金融法课件：第9讲 商业银行法律制度之五

1、5、商业银行法律制度之五一、支付概述n支付的种类：n物物交换n现金支付n非现金支付：n票据支付n银行卡支付n电子支付n网络支付支付的原理n劳动者纺织厂制衣厂商店劳动者n现金支付方式存在的问题：n当面交付n资金占用n不安全，成本高非现金交易n第三方替代支付n问题：信用问题；流动性问题n票据：通过赋予票据流通性，以解决流动性问题n第三方担保支付：信用证/支付宝n第三方提供信用：信用卡、进出口信贷跟单信用证n信用证是银行用以保证买方或进口方有支付能力的凭证，是银行有条件保证付款的证书，成为国际贸易活动中常见的结算方式。按照这种结算方式的一般规定，买方先将货款交存银行，由银行开立信用证，通知异地卖方开

2、户银行转告卖方，卖方按合同和信用证规定的条款发货，银行代买方付款。n信用证通常规定受益人在请求银行履行付款、承兑或议付义务时，必须向银行提交信用证规定的单据，银行在付款、承兑或议付之前，要审核受益人所提交的单据是否符合信用证规定的条件。中国的非现金支付方式n在中国的非现金支付：n票据n银行卡n信用证（国际贸易）n汇兑n网上电子支付支付与银行n银行A 银行Bn基于某合同，甲需要向乙支付100元甲账户乙账户B账户A账户A账户其他资产其他资产B账户现金支付n银行A 银行B甲账户-100乙账户+100B账户A账户A账户其他资产-100其他资产+100B账户甲发起支付n银行A 银行B甲账户-100乙账户

3、+100B账户+100A账户A账户其他资产其他资产B账户+100乙发起支付n银行A 银行B甲账户-100乙账户+100B账户A账户-100A账户-100其他资产其他资产B账户结算：银行相互之间的结算以中央银行为核心的结算中央银行中央银行中央银行作为结算中心的好处n1、所有银行都在央行有存款准备金和账户n2、央行可以提供信用结算类型n1、全额实时结算n2、多边净额结算支付体系的分类n大额转账系统：注重安全和效率n小额支付系统：注重便捷和消费者保护二、支付的基本法理n（1）什么时候支付开始启动n（2）什么时候支付已经完成n（3）什么时候支付可以撤销n（4）错误支付如何处理什么时候支付启动？n发起方

4、银行接受支付命令，启动支付程序n授权原则n对于付款人来说，有授权才支付，无授权不支付支付的完成n当受益方银行已经向受益方支付（贷记受益方账户），这种支付就是终局性的n多边净额结算的例外：最高院案例n交通银行南昌分行诉赛格信托公司江西证券交易部案交通银行南昌分行诉赛格信托公司江西证券交易部案n1999年2月10日，海南赛格江西证交部在南昌交行青化分理处开立单位存款帐户，当天以支票转帐存入人民币2000万元。后海南赛格江西证交部用该帐户进行业务结算，截止2000年1月16日，海南赛格江西证交部存款余额尚有1200余万元，同年1月17日海南赛格江西证交部在办理转帐业务时被南昌交行拒付。同年1月19日

5、，海南赛格江西证交部向南昌市中级人民法院提起诉讼，请求判令南昌交行立即支付其存款1270670835元及利息。n2000年2月17日，双方自愿达成存款支付协议，约定：n1截止2000年2月16日，海南赛格江西证交部在南昌交行青化分理处设立的银行存款帐户中存款余额为1266115305元。n2鉴于海南赛格江西证交部在南昌交行存款纠纷引起原因是交行青化分理处主任等人挪用部分存款，因此南昌交行必须在二个月内(时间从本协议生效日算起)付清海南赛格江西证交部的上述全部存款及利息。其中：在2月18日前付本金266115305元；在4月17日付本金1000万元；同时在4月17日付清全部利息(利息按银行同业往

6、来计息)。n3如南昌交行未按本协议第2条规定履行付款义务，海南赛格江西证交部有权向人民法院提起诉讼，并要求南昌交行赔偿经济损失。n协议签订后第二天，南昌交行支付海南赛格江西证交部本金266115305元。2000年4月17日，南昌交行未按照协议约定付清余款。2000年5月31日，南昌交行将1000万元本金及10242843元利息划入海南赛格江西证交部在南昌交行青化分理处的存款帐户内。在划入的当天，被湖北省汉江中级人民法院根据交通银行武汉分行(下称武汉交行)的申请，冻结了该笔存款。海南赛格江西证交部因存款被冻无法取款。n同年10月20日海南赛格江西证交部在南昌交行青化分理处的上述存款被解冻。n同

7、年10月20日北京市第一中级人民法院向南昌交行青化分理处发出协助扣划存款通知书。当天，南昌交行青化分理处将海南赛格江西证交部的存款1000万元划拨至收款人为武汉交行的帐户上。 争议焦点：n南昌交行向本院申请再审称：申请人已经履行了双方协议中的付款义务，该款由于被申请人其它案件的关系被法院冻结直至划走，责任不在申请人。n海南赛格江西证交部答辩称：导致被申请人不能支取存款的原因和责任在南昌交行，南昌交行无理拒付被申请人存款的行为，侵害了被申请人的利益，违反了商业银行法的有关规定；南昌交行未按“存款支付协议”履行付款义务，构成违约，给被申请人造成重大的经济损失，南昌交行应承担违约和赔偿责任 再审判决

8、：n2000年5月31日，南昌交行将1000万元本金及10242843元利息划入海南赛格江西证交部在南昌交行青化分理处的存款帐户内，有进帐单、对帐单、计付存款利息清单、分户帐为凭，应当认定南昌交行已经履行了向海南赛格江西证交部1000万元本息的付款义务。该笔款项被冻结并最终被扣划1000万元到武汉交行的帐户，以抵偿海南赛格江西证交部的总公司海南赛格公司所欠的武汉交行的债务，是南昌交行根据人民法院的裁定和通知，履行法定协助的义务。南昌交行既已完成了向海南赛格江西证交部的付款义务，不应再向海南赛格江西证交部支付1000万元，南昌交行再审申请理由成立，本院应予支持。 撤销n如果支付没有完成，每个资金

9、转账链中的每个发出方都有权获得相当于支付命令本金和应计利息在内的退款错误支付n委托代理n非授权交易欺诈：n传统民法过错原则n大额支付：美国统一商法典n银行证明：发起方和银行协议建立了安全程序；该安全程序具有商业合理性；银行遵守了该安全程序n客户证明：非授权人不是内部人员破产风险n发起方银行倒闭：接受支付命令前后n受益方银行倒闭：支付完成前后n中介银行倒闭：支付完成前后n客户倒闭：支付完成前后三、票据法n票据法n最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定（2000年）票据的流通性n通过将权益物化在一个纸面凭证上，加强权益转移的效力n（1）要式证券：背书、交付n（2）票据权利不受基础关系的影响

10、n（3）后手权利优于前手n（4）所有签章者都负有票据责任流通性的衰落n票据业务的增多，使得银行放弃对票据的审查；n交易范围的扩大，扩大了信用风险；n信息技术和金融服务的发达，使得流动性问题可以通过其他方式来解决2012第一季度支付体系运行总体情况 n2012年第一季度，全国共发生票据业务2.00亿笔，金额73.42万亿元，笔数同比下降3.6%，金额同比下降3.0%。n其中，支票业务1.93亿笔，金额66.70万亿元，笔数同比下降4.1%。2015第一季度支付体系运行总体情况n2015年第一季度，全国共发生票据业务1.13亿笔，金额63.89万亿元，同比下降24.37%和6.83%。n其中，支票

11、业务1.06亿笔，金额57.31万亿元，同比分别下降25.54%和6.94%。倒卖票据案n2009年6月至2010年5月间，被告人林子绍专门从事倒卖银行承兑汇票业务，即以一定利率收购银行承兑汇票并结算，再转手倒卖并结算，从中赚取差价。共计倒卖银行承兑汇票363张，票面金额合计约人民币21.36亿元。n被告人犯非法经营罪，判处有期徒刑3年2个月，并处罚金30万元。四、银行卡n借记卡：结算n准贷记卡：n信用卡（贷记卡）：结算小额信贷2012第一季度支付体系运行总体情况 n截至2012年第一季度末，全国累计发行银行卡31.02 亿张，其中，借记卡累计发卡量为28.12 亿张；信用卡累计发卡量为2.9

12、0 亿张。n银行卡跨行支付系统联网商户346.71 万户，联网POS 机具526.13 万台，ATM35.40 万台，每台ATM 对应的银行卡数量为8 764 张；每台POS 对应的银行卡数量为590 张。n第一季度，银行卡业务85.79亿笔，金额84.02万亿元。其中，银行卡存现业务14.92亿笔，金额13.73万亿元；银行卡取现业务36.50亿笔，金额14.91万亿元；银行卡转账业务15.72亿笔，金额51.23万亿元；银行卡消费业务18.65亿笔，金额4.14万亿元，同比分别增长36.8%和27.6%。n第一季度，全国人均银行卡消费金额3108 元，银行卡渗透率达到40.5%，全国银行卡

13、卡均消费金额为1335 元；笔均消费金额2221 元。n截至第一季度末，信用卡授信总额2.79 万亿元，截至第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额120.35亿元，占期末应偿信贷总额的1.6%。2015第一季度支付体系运行总体情况 n截至2015年第一季度末，全国银行卡再用发卡数量49.99亿张，其中，借记卡累计发卡量为45.40亿张；信用卡在用发卡量4.24亿张；借贷合一卡0.35亿张。全国人均持卡3.69张，人均持有信用卡0.31张。n银行卡跨行支付系统联网商户1247.90万户，联网POS 机具1642.10万台，ATM机72.17万台，每台ATM对应的银行卡数量为6926张；每台POS

14、对应的银行卡数量为304张。n第一季度，银行卡业务177.79亿笔，金额151.84万亿元。其中，银行卡存现业务21.13亿笔，金额19.42万亿元；银行卡取现业务41.98亿笔，金额21.46万亿元；银行卡转账业务54.30亿笔，金额98.82万亿元；银行卡消费业务60.38亿笔，金额12.14万亿元。n第一季度，全国人均银行卡消费金额8957元，银行卡渗透率达到47.71%，全国银行卡卡均消费金额为2428元；笔均消费金额2012元。n截至第一季度末，信用卡授信总额6.23 万亿元，截至第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额286.72亿元，占期末应偿信贷总额的1.12%。银行卡交易结构n

15、持卡人 特约商户n发卡行 收单行n 银联组织买卖或者服务n发卡行和持卡人之间的关系：n结算关系：代为支付n信贷关系：信用卡透支（1）发卡机构的责任n新闻：n近日西安电子科技大学学生向记者反映，他们从未申请办理过工商银行信用卡，但在当地工商银行查询发现，自己名下平白无故多出一张信用卡。记者前往西安调查采访，发现共有一万多学生在毫不知情的情况下被校方冒用信息办理了信用卡。n整个事件的起因是12月8号一位西电学生在网上发布帖子，称自己去学校旁边的工商银行办理网上银行，被告知不能办理，原因是他名下已经有一张牡丹信用卡，并且已经开通网上银行，可他从未办理过工行信用卡。由此这起学生个人信息被盗用事件揭开冰

16、山一角。此后很多学生开始查询工行的客服电话95588，发现自己的名下都有一张从未见过的工行信用卡。n记者日从西安电子科技大学了解到，该校日前对给学生集体办理“中国工商银行牡丹圆梦学生卡”的事件作出处理，责成学校财务部门与银行联系，尽快对所有未发放的卡全部注销，对已发放的张卡在征求学生意见后进行注销。学校财务处日前已在校园网公开向学生说明情况，并公开向广大学生致歉。 王春生诉张开峰等案n2006年9月至2007年8月间，张开峰在被告工程学校担任教师。在此期间，王春生在工程学校学习。2006年9月，张开峰拣到王春生的身份证，在未经王春生同意的情况下，擅自利用王春生的身份证，同时伪造了王春生的收入证

17、明，通过网上认识的李可向被告招行南京分行职员孙葵提交了信用卡申请资料。孙葵又将该申请资料邮寄给被告信用卡中心。同年10月，信用卡中心根据张开峰提供的申请资料，通过电话方式进行了审核，批准并发放了户主为王春生、卡号为XX的涉案信用卡。2007年1月9日，张开峰用涉案信用卡恶意透支消费239760元，致使王春生的姓名被列入银行不良信用记录。王春生得知后向公安机关报案，此后张开峰向银行归还了该笔透支款。2007年10月26日，信用卡中心删除了王春生的银行不良信用记录。法院判决n被告信用卡中心是接受客户申请，为客户开办信用卡的专门机构，负有审核客户提交的信用卡申请资料的义务。根据本案事实，涉案信用卡并

18、非客户本人持有效的身份证件到柜台办理，而是以邮寄资料方式申请开办信用卡。作为专业的信用卡开办机构，信用卡中心完全应当了解现实生活中存在盗用、假冒他人姓名申办信用卡的情况，在客户本人未到柜台的情况下，应当针对申请资料进行合理、有效的审查。但信用卡中心仅仅通过电话方式进行了所谓的核实，即批准并发放了户主为原告王春生、卡号为XX的涉案信用卡。正是由于信用卡中心没有尽到合理的审查义务，才导致被告张开峰侵犯王春生姓名权的行为得以最终实施成功。因此，信用卡中心对于王春生被侵权的后果存在过错。承担20的赔偿责任。 （2）非授权交易的风险承担n非授权交易不可避免，因此问题在于如何分担风险。nRobert D.

19、 Cooter & Edward L. Rubin, A Theory of Loss Allocation for Consumer Payments, 66 Tex. L. Rev. 63 (1987).非授权交易在中国n中国法院的裁判思路: 在银行卡非授权交易中，持卡人提起违约之诉，n（1）需要证明存在非授权交易，即证明争议中的银行卡交易未经本人的授权，发卡行的支付为违约行为;n（2）持卡人还需要证明对于此次未经授权交易的发生，银行存在过错，过错可能包括: 银行或者特约商户对于密码泄露存在过错; 或银行或者特约商户在审查交易时存在过错，未能识别伪卡 身份证或者签名 n持卡人如果不

20、能完成这两步证明责任中的任何一步，都只能自己承担损失不公平n密码造成持卡人证明非授权的困难n持卡人承担严格责任的不公平n损失集中无法分散n谨慎注意能力提高水平有限n不能促进技术改进风险分担的原则n风险分散原则（loss spreading）n有利于减少风险原则（loss reduction）n减少纠纷解决成本原则（loss imposition）减少风险n最低成本减少风险n促进技术进步n通过加重责任促进谨慎行为的效应递减n熟悉规则责任形式n过错责任原则有利于促进谨慎行为，减少风险；但：n持卡人的谨慎行为边界效应递减；n事实发现成本太高：包括发现过错和发现过错所引发的损失n持卡人承担明确的有限责

21、任，金融机构承担剩余责任（capped consumer liability）。美国的经验n贷记卡：nTRUTH IN LENDING ACT nREGULATION Z n持卡人最多承担50美元的损失借记卡nTHE ELECTRONIC FUND TRANSFER ACT & REGULATION E n发现卡丢失或者被盗后2天内报告，最多承担50美元损失；n超过2天才报告，最多承担500美元损失；n在接到载有非授权交易的对帐单60天后发生的所有非授权交易，损失全部由持卡人承担。举证责任n全部在金融机构，持卡人只需要口头或者书面报告非授权交易的存在。nAL 2001-9 Adviso

22、ry Letter Subject: Electronic Fund Transfer Act-Investigations of Unauthorized Transactions nDate: September 7, 2001nThe OCC is concerned that some banks may be rejecting claims of unauthorized transactions solely because the customers Automated Teller Machine (ATM) card or debit card and personal i

23、dentification number (PIN) were used in the transaction, and the customer supplied no information indicating that the card or PIN was misappropriated. These facts alone may be insufficient to establish that a transaction was authorized because fraudulent means may have been used to obtain the custom

24、ers account number, card, or PIN. For instance, the customer may have been a victim of shoulder surfing, a practice used by criminals to obtain account or card numbers or PINs by observing customer transactions. Therefore, banks cannot assume that they have satisfied their duty to investigate simply

25、 by concluding that the customers debit card and PIN were used in the transaction at issue. Rather, banks must take steps to investigate whether there are indications that unauthorized use occurred.nA reasonable investigation under Regulation E might include review of one or more of the following it

26、ems:nDocumentation or written, signed statements provided by the customer. nHistorical information on the customers pattern of use (e.g., time, frequency, location, and types and amounts of transactions).nLocation of the transaction in relation to the customers residence, place of business, or norma

27、l shopping locations.nCustomers location at the time of the unauthorized transaction.nProblems reported by other customers regarding the access device or ATM.nSignature information on point of sale transactions.nPolice reports, if available.nFilm from security cameras, if available.央行新规（2016年）n中国人民银

28、行关于信用卡业务有关事项的通知（中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（2016）n持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。五、消费者保护问题n信息披露：n披露时间n披露内容n披露方式n披露对象n规范合同条款n消费者特别权益保护安排央视“炮轰”信用卡罚息n2007年5月，陕西省西安市户县居民王某在某银行西安分行办理了一张信用卡，截至2012年7月26日，王某共在银行透支178000余元，

29、逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。2012年7月，王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年在四家银行办理了4张信用卡，都有长时间逾期不还欠款的情况。n通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万余元，然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。n王某欠银行30多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？上述银行信用卡中心业务人员解释说，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款

30、，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。n比如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。n招商银行信用卡章程（第六版）

31、n第二十一条 持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。n第二十二条：以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇n第二十三条 持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。n第二十四条 持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十二条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金。n日利

32、率万分之五：年息18%n每月5%的滞纳金：年息60%（未按月计算复利）工行牡丹信用卡章程n第二十一条第二十一条 贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

33、n第二十二条第二十二条 准贷记卡计息规定n（一）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。央行信用卡新规n中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（2016）n（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。n（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害

34、关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。n（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。央行信用卡新规n一、利率标准n 对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。n二、免息还款期和最低还款额n 持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。n三、违约金和

35、服务费用n 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。信用卡恶意透支罪n刑法一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元

36、以下罚金或者没收财产：n(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;n(二)使用作废的信用卡的;n(三)冒用他人信用卡的;n(四)恶意透支的。n前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。关于办理妨害信用卡管理刑事案件具关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释（体应用法律若干问题的解释（2009）n第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。n有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百

37、九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：n（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；n（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；n（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的n（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；n（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；n（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。n恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。n恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件

38、下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。n恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。六、征信的法律问题n一、什么是征信n征信一词被认为来源于左传昭公八年中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身。”其中“征”即证也、验也、求也，“信”即信用、诚实、信任之意。功能n经济功能n解决信息不对称，减轻逆向选择n促进信用交易，提升融资便利n避免过度借贷，防范信贷风险n社会功能n产生失信

39、惩戒制度，减少道德风险的发生n形成社会导向，提高全社会的信用观念n帮助企业和个人积累信誉财富信用信息登记机构n定义n主要负责采集、整理和加工借款人的还款历史等信息n并将信用信息制作成为信用报告n提供给贷款机构供其进行信贷决策，或者提供给用人单位等其他用户，供其合法使用n特点n互惠原则，即谁报送数据，谁共享数据n注重对数据主体隐私权的保护n广泛的地域覆盖面n各国信用信息登记机构基本都是全国性的n广泛的人群覆盖面n尽可能广地覆盖绝大多数人群n广泛的数据覆盖面n除了信贷信息，还要尽可能采集能全面反映被征信对象信用状况的各类非银行信息信用信息采集情况n采集范围n企业和个人在金融机构的信贷交易信息n企业

40、和个人的基本信息n非银行信用交易信息，包括电信缴费、拖欠职工工资信息等n企业和个人履行法定义务的信息，包括欠税、参保缴费和缴纳住房公积金信息n法院民事案件判决信息n行政执法信息，包括企业和个人的各类资质、行政许可和行政处罚等n收录数据n企业系统数据n截至2010年3月底，已为近1600万户企业及其他组织建立了信用档案，其中与银行有信贷关系的企业为700多万户n个人系统数据n截至2010年3月底，为近7亿自然人建立了信用档案，其中与银行有信贷关系的个人近1.7亿人n非银行信息n截至2010年3月底，征信系统已经采集了劳动保障部、电信公司、环保部、住房公积金管理中心、法院、税务局、证监会、质检、外

41、汇等共计18个部门和机构的信息征信业管理条例（2013）n定义n征信是指对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。1、征信机构n设立经营个人征信业务需要许可：n设立经营个人征信业务的征信机构，必须经国务院征信监督管理部门批准n未经批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务n设立经营企业征信业务需要备案：征信机构破产n征信机构解散或者破产，应当向监管者报告，并且按照下列方式处理信息数据库：n与其他征信机构约定并经监管者同意，转让给其他征信机构n不能依照前项规定转让的，移交给监管者指定的征信机构；n不能依照前两项转让、移交的，在监管者监督下销毁2、个人信息保护n信息

42、的采集n采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。n企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，不作为个人信息信息保护的范围n禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。n征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。关于审理利用信息网络侵害人身权益民事纠纷案件适用法律若干问题的规定（2014）n第十二条 网络用户或者网络服务提供者利用网络公

43、开自然人基因信息、病历资料、健康检查资料、犯罪记自然人基因信息、病历资料、健康检查资料、犯罪记录、家庭住址、私人活动等个人隐私和其他个人信息录、家庭住址、私人活动等个人隐私和其他个人信息，造成他人损害，被侵权人请求其承担侵权责任的，人民法院应予支持。但下列情形除外：n（一）经自然人书面同意且在约定范围内公开；n（二）为促进社会公共利益且在必要范围内；n（三）学校、科研机构等基于公共利益为学术研究或者统计的目的，经自然人书面同意，且公开的方式不足以识别特定自然人；n（四）自然人自行在网络上公开的信息或者其他已合法公开的个人信息；n（五）以合法渠道获取的个人信息；n（六）法律或者行政法规另有规定。n网络用户或者网络服务提供者以违反社会公共利益、网络用户或者网络服务提供者以违反社会公共利益、社会公德的方式公开前款第四项、第五项规定的个人社会