保险行业周报02320090622-市场调查市场研究在

1、数字100金融事业部保险行业期刊2009年 第23期 2009年6月22日目 录【政策讯息】保监会力挺保险商无心 车贷险重出江湖恐遇冷2【新闻动态】投连险集体回暖 六成跑赢大盘3【新闻动态】保险总动员应对甲流 借机推动新品开发4【新闻动态】保险资产大幅缩水 险企今年日常开支大“瘦身”5【新闻动态】保险业去年投资收益仅1.9% 保监会发出投资预警6【新闻动态】瑞再调查显示:香港与内地对保险业态度大相径庭7【数据发布】保费增长压力加大寿险第二军团排位激战8【观点评论】出口信用保险助外贸企业危机中避险10【观点评论】消费型保险难走俏 “返还型”热销另有“隐情”11【政策讯息】保监会力挺保险商无心 车

2、贷险重出江湖恐遇冷 来源：华夏时报链接： 保监会一份关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知(以下简称通知)，将曾经导致保险公司巨亏的“车贷险”业务又推向了市场。只不过，这一次车贷险的名字变成了汽车消费贷款保证保险。6月5日，保监会在官方网站公布了上述通知，对于出台这份通知的背景，保监会称是为了积极贯彻国务院汽车产业调整和振兴规划和当前金融促进经济发展的若干意见的精神，促进汽车业的发展。然而，对于这项改头不换面的车贷险业务，多家财产险公司似乎仍对其“心有余悸”。 “这一次，恐怕保险公司不会轻易再推车贷险了。”6月9日，上海一家大型财险公司车险部老总表示。重推车贷险 市场不看好时隔五年之后

3、，保监会又放开了车贷险业务闸门。在车贷险问世的十年间，保监会的态度从鼓励到叫停又到再次鼓励。“保监会的通知，我们都看到了，对于车贷险，似乎没有经验可以总结，只有教训需要吸取，什么时候启动这项业务，还需要看总公司的态度。”6月8日，上海一家财险公司副总如是表示。据悉，在这番表态的背后，是此前各家保险公司在车贷险市场上遭遇的“滑铁卢”之痛。2004年，保监会正式叫停车贷险业务，但为时已晚，当时在上海、北京、广州等地的车险市场上，车贷险业务已经全线亏损。据可查数据显示，2003年上海车贷险市场平均赔付率超过150%，也正是从这一年开始，上海车险市场开始滑向亏损的“泥淖”，从此再也没有拔出来过。“现在

4、车险市场正在进行自救，保险公司都不敢扩大车险业务份额，而车贷险和商业车险无疑是关系最紧密的险种，即使保险公司有心，恐怕也无力。”上海凯怡车险中介公司副总陈皓表示。在他看来，车险和车贷险不会一荣俱荣，却会一损俱损，车险业务好坏不会影响车贷险业务，但是车贷险业务亏损却直接影响车险的盈亏。“当时，有保险公司甚至成立了专门的车贷险坏账清收办公室，去催收客户的贷款。对于保监会车贷险业务的开闸，保险公司肯定会慎之又慎。”陈皓说。利益不足 险商行动缓与上一轮各家财险公司纷纷抢滩车贷险市场的境况相比，这一次险商冷静了许多。6月10日，从上海保监局财险处了解，目前上海财险公司并没有重新推出车贷险的意向。人保财险

5、上海分公司车险部负责人称正在研究中，不会马上推出该项业务。上海多家财产险公司，相关车险部门的表示均是正在研究中，何时启动新业务没有明确时间表。而一些总部不在上海的财险公司，则在等待总公司的反馈。一位业内人士称，对于保险公司来说，开展车贷险需要借助商业车险渠道和银行渠道，这些财险公司本身已经建立了联系，开展业务应该很容易，但是为什么市场反应普遍冷淡，原因可能还是大家都希望能有第一家财险公司站出来，他们才会跟进。“车贷险业务量是挂钩汽车销量的。在汽车业振兴规划出来后，国内汽车销售市场的确出现了一波热潮，但是从上个月开始全国主要城市的汽车销量已经有所回落，而国内成品油的价格也开始上升，这都为车贷险业

6、务的开展带来了不确定性，有钱购车的人不会去贷款，而贷款买车的人还款风险比例会比较高。保监会的通知在此刻下达，将是保险公司最左右为难的时候。”上述人士称。【新闻动态】投连险集体回暖 六成跑赢大盘来源：中国证券报-中证网链接： 随着资本市场的回暖，去年广受诟病的投连险的投资回报率也出现了集体上涨。在过去一年中，已有超过六成的进取型投资账户收益率跑赢了大盘的上涨。不过，震荡市中，各家保险公司所表现出来的投资能力也日见分化。国寿进取收益夺魁投连险投资账户的投资标的主要为股票型、混合型、债券型和货币市场等各类基金，少部分账户直接对股票、债券和货币市场工具进行了投资，不同的投资标的有着不同的风险类型。根据

7、投资账户对不同风险类型标的的投资比例的大小，投连险投资账户被划分为进取型、平衡型、稳健型和保守型四种类型，其风险程度依次由高到低。其中，进取型投资账户主要投资于股票型基金，另有小部分比例投资于债券型基金、货币市场基金等低风险资产，因此它受股票市场的影响较大。西南财经大学信托与理财研究所最新推出的投连险投资账户排名报告(以下简称报告)指出，在2008年6月1日至2009年5月31日的观察期内，若以中证股票基金指数为业绩比较基准，超过6成的进取型投资账户收益率跑赢了大盘。报告对2008年6月1日以前设立的，且截至2009年5月31日仍在运行的进取型投资账户收益率进行了排名。62个进取型投资账户中仅

8、有7个账户在报告观察期内收益率为正。其中，收益率排名前三甲的进取型账户依次是中国人寿的进取股票投资账户、泰康人寿的进取型投资连结账户和新华人寿的创世之约投资连结账户，收益率分别为31.14%、21.74%和11.98%，表现明显优于其它同类账户。分析人士指出，观察期内，上证指数下降23.31%，深证成指下降15.94%，反映大盘蓝筹股表现的沪深300(3099.113,19.11,0.62%)指数下降23.58%。进取型投资账户的收益率整体走势与大盘走势完全一致。不过，若以中证股票基金指数的走势作为大盘的风向标，仍有超过六成的进取型投资账户跑赢了大盘。中证股票基金指数在报告观察期内下降12.6

9、8%，而进取型投资账户中有39个的收益表现优于该业绩基准，占比超过六成。分化日趋明显07年的牛市和08年的大调整曾经让各家保险公司的投连险呈现了齐上齐下的走势，而在这一轮大反弹中，这些投连险账户的收益差距却日见明显起来。以跟股票走势最为紧密的进取型账户为例，西南财经大学信托与理财研究所的报告显示，排名最后的中意人寿指数增强型账户收益率为-33.97，与排名第一的中国人寿的进取股票投资账户31.14%的高收益相差了65个百分点。一年的投连险“成绩单”，反映出不同保险公司投资水平的差异之大。不过，也有保险公司的业内人士指出，不同公司的投连险账户入市的时间、资金规模都不一样，因此业绩有所差距也是正常

10、现象。该人士提醒投资者，各险企投连险账户的表现只能为投资者在选择产品时提供有价值的参考，但其过往表现并不代表未来表现，投资者在选购投连险时应该全方位考虑，而且要做好长期投资的准备。【新闻动态】保险总动员应对甲流 借机推动新品开发 来源：新民晚报链接： 6月11日，世界卫生组织宣布把甲型H1N1流感警戒级别升至6级，各家保险公司迅速对产品更新和调整，将“甲流”纳入保障范围。人保财险上海市分公司开发了医疗机构综合责任保险附加医务人员甲型H1N1流感病责任保险，免费为上海16万名医务工作者提供保险保障。如果被保险人的医务人员因受甲型H1N1流感病传染、感染，在保险期间或保险期间届满后180天内死亡，

11、将获得每人人民币20万元或10万元的赔偿；如果被保险人的医务人员经治疗已痊愈的，将获得每人人民币5000元的赔偿。据悉，该附加险将免费赠送给所有投保该公司医疗机构综合责任保险的医疗机构，保障范围为其正式医务工作人员。保险期间暂定为今年5月11日至8月31日。阳光人寿近日承诺：只要拥有“阳光人寿附加住院津贴医疗保险”的客户，一旦在今年12月31日前因罹患“甲型H1N1”住院或接受医疗，公司将在现有“阳光人寿附加住院津贴医疗保险”保障基础上，额外提供50%的保险金保障。此前，阳光保险已在保险行业内第一时间启动甲型H1N1型流感快速理赔预案。近年来，随着甲型H5N1流感(俗称人感染禽流感)、甲型H1

12、N1流感(俗称人感染猪流感)的蔓延，对抗特定流感的保险产品加速上市。友邦保险近日推出友邦御防宝B保险计划，为感染特定流感的投保人提供保障。【新闻动态】保险资产大幅缩水 险企今年日常开支大“瘦身”来源：全景网-证券时报链接： 面对日渐增大的经营压力，保险公司今年纷纷开始全方位瘦身，通过缩减行政、差旅经费以及清理应收账款等方式开源节流。“今年公司的经营压力明显大于往年，并且所有的经费开支都必须一项一项地报批给总公司，而且对各项申请的经费请都有不同程度的压缩”一寿险公司上海分公司负责人表示。而来自大地保险的数据则显示，该公司今年开始大力控制各种成本，其中，2009年总部费用预算同比下降14.5%，行

13、政费用预算降幅32%。截至今年一季度，大地保险总部的会务费、差旅费已经压缩了45.6%。分析人士指出，经过去年市场剧烈震荡，保险资产出现大幅缩水，各家保险公司的储备资金也被严重消耗，这些因素直接促使保险公司进行全方位“瘦身”，以缓解经营压力。上述人士认为，当前在对今年投资市场总体悲观的预期下，各家保险公司都进行了销售策略调整，进而影响保险公司的投资，如果未来保险公司投资收益不能进一步提高，险企的大瘦身还将进行到底。【新闻动态】保险业去年投资收益仅1.9% 保监会发出投资预警来源：北京商报链接： 尽管行业偿付能力有所提升，但投资风险依然是保险公司稳健发展当前最大的敌人之一。在昨日举行的第三届中国

14、风险管理与保险国际论坛上，保监会主席助理陈文辉发布中国风险管理报告2009（以下简称报告）时再次强调指出，保险业须防范投资带来的风险。 陈文辉表示，保险资金安全性要求，决定了风险管理始终应当被摆在资金运用的核心地位。报告披露，2008年保险公司资金运用余额突破3万亿元，投资渠道进一步拓宽。但受资本市场深度调整，全年保险资金运用平均收益率仅为1.9%，低于上年10.1个百分点。保险资金运用收益是保险公司的重要利润来源，从当前来看，防范保险投资风险主要是防范资产负债错配风险、信用风险和境外投资风险等，特别是要高度关注和防范投资渠道、新投资中带来的风险。同时，报告也对当前适度宽松的货币政策使寿险业可

15、能面临新的利差损风险进行了分析。报告指出，2008年下半年以来，央行多次大幅降息，客观上使众多寿险公司面临利率倒挂的困境。一方面，降息的替代效应会刺激保险产品销售；另一方面，84.4%的保险资金投资于债券和大额协议存款等利率敏感型产品，投资收益降低也会降低分红险等险种的吸引力，防范化解利差损风险的难度逐步加大。保险业的风险极容易产生传递性，如投资收益降低将会出现退保风险。报告指出，当前寿险退保风险主要集中在新型产品领域和银邮代理渠道。除受国际金融危机影响外，退保原因主要是由于销售误导及产品收益低于投保人预期。由此引发的退保往往带有很强的传递性，甚至可能引起个别公司的现金流风险。现金流风险很可能

16、会直接导致偿付能力出现不足问题。报告披露，近几年来，部分保险公司连续亏损，偿付能力没有得到根本改善。个别保险公司偿付能力严重不足。除受股票市场不断走低的影响外，内在原因是部分保险公司发展模式粗放，产品结构不合理，公司盈利能力不强，主要依赖股东增资或发行次级债维持偿付能力。“报告对保险资金运用风险及2009年监管部门的政策倾向有特别的明示。”陈文辉指出，2009年保险资金将在控制风险前提下，向基础设施建设、民生社会建设改造方面倾斜。监管部门将在规范运作行为、健全风控机制的前提下，稳步推进基础设施和股权投资试点，引导保险机构稳步投资交通、通信、能源、电力等基础设施项目。【新闻动态】瑞再调查显示:香

17、港与内地对保险业态度大相径庭来源：第一财经日报链接： 瑞士再保险公司6月15日披露了瑞士再保险2009 年亚太区风险取向调查，结果显示，香港与内地的消费者对保险的取向态度各异。其中香港人更偏爱冒险，而内地消费者则更为保守。瑞士再保险的这份报告针对的是亚太区年龄介乎20至40岁的成年人。 其风险取向的结果显示，即使在全球性经济低迷的情况下，大部分香港中小企仍愿意积极借贷以争取业务增长。而且，香港消费者是亚太区内最不愿使用专业财务策划服务的一群；不过，面对甲型H1N1流感的威胁，很多香港受访者表示会检讨他们的保单。为了便于比较不同市场的数据及追踪长远变化，调查结果综合为两个指数，即瑞士再保险亚太区

18、消费者风险取向指数（CAFRI）和中小企风险取向指数（BAFRI）。两个指数越高，均代表越偏好风险。香港人不喜欢用财务策划从消费者风险态度来看，香港消费者的风险取向在亚太区排名第二。调查发现，20至40岁的香港人CAFRI值高达47.8，在受访的八个亚太区市场中风险取向排名第二高，仅次于澳大利亚人。瑞士再保险经济研究及咨询部亚太区主管黄硕辉认为，香港人排名较高的原因在于他们对就业和健康的风险取向较高，在亚太区中排名第二。至于财务和生活方式，香港人较抗拒冒险，在亚太区排在中间位置。此外，调查结果确认，20至30岁的香港男士较愿意冒险。从报告来看，内地的受访者则比较保守，CAFRI值为43.4，排

19、名第六。这部分显示，内地在就业和健康方面仍然处于劣势，并导致消费者在这方面行动较为保守。从财务规划来看，尽管76的香港受访者非常关注如何保障未来的财务状况，只有54的受访者表示有具体落实的计划。“香港消费者愿意使用专业财务策划服务的程度在亚太区是最低的，只有17的受访者认为有必要使用这些服务。”黄硕辉说，“（保险）业界需要付出更多努力，以提高公众对尽早策划财务重要性的意识，并使他们明白合资格的专业理财顾问能助其作出更完善的财务规划。专业理财顾问亦需维持并提升专业水平，以提高公众对他们的信心。金融产品的销售应以顾客的需求为本。”事实上，从雷曼迷你债券和近期曝光的摩根士丹利精明债券事件都表明，香港

20、人对自己的投资决策过于自信。相比之下，有超过20%的内地消费者认可专业财务策划的作用。内地企业家更愿承担风险或许最值得关注的是，这次调查显示，缺乏融资手段的内地企业更愿意承担融资风险。在八个市场的企业调查中，香港中小企对商业风险取向相对较低，BAFRI 值只有32.1，在亚太区八个市场中排名第六，仅高于马来西亚和印度。而内地受访者的BAFRI 值为35.4，显示出他们更愿意承担商业风险，在亚太区中小企风险取向中名列第二。黄硕辉表示，逾半数以上的内地中小企受访者视目前的金融危机为发展业务的机遇，乐观程度高于香港地区和印度的受访者。相比之下，68%的香港受访者希望透过内部增长而非收购来实现业务扩张

21、，而70%的受访者不愿拓展新产品或业务。不过，异常多的香港（71%）和内地（74）的中小企受访者表示，如果能有助业务迅速增长，他们非常愿意增加借贷。黄硕辉认为，即使在目前严峻的金融危机压力下，面对业务发展变量增加，作为香港经济增长动力的中小企仍然没有完全放弃业务发展的机会或意愿，这在某程度上反映了政府政策上的支持，能够获取信贷将鼓励中小企提高其财务杠杆水平。黄硕辉没有解释为什么内地企业家的风险承受程度如此之高，但有一点可以肯定，这些企业家并没有像香港中小企业那些获得足够的信贷支持，他们的愿望或许更多反映出内地企业家的融资困难。【数据发布】保费增长压力加大寿险第二军团排位激战来源：华夏时报链接：

22、 中国保监会副主席李克穆在6月16日召开的第三届中国风险管理与保险国际论坛上表示，今年前5月，全国实现保费收入4947亿元，维持了7.5%的增长速度。但结合近日上市保险公司公布的保费收入数据可以判断，随着全行业银保渠道的收紧，资本市场走势相对较好，在分流作用下进入保险市场的保费自然减少，因此未来保费增长压力可能加大。数据显示，寿险市场上，除中国人寿、中国平安稳居第一、第二位置外，第二军团排位并不稳固，保费收入排名的多年平衡已被打破，太保寿险跌出三甲，而泰康人寿、新华人寿以及去年发力的人保寿险今年以来保费收入相差无几，未来一段时间内或展开激烈的排位争夺。太保跌出前三三大上市险企最新公告显示，5月

23、份保费收入并不乐观。延续4个月的保费高速增长后，中国平安5月保费增速首次出现大幅回落，其中平安人寿5月保费同比增长21.5%，较4月份41.1%的增速出现大幅回落；而中国人寿、太保寿险5月保费收入分别为196.1亿元、48亿元，同比分别下降16.5%、5.4%。“中国人寿保费收入连续第3个月出现负增长，且同比降幅进一步扩大。”中金公司保险行业研究员周光在研究报告中指出，“考虑到去年5-8月为中国人寿保费收入增长最快的时期，业务结构调整的压力仍然存在，保费收入增长放缓甚至负增长的趋势近几个月可能还将延续。”中国太保公告显示，今年前5个月累计实现保费收入296亿元，同比负增长9.9%，自去年10月

24、份加大寿险结构转型力度调整后，太保寿险保费已经连续8个月出现同比负增长。数据同时显示，太保寿险保费的下降幅度已经开始趋缓。5月份单月实现保费收入48亿元，扣除5月单月保费，今年前4个月的保费增速为-10.7%，与此前相比，同比降幅已经明显收窄。东方证券研究员王小罡认为，由于行业结构调整等因素影响，三家上市公司根据各自情况确定战略调整目标，这在一定程度上影响了保费收入的增速。他预期，从全年看，中国平安将实现30%的增长，而太保与中国人寿的增幅会趋近于零。整个保险行业的保费尚处在增长之中，但业内人士认为，在目前情况下，后续增长压力较大，今年保费收入或出现负增长。寿险第二军团排位激战“由于主要竞争对

25、手平安、泰康、新华继续保持快速扩张的态势，太保正面临市场份额下滑的尴尬，这必然会给公司管理层带来压力。”第一创业研究所分析报告显示，寿险第二军团排位竞争激烈。自2004年保监会公布保费数据以来，中国人寿、平安人寿、太保寿险的保费收入一直稳居前三位。今年一季度，这一格局悄然发生变化。2月份，泰康人寿保费收入超过太保寿险，首次闯入前三位。截止到4月份，中国人寿遥遥领先，中国平安第二把交椅的位置也很稳固，而紧随其后的泰康人寿、太保寿险、新华人寿、人保寿险前四月录得保费差距并不明显。最值得注意的是人保寿险保费收入的突飞猛进，在行业整体低迷的情况下，人保寿险实现了惊人的高增长。保监会统计数据显示，截至今

26、年4月底，人保寿险4月份保费收入为41.28亿元，跻身中资寿险公司第五，夹在新华人寿与泰康人寿这两家已经有十多年历史的老公司之间。而1-4月份人保寿险的保费收入则为193.95亿元，同比增长214%。人保寿险的高增长并不始于此，刚刚过去的2008年，人保寿险完成保费收入288亿元，超额完成2008年初定下的137亿元目标，同比增长5.27倍，市场排名跃升至第6位，较2007年初前进了13个位次。“各个公司所处发展阶段不同，采取的经营模式也不尽相同，多年不变的寿险市场竞争格局，可能在今年有所改变。”业内人士称。【观点评论】出口信用保险助外贸企业危机中避险来源：第一财经日报链接： 作为上海的经济大

27、区，外贸出口对闵行区的发展有着举足轻重的作用，区政府一直把支持外贸出口作为推动经济持续增长的重要力量，通过加大政策支持力度、改善投资和贸易环境积极发展外向型经济，取得了长足的进步，也使闵行区的经济发展对国际市场有了更高的依存度。 但金融危机爆发以来，由于美国、欧盟、日本等主要发达经济体市场严重萎缩，经济景气与信心指数迅速走低，国际经济特别是贸易市场，出现了前所未有的低迷状态。这也给闵行区内的出口型企业造成了不小的冲击，一方面国际市场需求萎缩，造成订单减少，另一方面信用环境恶化，贸易保护主义抬头，收汇风险加大，导致部分出口企业“有订单不敢接”，交易严重下滑。为此，闵行区政府与中国出口信用保险公司

28、（下称“中国信保”）于昨日签署了全面战略合作协议，希望能借出口信用保险这一工具在“稳外贸、促增长、保就业”方面发挥作用。与此同时，中国信保作为一家政策性金融机构，也实行积极的承保政策，承诺不收缩信用限额，不缩小保险责任范围，不提高保险基础费率，加快承保与理赔的响应速度。事实上，在金融危机的背景下，国家早已高度重视出口信用保险的功能，温家宝总理在今年的政府工作报告中明确提出要“扩大出口信用保险覆盖面”；在5月27日的国务院常务会议上，又把加强出口信用保险工作作为目前稳定外需的第一条措施予以明确。我国外贸企业的出口依存度普遍较高，在今后相当长一段时间内，国际贸易环境将很难有根本性的改善，贸易收汇风

29、险也将一直处于高位。如何保障企业的出口收汇安全，保证出口应收账款能“颗粒归仓”将是企业发展面对的一项重大课题和难题。而出口信用保险在很大程度上能够解决这一问题，企业通过利用出口信用保险公司的信息资源优势，把海外客户资信管理、信用额度管理、企业应收账款管理和信用保险结合起来，嵌入企业全面风险管理的整个过程，从而达到优化风险管理流程、规范出口贸易业务操作的目的。同时，一旦发生收汇风险，出口信用保险的损失补偿和理赔追偿功能又能及时为公司弥补损失、化解风险。另外，在出口企业融资方面，出口信用保险也能够起到相当大的作用，目前绝大多数银行都开展了以出口应收账款作为质押的融资业务。在这类业务中银行重点关注国

30、外买家的付款风险，有了信用保险的保障，银行就多了一条获得还贷资金的渠道，可以消除其对应收账款风险的顾虑，降低银行融资的风险，使企业更容易获得融资。对中小企业而言，由于其资产规模有限，通常银行传统信贷产品要求的抵押、担保资源较难获得，而信用保险保单融资业务则可以为中小企业打开另一条融资的通道。【观点评论】消费型保险难走俏 “返还型”热销另有“隐情”来源：中国经营报链接： 在保费经营压力下，保障型保险产品并未得到保险公司大力推荐，保险公司更愿意兜售保费较高的分红型、返还型保险产品。2009年上半年将过，盘点保险产品发现，保险市场并未以年初保监会倡导的“保障型”保险产品唱主调，而是以“分红”型、“返

31、还”型产品为主导。 其中原因无非两点：来自保险机构的保费经营的压力和保险市场的消费者意识有失偏颇。纯保障保险遇冷今年年初，在全国保险工作会议上，保监会负责人明确提出要在调整保险业结构上下工夫，即发挥保险的风险保障功能，引导人身保险业务结构向风险保障型、长期储蓄型业务转型。上半年以来，以“双重返还“、”快速领取”为卖点的保险产品引导着保险市场的消费，而纯保障型产品鲜见推出。“对于保险公司来说，纯保障型保险产品的特点是保费低、保障高，产品单件利润率高。”一位保险公司的业务经理说，“但是由于纯保障型产品的件均保费较低，一般不过几十元到数百元，对于保险分公司来说，虽然卖了高利润的保险产品，但总的保费收

32、入不会太高，到了年中、年末拿保费衡量业绩时，卖纯保障型产品的保险机构的数字就会很难看。”纯保障型产品又称消费型保险产品，一般以意外、医疗保障为主，比如一年期的交通意外险或一年期的意外伤害医疗保险等。投保人所交保费的保障期限为一年，如一年未发生意外，所交保险就算“消费”掉了，保险责任终止。而一旦发生风险，则区区几十元、上百元的保险费就能提供十万、数十万元的保险保障金。一位保险公司的负责人透露：“我们一般还是引导销售队伍冲击高保费保单，我的绩效考核标准是总保费收入、件均保费、首年新保费收入等。纯保障型保险由于每件保费数量较低，卖十个保险产品还不抵一件长期储蓄型保险产品的保费收入。”一位保险公司培训讲师说：“纯保障型保险产品一般作为新入门者的敲门砖，