大数据背景下的支付服务发展

1、    大数据背景下的支付服务发展    周瑞珍+祖融【摘要】第三方支付经历了十年扩张期，交易规模快速扩大，各大巨头已割据市场，进入新的博弈阶段。大数据技术成为新热点，如何在大数据的应用下，促进第三方 的发展是当前的重要课题。【关键词】大数据 支付过去十年来，互联网支付经历了快速的扩张，用户数量和交易额不断攀升。截至2015年12 月，我国网上支付的用户规模已达到4.16 亿，较2014 年底增加1.12 亿，增长率达到36.8%。网民使用网上支付的比例从2014 年底的46.9%增加到2015 年12 月的60.5%。根据互联网研究机构“易观智库”发布

2、的2016年上半年中国第三方支付市场研究报告指出，2016年上半年，第三方支付行业整体交易规模达13.5万亿元。2016年7月，非银行支付机构网络支付业务管理办法施行，第三方支付的功能回归小额、快捷、便民服务、小微支付中介，市场更加规范。随着市场增量的减少，第三方支付行业增速放缓，将进入平稳发展期。与此同时，大数据技术和相关应用的发展成为新的焦点，呈现一派热火朝天的局面。大数据的影响正在从线上延伸到线下，从虚拟经济延伸到实体经济，从it行业影响到所有传统行业。如何通过大数据的应用，实现第三方支付在商业价值上的跃迁，开拓更多盈利模式，是各支付企业面临的机遇和挑战。一、大数据将成为推动支付行业发展

3、的新动力支付是金融的核心，数据是支付的基础。第三方支付企业运营多年来，拥有海量的商户信息和消费者交易行为信息，如能对这些矿藏进行挖掘和应用，由此衍生出的精准营销、客户关系管理等增值服务将成支付行业新的盈利突破口。精准营销是当前热门的销售模式。在这个越来越注重用户体验的时代，仔细分析用户，是最重要的。大数据的分析成果能缩短商户与客户之间的距离，帮助商户更更深入的认识消费者，这是以pos为核心的传统金融机构所无法提供的。传统支付方式下，金融机构获得的数据只有商户、客户的基本信息，无法获取具体的交易商品、数量和单价等完整信息，更不可能通过数据的采集区分每一个体用户，获得其用户画像。如超市购物，支付体

4、系就只能了解交易金额，而无法知道消费者具体买了哪些产品、品牌，也无法了解消费者的购买倾向。而第三方支付采用了智能化的支付终端（包括pc、手机客户端等），能够采集除支付资金数据外的交易商品、服务信息，包括支付金额，支付时间，支付地点，支付频率，支付商品等。大数据技术的出现，交易数据的价值变现成为可能。在积累用户交易数据和场景化的业务数据基础上，通过数据分析，可以了解这些用户的消费习惯、热衷产品乃至消费心理，从而为用户推送个性化的营销服务信息，满足消费者的需求，大幅度提高营销效率、降低营销成本。二、大数据有助于提升支付安全支付和我們的生活息息相关，关乎我们的财产安全。第三方支付应用等新兴支付手段的

5、高速发展，给消费者带来便利的同时也带来了一定的威胁。首先，第三方支付通常需以移动终端、app应用等为载体，网络木马病毒、黑客恶意攻击的风险难以完全规避。同时，电信诈骗猖獗，伪基站信息泛滥，大部分用户的支付风险意识较低，难免会受骗上当。在这种背景下，大数据安全技术作为海量数据实时分析处理的新兴技术，可以对疑似非法侵害行为作出预警，为用户规避交易风险。大数据技术可以对沉淀的大数据进行分析，通过特定算法挖掘用户操作特征，抽象出对应模型，用以进行用户身份验证，从而识别客户身份，判断交易风险，阻拦风险交易。每个用户的消费行为和习惯都是遵循一定模式的，不会轻易改变。例如通常在什么时间、什么地点、使用什么设

6、备和账号登录系统等等。犯罪分子即使获取了用户的身份，也无法伪造这些特征信息。在发生资金交易的时候，大数据技术根据虚拟客户的特征来判断现实世界中发生交易的风险例如腾讯的fit风控系统，利用qq和微信社交平台沉淀的大数据，在登录、绑卡、支付等这几个非常关键节点上做风险识别，对用户身份、账号、密码、银行卡、设备等信息进行检测，将用户信息的每一个属性、行为定义为一个变量。每当用户执行关键操作时，获取客户的上次登录时间、登录地址、好友分布、账户消费行为和交易金额等信息。如果以上变量发生变化，会引起系统的警觉，从而分析、评估这些变化的合理性，如果偏离了平时正常行为就认为存在风险，对用户发出风险提示。在大数

7、据的影响下，第三方支付应用市场将会日趋多样化，而广大消费者则可从中享受愈加便捷的生活体验。另一方面，大数据的海量也就意味着，并非所有数据都是有用信息，对有效数据的挑选、从业务模型出发对数据的理解都非常重要，要选取哪些数据原料进行挖掘，什么数据才是支付安全真正所需的，对数据的类型和实效性都要有所考量。数据的整合、协同合作也是亟待解决的问题。各家第三方支付平台所使用的数据都是来自于自己的平台，但是这些数据是远远不够的，地理位置数据、地图数据、人口流动数据对于支付安全来说都起着举足轻重的作用。业内迫切需要第三方的平台、工具和服务来解决数据流通过程中的隐私、安全、权属等问题，进而帮助各行业推进数据的流通合作。参考文献：1谭磊. new interne