我国小额贷款公司运营探究

1、我国小额贷款公司运营探究提要本文通过研究小规模贷款和小规模公司的特 征、发展历史及现状，提出小规模贷款公司是解决中小企业 和小规模企业发展障碍的有力途径。在此基础上，研究分析 小额贷款公司发展过程中面临的各种问题，并结合国际小额 贷款公司成功经验，对小额贷款公司发展提出建议。关键词：小额贷款；小额贷款公司；信用体系；风险控 制中图分类号：f83文献标识码：a收录日期：2012年6月16日一、绪论自改革开放以来，中小企业的规模和数量不断增加，它 不仅能够促进地方经济的发展，而且可以解决就业问题。中 小企业的快速发展，已成为国民经济增长重要的拉动力量。 随着中国经济的发展，中小企业出现了快速扩张的

2、需要。但 是，银行的贷款条件对这些中小企业来说又太严苛，这使得 一些中小企业的发展受到了限制。同时，我国是一个农业大 国，农村人口占绝大多数，为了促进社会和谐、发展经济， 就要提高农民的生活水平。而很多农民希望通过小规模养殖 或种植来提高自己的生活水平。因此，他们首先需要一些启 动资金。但是，银行贷款对于很多农民来说门槛太高，使他们很难获得自主创业的资金。我国政府鉴于自身国情引进小额贷款，经过多年的发 展，我国小额贷款在促进中小企业发展、缓解农村金融市场 的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化金融结构 等方面已取得了显著的经济效应。随着小额贷款的发展，小额贷款的组织形式也发生了重大变化，

3、由开始的主要由银行 及农村信用社为中小企业和农民提供小额贷款，到出现了民 间融资，以及最终合法化的小额贷款公司，逐渐变得高效化、合理化。然而，随着规模的不断扩大,小额贷款公司暴露出许多问题，通过研究发现小额贷款公司的问题，并提出相应 政策建议，从而让小额贷款公司持续健康地发展就具有十分 重要的现实意义。二、小额贷款公司发展现状（一）我国小额贷款公司发展过程。1993年与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额贷款被引入中国，成 立了 “扶贫经济合作社”。联合国开发计划署以及一些国际 组织也相继在我国开展了一些小额贷款项目。之后我国开始 在较大范围内推广政府主导型小额贷款，借助国际援助资金 和

4、利用国家财政资金和扶贫贴息贷款实施政策性小额贷款 扶贫项目。但是政府主导的扶贫贷款模式并不成功，扶贫效 果不佳，贷款回收率较低，大都难以维持。从国际援助项目 下的小额贷款业务，到政府补贴下的正规金融机构小额贷款 业务，再到商业化小额贷款公司试点模式的演变，中国始终 在探索一种适合中国国情的小额贷款模式。自2005年5月中国人民银行商业性小额信贷试点在山 西、陕西、四川、贵州、内蒙古率先开展起来，开展了由民 营资本经营的商业化小额贷款公司7家试点公司。这7家试 点公司都是按照国家规定由自然人或法人建立的，并且不吸 收存款，以其注册资金作为贷出资金，但可以向自然人或法 人扩大股本。自2008年5月

5、银监发（2008） 23号文件关 于小额贷款公司试点的指导意见颁发以来，我国放宽了农 村金融市场的资本和机构的准入，在开展小额贷款的机构性 质、市场利率限制以及小额贷款的商业化运作方面，都做出 了相应的政策调整。2006年银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融 机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见， 以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。经过将 近6年的发展，小额贷款公司的数量急剧增长。2011年4月 21日中国人民银行发布的最新统计显示截至2011年3月末, 全国共有小额贷款公司3, 027家，贷款余额2, 048亿元， 第一季度累计新增贷款427亿元。目前，我国各地区

6、政府都在积极鼓励建立小额贷款公 司，许多省市出台了相关鼓励政策，相信我国的小额贷款公 司数量将会越来越多，同时规模也会不断增加，最终能够充 分地支持中小企业和农业的发展。（二）小额贷款公司经营状况1、资金来源分析。国家对小额贷款公司融资有着比较 严格的规定。银监会、央行在2008年下发的关于小额贷 款公司试点的指导意见中明确规定，小额贷款公司不得吸 收公众存款，其主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资 金，以及不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款 公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不超过资本净 额的50%。因此，小额贷款公司主要是由民营企业、银行、 自然人出资。目前，小额贷款公司主

7、要由企业和自然人建立，银行考 虑到风险问题很少参与其中。小额贷款公司运行6年以来， 虽然经济与社会效益普遍看好，但资金短缺问题十分突出。 由于小额贷款公司试点被要求不能吸收存款，因此所有贷款 只能来自资本金。山西平遥两家小额贷款公司要求要保证足 够的资本充足率8%、设置不良贷款警戒线、实施抵押担保等 措施，同时还设立了风险担保基金，以发起人自有资金的 10%、委托贷款人委托资金的6%作为风险担保基金，用于委 托资金和其他负债资金的担保，这些规定使得本身注册资本 就不多的山西小额贷款公司的贷款规模小于注册资本，即两 家小额信贷公司的3, 300万元注册资本只有2, 970万元可 用于贷款，但是面

8、对上亿元的贷款需求，使得公司在运转的 短短几个月后就面临严重的资金营运压力。所以小额贷款公 司资本扩大大多数还是通过原有股东或新的法人股东、自然 人股东的注资，存在很大的局限性。2、贷款利率分析。法律规定小额贷款公司的利率不得 高于银行利率的4倍，下限为贷款基准利率的0.9倍。2008 年9月，7家试点小额贷款公司放贷利率以内蒙古融丰公司 的29. 88%为最高，四川广元公司的12. 24%为最低，加权平 均利率为24.79%,为调整后一年期贷款基准利率（7.2%）的3. 44倍。利率与当地的经济环境有很大关联，以内蒙古融丰 公司为例，该公司地处内蒙古鄂尔多斯，当地经济增长速度 全国领先，地下金融十分活跃。地下金融的年利率甚至可以 达到40%以上，虽然利率高，但是资金还是供不应求，许多 人接受高利率进行贷款，在这样的金融环境下，当地小额贷 款公司的利率也上涨了。所以，小额贷款公司的利率虽然有范围规定，但是由于 地区经济活跃程度的不同，小额贷款公司的利率也并不统 -o而且由于利率是借款人与小额贷款公