银行支持小微企调查

1、银行支持小微企调查在新的经济金融形势下， 如何有效贯彻落实上级金融监管工作安 排部署，提高金融服务水平全力支持小微企业发展， 增强服务实体经 济的主动性与积极性成为工作之重。 本文围绕小微企业经营管理及融 资过程中碰到的问题， 结合农商行实际情况， 谈谈对支持小微企 业发展的做法及建议。一、政策指引小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户 的统称，具体标准根据各行业从业人员、营业收入、资产总额等指标 制定。近年来， 随着国家对实体经济发展的高度重视，出台了一系列 扶持小微企业发展的优惠金融、 财税政策。 年 10月 12日国务院 常务会议出台扶持小微企业“国九条”政策，在财政税

2、收政策方面提 出，加大对小微企业税收扶持力度；扩大中小企业专项资金规模，支 持金融机构加强对小微企业的金融服务。 10月 25日，银监会下发了 “银十条”补充通知，内容涉及小微企业贷款平均增速、增量、金融 服务机构准入和小微企业贷款专项金融债等多个方面。 11月 17日， 财政部和国家发改委联合发布通知， 决定从年 1 月 1 日至年 12 月 31 日，对小微企业免征管理类、登记类、证照类等 22 项行政 事业性收费。 一系列的新政大礼包不仅让小微企业看到了曙光， 也令 我们更明确了发展小微企业的战略定位。二、农商行支持小微企业贷款情况近年来，随着改革步伐加快，农商行持续加强内部管理，转 换

3、经营机制， 有效提高金融创新能力， 为县域经济发展特别是小微企 业提供了重要的信贷支持与金融服务， 有力地促进了小微企业的健康 成长。做为支持县域经济发展的主力军， 农商行始终坚持 “立足三 农，面向县域，服务中小企业”的市场定位，营销发展小微企业授信 业务具有管理半径小、层级少，决策效率快，市场反应灵敏，服务模 式简单等特点， 加上浓厚的本土感情和扎实的群众基础， 使农商行的 “亲民”形象更具吸引力。年，农商行发放民营企业贷款 113 亿元，占人民币贷款 余额 58%，比年初增加 20 亿元，占当年新增贷款 64%；发放小企业 贷款户数 2609户，比年初增加 337 户，贷款余额 137

4、亿元，比年初 增加 19亿元。中小企业人民币贷款余额 164 亿元，同比增长 17%， 户数 2717户，同比增长 10%，高出大型企业和各项贷款增速 1.8 个 和 0.7 个百分点，中小企业贷款余额占各项贷款的 75.5%，较上年度 增加了 1 个百分点。截至年 4 月底，农商行企业贷款户数 2723 户，余额 204 亿元。其中，小企业贷款户数 2518户，余额 130 亿元，占比 57%。 全行小微企业贷款中，第一、二、三产业占比分别为0.8%、64%和33%。其中：第一产业全部为农、林、牧、渔业贷款；第二产业主要 以制造业为主， 占比 80%；第三产业主要以批发和零售业为主， 占比

5、42%。三、农商行支持小微企业发展做法增强主动服务小微意识近年来，农商行积极转变观念，按照“做小、做散、做优” 的营销方向以及 “做大做强做优专业细分市场” 和“零售业务批发做” 的发展思路， 构建并不断完善主动营销渠道、 支行转介渠道和客户上 门渠道“三种业务渠道” 。改变以往“等客上门”传统工作方法，通 过大范围、大面积实地走访和调查研究、信函电话营销等形式，积极 创新推广“扫街”和“数据库”式小微企业营销模式。强化信贷考核支持力度突出支持重点， 优化信贷结构， 重点支持单户授信总额 500 万元 以下小微企业， 确保中小企业贷款增速不低于各项贷款平均增速， 增 量不低于上年同期水平。积极

6、支持战略性新兴产业、绿色经济、循环 经济和低碳经济， 加大对符合国家产业和环保政策、 有利于扩大就业、 推进农村工业化进程的中小微企业信贷支持力度。在绩效考核制度 上，该行明确将各基层支行对小微企业及个体客户贷款增幅指标列入 年底信贷百分考核， 要求小微企业贷款增幅不少于 20%，从绩效考核 的角度确保了对小微企业的支持力度。优化特色金融服务产品 根据银监会小企业信贷六项机制建设要求， 实施灵活的小微企业 利率定价机制，规范服务收费，为存贷比较高、担保及信用记录良好 的优质小企业客户主动让利。 成立了专门营销拓展专业细分市场的小 额贷款服务中心， 在业务流程和产品开发上， 以满足市场和客户需求

7、 为出发点，突出“高效率、灵活性”特点，针对客户群体“短、小、 频、急”的需求特点，采用专业化独立审批模式，简化审批流程，解 客户燃眉之急。按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则， 建立高效审批机制，承诺在材料收集完整、审核通过的情况下，在 1 个工作日内完成小微企业信贷放款， 以优质规范的服务， 快捷高效的 审批效率，赢得客户、赢得市场，打响农商行服务品牌。不定期地开 展工商联小微企业联席会议等银企对接座谈会， 推介该行“速贷宝”、 “小易贷”、“好易贷”、“联易贷”、“租易贷”等小额贷款标准化系列 特色产品， 为小微企业量身制作金融方案。 坚持“拓优、拓小、拓散、 拓实体”四拓原则，

8、关注市场群、招商群、园区群，依托客户介绍推 荐，主攻小微企业商贸圈和商会协会圈，推行“一推、两圈、三群、 四拓”业务发展策略，产生联动效应，实现银企共赢。农商行利用 “三条渠道”、“两个模式”、“一推、两圈、三群、 四拓”发展思路推动点面结合，持续加大信贷资金的有效投放，与 建材批发市场、粮油市场、二手车市场、模具市场、青商会、台湾 商会、园林绿化协会、混凝土协会、工商联等建立了良好业务合作关 系，有效地解决了小微企业、 个体工商户等生产经营流动性资金不足 的问题， 为企业的正常生产经营、 扩大生产规模和提高市场竞争力提 供有力保障。近三年，累计发放小微企业贷款逾 250 亿元。四、小微企业经

9、营发展和融资过程中存在的主要问题 规模较小，财务、企业管理等方面不规范，是阻碍银行向小微企 业提供贷款的重要因素之一。 从本地情况看， 大部分小微企业融 资的主要渠道来源于金融机构贷款。 但近年来， 通过小额贷款公司等民间借贷、企业之间相互融资及其他融资方式进行融资的情况呈上升 趋势。（一）经营规模小，管理不规范，经营管理机制不健全1、公司治理机制不健全。大部分小微企业规模不大，多实行个 人化或家族式管理， 经营领导者的素质、 信誉及其个人状况等因素决 定着企业的经营管理、 市场竞争力、 兴衰成败。企业经营管理不规范， 科学性和约束机制较差， 公司治理机制不健全是大部分小微企业最显 著的风险特

10、征。2、产品市场竞争力较差。由于管理观念、资金规模、企业成本 等多方面因素影响， 大部分小企业在产品的创新研发、 科技支撑上大 多投入不足，科技支撑相对薄弱，产品生命周期较短，市场竞争力较 差。由于自身规模和待遇等方面的原因， 也很难吸引到高水平的管理 人才和科技创新人才， 进而导致管理和创新能力远远不能满足企业发 展的需要。 管理的不规范导致产品存在质量问题， 进入门坎低导致大 量同质产品挤占市场份额， 在产品的销售环节无定价权以及在原料购 买环节无议价权等问题， 往往使小企业发展受到瓶颈约束， 陷入困境。3、企业经营成本上升，挤压利润空间。近年来，通货膨胀压力 持续加大，原材料成本、劳动力

11、成本、管理成本持续走高。部分劳动 型小企业自身的自动化程度相对较低， 加上不堪劳动力成本压力， 陷 入招工难困境。拟通过升级转型提高机械自动化来应对人力成本压 力，自有资金不足却又难以满足工资费用支出和经营扩张， 对企业经 营利润造成极大冲击，有的甚至出现亏损。财务信息失真严重，企业财务制度不健全大部分小企业缺乏专职会计人员，财务会计或由领导者的亲戚朋友担任，财务信息容易出现人为操控，信息失真较严重。企业资产与 领导者个人资产往往混为一谈，公私不分，账目不全，法律关系较复 杂。很多小微企业普遍存在财务不健全问题，要么不做账、要么进行 外包。有些基本上无正规的财务报表，只有在申请贷款时才临时做一

12、 份报表，数据的真实性无从考证。对工商部门、税务部门和银行也可 能提供不同的财务报表，要掌握企业的实际经营状况，给贷款审批带 来较大难度。缺乏有效担保、抵押物，企业融资贷款难大部分小微企业受规模限制，固定资产数额较小，可抵押资产数 量有限，缺少可抵押的固定资产。一方面，由于自身经济实力有限， 很多小企业都将有限的资金投入生产经营，用于支付材料及人力成 本，无多余资金扩充固定资产，扩大生产规模。另一方面，随着人们 对担保责任的法律意识不断提高，一般企业不愿轻易为其它企业担 保。无合格担保、抵押物，考虑风险控制等多方因素，银行在授信时， 往往青睐比较成熟的优质企业，造成小微企业融资贷款难。五、支持

13、小微企业发展过程中存在的问题及下步打算结合小微企业经营管理和融资过程中存在的问题及困难， 在实际 支持小微企业发展的过程中，也碰到金融产品不丰富、客户经理自身 素质参差不齐、审批条件不合格、风险难掌控等诸多问题。针对问题, 从完善机制体制、加强产品创新、提升金融服务等方面着手，不断加强#农商行自身建设，做好小微企业金融顾问，实现银企双赢。完善考核机制，健全小微档案建立客户经理联系小微企业“一对一”营销服务制度，加强对客 户经理与辖内小微企业信贷增长率的激励考核， 进一步增强客户经理 服务小微的主动性和积极性。定期对辖内小企业潜在客户进行 “拉网 地毯式”调查，有计划地进行走访，通过银企联谊座谈

14、等方式，深入 调研，加强宣传推介#农商行对小微企业的信贷政策、信贷产品、 信贷条件、服务措施等，了解企业信贷需求，做到“支持一批、储备 一批、谋划一批、发展一批、吸引一批”，逐步建立健全辖内小微企 业经济档案，构建小微企业项目库，实行动态管理，及时更新企业信 息，了解企业需求，逐步建立完善持续、长效、有序的贷款营销和服 务机制。优化审批流程，阳光普照小微随着建设流程银行步伐加快，进一步推进小额贷款服务中心改革 发展，考虑成立专门负责营销小微企业的直营机构， 对小微企业实行 一站式管理。不断转变信贷服务理念，创新服务方式方法，制订一套 符合小微企业特色的业务服务流程，以特色的产品和专业的营销团

15、队，为小微企业提供融资、结算等一揽子专业金融服务，全力支持小 微企业实体经济发展壮大。采取“最高额授信”和“审批限时制”管 理，实行“一次核定，余额控制，期限内周转使用”，授信客户申请 贷款限时办结。发挥#农商行“小、快、灵、短、平、优”的机制 优势，将“阳光信贷”与营销小微企业相结合，与产品推介相结合， 与改进工作作风、完善服务措施、提升品牌形象相结合，公开办贷程 序，为黄金客户、小微企业客户开通服务专柜，让广大小微客户享受 高质量、高效率、有个性的配套金融服务，为小微企业提供快捷高效、 简化优质的金融服务。加强产品创新，丰富融资渠道在有效控制风险的前提下，积极开展市场调研，选定目标市场，

16、细分客户群体。针对客户抵押能力不足的问题，面向小企业和个体工 商户、优质行业个人客户、专业市场经营户、产业集群小企业等不同 客户群体，侧重保证方式为主，运用组合担保方式，推出更多独具# #农商行特色的个性化、差异化的信贷产品。在推行仓单质押、应收 帐款质押、经营性物业贷款等贷款、商标权质押贷款的基础上，结合 #地区“大三农”种养业，阳澄湖螃蟹水产、张浦果园、千灯巴城 生态产业等模式特色，可考虑试行经营权抵押、养殖水面使用权抵押、 租赁权抵押、存货质押、订单贷款等担保方式，不断丰富抵质押物品 种，为小微企业的融资服务提供“绿色通道”，全面拓宽企业融资渠 道，满足客户多元需求。明确信贷投向，支持小

17、微创新为保障小微企业贷款业务风险可控和业务发展的可持续性，要按 照信贷政策导向和产业支持方向，坚持“绿色信贷”原则，加强与辖 内新兴产业小微企业对接，特别是加大对科技创新型小企业的信贷支 持。考虑建立小微企业科技创新支行， 大力支持小微企业走科技兴企 道路，积极助推战略新兴产业小微企业发展，推动小微企业产业升级。 深入推进“绿色信贷”机制，实行环保“一票否决”制，强化绿色信 贷导向评估，严控对“五小”、“两高一剩”企业的信贷投入，积极优 化小微企业信贷结构，提高资产质量，严防信贷风险。实施动态监测，降低信贷风险由于小微企业规模小，发展更新频率较快，经营的真实质量和效 益数据往往存在滞后性，难以

18、及时全面的了解。建立小微企业动态监 控机制，与企业主保持常态联系，确保信息通畅，及时关注企业风险 预警信号，采取相应风险防范措施。对银企关系融洽的小微企业，可 考虑企业实际情况推行分期还款，使小微企业贷款与企业现金流相匹 配，起到及时暴露风险的作用。另一方面，实施客户流量管理，每年 年末对辖内小微企业的生产经营、 发展前景等信息进行分析预测，关 注小微企业预警信号，对企业主卷入刑事案件、涉及重大经营纠纷、 经营活动现金流量出现异常减少等现象， 采取有效防范措施，必要时 及时退出或停止授信，主动退出存在潜在风险的客户，保证小微企业 客户群的质量。量身制定方案，当好金融顾问当好小微企业金融顾问，大力宣传国家金融政策，帮助小微量身 制定符合企业实际情况和发展的金融方案， 做好顾问向导角色。主动 走访