业责任保险 截至三季度末，全国共有保险专业中介机构2529家，比上季度末增加36家。其中，保险代理公司1883家，保险经纪公司365家，保险公估公司281家，分别占74.46%、14.43%和11.11%。全国保险专业中介机构注册资本达到69.66亿元,同比增长6.76；总资产达到100.79亿元，同比增长18.86%。兼业代理机构14.4万家，营销员279万人

5、。全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入7274.66亿元，同比增长10.88%，占全国总保费收入的84.78%。全国中介共实现业务收入663.32亿元，同比增长21.78%。 全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入402.35亿元，同比增加15.00%；占全国保费收入4.69%，比去年同期上升0.28个百分点。保险公估公司评估估损金额155.85亿元，同比增长11.45%。 保险专业中介机构共实现经营收入61.69亿元，同比增长25.80%。实现盈利3.10亿元。 保险兼业代理机构实现保费收入3318亿元 同比减少6.5% 占比38.67% 保险营销员实现保费收入3554亿元 同比增长

6、33.52% 占比41.43% 保险专业中介机构盈利同比增长62.97% 从整体上看，保险专业中介渠道实现的保费收入占比仍然较小。保险经纪机构和保险公估机构市场集中度较高，部分中小型机构开拓市场的手段单一，经营面临较多困难，服务客户的能力有待提高。 银行保险兼业代理降温明显银行保险兼业代理降温明显 保险监管部门实施的结构调整政策成效进一步显现，保险兼业代理市场呈现业务规模和业务占比双下降趋势，其中，银行保险兼业代理降温明显，与去年同期相比，保费收入占保险兼业代理机构代理保费的比例下降4.25%。在积极调整结构的基础上，保险公司与银行正探索开展长期、深入、稳定的合作。 保险营销员继续发挥主渠道作

7、用保险营销员继续发挥主渠道作用 出于结构调整和追求业务价值的需要，保险公司更加重视个人营销渠道。三季度末，保险营销员达279万人，较上季度末增长3.19%，与前几季度较大的增幅相比，营销员增长趋势已基本平缓。继续加大对保险公司中介业务监管力度继续加大对保险公司中介业务监管力度 保监会称，四季度将积极落实保险公司中介业务违法行为处罚办法，把保险公司中介业务合规性检查作为保险中介监管的重要内容，使保险公司和保险从业人员充分认识违法危害性，提高守法意识，依法合规经营。 保监会表示，从前三季度市场情况来看，保险中介市场保持了稳定发展，保险监管部门将继续积极防范销售误导、拖欠挪用保费、非法集资和传销、虚

8、开发票的风险。监管部门将采取切实措施和有效手段，坚决果断处理重大案件，防范和化解保险中介市场中的重大风险。 保监会还称，将配合保险营销体制改革工作，借鉴国内外保险代理人管理制度，研究制订个人保险代理人管理办法并进行试点。二、我国保险中介的发展现状（一）保险中介市场整体发展平稳 （二）专业中介机构经营状况有所好转 （三）银保业务快速扩张图图12007年年1季度季度2008年年4季度银保业务占全国总保费收季度银保业务占全国总保费收入占比曲线图入占比曲线图 5.保险中介服务社会能力有所提高。保险中介服务社会能力有所提高。在抗击雨雪冰冻和汶川特大地震中，保险中介机构除积极捐款捐物以外，还奋战在抗震救灾

9、的第一线，提供专业服务。如保险公估机构承担了电线、输变电设备等大型项目的估损工作，保险经纪机构及时查勘理赔，维护被保险人利益。此外，保险中介机构还在服务三农、北京奥运会以及一些重大的国家基础设施和基础项目建设中都发挥了积极作用。 二、中外保险中介市场比较分析二、中外保险中介市场比较分析发达国家保险中介市场可分为三种模式：一发达国家保险中介市场可分为三种模式：一是以经纪为主的中介模式，典型国家为英国。二是以经纪为主的中介模式，典型国家为英国。二是以代理为主，典型国家为日本；三是代理、经是以代理为主，典型国家为日本；三是代理、经纪并存，典型国家为美国。纪并存，典型国家为美国。（一）英国保险中介市场

10、（一）英国保险中介市场 世界上最发达的保险经纪市场，世界上最发达的保险经纪市场，现有现有3200多家独立的保险经纪公司，是保险多家独立的保险经纪公司，是保险公司的公司的4倍，近倍，近8万名保险经纪人，业务范围涉及万名保险经纪人，业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的财产保险业务量的60%以上，占一般人寿保险业以上，占一般人寿保险业务量的务量的20%，占养老金保险业务量的，占养老金保险业务量的80%。英国。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。限公司。英国对保险经纪

11、人的管理相当严格，主要英国对保险经纪人的管理相当严格，主要表现在：表现在：一是经纪人独立于保险人，为客户安排最一是经纪人独立于保险人，为客户安排最佳保险合同；经纪人应定期向协会提供交易佳保险合同；经纪人应定期向协会提供交易统计表，说明它与每家寿险公司交易的比例统计表，说明它与每家寿险公司交易的比例情况。情况。二是二是1977年年保险经纪人法保险经纪人法明确规定了明确规定了运营资本最低金额，保险经纪人必须提交偿运营资本最低金额，保险经纪人必须提交偿付保证金和购买职业责任保险，每年要向注付保证金和购买职业责任保险，每年要向注册理事会提交审计过的财务报告。册理事会提交审计过的财务报告。三是注册委员会

12、唯一的处罚办法就是将违三是注册委员会唯一的处罚办法就是将违法者除名。法者除名。英国采取了以保险经纪为主的中介模式，英国采取了以保险经纪为主的中介模式，有两方面的原因：有两方面的原因：从英国的商业历史看，借助于经纪人开展从英国的商业历史看，借助于经纪人开展业务是英国商人的独特习惯，而劳合社在英业务是英国商人的独特习惯，而劳合社在英国保险业的特殊地位造就了英国的保险经纪国保险业的特殊地位造就了英国的保险经纪人及经纪制度。人及经纪制度。从社会环境看，经纪人有着独特的法律地从社会环境看，经纪人有着独特的法律地位，与代理人相比有更高的灵活性和自由性。位，与代理人相比有更高的灵活性和自由性。（二）日本保险

13、中介市场。（二）日本保险中介市场。日本日本1996年保险业法修订之前年保险业法修订之前,保险市场保险市场上进行营销的中介人仅仅是保险代理人，其上进行营销的中介人仅仅是保险代理人，其后也引进了保险经纪人制度，但保险代理制后也引进了保险经纪人制度，但保险代理制度仍占绝对主导地位。日本在保险销售方面度仍占绝对主导地位。日本在保险销售方面沿袭历史做法，擅长自我推销，借助于代理沿袭历史做法，擅长自我推销，借助于代理人开展业务。另外日本企业注重信誉，重视人开展业务。另外日本企业注重信誉，重视提高自身的业务水准和员工素质，接受保险提高自身的业务水准和员工素质，接受保险代理服务。因此，代理在保险市场上一直起代

14、理服务。因此，代理在保险市场上一直起着主导作用。着主导作用。 日本保险代理人分为生命保险营销人和损日本保险代理人分为生命保险营销人和损害保险代理店两种，都必须在保险监管机构害保险代理店两种，都必须在保险监管机构金融厅注册。日本寿险公司采取生命保险营金融厅注册。日本寿险公司采取生命保险营销人制度。营销人制度与代理人制度极为相销人制度。营销人制度与代理人制度极为相似，主要区别在于营销员与公司的合同属劳似，主要区别在于营销员与公司的合同属劳务合同而不是代理合同。日本的财产险公司务合同而不是代理合同。日本的财产险公司主要采用的是代理店制度。截至主要采用的是代理店制度。截至2004年末，年末，共有损害险

15、保险代理店共有损害险保险代理店28.6万家，保费收入万家，保费收入占财产险保费收入的占财产险保费收入的92.9。损害保险代理。损害保险代理店分为店分为4个等级，不同的等级为一家或数家个等级，不同的等级为一家或数家保险公司提供销售服务。保险公司提供销售服务。（三）美国保险中介市场。美国采取的是保（三）美国保险中介市场。美国采取的是保险代理人和保险经纪人并存、以保险代理险代理人和保险经纪人并存、以保险代理人为主体的中介制度体系。人为主体的中介制度体系。美国美国100多万保险代理人构成了保险公司多万保险代理人构成了保险公司的主要销售体系。美国的保险代理人分为的主要销售体系。美国的保险代理人分为人寿保

16、险代理人、事故及健康险代理人和人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人。按保险代理人代表保财产责任险代理人。按保险代理人代表保险公司数量的多寡，分为专业代理人与独险公司数量的多寡，分为专业代理人与独立代理人之分。专业代理人只能为一家保立代理人之分。专业代理人只能为一家保险公司代理业务，主要被寿险公司所采用。险公司代理业务，主要被寿险公司所采用。独立代理人可同时为几家保险公司代理业独立代理人可同时为几家保险公司代理业务，主要被非寿险公司采用。务，主要被非寿险公司采用。 美国保险公司对于代理人的管理采用总美国保险公司对于代理人的管理采用总代理制、分公司制、直接报告制三种方式。代理制、分

17、公司制、直接报告制三种方式。总代理制是保险公司仅与总代理人签订代总代理制是保险公司仅与总代理人签订代理契约，授权其在一定地区和范围内从事理契约，授权其在一定地区和范围内从事有关业务，在寿险和非寿险领域广泛采用。有关业务，在寿险和非寿险领域广泛采用。分公司制是保险公司在各地设置分支机构，分公司制是保险公司在各地设置分支机构，以完成总代理所承担的各项任务，应用于以完成总代理所承担的各项任务，应用于寿险和非寿险领域，一些经济实力雄厚、寿险和非寿险领域，一些经济实力雄厚、分支机构众多的保险公司采用这种制度。分支机构众多的保险公司采用这种制度。直接报告制是保险代理人直接与总公司签直接报告制是保险代理人直

18、接与总公司签订代理合同，地方代理人通常保持其营业订代理合同，地方代理人通常保持其营业区内的独占权力，主要是提供续期保费和区内的独占权力，主要是提供续期保费和拓展业务等服务。拓展业务等服务。美国的保险经纪人主要活跃在财产与责美国的保险经纪人主要活跃在财产与责任保险领域，招揽大企业或大项目的保险任保险领域，招揽大企业或大项目的保险业务。在财产保险经纪人中，有独立经纪业务。在财产保险经纪人中，有独立经纪人和经纪公司。在美国有些州，当财产保人和经纪公司。在美国有些州，当财产保险的独立代理人领有险的独立代理人领有15家以上公司代理的家以上公司代理的执照时，会被称为独立经纪人。经纪公司执照时，会被称为独立

19、经纪人。经纪公司一般规模较大，如全美乃至全球排名第一一般规模较大，如全美乃至全球排名第一的保险经纪公司的保险经纪公司Marsh，在世界范围内为，在世界范围内为大工商企业提供保险服务和风险管理咨询大工商企业提供保险服务和风险管理咨询服务。服务。美国采取政府管理与行业自律相结合的保美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。保险中介机构除险中介制度双重管理机制。保险中介机构除受全国保险监督官协会（受全国保险监督官协会（NAIC）及各州保险）及各州保险监管局监管外，行业自律组织也是保险中介监管局监管外，行业自律组织也是保险中介制度正常运行的重要保证。中介自律组织包制度正常运行的重要保

20、证。中介自律组织包括美国保险代理人协会、全国公共保险公证括美国保险代理人协会、全国公共保险公证人、全国人寿保险协会等。保险中介人需要人、全国人寿保险协会等。保险中介人需要遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商职业道德守则、美国特许人寿保险经销商(CIU)和特许金融顾问协会和特许金融顾问协会(CHFC)的职业道的职业道德守则，以及百万美元圆桌会的职业道德守德守则，以及百万美元圆桌会的职业道德守则。则。各国保险中介制度，有以下共同特点：各国保险中介制度，有以下共同特点：一是保险中介牢牢占据着保险销售的主一是保险中介牢牢占据着保险销售的主渠道。发达国家的保险销