雇主责任险与意外伤害保险之比较

1、雇雇 主主 责责 任任 险险一、雇主的责任风险一、雇主的责任风险二、雇主责任险简介二、雇主责任险简介三、雇主责任险的特殊性三、雇主责任险的特殊性四、雇主责任险为雇主分忧四、雇主责任险为雇主分忧主要内容主要内容一、雇主的责任风险一、雇主的责任风险 1、2008年开始实施的新年开始实施的新劳动法劳动法，对劳动者权益的维护力度空前加大，对劳动者权益的维护力度空前加大，劳动者维权意识也快速提高，劳动者因工伤事件，频繁与企业雇主产生劳动者维权意识也快速提高，劳动者因工伤事件，频繁与企业雇主产生争议，或将企业告上劳动仲裁机构或法庭，或者采取极端行动争议，或将企业告上劳动仲裁机构或法庭，或者采取极端行动“讨

2、个公讨个公道道”。2、由于广东制造业发达，劳动密集型企业数量众多，工伤事故发生频率、由于广东制造业发达，劳动密集型企业数量众多，工伤事故发生频率也相当高。劳动者因工伤获得的赔付及希望获得的赔付额也在不断提高，也相当高。劳动者因工伤获得的赔付及希望获得的赔付额也在不断提高，这也意味着雇主的责任越来越大。这也意味着雇主的责任越来越大。3、近年来，广东省劳动争议仲裁案件总量出现了大幅飙升的势头。、近年来，广东省劳动争议仲裁案件总量出现了大幅飙升的势头。2008年，仲裁案件总量达年，仲裁案件总量达30万宗。今年前三季度，仲裁案件总量已经超过万宗。今年前三季度，仲裁案件总量已经超过30万宗，预计全年仲裁

3、案件总量有望达到万宗，预计全年仲裁案件总量有望达到40万万50万宗。其中，很多都是万宗。其中，很多都是因为工伤赔偿分歧引发的争议。因为工伤赔偿分歧引发的争议。二、雇主责任险二、雇主责任险-保险责任保险责任 1.保险标的不同保险标的不同雇主责任险 人身意外伤害险 保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。 保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。 三、雇主责任险的特殊性三、雇主责任险的特殊性与人身意外伤害险作对比与人身意外伤害险作对比2.保障的范围不同保障的范围不同雇主责任险人身意外伤害险职业病的保障对雇员在

4、受雇期间因职业病导致的损害给予承保和赔偿 对职业病是不予承保也不予赔偿 第三人侵权的保障当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔。仅对被保险人的损害进行补偿，如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿时，适用侵权行为法的规定，由被保险人自己承担民事责任，雇主、保险人均不承担赔偿责任 三、雇主责任险的特殊性三、雇主责任险的特殊性与人身意外伤害险作对比与人身意外伤害险作对比三、雇主责任险的特殊性三、雇主责任险的特殊性3.保障的期间不同保障的期间不同与人身意外伤害险作对比与人身意外伤害险作对比雇主责任

5、险 人身意外伤害险 只保障雇员在受雇并且在执行任务期间；虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。 只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。 三、雇主责任险的特殊性三、雇主责任险的特殊性 4.投保人的范围不同投保人的范围不同与人身意外伤害险作对比与人身意外伤害险作对比雇主责任险 人身意外伤害险 投保人是雇主，雇主为了

6、更好规避相关责任风险而购买雇主责任险；另外，政府或者政府职能部门为落实安全生产责任，也愿意为本地区高风险行业的雇员投保“雇主责任险”，政府及其职能部门也是“雇主责任险”的投保人；雇员不能为自己购买“雇主责任险”，不能成为“雇主责任险”的投保人。 投保人是多样的雇主可以为自己买，也可以为雇员购买，还可以为与他有关系的第三人购买，雇主就是投保人；雇员也可以为自己购买，雇员自己是投保人。5.被保险人不同被保险人不同雇主责任险 人身意外伤害险 被保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动保险合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单，确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。 被保险

7、人是保险合同中指明的具体的人，虽然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人，如果某雇员的名字不在保险名单中，这个人不是被保险人 。三、雇主责任险的特殊性三、雇主责任险的特殊性与人身意外伤害险作对比与人身意外伤害险作对比6.保险受益人不同保险受益人不同雇主责任险 人身意外伤害险受益人只能是雇主。被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。 三、雇主责任险的特殊性三、雇主责任险的特殊性与人身意外伤害险作对比与人身意外伤害险作对比7.两种赔偿金的处理方式不同两种赔偿金的处理方式不同【事故赔偿金与保险事故赔偿金与保险赔偿金是两个不同的赔偿金赔偿金是两个不同的赔偿金】雇主责任险 人身意外伤害险

8、 保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。 保险赔偿金是由保险人支付给受益人的，被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求，请求事故赔偿金，雇主或其他肇事者履行赔偿义务的，保险赔偿金不在事故赔偿金中扣除 。三、雇主责任险的特殊性三、雇主责任险的特殊性与人身意外伤害险作对比与人身意外伤害险作对比 企业工伤事件有增无减，对企业正企业工伤事件有增无减，对企业正常的生产和经营都会产生程度不一的影常的生产和经营都

9、会产生程度不一的影响。更值得雇主关注的是，劳动者因工响。更值得雇主关注的是，劳动者因工伤获得的赔付及希望获得的赔付额也在伤获得的赔付及希望获得的赔付额也在不断提高，这也意味着雇主的责任越来不断提高，这也意味着雇主的责任越来越大。越大。四、雇主责任险为雇主分忧四、雇主责任险为雇主分忧例子：例子： 东莞一位农民工在工作中受伤东莞一位农民工在工作中受伤(失去失去右臂右臂)，私人企业主只愿意赔，私人企业主只愿意赔10多万元。多万元。原告不接受，将企业主告上法庭，最后原告不接受，将企业主告上法庭，最后法庭判决赔付法庭判决赔付38万元。经营遭遇困难的万元。经营遭遇困难的企业主不得不卖车来支付这笔费用。企业

10、主不得不卖车来支付这笔费用。 四、雇主责任险为雇主分忧四、雇主责任险为雇主分忧例子：例子： 2006年年7月起，方某到某自动化设备有限月起，方某到某自动化设备有限公司处工作，同月，单位为方某办理了社会保公司处工作，同月，单位为方某办理了社会保险，参保的险种有养老保险、工伤保险、医疗险，参保的险种有养老保险、工伤保险、医疗保险、生育保险、失业保险。保险、生育保险、失业保险。2007年年1月月20日，日，方某在新建车间检查照明设备工作，拆除脚手方某在新建车间检查照明设备工作，拆除脚手架时因脚手架发生倒塌，方某从高处摔下受伤。架时因脚手架发生倒塌，方某从高处摔下受伤。事故发生后，启东安全生产监督管理

11、局因公司事故发生后，启东安全生产监督管理局因公司安全措施不到位，对公司及相关责任人进行了安全措施不到位，对公司及相关责任人进行了行政处罚。同年行政处罚。同年3月月5日，启东市劳动和社会保日，启东市劳动和社会保障局对方某作出工伤认定的决定。经鉴定，方障局对方某作出工伤认定的决定。经鉴定，方某伤残为一级，需终身护理。事故发生后，方某伤残为一级，需终身护理。事故发生后，方某可享受的工伤待遇的总额之间的某可享受的工伤待遇的总额之间的差额部分差额部分351934.81元元，多次找某公司补偿未果后，遂，多次找某公司补偿未果后，遂起诉到法院。起诉到法院。 四、雇主责任险为雇主分忧四、雇主责任险为雇主分忧续：续： 法院审理后认为，国务院法院审理后认为，国务院工伤保工伤保险条例险条例虽规定了工伤职工应享受的各虽规定了工伤职工应享受的各项工伤保险待遇，但项工伤保险待遇，但中华人民共和国中华人民共和国安全生产法安全生产法第四十八条规定：第四十八条规定：“因生因生产安全事故受到损害的从业人员，除依产安全事故受到损害的从业人员，除依法享有工伤社会保险外，依照有关民事法享有工伤社会保险外，依照有关民事法律尚有获得赔偿的权利的，有权向本法律尚有获得赔偿的权利的