银行信贷业务知识

1、银行信贷业务 银行信贷业务是银行最基本、最重要的资产业务，通过发放银行信贷收回本金和利息，扣除成本后获得利润。一般来说，银行信贷业务是银行赢利的重要手段，所以很多银行都推出了很多新的业务来满足更多人士的贷款需求。从银行信贷业务的分类来说，可以分为法人信贷业务、个人信贷业务。其中法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、中小企业贷款、房地产企业贷款等；个人信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。银行信贷业务介绍银行信贷业务同时也是风险性较大的一种业务。按照贷款期限来说，银行信贷业务分为短期贷款，即一年以内；中期贷款，即一年以上五年以下；长期贷款，五年以上等三种类型。按保障条件来分，

2、银行信贷业务可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现等三个类别。对于信用贷款来说，是指仅凭借款人的信誉而无需借款人提供担保的贷款行为，通常只对与银行有长期业务来往、资本雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放。也有个人小额信用贷款，一般是针对信用良好的个人，需要身份证明、居住证明及足够还款的收入证明，向银行提交申请，如符合银行要求就可以得到办理。 信贷业务是风险性较大业务担保贷款，是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按照约定承担一般保证或者连带责任保证为前提下的银行信贷业务。抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物的贷款方式；质押贷款是以借款人或第三人的质物（主要指动产和权力）作担保的一种贷款

3、方式。票据贴现是银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据。票据贴现中的预扣利息是指票据到期后银行向票据载明的付款人或承兑人收回票款。票据贴现业务在票据真实、合法，具有信誉良好的承兑人的前提下，票据贴现的安全性、流动性才可以得到较好的保障。 贷款种类按照偿还方式来分，可以分为一次性偿还贷款，即短期周转性贷款或金额较小的贷款，和分期偿还贷款，即中长期贷款。贷款人可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。银行信贷业务已经发展的越来越完善，希望贷款者能够到银行进行详细的了解后再进行选择。 偿还方式信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利

4、息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。 信贷是商业银行的主要赢利手段信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。 信贷业务是最重要的资产业务根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。 贷款模式 贷款分类根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷

5、款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度.其主要内容是：建立贷款关系;贷款申请;贷前调查;贷款审批及发放;贷后检查;贷款收回与展期;信贷制裁等制度。 信贷程序合同是明确各方权利义务关系的协议，借款合同是银行和借款人订立的约定借款的条件提供资金给借款方使用

6、，借款方按约定的用途使用该资金，并按时偿还本息的协议。借款合同是确定银行和借款人权利义务的法律依据，其主要内容包括：贷款种类，借款用途，金额，利息，期限，还款资金来源及还款方式，保证条款，违约责任，双方当事人商定的其他条款。借款合同的内容相当于当事人之间的法律，任何一方违反任何一款都构成违约，都应承担相应的违约责任。 借款合同商业银行的贷款期限分为三种：短期贷款:期限在1年以内；中期贷款:期限在1年以上，5年以内；长期贷款:指期限超过5年的贷款。 贷款期限 资产负债率资产负债率(debt to assets ratio)是期末负债总额除以资产总额的百分比，也就是负债总额与资产总额的比例关系。资

7、产负债率反映在总资产中有多大比例是通过借债来筹资的，也可以衡量企业在清算时保护债权人利益的程度。资产负债率这个指标反映债权人所提供的资本占全部资本的比例，也被称为举债经营比率。资产负债率=总负债/总资产。表示公司总资产中有多少是通过负债筹集的，该指标是评价公司负债水平的综合指标。同时也是一项衡量公司利用债权人资金进行经营活动能力的指标，也反映债权人发放贷款的安全程度。如果资产负债比率达到100%或超过100%说明公司已经没有净资产或资不抵债!流动比率是流动资产对流动负债的比率，用来衡量企业流动资产在短期债务到期以前，可以变为现金用于偿还负债的能力。一般说来，比率越高，说明企业资产的变现能力越强

8、，短期偿债能力亦越强;反之则弱。一般认为流动比率应在2:1以上，流动比率2:1，表示流动资产是流动负债的两倍，即使流动资产有一半在短期内不能变现，也能保证全部的流动负债得到偿还。 流动比率速动比率，又称酸性测验比率(Acid-test Ratio、Quick Ratio)，是指速动资产对流动负债的比率。它是衡量企业流动资产中可以立即变现用于偿还流动负债的能力。速动资产包括货币资金、短期投资、应收票据、应收账款，可以在较短时间内变现。而流动资产中存货、1年内到期的非流动资产及其他流动资产等则不应计入。 速动比率现金流动负债比率，是企业一定时期的经营现金净流量同流动负债的比率，它可以从现金流量角度

9、来反映企业当期偿付短期负债的能力。现金流动负债比率=年经营现金净流量/年末流动负债100%。 现金流动负债比率银行委托贷款 本次所募集资金以银行委托贷款方式发放给融资方。银行委托贷款确保该笔贷款通过银行的合法、合规审批。银行严格的风控流程能够确保委贷资金按照指定的对象、用途及条件发放确保募集资金不被挪用。受托行将有权监督募集资金，并对资金的收回负有催收义务。 银行贷款的五级分类银行根据内在风险程度将贷款划分为：正常、关注、次级、可疑、损失五类。后三类合称不良贷款。五级贷款分类是国际金融业对银行贷款质量的公认标准。这种方法建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的

10、连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，更能准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力，2004年后我国银行业普遍采用贷款质量五级分类的方法。正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息，及时执行担保，也可能会造成一定损失。可疑：借款人无法足额偿还贷款贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息

11、仍人无法收回，自能收回极少部分。贷款担保是银行债权实现的法律措施，是为提高贷款偿还的可能性，降低银行贷款的损失风险，由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供的一种保障手段。银行与借款人或者其他第三人签订的担保合同，当借款人财务状况恶化，违反借款合同或无法偿还贷款本息时，银行可以通过执行担保来收回贷款本息。 贷款担保借款人或第三人在不转移特定财产占有的情况下，以该财产作为抵押物向贷款人提供的担保。贷款人持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，贷款人有权按照抵押合同的约定，以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。 贷款抵押担保借款人或第三人将贷款人可以接受质押的动产或权利移交贷款人占有，依法办理质押登记手续，以该动产或权利作为质押物向贷款人提供的担保。当借款人不履行债务时，贷款人有权按照质押合同的约定以质押物折价出售来收回贷款或以拍卖、变卖质押物所得的款项优先受偿。 贷款质押担保指贷款人、借款人与第三方签订的保证合同，由保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款人提供的担保。当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人按照保证合同的约定代为履行债务或者承担相应的连带责任。 贷款保证担保 银行经营