保险法,合同法保险

1、保险法,合同法保险篇一：保险合同法基础知识保险的基本原则是：1最大诚信原则2可保利益原 则3补偿原则4近因原则1最大诚信原则 是指 保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持 最大限度的诚意，双方都应遵守信用，互不欺骗和隐瞒，投 保人应向保险人如实申报保险标的的主要风险情况，否则保 险合同无效。2可保利益原则 是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的法律上承认的经 济利益。投保人或被保险人对保险标的具有可保利益是保险 合同生效的依据。在寿险中，一般以下几种情况投保人有可 保利益：（1）投保人对本人；（2）配偶、 子女、父母等；（3） 具有收养、赡养等法定义务； （4）

2、对有合同关系或其他债务 关系的人；（5）对其他与之有合法经济关系的人。另外我国 保险法还规定，被保险人同意投保人为其订立保险合同 的，视为投保人对被保险人具有可保利益。3补偿原则 保险标的发生保险事故时，保险人无论以何种方式赔偿被保 险人的损失，也只能使被保险人在经济上恢复到受损前的同 等状态，被保险人不能获得额外收益。因此，保险人在理赔 时一般按以下三个标准确定赔偿额度：以实际损失为限， 以 保险金额为限， 以被保险人对保险标的的可保利益为限。在 这三个标准中，以最低的为限。4近因原则 近因是指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因。也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成有直接因果关系。按

3、照这一 原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故 造成的，保险人才给予赔偿。这是因为现实中保险标的的损 失是由多种风险事故同时或者连续发生造成的，而这些风险 事故往往同时有被保风险、非保风险或除外风险。近因原则 是判断保险人是否需要赔偿的标准。保险合同法基础知识第一章 保险合同概述一、保险合同的概念保险合同是指投保人交付约定的保险费，保险人对保险 标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿 责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的 协议。保险法第10条规定，保险合同是投保人与保险人 约定保险权利义务关系的协议。二、保险合同的分类 依据不同的标准，可对保险合同作

4、不同的分类。（一）财产保险合同与人身保险合同 以保险标的的性质为标准，可区分为财产保险合同和人 身保险合同。（二）定值保险合同与不定值保险合同 根据保险标的的保险价值确定与否，可分为定值保险和 不定值保险合同。由于人的生命和身体无法用金钱衡量，故 此种分类方法不适用于人身保险。1定值保险合同，是指双方当事人在订立保险合同时 即已确定保险标的的保险价值， 并将之载明于合同中的保险合同。 保险法 第55条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并 在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值 作为赔偿计算标准。2不定值保险合同是指双方当事人在订立合同时不预 先确定保险标的的保险价值，仅载

5、明须至危险事故发生后， 再行估计其价值而确定其损失的保险合同。 保险法第55条规定，投保人和保险人未约定保险标地的保险价值的，保 险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值 作为赔偿计算标准。三、保险合同的特征（一）双务性。双务合同是指当事人双方相互享有权利， 相互负有义务的合同，如买卖合同。保险合同是一种双务合 同。（二）诺成性。诺成性合同，是指不以交付标的物或履 行其他给付为成立要件的合同。我国保险法第13条规 定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同 成立”。据此，保险合同成立与否取决于当事人是否达成意 思表示一致，而不以交付标的物为成立要件，应属诺成性合 同。（三

6、）非要式性。根据合同成立是否需要特定方式，一 般将合同分为要式合同和非要式合同。我国保险法第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险 合同成立。”据此，保险合同在双方当事人达成合意时成立， 而并非必须采用书面形式，应属非要式合同。（四）有偿性。有偿合同是当事人在取得某种利益的同 时需要给付相应的对价。保险合同应属有偿合同。保险人在 获得保险费的同时，必须承担保险责任；被保险人在获得保 险保障的同时，也必须以投保人交付相应的保险费作为对价。（五）射幸性。射幸合同是指在合同订立时，当事人因 特定行为而引致的损益尚不能加以确定的合同。保险合同中 约定的危险事故，是一种具有不确定性的事

7、件， 它是否发生、 何时发生、发生后受损失程度如何， 均具有偶然性， 正是这 种偶然性决定了保险合同的射幸性特征。四、保险合同的当事人（一）保险人 保险人是指依法成立的经营保险事业的组织。我国保 险法第10条第3款将保险人定义为： “保险人是指与投保 人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 ”（二）投保人 投保人是指对保险标的具有保险利益，向保险人申请订 立保险合同，并负有交付保险费义务的人。我国保险法 第10条第2款将投保人定义为： “投保人是指与保险人订立 保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 ”（三）被保险人 被保险人，即是指保险事故发生时享有赔

8、偿请求权的人。我国保险法第12条将被保险人定义为： “被保险人是指 其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。第二章 保险合同的基本原则第一节 诚实信用原则一、诚实信用原则的含义 诚实信用原则是保险法的基本原则。我国保险法第5条规定，“保险活动当事人行使权利、 履行义务应当遵循诚 实信用原则。”保险所保障的风险具有不确定性，保险人主要是依据投 保人对保险标的风险状况的告知和保证来决定是否承保和 保险费率的高低。在我国保险法中，投保人、被保险人 遵守该原则体现在如实告知制度上，保险人遵守该原则主要 体现为说明和明确说明制度。二、如实告知制度（一）如实告知的含义如实告知，即在保险合同订立

9、时，投保人应将有关保险 标的的重要事实如实告知保险人。 保险法第16条规定， “订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情 况提出询问的，投保人应当如实告知。 ”海商法第222条 第1款规定，“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者 在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费 率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。保 险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询 问的，被保险人无需告知。 ”（二）告知义务的主体保险法第16条规定，履行告知义务的主体是投保 人。与保险法不同，海商法第222条规定告知义务的主体是被保险 人。（三）需要如实告知的对象 根据我国保险

10、法第16条的规定，除海上保险领域 外的其他保险业务采取询问告知主义。询问告知主义是指， 要求投保人或被保险人只需如实回答保险人对保险标的风 险状况提出的询问即可，对保险人没有询问的事项，被保险 人无需主动告知。保险人的询问通常采取书面形式，通过投 保人如实填写投保单完成。我国海商法第222条的规定，我国海上保险业务采 无限告知主义。无限告知主义是指，要求投保人或被保险人主动、全面地告知与保险标的风险有关的重要情况，而不以保险人口头或书面的询问为限，保险人也不对告知的内容确定一个具体范围。在海上保险中，投保人或被保险人应承担 的告知义务较重。（四）违反告知义务的法律后果根据我国保险法第16条规定

11、，违反告知义务的法 律后果包括以下情况：1投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务，足以影 响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有 权解除保险合同。2投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响 保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权 解除合同。3投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保 险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金 的责任，并不退还保险费。4投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事 故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的 保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还 保险费。在海上保险中，被保险人违反告知义务有以下

12、后果：1被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人有权 解除保险合同，不退还保险费。2被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务的， 保险人有权解除保险合同或要求相应增加保险费。3被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人对于 保险合同解除前发生保险事故造成的损失，不承担赔偿责任。4被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务， 保险人解除合同的，保险人对合同解除前发生保险事故造成的损失应当负 赔偿责任。但是如果被保险人未告知或错误告知的重要情况 对保险事故的发生有影响的，保险人对合同解除前发生保险 事故造成的损失不负赔偿责任。（五）交强险中的如实告知问题机动车交通事故责任强制保险条例对如实告知问题

13、 做出了特别的规定。1条例第11条规定，“投保人投保时，应当向保险公 司如实告知重要事项。重要事项包括机动车的种类、厂牌型 号、识别代码、牌照号码、使用性质和机动车所有人或者管 理人的姓名（名称） 、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶 证号码（组织机构代码） 、续保前该机动车发生事故的情况 以及保监会规定的其他事项。 ”在交强险业务中，投保人应 当向保险人告知的重要情况已经由国务院行政法规予以明 确，投保人应当针对这些内容如实告知2条例第14条规定，“保险公司不得解除机动车交通 事故责任强制保险合同；但是，投保人对重要事项未履行如 实告知义务的除外。投保人对重要事项未履行如实告知义务， 保险公司

14、解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自 收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期 限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同。 ” 根据该规定，即使投保人未履行如实告知义务，保险人 也不能直接解除保险合同， 而应当书面通知投保人， 要求其 履行如实告知义务。只有当投保人在5日内仍不如实告知的， 保险人才能解除保险合同。3该条例第17条规定，“机动车交通事故责任强制保 险合同解除前，保险公司应当按照合同承担保险责任。 ”根据该规定，即使保险人按照上述第14条的规定解除 了保险合同，仍然必须对保险合同解除前发生的保险事故承 担保险责任，不能以投保人未如实告知为由拒赔。（六）保险

15、人在合同订立时已经知道的情况，投保人无Ah斤口需告知基于上述考虑， 我国保险法 第16条第6款规定，“保 险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保 险人不得解除合同； 发生保险事故的， 保险人应当承担赔偿 或者给付保险金的责任。”（七）保险人行使合同解除权的期间 篇二：保险合同法基础知识P0XX1214495646435759保险合同法基础知识 目录 第一章 保险合同概述一、保险合同的概念（掌握）二、保险合同的分类（熟悉）三、保险合同的特征（熟悉）四、保险合同的当事人（掌握） 第二章 保险合同的基本原则 第一节 诚实信用原则一、诚实信用原则的含义二、如实告知制度（投保人）三、说明与

16、明确说明（保险人） 第二节 保险利益原则一、保险利益的含义二、保险利益的要件三、保险利益的功能四、保险利益的效力范围 第三节 损失补偿原则和近因原则 第三章 保险合同的成立与生效 第一节 保险合同的成立第二节 保险合同的生效一、保险合同的生效二、保险合同的生效要件三、保险合同的生效时间四、保险责任的开始 第四章 保险合同的变更、解除一、保险合同主体的变更（掌握）二、保险合同内容的变更 第五章 保险索赔时效 第六章 财产保险合同的特殊规定 第一节 财产保险合同当事人的权利义务（掌握）第二节 重复保险（保险法第56条）（了解）一、重复保险的概念二、重复保险的要件三、重复保险的赔偿原则和分摊原则 第

17、一章 保险合同概述 一、保险合同的概念（掌握） 保险合同是指投保人交付约定的保险费，保险人对保险 标的因保险事故所造成的损失， 在保险金额范围内承担赔偿 责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的 协议。保险法第10条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议二、保险合同的分类（熟悉）（一）财产保险合同与人身保险合同 以保险标的的性质为标准（二）定值保险合同与不定值保险合同 根据在保险合同中，保险标的的保险价值确定与否，可 分为定值保险和不定值保险合同。由于人的生命和身体无法 用金钱衡量，故此种分类方法不适用于人身保险。沿海船舶保险第十二条 保险船舶的保险价值由保 险合

18、同双方根据船舶的市场重置价进行约定。保险金额与保 险价值以保险单载明的为准。法律规定：保险法第55条 约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的 发生损失时，以约定的保险价值作为赔偿计算标准。未约定保险标地的保险价值的，保险标的发生损失时， 以保险事故发生时保险标的的实际价值作为赔偿计算标准。三、保险合同的特征（熟悉）（一）双务性。当事人双方相互享有权利、负有义务。（二）有偿性。当事人在取得某种利益的同时需要给付 相应的对价。保险人在获得保险费的同时，必须承担保险责任；被保 险人在获得保险保障的同时，也必须以投保人交付相应的保险费。保险法第13条：“投保人提出保险要求，经保险人 同意承保

19、，保险合同成立” 。（三）诺成性。保险合同成立与否取决于当事人是否达 成意思表示一致，而不以交付标的物为成立要件。（四）非要式性。保险合同在双方当事人达成合意时成 立，而并非必须采用书面形式。（五）射幸性。保险合同中约定的危险事故，是一种具 有不确定性的事件，它是否发生、何时发生、发生后受损失 程度如何，均具有偶然性，正是这种偶然性决定了保险合同 的射幸性特征。四、保险合同的当事人（掌握）（一）保险人保险人是指依法成立的经营保险事业的组织。保险法第10条：保险人是指与投保人订立保险合 同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公 司。（二）投保人保险法第10条：投保人是指与保险人订立保

20、险合 同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。（三）被保险人保险法第12条：被保险人是 指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 第二章 保险合同的基本原则（熟悉）第一节 诚实信用原则（熟悉）一、诚实信用原则保险法第5条规定，“保险活动当事人行使权利、 履行义务应当遵循诚实信用原则。 ”在我国保险法中，投保人、被保险人遵守该原则体 现在如实告知制度上，保险人遵守该原则主要体现为说明和 明确说明制度。二、如实告知制度（掌握）（一）如实告知的含义保险法第16条规定，“订立保险合同，保险人就保 险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如 实告知。”只需如实回答保险人对保险标的

21、风险状况提出的询问篇三：22合同法在保险合同中的适用浅析合同法在保险合同中的适用浅析从保险合同与一般合同的关系看保险法与合 同法的关系李华（西北政法大学经济法学院XX级硕士研究生）【内容摘要】 我国保险法是调整保险关系的专门法 律，它在民法通则和合同法规定的基础上， 根据保险业的特 点， 又做了进一步规定。保险法主要包括保险合同与保险业 监管两部分内容。本文仅从保险合同与合同法中的合同 的关系的角度，来考察保险合同与一般合同的区别与联系。 本文力争从保险合同在订立程式，具体的成立时间，生效时间的确定，发生争议时的处理时与合同法中一般合同进 行比较，对二者的关系进行初步探讨。【关键字】 保险合同

22、 合同要约承诺 保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系 的协议。虽然国家在制订保险法时专门设立 “保险合 同”一章,对保险合同的订立、履行等一系列问题进行调整 规范,但保险合同作为平等主体之间订立的民事合同,还应 该遵循合同法律制度的基本原则。我国合同法为正确处 理保险合同纠纷提供基本法律依据。 笔者希望通过 合同法 的基本理论和有关规定,结合保险实践,就合同法在保险 合同中的适用问题,略述己见。一、合同法在保险合同中适用的基本原则合同法 第二条的规定：“合同是平等主体的自然人、 法人、其他经济组织之间设立、变更、终止民事权利义务关 系的协议。”这里的 “民事权利义务关系”主要是指财产

23、关 系。保险法第十条规定，“保险合同是投保人与保险人约 定保险权利义务关系的协议。 ”法律关系的性质也体现为平 等主体之间的财产关系。因此,我国合同法 所称 “合 同”,包含保险合同。虽然合同法分则的有名合同中没 有对保险合同作专门规定,但其总则部分集中体现了合同 法律制度的基本原则和精神,对当事人订立及履行各种类 型的合同 当然也包括保险合同具有普遍约束力。 因此,合 同法也是调整保险合同关系的重要法律。 保险法中 有关“保险合同”的规定,是在遵循合同法基本原则的 前提下,对合同在保险业务中的运用所作的具体规定。这种规定是根据保险业的特点而量身定做的,具有较强的针对性， 一般并不适用于其他类

24、型的合同。因此,保险法 中有 关 “保险合同”的规定相对于合同法是特别法。在具 体使用保险法 、合同法调整保险合同关系时,应当体 现如下原则：保险法 适用优于 合同法。凡是保险法 有规定的事项,应首先适用 保险法,保险法没有 规定或规定不明确的事项,则适用合同法的规定。 保险 法效力优于合同法 。对于 保险法 和 合同法 均有规定的事项,应适用保险法 的规定来调整保险合 同关系。合同法 对保险法 起到一般适用和补充适 用的作用。在用 保险法 的具体条款调整保险合同关系 时,应当注意结合合同法 的有关规定和原则来理解该条 款的含义。二、合同法要约、承诺制度在保险实务中的运用 有关要约承诺制度的规

25、定，我国首次在合同法中出 现。保险法13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同 意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险 单或者其他保险凭证。 ”对于保险合同并没有使用订立一般 合同的“要约” ， “承诺”的字眼。但从保险法第十三条 规定的内容来看,它与合同法规定的“要约、承诺”制 度相符。投保是要约，承保是保险人的单方法律行为，属于订立 保险合同的承诺阶段。 虽然并非总是由投保人作为要约人，由保险人作为承诺人，且实际中还可能出现多次反要约的过 程，但是毫无疑问，当事人订立保险合同是以要约承诺方式 进行的。（一）保险合同的订立程式保险人在开展业务过程中，往往会进行各种手段的宣传，

26、 派发相关的宣传资料，建议书等。这些资料的对象通常具有 不特定性，多以介绍险种内容，保险费计算等为内容，目的 是让大众了解保险内容，产生投保心理，通常不涉及对某一 特定保险标的具体权利义务的设定。根据合同法第十五 条的规定，这些资料一般只能视为保险人发出的要约邀请， 不应视为要约。投保人根据知悉的相关情况填写保险人事先印好的投 保单，并将填写完毕的投保单送交保险人，并向保险人提出 具体保险要求的行为，应视为要约。这时投保人已经认可保 险人设定的保险费率及保险条款，并就某一个或某几个险种 提出确定的保险要求，选定了具体保险金额，具备了合同 法第十四条所规定的“要约”的基本特征。一般情况下，当投保

27、人按照投保单的要求，逐一填写投 保单上所列事项，经保险人审核，认为符合承保要求的，将 予以接受，保险人签字盖章，此即为承诺，保险合同随即成 立。通常保险人会向投保人出具保险单作为保险凭证。如果 基于保险标的实际情况，保险人拟定的承保条件与投保人要 求有所不同，保险人一般会向投保人提出同意承保的新条件， 例如：增加保费，缩短保鲜期等。这就构成反要约，需要投 保人对该条件予以确认。（二）保险合同成立的标准保险法第十三条规定“投保人提出保险要求,经保 险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。 ” 这是对保险合同成立的概括性描述。由于 保险法对如 何判断保险当事人已就 “合同条款达成协议”

28、 没有明确规定,同时基于保险法和合同法的特别法和一般法的关系，实践中往往以 合同法 规定的“要约、 承诺”制度作为判 断保险合同是否成立的标准。按照这一标准,只有在投保人与保险人之间形成完整的要约、承诺过程,才能认为保险合 同成立。投保人如果只是向保险人递交了投保书,保险人未 表示同意承保,或保险人认为投保人的要求与拟定的承保 条件不符,向投保人提出新的承保条件,而投保人未作同意 表示,均不能认为保险合同成立。按照此标准，保险合同成立的一般要件，与其他民事合 同无异，即包括当事人及意思表示一致这两个要件。（三）保险合同成立的证据 要约，承诺只是当事人订立合同时的意思表示或行为， 实践中如果当事

29、人对合同是否成立存有争议，就涉及如何举 证说明的问题。根据保险法十三条规定，保险人应当及时向投保人 签发保险单或其他保险凭证。保险单的签发，必须依据一个 已经成立的保险合同进行。 因此，保险单是法定的保险凭证， 是反映保险合同成立最有力，最直接的证明。该条第二款规定 还可以采用其他书面形式，但具体内 容保险法未作说明，这就需要依据合同法第十一条 的规定进行解释。此外，此外“实际履行”也可作为认定保险合同成立的 证据。虽然保险法对此没有具体规定,但合同法第三十六条规定 “法律、行政法规规定或者当事人约定采用 书面形式订立合同,当事人未采用书面形式但一方已履行主 要义务,对方接受的,该合同成立。”

30、从理论上讲,一般认为 交纳保险费是投保人的主要义务,保险人收取保险费的行为,可以视为保险人接受了投保人履行的主要义务,保险费的发票或收据可以作为合同成立的证据。但由于在保险实务 中尤其是寿险业务 大量存在保险人先预收保险费再核保承 保的情况,因此,司法界对能否单凭保险费发票或收据就认 定保险合同成立,存在较大争议。反映在审判实践中,不同 法院对类似案件的认定也有所不同。三、保险合同成立时间、生效时间的确定 确定保险合同成立时间和生效时间,直接关系到保险 合同的履行及当事的合同利益能否实现。 保险法 对保险 合同成立时间、生效时间问题没有具体规定,如果以保险法 作为调整保险合同关系的唯一法律依据

31、,则实践中有 很多问题根本无法解决。 要正确判定保险合同的成立时间、生效时间,必须依靠合同法 的有关规定。（一）保险合同成立时间合同法 第二十五条规定 “承诺生效时合同成立 ”， 第二十六条规定 “承诺到达要约人时生效,承诺不需要通 知的,根据交易习惯或要约的要求作出承诺的行为时生效” 可见,合同法规定的合同成立时间就是合同当事人意思 表示一致的时间。 合同法的这些规定对保险合同同样适 用。（二）保险合同生效时间 保险法没有对保险合同成立后何时生效作出明确规 定。但合同法第四十四条第一款规定 “依法成立的合 同自成立时生效” ；第四十五条规定：“ 附生效条件的合同,自条件成就时生效” ；第四十

32、六条规定“附生效期限的合同,自期限届至时生效” 。根据上述规定，在保险合同当事人没 有约定生效时间或条件的情况下,保险合同成立时生效； 当事人约定了生效时间或条件的,保险合同自条件成就时或 期限届至时生效。实践中,保险合同一般都附有生效条件或生效期限,保 险合同成立时生效的情况较为少见。这是因为保险合同具有 与一般合同不同的特征,尤其是人身保险合同。 保险法第 三十八条规定： “保险人对人寿保险的保险费,不得用诉讼方 式要求投保人支付。 ”如果人身保险合同不附生效条件,就可 能出现合同生效,但投保人拒不交纳保险费，保险人又不能 循法律途径追讨的情况。这就使保险人的经营风险及成本大 为增加。鉴于

33、此,人寿保险公司都将 “投保人交纳保险费 （首期保费）”作为合同生效的条件。有的保险人在制定合同条款时,将“保险人签发保险单” 作为合同生效的条件,这就可能产生与保险人预期相反的 法律后果 。因为按保险法第十三条的规定,及时向投 保人签发保险单是保险合同成立后保险人的义务。怎样才算 “及时”,法律没有明确规定。在此情况下,除非保险人在收取保险费前或收取保险费时签发保险单,否则,在合同成 立后保险人签发保险单前这段时间内发生保险事故,保险 人以未签发保险单,保险合同未生效为由拒赔,就可能被 法院认为是保险人延迟履行签发保险单的义务 ，造成合同 约定的生效条件不成就,进而根据 合同法第四十五条的

34、规定认定合同已生效。因此,如果保险人要以签发保险单作 为合同生效的条件,至少应该在合同中明确约定保险人签 发保单的具体时限,譬如 “在投保人交纳保险费后3日内” 或 “投保人体检后5日内”等。四 、对保险合同条款理解发生争议时的处理 丹宁勋爵指出：“在法律的日常实践中，最重要的问题 是对文件的解释” 。1保险合同条款绝大多数是保险人在未与 投保人协商的情况下单方面制定并重复使用的格式条款。客 观地说,很可能存在保险人利用自身优势地位,在合同中制定各种有利于 自己而不利于投保人1【英】丹宁：法律的 训诫，刘墉安等译，法律出版社，1999年版，第1页。 的条款的情况 。因此,必须在立法上予以限制,

35、保险 法及合同法对此有专门规定。（一） 保险合同中非格式条款的效力优于格式条款 合同法第四十一条规定 “格式条款与非格式条款 不一致的,应当采用非格式条款。 ”保险合同的格式条款一般 是保险人一方的意思表示,而非格式条款往往是投保人与 保险人双方合意的结果,是在格式条款外另行商定的条款,或对原格式条款重新协商修改的条款。因此,保险合同非格 式条款的效力应当优于格式条款。例如,格式条款约定保险 人对医疗事故导致的伤害免责，而保险人又与投保人以非格 式条款约定保险人的保险范围包括医疗事故伤害,那么保险 人就不得以格式条款的约定主张免责,也不能以格式条款与 非格式条款约定相冲突为由,主张非格式条款无

36、效。此时,保 险人必须对被保险人因医疗事故造成的伤害承担赔付责任。（二） 如何正确理解保险法 第三十条确立的 “有 利解释”原则保险法 第三十条规定： “ 对于保险合同的条款,保 险人与投保人、被保险人或受益人有争议时,人民法院或仲 裁机关应作有利于被保险人和受益人的解释。 ”该规定被称 为“有利解释”原则。它体现了合同法第四十一条规定 “对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式 条款一方的解释”的精神。 保险法这一规定的立法原意 是在有争议的保险合同条款存在两种或两种以上合理解释的情况下,法院或仲裁机关应选择适用有利于被保险人和 受益人的解释。正确理解和运用该条规定,对保护被保险人

37、 和受益人的合法利益,公平、合理地解决保险合同纠纷起到 积极作用。但实践中,人们往往片面理解 保险法 第三 十一条的规定,将这种“有利解释”原则扩大化加重保险人 的责任。笔者认为,要正确适用保险法的这一原则,必须 结合合同法的有关规定对其进行解释。合同法第四十一条规定“对格式条款的理解发生争 议的,应当按照通常理解予以解释。 ”这里所说的“通常理解” 是指根据 合同法 第一百二十五条的规定,按照合同所 使用的词句、合同的有关条款、合同的目的,交易习惯以及 诚实信用原则,来确定条款的真实意思。“通常理解”还包 括这样一层意思,即应当按可能订立该合同的一般人的理 解来解释合同条款,这里所讲的 “一

38、般人的理解”,是指不 特定的群体对有关条款的理解,不能认为是具体某个人的 理解。这是在解释保险合同条款时,应当首先遵循的原则。 合同法的这些规定表明,对被保险人和受益人的 “有 利解释”是建立在被保险人和受益人能合理解释合同条款的 基础之上。那种不考虑解释的合理性,只要对保险合同条款 的理解发生争议,就作有利于被保险人和受益人的解释的 做法,显然不符合法律规定。参考书目1、温世扬主编： 保险法，法律出版社，XX年版；2、梁宇贤：保险法实例解说，中国人民大学出版 社，XX年版；3、覃有土主编：保险法教程，法律出版社，XX年版；4、刘宗荣：新保险法：保险契约法的理论与实务中 国人民大学出版社，XX

39、年版。篇四：合同法第54条在保险合同中的适用问题研究 合同法第54条在保险合同中的适用问题研究 摘 要 文章首先提出合同法第54条在保险合同领 域中适用的命题，并通过两个判例的概述表明了中国司法实务界 对此问题的基本态度。随后文章从合同法第54条规定的三类 情形出发，并结合保险合同的具体实际分别讨论各自情形应予关 注的问题。最后文章着重讨论了合同法第54条与保险法第16条的竞合关系及其处理。关键词 合同法 保险合同 重大误解 显失公平 中图分类号： 文献标识码：a文章编号：1009-0592（XX）04-267-02一、前言：问题的提出 保险历来被认为是防灾减损、分担风险，从而维护社会 稳定的

40、重要工具，其在经济上和社会上的功能皆不可忽视。保险 功能的实现则有赖于通过保险合同确定当事人间的保险权利义务 关系。我国的保险合同法即确立保险合同基本原则与制度、调 整保险合同当事权利义务关系的一系列规范。通说认为，在我国 没有民法典的情形下，合同法实际取代了债法总论的功能，将本应 规定在债法总论中的制度，规定在合同法总论之中豍。据此，保险 法与合同法形成特别法与一般法的关系。一般认为， “特别法优先 于一般法”、“特别法未作规定时适用一般法规定”的规则，本文将 从上述认识出发，讨论合同法第54条在保险合同领域中的具 体适用问题。篇五：浅谈合同法在保险学中的应用 浅谈合同法在保险学中的应用保险

41、合同论文关键词 保险学 合同法 保险合同论文摘 要 本文通过阐述保险合同与一般合同的共性 以及其自身的特性，结合保险产品的特点来说明目前我国的 保险合同法中所存在的一些问题，以及如何利用合同法中的相关条款去解决保险领域的一些争议。中华人民共和国保险法 自1995年通过并施行后， 对我国保险业的发展起到了巨大的规范和促进作用。最新的 保险法是第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次 会议于XX年2月28日修订通过的。随着我国经济社会的快 速发展，保险业出现了一些新问题，保险法的滞后性越来越 明显，亟待完善。在保险领域中，保险合同是最为重要的部 分，它属于合同法的范畴，但又不同于一般的合同，为了解

42、决保险纠纷，完善保险合同法是很有必要的，而保险合同的 内容在很大程度是是依赖于合同法的。目前，我国的合同法 和保险合同法都处于发展阶段，需要在实践中不断地磨合和 完善。保险合同法作为合同法在保险领域的重要应用，具有 非常重要的地位。一、合同法与保险学的关系 “合同”是一种以确定权利和义务为内容的协议。合同 随着商品交换的产生而产生，其本质是商品交换的工具，是 保障交换的法律形式。合同订立的原则是平等、 自愿，公平、诚信和公序良俗， 从狭义的角度来讲，它所规范的是债权债务关系。保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过 对不确定性事件发生的数理预测和收取保费的方法，建立保 险基金；以合同的

43、形式，由大多数人来分担少人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标保险产品是一种无形的商品，投保人只能根据很抽象的 保险合同条文来理解其产品的功能和作用。保险产品的这个 特点，就决定了保险合同在保险领域的重要地位。保险学是一门非常具有综合性的学科。保险合同的订立 和履行，都以民法和合同法为依据。二、合同法与保险合同（一）保险合同的特性 按照不同的标准可以将合同分为不同的种类。保险合同 属于合同的一种，因此它具有一般合同共有的法律特征，但 是，因为保险产品本身的特殊性，保险合同又有不同于一般 合同的特性：1.双务性：保险合同的投保人负有按约定缴付 保费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时

44、赔偿或给付 保险金的义务。但保险合同与一般的双务合同又有不同。在 一般的双务合同中，除法律或合同另有规定以外，双方应同 时对等给付。而在保险合同中，只有在保险事故发生后， 保 险人才履行赔偿或给付保险金的义务。2.射幸性： 保险合同 履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。3.补偿性：保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿。4.条件性：只有在合同所规定的条件得以满足的情况下，合同的当事人 一方才履行自己的义务； 反之，则不履行其义务。5.附和性：大部分的保险合同为格式条款，具有附和合同的性质。6.个人性：保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不 是遭受损失的财产（主要在财产保险中） 。 此外，保险合同 与一般的合同相比还有很多的特殊性，比如，一般的合同不 需要合同的当事人履行完全告知的义务，即是否完全告知并 不影响合同的效力。 但是，由于保险合同的 “最大诚信原则” ， 投保人在投保前必须向保险人报告已经存在的事实或情况 以及今后可能发生的情况。（二）保险合同的解释原则 合同的解释是指当事人对合同的理解发生争议时，根据 合同的词句、合同的目的、交易的习惯及诚实信用原则等， 来确定有关合同条款的真实意思的行为。合同解释的对象是 合同中有争议的条款。 合同法中所规定的合同解释原 则为：1.文义解释原则：即按