电子商务与互联网金融的协同发展研究

1、电子商务与互联网金融的协同发展研究【摘要】传统银行由于资本冇机构成约束缺乏一互联网金融创新的动 力。电子商务的飞速发展产生了对互联网金融的巨大需求，同时也为互联 网金融的发展提供了良好的网络环境。在这样的背景下互联网科技公司必 然选择通过互联网金融服务创新打破银行对金融服务业务的垄断。最终由 于银行服务的低技术特性和互联网业务的高技术特性，使得互联网科技公 司成为互联网金融业务创新的主力。【关键词】电子商务互联网金融 协同发展 金融服务创新一、传统银行由于资本有机构成约束缺乏互联网金融服务创新的动力 马克思主义政治经济学指出，随看科学技术的进步和先进生产技术的 采用，单位资本屮的不变资本比例逐

2、步提高，可变资本的比例逐步下降， 资木有机构成的提高导致单位资木产生的剩余价值量下降。传统银行业属 于第三产业，属于劳动知识密集型产业，属于低资本有机构成的行业。抛 开我国银行业的垄断程度不谈，银行业的利润來自于银行员工为消费者提 供有偿的金融服务。但是随着先进技术在银行业的使用以及银行业服务方 式的改变，银行业的资本冇机构成提高不可避免。但是传统银行在服务方 式变革过程中始终坚持利润底线，服务方式的创新以不影响银行利润为前 提。比如虽然atm机这样可以部分代替银行员工人工服务的机器出现和大量使用，但是银行凭借其一定程度的垄断地位，使用机器提供服务却收取 人工服务的费用。此外随着电子商务的发展

3、，银行推出了与之相适应的电 子银行和其他形式的金融服务。应该说这样的服务方式极大的降低了银行 的服务成本和提高了服务效率，但是与atm机一样，银行收取的确是人工 服务的费用。这种服务成木和收取的服务费用不对称的存在木质上违背了 市场经济的价值规律。总体来说传统银行业只是在坚守从前盈利底线的前 提下被动提供互联网金融服务，其缺乏真止的互联网金融服务创新动力。二、电子商务的快速发展产生了对互联网金融的巨大需求电子商务的出现是生产力快速发展和社会分工体系进一步深化的结 果。社会分工和私有制产生商品交换的客观需要，而商品种类的急剧增加 促进了商品流通方式的变革。从传统的物物交换，到货币作为商品交换的

4、媒介以及随后出现的以信用为基础的赊销赊购的出现，无不是商品交换方 式变革适应社会生产力发展要求的结果。电子商务产生于互联网的普及和 随之而来的商品交换方式的变革。电子商务产生了对互联网支付方式的需求。与传统的面对面的商品交 易方式不同，电子商务的商品交易双方通过网络平台远程沟通达成商品交 易意向，这就产生了与这种交易方式相适应的货币交割方式。按照传统的 一手交钱一手交货的交易模式，商品和货币的交付同时完成，但在电子商 务屮由于商品到达买者手屮受限于物流的速度，而银行转账却不可逆并且 儿乎可以瞬间到达，往往由于卖家存在违约风险而使交易难以达成。正是 在上述背景下，银行推出了适应电子商务交易模式的

5、电子银行服务，同时 运营电子商务平台的互联网科技公司推出了第三方交易平台解决网络交 易方式可能存在的违约风险。比如2003年阿里巴巴公司推出了支付宝业 务，其业务迅速发展并成为国内最大的第三方支付服务的提供商。电子商务产生了互联网小额贷款的巨大市场。借助互联网平台从申电 子商务的商家绝大多数都是经济实力较差的个体经营户，正是借助了电子 商务平台低门槛的特征才能提供相应的商品服务。由于他们投入的资木 少，经营不稳定，导致他们几乎不可能从银行拿到所需要的经营资金。电 子商务平台把原本不可能从事商业活动的人群吸引到商品服务活动中來， 产生了大量的资金需求。另一方面作为消费者，由于网络购物的便捷，可

6、能会在消费过程屮出余额不足，此时如通过银行途径来补充余额其时间成 木过高甚至缺乏可行性。但是由于网上交易的特殊货币交割方式，其在购 物同时通过互联网金融方式办理小额消费贷款时间成本却很低。电子商务等网络服务的互联网支付活动衍生出互联网理财需求。首先 对提供第三方支付服务的网络运营商而言，由于电子商务特有的交易模 式，买家从支付价款到真正向商家支付价款冇一段时间，由于每天有大量 的网络交易支付发生，第三方支付平台会产生大量的价款结余，如此产生 了通过互联网金融快速短期投资的需求。其次，对于经常从事网络商品交 易的电子商务客户而言，每次从银行卡支付会带來操作上的繁琐甚至支付 上的困难，同时银行活期

7、存款利率极低，这样产生了将银行存款的理财功 能和电子支付功能相融合的现实需求。比如2013年阿里巴巴公司与基金 公司合作推出余额宝业务，让用户把钱存入余额宝中，使得互联网理财变 成了一项更加普及的“全民活动”。正是在这样的背景下，各商业银行也 推出了类似的互联网金融服务。三、电子商务的发展的互联网金融发展构建了良好的网络生态环境电子商务为互联网金融服务提供了人量的潜在客户群体，使他们具备 了通过互联网平台从事金融活动基础知识。通过网络买卖商品的需求来自 人们的生活动机，人们有更大的动力去学习电子商务的相关知识来满足自 己的生活需求。而互联网支付之外的其他互联网金融服务来自于人们的投 资理财需求

8、，因此是少数人的需求并且在银行通过人工服务能得到更好的 理财活动体验。人们通常为了能够从事电子商务活动而去银行开通电子银 行业务并学习相应的操作方法，因为电子商务的网络支付方式和其他互联 网金融服务冇着极大的相似度，这些从事电子商务满足自己生活需求的电 子商务客户便具备了从事互联网金融的基础知识，由此他们成为互联网金 融的潜在客户。电子商务为互联网金融构建了良好的网络生态环境。互联网金融的发 展所需要的网络环境是综合性的，包括强大的网络平台，良好的网络信用 坏境，完善的网络交易规则，冇效的网络法律监管以及大量的电了商务用 户。在这些因素中大量的电子商务用户应该是排在第一位的，因为正是有 了大量的电子商务用户，这些用户的资金需要和资金理财需求成为推动互 联网金融发展的基