保险学概论教学辅导1.

1、保险学概论教学辅导1保险学概论第1章辅导 风险和保险本章教学要点：1、风险的概念与种类；2、风险管理的方法；3、风险因素、风险事故以及损失的基本含义；4、可保风险的条件；5、风险管理与保险之间的关系；本章教学内容概述：一、风险的基本概念(一)风险的概念 风险是损失的不确定性。 它有两层含义， 一是可能存在损失； 二是这种损失是不确定 的。(二)损失频率与损失程度 损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率=损失次数/危险单位数。损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际损失额/发生事故件数。损失频率与损失

2、程度一般成反比关系： 即往往是损失频率很高， 但损失程度不大； 损失 频率很低，但损失程度大。(三)风险与概率1.概率(Probability)。概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示：0wP(A)w1式中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；P(A)表示常数P为事件A的概率;1表示必然事件的概率；0表示不可能事件的概率。在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示 某种随机事件出现的可能性就小。 概率值永远是正数。 如果将同类事件的所有不同结果的概 率都相加，则概率之和必为1。即:n刀Pi=1i=1以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变

3、动的关系和规律性的科学则称为概率 论。2.大数法则(Laws of large number)。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现 几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。(四)危险单位危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。二、风险的基本要素风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。1.风险因素。风险因素(Hazard)是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的 原因和条件。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、 道德风险因素和心理风险因素三种 类型。其中：实质风险因素(Physical Hazard)是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。

4、又称物 理风险因素，属于有形的因素。道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的 不诚实、 不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或 条件。心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有关的无形因素。 又称风纪风险因素。 它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。2.风险事故(Peril)。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。3.损失(Los

5、s)。损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是 指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件， 是风险事故发生的潜在原因； 风 险事故是造成生命财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因， 是损失的媒介； 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素 引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。 如下图所示。三、风险的种类对风险的基本分类方法如下：(一)纯粹风险和投机风险纯粹风险(Pure risk)是指只有造

6、成损失而无获利可能性的风险。投机风险(Speculative risk)是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果 有三种可能：损失、无损失和获利。(二)静态风险和动态风险静态风险(Static risk)是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险(Dynamic risk)是由于人类社会活动而产生的各种风险。(三)基本风险和特定风险基本风险(Fundamental risk)是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是 个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。特定风险(Particular risk)是与某特定的人有因果关系的风险。 即由特定的个人所引 起且损失仅涉

7、及个人的风险。(四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险(Property risk)是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险(Liability risk)是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失 应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中， 权利人与义务人之间， 由于一方违约或犯罪而给对方造 成经济损失的风险。（五）自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。经济风险是指在产销过程中，由

8、于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价 格涨跌所致损失的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。（六）可管理风险和不可管理风险可管理风险（Manageable Risk）是可以预测及可以控制的风险；不可管理风险（Non-manageable Risk）则是不可以预测及不可以控制的风险。四、风险成本风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利 益的减少。风险成本一般分为三类：第一，风险损失的实际成本。风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接 损失成本共同构成。第二，风险损失的无形成本。风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会

9、生 产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。第三， 预防或控制风险损失的成本。 为预防和控制风险损失， 必须采取各种措施而支付 的费用费。具体包括资本支出和折旧费、安全人员费（含薪金、津贴、服装费等）、训练计划 费用、施教费以及增加的机会成本。五、风险管理（一）风险管理的概念风险管理（Risk management）是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成 本取得最大安全保障的管理方法。（二）风险管理的目标风险管理目标由两个部分组成： 损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目 标，1.损失发生前的风险管理目标(1)降低损失成本。(2)减轻和消除精神压力。2.损失发

10、生后的风险管理目标(1)维持企业的生存。(2)生产能力的保持与利润计划的实现。(3)保持企业的服务能力。(4)履行社会责任。六、风险管理的基本程序风险管理的基本程序是风险识别、 风险估测、 风险评价、 风险控制和管理效果评价等环 节。(一) 风险的识别(Risk Identification)风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风 险的性质进行鉴定的过程。(二)风险的估测(Risk Measurement，Risk Evaluation)风险的估测是指在风险识别的基础上， 通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析， 运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的

11、概率和损失程度。(三)风险管理技术的选择风险的对策是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度 及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法分为控制法和财务法 两大类， 前者的目的是降低风险频率和减少损失程度， 重点在于改变引起风险事故和扩大损 失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。1.控制法。控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一 种风险管理方法。主要包括：(1)避免(Avoidance)。避免是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险 损失的目的。(2)预防(Loss Prevention)。预防是指在

12、风险发生前为了消除或减少可能引发损失的 各种因素而采取的处理风险的具体措施。(3)抑制(Control)。抑制是指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。(4)风险中和(Risk Neutralization)。风险中和是风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。(5)集合或分散(Combination or Pooling)。集合或分散是集合性质相同的多数单位来 直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。2.财务法。财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风 险成本的一种风险管理方法。 即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它包括自留或承担和转

13、移两种。(1)自留或承担(Retention or Assumption)。自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。自留有主动自留和被动自留之分。(2)转移(Transfer)。风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风 险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。风险转移分为直接转移和间接转移。 直接转移是风险管理人将与风险有关的财产或业务 直接转移给他人；间接转移是指风险管理人在不转移财产或业务本身的条件下将与财产或业 务的风险转移给他人。列表：不同风险损失类型及处理方法类型风险频率损失程度适宜的处理方法

14、1低低自留2高低自留或避免3高高避免或预防4低高转移或中和(四)风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度， 以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。七、风险与保险的关系(一)可保风险可保风险(Insurable Risk)是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列条件：第一，可保风险是纯粹风险，第二，风险的发生必须具有偶然性。第三， 风险的发生是意外的。所谓意外， 是非人们的故意行为所致。故意行为容易引起 道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾；必然发生为人们准确预期。因此，故意行为 引起

15、风险及必然发生的风险，都不可能通过保险来转移。 如赌博、 自然损耗、 机器磨损等则 为不可保风险，赌博为法律所禁止，自然损耗、折旧为必然，因此就不可能为保险人承保。 非意外风险属于不保风险。第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。（二）风险管理与保险的关系风险管理与保险存在着密切关系：第一，风险是保险产生和存在的前提。第二，风险的发展是保险发展的客观依据。第三，保险是风险处理的传统有效的措施。第四，保险经营效益要受风险管理技术的制约。保险学概论第2章辅导 保险的本质丄.f.、/. 1本章教学重点：1、保险

16、的基本概念；2、商业保?险与类似制度的比较；3、保险的历史；4、保险的作用；5、保险的构成要素；6、保险的种类；7、保险的职能；本章教学内容概述：一、保险的概念保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所 造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。二、保险的基本要素保险的基本要素有：第一，特定风险事故的存在。第二，多数经济单位的结合。第三，费率的合理计算。第四，保险基金的建立。三、西方国家的保险学说（一）损失说损失说以处理损失作为保险核心内容的学说，分为损失赔偿说、损失分担说、风险转 嫁说、人格保险说

17、四种分支学说：1.损失赔偿说。2.损失分担说。3.风险转嫁说。4.人格保险说。（二）非损失说非损失说是不以处理损失作为保险核心内容的学说， 可分为技术说、 欲望满足说、 共同 财产准备说、相互金融说等四种主要分支学说。1.技术说。2.欲望满足说。3.相互金融说。4.共同准备财产说。（三）二元说二元说是把寿险和非寿险区别开来分别规定各自含义的学说。四、保险的特征保险的特征就其基本特征与比较特征而言，前者是一般特征；后者是与某特定行为比 较来阐述其特征。保险的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、科学性；比较特征包 括通过保险与赌博、储蓄、救济、保证、自保的对比来阐述保险的特征。（一）保险与赌博

18、保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量都 是相等的。但两者存在着本质上的区别：目的不同。手段不同。结果不同。对标的的要求不同。风险性质不同。（二）保险与储蓄保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式，但二者存在区别： 支付的条件不同。计算技术要求不同。财产准备的性质不同。行为性质不同。（三）保险与保证保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿。但仍有下列区别：保险是多数 经济单位的集合组织；保证仅为个人间法律关系的约束。保险以其行为本身的预想为目的，并不附属于他人的行为而生效；保证则附属于他人的行为而发生效力。保险合同成立后， 投保人必须交付保险

19、费， 保险人于保险事故发生时赔付保险金； 保证合同成立后， 在特定风 险事故发生时，就买卖保证而言，仅卖方负一定的义务，并无对价关系；就债务保证而言， 仅保证人负责代偿债务的给付， 债权人不作任何对等的给付。 保险基于合理的计算， 有共 同准备财产的形成；保证并无任何精确的计算，仅出于当事人当时心理上或主观上的确信， 或有特别的准备财产，但仅为当事人的个人行为。（四）保险和慈善保险和慈善均为对经济生活不安定的一种补救行为。其目标均为努力使社会生活正常 和稳定。 二者的区别在于： 保险实行的是有偿的经济保障； 慈善实行的是无偿的经济帮助。 前者有偿； 后者无偿。 保险当事人地位的确定基于双方一定

20、的权利义务关系；慈善的授受双方无对等义务可言， 并非一定的权利义务关系。 保险机构是具有互助合作性质的经济实 体；慈善机构则完全是依靠社会资助的事业机构。 保险行为受保险合同的约束； 慈善事业 是根据社会救济政策履行职责。保险共同准备财产的形成基于数学计算为基础； 慈善则大 都为无准备财产，即使有准备财产，也是出资人的自愿行为。五、保险的职能一）保险的基本职能保险的基本职能有两个，但有主要有两种观点，经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给 予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进 行给付。

21、（二）保险的派生职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。六、保险的作用 保险作用是保险职能在具体工作中的表现。主要表现在宏观经济和微观经济两方面。（一）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。其作用为：1.有利于国民经济持续稳定的发展。2.有利于科学技术的推广应用。3.有利于社会的安定。4.有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。（二）保险的微观作用 商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说表现在以下几方面：1.保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入。2.有利于企业加强经济核算。3

22、.促进企业加强风险管理。4.有利于安定人们生活。5.提高企业和个人信用。七、保险的分类（一）自愿保险和法定保险自愿保险(Voluntary Insurance)是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同 而建立保险关系的一种保险。法定保险(Compulsory Insurance)，又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保 险关系的一种保险。二者的区别主要有： 范围和约束力不同。 保险费和保险金额的规定标准不同。 责 任产生的条件不同。在支付保险费和赔款的时间上不同。(二)财产保险和人身保险财产保险(Property Insurance )是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。

23、人身保险(Personal Insurance )是以人的生命和身体为保险标的的保险。(三)财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险财产损失保险(Property Loss In sura nee)是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保 险。信用保险(Credit Insuranee)是保险人根据权利人的要求担保义务人(被保证人)信用的 保险。保证保险(GuaranteeInsuranee )是义务人(被保证人)根据权利人的要求，要求保险 人向权利人担保义务人自己信用的保险。责任保险(Liability Insu

24、ranee)是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的 的保险。(四)盈利性保险和非盈利性保险盈利性(Proprietary Insuranee)保险为商业保险， 是以盈利为目的的保险； 非盈利性保险(Non-Proprietary Insuranee)是不以盈利为目的的保险。按经营主体不同、是否带有强制性分 为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险。1.社会保险和政策性保险。社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力， 或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度；政策性保是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非盈利性的自愿保险。2.相互保险(Mutu

25、al In sura nee)和合作保险(Cooperative In sura nee)。相互保险是参加保险 的成员之间相互提供保险的制度。其组织形式有相互保险公司(Mutual Insuranee Company)和相互保险社(Mutual Insuranee Assoeiation)。合作保险是指参加保险的人以资金入股的方式 积聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。(五)社会保险和商业保险社会保险(Social In sura nee)是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或 失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。商业保险(Commercial Ins

26、urance)是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当 被保险人死亡、 伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、 期限时承担给付保险金责任的保险行 为。(六)原保险、再保险、重复保险、共同保险1.原保险(Original Insurance)是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权 利义务关系的保险。2再保险(Reinsurance)是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承 担的保险，即对保险人的保险。3.重复保险(Double Insurance)是投保人对同一保险标的、 同一保险利

27、益、 同一保险事故 同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。4.共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。(七)单一风险保险和综合风险保险 单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保险是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。(八)团体保险和个人保险 团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。 个人保险是以个 人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。此外，由于各国法律差异较大，分类标准不统一。例如

28、，美国的法律将保险分为财产 和意外保险、人寿和健康保险两大类；日本的法律将保险分为损害保险和生命保险两大类，而我国保险法将保险分为财产保险和人身保险两大类。八、保险产生与发展(一)商业保险的产生与发展1.原保险的产生与发展。(1)海上保险的起源和发展。海上保险是一种最古老的保险，近代保险也首先是从海上 保险发展而来的。1共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。2船舶抵押借款(Bottomry)是海上保险的初级形式。3现代海上保险的发展其一，意大利是现代海上保险的发源地。其二，英国海上保险的发展。1871年成立了劳合社，是目前世界上最大的保险垄断组织之一。劳合社本身不是保险 公司，不直接承保业务，而

29、是一个类似交易所的保险市场。(2)火灾保险的产生与发展。 火灾保险始于德国。 而现代的火灾保险制度则起源于英国。 尼古拉斯巴蓬因采用差别费率的方法被称为现代火灾保险之父”。(3)人身保险的产生与发展。 意大利银行家洛伦佐 佟蒂(Lorenzo Tonti)设计了 联合养老 保险法”简称佟蒂法”。英国数学家、天文学家埃德蒙 哈雷(Edmund Halley)博士于1693年 用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。(4)信用保证保险的产生与发展。(5)责任保险的产生与发展。2.再保险的产生与发展现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了再保险。(二)社会保险

30、的产生与发展社会保险作为社会保障的一种形式是19世纪80年代在德国首先产生并形成的，它是 一项社会政策，是强制性保险的一种形式。(三)中国保险的产生和发展1、解放前的中国保险业。 包括：外商保险公司垄断时期；民族保险业的产生与发展时 期；2、新中国的保险业中国保险业的四起三落的历程；自从1979年国务院批准恢复国内业务以来，保险市场发生了重大变化：保险公司格局 日趋多元化；保费收入快速增长；险种不断增加、结构趋于合理；展业方式变化；开放程度 提高；保险监管趋于完善。( 1 )保险公司逐步多元化。(2)保险收入快速增长，且潜力巨大。(3)保险商品多样化、商品结构趋于合理。(4)保险展业方式多样化

31、。(5)保险市场开放程度提高。(6)保险法律与监管制度趋于完善。(四)世界保险业的发展现状1、判断发达程度的主要指标。主要包括：保费收入；保险深度；保险密度。2、世界保险业发展的趋势：保险市场自由化：保险业务国际化；从业人员专业化；展业领域广泛化；组织形式多样化；保险业务规模化。保险学概论第3章辅导 保险的基本原则本章教学要点：1.保险利益原则的主要内容及在案例分析中的运用。2.最大诚信原则的主要内容及在案例分析中的运用。3.损失补偿原则的主要内容及在案例分析中的运用。4.近因原则的主要内容及在案例分析中的运用。5.代位原则的主要内容及在案例分析中的运用。6.重复保险的分摊。本章教学内容概述：

32、一、保险利益原则(一)保险利益的定义保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。(二)保险利益的条件第一，合法的利益。第二，客观存在的利益。第三，经济上可确定的利益。三)保险利益的种类1.财产保险的保险利益。财产保险的保险利益主要包括以下几种：(1)所有权。(2)委托保管权。(3)抵押权。2.人身保险的保险利益。我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式 来确定人身保险的保险利益。 保险法 第五十二条规定， 投保人对下列人员具有保险利益：(1)本人。(2)配偶、子女与父母。(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。(4)被保险人同意投保人为其

33、订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。(四) 保险利益原则的具体内容1.保险利益原则在一般财产保险中的规定一般财产保险的保险利益原则是最严格的。在一般财产保险中，保险利益原则要求投 保人对其与保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有保险利益， 而且所约定的保险金 额不得超过该保险利益额度。一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在。一般财产保险的保单转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。2.海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险 事故时保险利益一定要存在。同时，由于运输货物处于流动状态，为了便于国际贸易的快速顺

34、利地进行，海上货物 运输保险的保险单可以自由地转让，无须征得保险人同意。3.保险利益原则在人身保险中的规定人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保 险利益。此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押，(五) 保险利益原则的意义1.与赌博从本质上划清界限，防止赌博行为的发生。2.防止道德风险的发生。3.限制赔偿或给付的最高额度。二、最大诚信原则(一)规定最大诚信原则的原因1.保险信息不对称；2.保险合同的射悻性(二)最大诚信原则的内容1.告知告知指合同订立之前、订立时及在合同订立之后的有效期内，双方当事人均应如实申 报、陈述。(1)投保人的告知内容第一,在签订合同时,

35、投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知 保险人；第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知；第四，如果有重复保险，要通告保险人；第五，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。(2)保险人的说明内容第一， 保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容， 特别是明确 说明责任免除条款；第二，保险人在保险事故发生或在合同约定的条件满足后，应当按合同的约定履行赔 偿或给付义务。(3)告知的形式投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。保险人的说明形式有明确列明和明确说明两种形式。我国采取询问回答告知和明确

36、说明。(4)违反告知的法律后果第一， 投保人违反告知义务， 如果这种违反告知义务的行为是故意的即隐瞒， 保险人 有权解除保险合同，若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的的损失， 保险人可不承 担赔偿或给付责任，且不退还保险费；第二， 如果这种违反告知义务的行为是因过失、 疏忽， 保险人同样可以解除保险合同， 对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费。保险人违反说明义务的法律后果第一，保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条 款的，该条款不产生效力；第二，保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保 险人

37、或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任； 不构成犯罪的， 由金融监督管理部门对保 险公司处以一万元以上五万元以下的罚款；第三，保险公司承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其它 利益的，由金融监督管理部门责令改正，对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款。2.保证保证是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的 作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。(1)按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保证。(2)按保证是否已经确实存在通常可分为确认保证和承诺保证。违反保证与违反告知在事实的认定与责任后果上有较大的区别：第一，判断是否存在违反事实的依据不同

38、。第二，违反的法律后果不同。违反保证的后果是严格的，投保人或被保险人违反保证 条款， 其行为不论是否给保险人造成损害， 保险人均可解除合同， 并不承担赔偿或给付保险 金责任。3.弃权与禁止反言弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。 禁止反言是当合同 一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利。三、损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义：一是有损失有赔偿；二是损失多少赔偿多少。（二）损失补偿原则以实际损失为限;以保险金额为限;以保险利益为限。（三）损失补偿原则体现在以下几个方面:1.在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。2.在保险事

39、故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其 行使对第三者责任方的追偿权。3.在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值， 则应采用分摊原则分摊损失。4.在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。（四）损失补偿原则的意义。1.保障保险职能的顺利实施。2.防止被保险人从保险中赢利。3.减少道德风险。（五）损失补偿原则的例外情况损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则。1.定值保险2.重置价值保险3.人寿保险四、近因原则近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。在损失的原因有两个以上时， 这