农户小额贷款可获得性的影响因素分析

1、我国农户小额贷款现状分析及对策目录1.农户小额贷款的运作机理41.1农户小额贷款的概念和特点41.2农户金融需求与供给之间的矛盾51.3农户小额贷款的现实意义51.4我国农户小额贷款的实践状况62.农户小额贷款面临的风险72.1信用风险72.2市场风险82.3自然风险83、农户小额贷款的风险及对策83、1信用风险对策93.1.1、改变农业户主以往对信用不看重的现象93.1.2、提高农户与农户之间的合作水平93、2市场风险对策103.2.1、根据市场建立科学的利率定价机制，提取准备金103.2.2、拓宽农户金融服务内涵，增强抵御风险的能力103.3自然风险的对策104、促进我国农户小额贷款建议1

2、14、1政府对农户小额贷款支持114.1.1、财政对农户小额信贷业务给予补偿114.1.2、建立农户征信管理体系,优化小额信贷的信用环境114、2扩大农户小额贷款供给渠道124.2.1、调整农信社经营思路,完善农户小额信贷运作模式124.2.2、多方协作,推进农户小额信贷健康稳健发展13结论15参考文献16致谢17摘要农户小额信用贷款在目前我国的社会主义新农村建设和发展中具有重要的作用。首先,农户小额信用贷款可以为农业和农村经济的发展提供一些信贷资金,增加了农民的就业机会,促进了农业的发展和农村的金融改革和金融创新；其次,农户小额信用贷款在一定程度上缓解了农民贷款难和信用社难贷款的问题,实现了

3、农户和农村金融机构双赢,使农民的社会地位显著提高；同时通过大力发展农户小额信用贷款,树立了农村金融机构在农村金融市场的主导地位,农村信用环境也得到了显著改善。地方政府行为不规范,经济环境不理想,影响农户小额信用贷款的回收率,存在着参与和干预的矛盾;政府服务不完善,导致农村经济发展速度趋缓,影响农户小额信用贷款效能的发挥；政府制定的扶持政策不到位,导致农村金融机构放贷积极性不高,影响农户小额信用贷款的支农后劲，作为农户小额信用贷款的直接受益者,农户同样存在着信用观念不牢固、思想认识不到位等诸多方面的问题。关键词：农户小额贷款，农业发展，风险控制AbstractThe parents small

4、credit. loans in China's construction of socialist new rural construction plays an important role. First of all, farmers small credit loans for agriculture and rural economic development to provide credit funds, increases the farmers' employment opportunity, promote the rural financial refor

5、m and financial innovation; Second, the small farmers credit loan effectively relieve the farmers' difficulty in getting loans and credit cooperatives difficult loan problem and realize the win-win farmers and rural credit cooperatives, rural women's social status increased significantly; At

6、 the same time by devoting major efforts to developing small farmers credit loans, set up the rural credit cooperatives in rural financial market dominant position, rural credit environment also significantly improved. The local government behavior is not standard, the economic environment is not id

7、eal, the influence of the small farmers credit loan recovery, there is the contradiction of participation and intervention; The government service is not perfect, lead to the rural economy development speed slowed, influence farmers small credit loans efficiency into full play; The government's

8、support policy does not reach the designated position, lead to rural credit cooperatives lending enthusiasm is not high, influence farmers small credit loans to support small farmers staying power, as the direct beneficiaries of the credit loan, the farmers there is the same credit concept not firm,

9、 the ideological understanding does not reach the designated position etc.Key words: the peasants small credit, agriculture development，Risk control1.农户小额贷款的运作机理1.1农户小额贷款的概念和特点农户小额信用贷款是指为了提高农村金融机构信贷服务水平，加大支持农业信贷的投入，简化农户信用贷款手续，更好的发挥农村金融机构在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于

10、主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。特点：服务农户这个特殊的群体，无需抵押担保，金额较小，需求量大，周转使用方便快捷。1.2农户金融需求与供给之间的矛盾长期以来，由于我国东西经济发展不平衡，造成了我国农村经济发展不平衡，即使在近几年农村金融在不断地促进着农村经济的发展，但是随着我国经济整体发展，相对于其他金融产业，目前农村金融产业还存在着一些问题。农村金融机构的减少影响供给，从事农村金融业务成本高、风险大、资金回收期较长，未来预期又不稳定，农户一方面缺乏足够的抵押物，而土地目前在我国是不能作为抵押物的；加之，基于成本与收益分析，农村金融机构撤并了许

11、多经营网点，对于农户的资金需求是“爱莫能助”。农村金融机构作为农村金融的主力军，却难以满足农户的资金需求。主要原因是信用社目标太多，历史包袱沉重，产权不清晰，自身素质不够高，结算手段及电子化程度还不够成熟，以及承担服务“三农”的任务与其自身资金实力不对称。农户取得贷款的成本比较高，申请周期比较长，借款期限又较短，程序繁琐等，大大削弱了农户贷款的积极性。农村的部分非金融机构如民间借贷虽然在某种程度上满足了农户的金融需求，但由于其存在的经济及社会根源，地域性、风险性、及不易监管等特点不容小觑，而且民间借贷的利息又比较高，这让以农为生的农户难以承受，不能成为金融供给的主要渠道。总体说来，我国农村金融

12、供给与需求不平衡，金融机构还需进一步改革，才能更好的服务新农村建设。1.3农户小额贷款的现实意义我国虽然是一个农业大国，农村金融关系着 9 亿农民的金融问题，农村金融的发展却是一直以来都被人忽视和冷落的领域，尤其是农村中的一般农户和贫困农户的金融需求，一直以来就存在着农户贷款难、农村地区融资难的问题没有得到根本解决，这样的金融体系显然是不合理的。农户小额贷款就是专门针对服务农村金融中的弱势群体而进行的一种制度改革与创新。它针对农户金融需求的特点，提供相应的贷款服务，可以更加有效的满足农户生产生活的需求。 开展农户小额贷款对于农村金融机构而言更是别有一番意义，开展农户小额贷款对于一个刚刚起步的金

13、融机构而言不仅是新的挑战也是新的机会，可以从服务农户中不断的壮大自己，建立坚实的客户群，在壮大自己的同时也可以宣传自己的经营理念，传达为农业发展的想法，从实际出发帮助农户解决贷款难的问题，切实的帮助农户解决贷款难的问题。1.4我国农户小额贷款的实践状况我国农村小额贷款基本流程为：审批审查受理与调查客户申请 贷后管理签订合同提供信用信用收回 我国最早的小额贷款是在 1981 年由联合国国际农业发展基金（IFAD）在内蒙古 8 旗（县）开展的北风草原与畜牧业发展项目开始，出现的时间不算晚，但发展状况不是很理想。在 1993 年之前，基本上都是国际援华扶贫项目的一个组成部分或者一种特殊的资金使用方式

14、而已。具有完整意义的小额贷款是在 1993 年底，中国社会科学院农村发展研究所组建“易县信贷扶贫合作社”开始，并经历了以下四个发展阶段，见表表1：中国小额贷款发展比较第一阶段第二阶段第三阶段第四阶段开始时间1993199620002005目标群体贫困户贫困户中低收入农户微型金融需求者服务领域扶贫扶贫农村金融农村金融典型运作机构非政府组织、国际机构、社会团体、政府扶贫机构政策性小额贷款扶贫项目农村金融机构小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社机构属性非政府组织为主政府机构和中国农业银行、中国农业发展银行金融机构有限责任公司或金融机构资金来源附有优惠条款的软贷款、捐款国家财政资金和扶贫贴息贷款存款

15、自由资金或存款等信贷方式小组贷款为主小组联保模式个人信用贷款、联保贷款个人信用贷款、联保贷款等多种方式利率水平利率水平以社科院为代表（8%）贴息贷款银行贷款利率市场利率还款方式分期还款为主分期还款为主灵活确定灵活确定储蓄强制储蓄强制储蓄自愿储蓄贷款公司不允许，其他机构允许监管不纳入监管不纳入监管金融监管金融监管资料来源：张转方：农村信用建设与小额贷款2.农户小额贷款面临的风险农户小额信用贷款面临的风险是指农村金融机构在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额贷款的风险分为：信用风险、市场风险、

16、自然风险。2.1信用风险信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。2.2市场风险农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与

17、大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。2.3自然风险农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信

18、贷资金风险。我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。3、农户小额贷款的风险及对策小额信贷这种金融服务模式来源于国外并已经逐步在我国得到普及，得到了一定的发展。当然，当前小额信贷的发展存在很多的问题，如存在一定的风险、可持续发展能力不足、缺乏足够的资金投入和非政府小额信贷举步维艰等。3、1信用风险对策3.1.1、改变农业户主以往对信用不看重的现象长久以来，农村很多人根深蒂固的想法就是，农民不需要对信用这个东西太关注，想着信用只对办理信用卡有用，大多数农户觉得自己不需要办理信用卡，所以的自己的信用

19、等级如何根本不看重。政府应该大力加强对农村农户信用意识的宣传与教育，要更加深入开展法律知识和诚信等相关知识的普及，是大家对信用这一概念加以关注。同时向大家介绍拥有良好的信誉可以以较低的利息贷款，而且可以获得更大的贷款额度。银行信贷人员也加强对农户宣传和讲解本行小额贷款产品，使农户认识到这种小额信贷不是政府为了帮助贫困地区发放的扶贫救济款，而是纯粹的商业运作。使基层机构对贷款农户的信用状况和实际需求有了更加准确的把握，能够较好地解决了信息不对称问题，减轻了基层网点工作人员的工作强度，提高了信贷风险防控能力，促进了农村整体信用环境的优化；并在风险可控的情况下，对于信用户给予降低贷款门槛，并在资金、

20、服务、贷款利率，简化贷款程序等方面给予优惠；加强失信制裁，强烈打击恶意逃债行为。3.1.2、提高农户与农户之间的合作水平农户的信用是隐藏在乡土社会中。农村社会是典型的熟人社会，大家彼此之间都比较熟悉，互相都认识，对彼此之间都很了解，血缘、地缘、业缘、姻缘关系相互交织重叠，这就使得在同一地区内形成一张巨大的彼此认同感和信任感较强的社会关系网，在一定范围内，农户之间的经济状况、家庭素养，交往信息、资信水平和行为方式，彼此都了如指掌，其信息透明度相对较高。要降低信用风险，减缓农户与银行之间的信息不对称问题，根据农村社会这一特点着手，可以通过进一步提高农民组织化合作水平这一方式来解决。利用农村社会具有

21、的人缘、地缘，成员之间彼此了解，相互信任，信息相对透明的特点，大力推荐和鼓励成立并优化形式多样的信用互助小组、联保信贷、农民合作社、资金互助社等，农户之间自己择优组合，相互约束，这就缓解因信息问题导致的逆向选择和道德风险，在与金融机构交往中，增强农户的信用水平和诚信意识，进一步促进农户对长期利益的重视，同时也确保金融机构资源的稳定，更好地实现规模经济，双方良性互动，实现双赢的大好局面。3、2市场风险对策3.2.1、根据市场建立科学的利率定价机制，提取准备金小额贷款额度小，但是数量大、涉及地域广，人员多，比普通的贷款零售业务成本高，若是不计算成本，就违背了商业银行整体商业化运作的要求，不符合其自

22、身发展规律。因此，应当追寻市场运作规律及当前经济形势特点，使其利息收入足够承受其经营成本和坏账损失，根据实际成本核算，扣除人员及管理费用，小额贷款利率应执行比一般商业贷款利率高的利率水平；同时，有关金融监管机构应该允许开办小额贷款的银行提取高于其他贷款呆账拨备规定比例的呆账准备金，增强开办小额贷款银行抵御风险的能力。3.2.2、拓宽农户金融服务内涵，增强抵御风险的能力作为小额贷款的投放机构，要积极探索小额贷款业务的内涵和外延，不仅要做成农户的金融服务中心，也要成为支持农户农业生产或生活的信息中心和帮助中心。第一要加强与当地农业部门的沟通与交流，银行主动推进，与农业部门合作，为农户提供农业生产方

23、面的专业知识指导，指导农户的专业化、标准化生产，提高农户生产技能，并协助农户防范各种病虫害；第二要加强与贸易流通部门的协作，作为银行要充分利用自身信息渠道众多的优势，关注资金动向，积极与贸易流通部门保持协作，搭建贸易部门与农户信息保持通畅的平台，并根据各类农产品的市场供求情况适当收紧或放宽信贷规模。3.3自然风险的对策自然灾害是对农业和农户最大的灾难，一场自然灾害的来临，可能导致一个地区的农业的收成付之一炬，农户辛辛苦苦一年，到头来却颗粒无收，再加上如果是贷款搞农业生产的农户更加是雪上加霜，不仅农作物无收成，还有到期的还本或者付息。对此，应该给予农户一些政策性扶持，在行动上多做一些科技下乡活动

24、，可以派遣在校大学生以及教授到农村去帮助农户们解决一些关于农业的专业性问题，那些问题对于学习过专业知识的人来说可能会是小菜一碟，但是对于很多的农民来说，大多数农民是没有能够顺利完成大学课程的，对于那些专业知识当然也就不知道了，科技下乡不仅可以帮助农户解决问题，也可以给一些在校学生实践的机会，可谓是一举两得。4、促进我国农户小额贷款建议4、1政府对农户小额贷款支持4.1.1、财政对农户小额信贷业务给予补偿对于我们这样的农业大国，农业是国民经济的基础,农业健康持续的发展对于我国经济发展有着重大的意义,但是,由于农业是弱质产业,对自然和市场因素的影响非常敏感,需要国家的支持和保护。在我国,农村金融体

25、系不够完善,处于弱势地位的农业、农村和农民虽然得到了一些正规金融机构的支持,尤其是近年来小额信贷的开展带来的较高的社会效益和经济效益,但是,小额信贷业务的开展面临着风险高、成本高和收益低的现状,这必然影响小额信贷业务的长期开展,因而,政府对小额信贷发展提供政策扶持是有必要的。首先,地方财政和农村金融机构拨付一些资金建立小额信贷补偿资金,专门用于补偿小额信贷的信贷损失,并对支农资金的使用去向进行严格监控,保证资金专款专用。收入较低的地区在未来一段时间里,应该农信社扶贫小额信贷为主,以提高农户的增收能力,这就要求相关政府部门,基于资金和利息补贴,突出农信社小额信贷的扶贫功能。其次,建立财政支持下的

26、农户小额信贷担保基金目前,中国各地区地方政府都有比较强烈的参与小额信贷运作的动机,建立由政府担保与正规金融机构合作运作的扶贫小额贷款。4.1.2、建立农户征信管理体系,优化小额信贷的信用环境在农村市场,因为农村借款人在地理上十分的分散,分布地域广泛,因而,金融机构获取农户私人信息成本较高,在信贷发生后还要对借款人的投资行为进行监督,保证贷款使用的成功,必然形成非常高的管理成本,这些必将导致银行“惜贷”行为的产生。也就是说,银行为了解决信息不对称恰恰增加了交易成本,减少了对农户的贷款供给，对此,政府应该通过加大财政投入力度,大力推进信用镇、信用村、信用农户的建设,把农户的信息纳入银行的征信系统,

27、提供资金支持建立农户小额信贷担保基金或担保机构,这些就能够有助于解决农户小额信贷业务信息不对称,增加农经济主体的信贷供给。首先,加大法制建设力度,为小额信贷的良性发展创造良好的信用环境。一方面,要加强农村经济金融建设的立法工作,尽快制定和完善农户小额信贷的相关法律法规，另一方面,要加大执法力度,加重对失信行为的惩罚,维护授信者的合法权益。其次,逐步完善信用评价体系,促进农村金融环境的改善，只有客观、合理和规范的农户信用评价体系,才能更好的指导和支持农户小额信贷业务的发展，农村金融机构可以结合自身实际采用适合自己发展的权重确定方法,计算农户的信用分数,划分农户的信用等级,制定合理的贷款额度。再次

28、,加强宣传工作,增强农户信用意识,从思想上树立守信的观念，可以借助媒体宣传,张贴宣传标语,开展宣讲大会，在农村,要把推广小额信贷和创建信用村镇紧密的结合起来，让农户觉得守信不仅实惠，而且光荣。4、2扩大农户小额贷款供给渠道农户小额信贷业务应该适应农村经济发展,并提升农村经济发展，它是农村金融机构满足农户金融需求,促进农村经济发展的有效方式之一。在发挥农信社为农户提供小额信贷主渠道作用的同时,应当扩大小额信贷供给渠道,允许多种经济组织类型、多种经济成分的小额信贷机构进入农村金融市场对农村金融进行资金供给，这样既有利于拓宽农村资金供给渠道,又有利于形成农村小额信贷供给市场的有效竞争,提高小额信贷供

29、给的服务质量,增加小额信贷供给的覆盖面。4.2.1、调整农信社经营思路,完善农户小额信贷运作模式在农村金融覆盖方面,虽然非正规金融和商业化的小额信贷机构取得了良好的效果,但农信社具有政策性和商业性的双重功能,在未来的发展中具有更好的发展潜力。因此,农信社要调整经营思路,完善农户小额信贷运作模式,为农户的生活生产提供更优质的金融服务，增加自身竞争力。具体表现在四个方面:第一,农村金融机构要逐步推行利率改革,实行灵活的存贷利率浮动策略,增强农信社组织资金的能力和经营管理的灵活性,加强农信社地区之间的资金调配和融通,逐步探索建立全国的农信社之间的资金调配市场，农信社的小额信贷要明确以商业性为目标,逐

30、步实现利率市场化,取消财政的利息补贴,这样才能拓展农信社金融服务效率和积极性,拓展金融服务覆盖率。第二,根据不同地区经济发展和农户生产实际情况,有针对的提高信贷额度;依照农户的生产周期和贷款用途,灵活确定贷款期限和利率。对贷款记录好,还款能力强的优质贷款农户,可以扩大贷款额度,延长贷款期限，降低其贷款利率,提高农户信贷的满足率，同时,可以采取“信用+保险”等形式,增强农户抗风险和还款能力。第三,贷款用途很大程度上反映农户未来还款能力,因此尽可能的核实农户的贷款用途,提高农户贷款偿还率,减少农信社不良贷款，那些收入较低农户可通过联保或是由信用好和收入较高农户担保,但要加强风险管理,形成激励机制,

31、避免出现道德风险。第四,适度提高小额信贷额度的上限。人民银行小额信贷额的上限标准的确定上,应考虑不同地区的差异性特点,制定不同的小额信贷额、期限标准,并在现有的标准的基础上,适度提高小额信贷额的上限标准,以使西部地区农村小额信贷在农业生产和农民生活方面发挥更加重要的作用。4.2.2、多方协作,推进农户小额信贷健康稳健发展要坚持普惠性的金融体系理念的指导,小额信贷必须走多元化的发展的道路，要尽快开放农村金融市场,允许不同类型的金融机构和经济组织进入农村小额信贷市场,要充分发挥政策性、商业性和合作性金融机构的作用,还要探索其他的实现形式,诸如小额贷款公司、村镇银行、农民互助组织等。实践表明,农村金融机构是提供正规金融服务的主导力量,具有政策性和商业性的双重功能,农村金融机构小额信贷实现了基础上的公平,但是,商业化的改革是小额信贷机构的发展取向,所以市场中最优质客户便是其理性选择的结果。因而,在今后很长一段时间里,农信社仍然要进一步加强农信社对农村地区的资金供给,特别是对贫困地区、少数民族地区的资金支持。同时,要进一步提升邮政储蓄银行、中国农业银行小额信贷的经营管理水平,从优化业务流程、提高信贷人员素质和完善激励约束机制等方面,建立贴近“三农”的信贷机制。此外,财政可以引导为农户提供小额信贷的商业性小额信贷