租金贷授信方案

1、基于商铺租赁权的批量授信方案待定深圳宝安融兴村镇银行微贷小组组长：欧智吉 组员：李苗 彭瑞君 赵街 张国山“租金贷集体授信方案背景东门白马是深圳规模最大、人流量最多的服装批发市 场；位于商业气氛活泼的东门步行街区内。白马市场内以 服装批发为主，经营各类高中低档服装，购销业务普及全国各地。由于交易量大、商户数量多，白马市场有巨大的 金融效劳需求。宝华白马公司作为东门白马市场的主要市场管理方， 旗下有约2000租户分布于宝华楼、耀华楼、明华楼等七座 大楼。白马公司对于长期租户3年、5年、10年及以上租 户给予租金优惠政策；每年都有不同的铺位租赁到期。 租户与宝马白马公司签订长期租赁合同需要在半年之

2、内缴 纳全额租金；在签订租赁合同之时缴纳 30%-60%1金，余下 金额那么需要在半年之内陆续缴纳完毕。由于租金数额较大，而且租户经营上同样面临资金紧缺压力，所以租户有较大 资金需求。为缓解租户租金压力，宝华白马公司与我行以及租户 初步达成合作意向：租户作为借款人，宝华白马公司为租 户作担保，我行对宝华白马租户给予一定额度的授信。行业分类服装行业贷款用途租金提供宝华白马公司旗下铺位租户集体授信，期限2年，其中授信金额10%作为保证金，利率15%，每月等额本息还款，贷款金额用于宝华白马公司铺位租金，余额结清保证金划归宝华白马公司账户，贷款金额不划入租户账户，直 接划入宝华白马公司在我行开立的账户

3、。宝华白马公司对租户贷款承当连带担保责任并提供授信金额的10%乍为保证金。岀账前需落实的条件：1、确保租户提供资料的真实性、租户的资产实力、稳定性满足我行授信条件；2、宝华白马需向我行缴纳担保金额的10%作为担保保证金。授信池2亿宝华白马授信方案描述包商银行10%授 信保证 金本金利息贷款回收池信探证 金租户授信要素及方案一、授信方案描述二授信要素描述受信人主体宝华白马公司旗下铺位集体租户授信担保1宝华白马公司 2保证金3租赁合同质押授信金额1亿元授信期限2年授信利率贷款金额中10%作为保证金，。贷款年 利率15%，利息按照全额计息。归还方式自贷款发放后第二月开始每每月等额本息还 款。余额结清

4、后，保证金直接划归宝华白马 公司账户。授信性质新增业务品种租金贷款保证金比例20%费用违约金、利息三“租金贷批量授信操作流程一授信方案操作流程提供租户资 耳获眠槪信步骤一：调查担保人实力提供租户员 料获取贷款宝华口5公“儿担保签诙铺位利俶合同包商银行L贷款r、白马租户本僉利血图白马公司的根本情况：公司概况包括主营业务、组织架构、人员组成、公司地址、占地面积、经济性质等；公司历史沿革包括成立时间、股权结构变化、主营业务变化、对外投资情况等；法人或实际控制人、大股东简历；公司担保资格包括营业执照、税务登记证、专有行业许可证、贷款卡等年检情况；征信查询情况、对外我行调查宝华白马公司担保实力一一二三四

5、融资情况、对外担保情况、与他行合作历史情况等。二、白马公司经营状况及财务分析：一经营状况及近年产销分析二白马公司近一年财务分析包括资产、负债及所有者权益分析；损益情况分析；现金流情况分析；财务比 率及偿债能力分析；财务状况综合评述；贷歌资料贷款资料丿贷款资料J宝华口马公司融兴村镇银行租户1根据我行“租金贷批量授信产品特点以及租户资质情况确定贷款审批情况。白马租户在我行开立根本账户。宝华白马公司在我行开立根本账户以及保证金账户并提交10%保证金后放款。步骤四:步骤二：收集 租户资料步骤三：筛选 租户，确定贷 款对象以及 额度宅华口弓公司收集租 户贷款资料，统一交由 我行进行审核11租Pn以及白马

6、市场商户资质，确定授信额度。四“租金贷产品方案一产品方案简介宝华白马公司要求入驻商户为其所租赁铺位预付长期租金， 这造 成入驻商户流动资金紧张，因而产生授信资金需求。融兴村镇银行针 对入驻的商户固定资产有限、主要资产为所经营的商品存货、个体实 力较弱的特征，设计了以宝华白马公司提供担保、 商铺租赁权作为授 信风险缓释措施，对白马服装批发市场租户进行批量授信。二产品客户群体共性 宝华白马公司所管理的东门白马服装批发市场是区域性商圈中 心，同类型经营主体数量众多、交易商品品种多，交易量大，消费 群体流量大。 白马市场约有2000多个长期租赁商铺，商户经营情况较稳定。 铺位较为稀缺，求租量大，租户需

7、要交付大额租金以获得长期优先承 租权。 商户类型以贸易型为主，具有轻资产的特征，资产以库存商品 为主。宝华白马公司对入驻商户的经营情况比拟了解三“租金贷产品要素产品对象：直接与宝华白马公司签订租赁合同的商户。授信额度：20-100万。利率： 固定利率15%还款方式：按月等额本息还款。期限：3 个月-2年担保方式：可选：商铺租赁合同、宝华白马公司担保说明：1“租金贷对象商户是指由宝华白马公司向我行推荐的批量客 户，并出具推荐及承诺函、推荐以及承诺函中须包括以下条款： 该批客户是入驻商贸城的正式商户。商贸城业主方与该客户分别作为出租房和承租方，已经签订了租赁合同，就商铺而言，不存 在任何其他第三方

8、租赁权利人2.授信额度的范围是参照同业包商银行与华润银行针对白马“租金贷授信额度均在 100万以内，户均70万元。租户与白 马公司3-5年租期租金在 60-150万左右。按照商户首付租金 30-60%标准计算，我行授信额度定为 20万-100万。3.贷款利率：15%利率定价主要是比拟同业包商银行与华润银 行针对宝华白马租户集体授信利率的标准。 据白马公司管理者口 述：包商银行租金贷利息折合每月相当于 10万元730元利息， 华润银行比包商银行相对较高。且市场管理方对我行微贷年利率 15%具有竞争优势，因此选定15%固定利率。四申请授信流程与资料与宝华白马公司签订长期租赁合同的租户申请我行“租金

9、贷产品需要提供如下资料：1. 身份证复印件2. 结婚证复印件3. 租赁合同4银行流水5.我行征信授权查询书与申请表需按手印授权注：可灵活适当调整删减上述程序。 租户准备好资料统一由宝华白马公司代收后再提交到我行， 我行将对租户资料进行审查并审批。审批通过的租户将反应 到宝华白马公司，并由其通知在我行开立结算户，签订贷款 合同后即可放款。五审批标准 授信额度与商户实际经营相匹配，不超过商铺租金剩余价值。 商户已经缴纳的租金所对应的租期能覆盖我行授信期限 授信额度与商户实际经营相匹配，单户授信金额不超过100 万元，并不超过商铺租金剩余价值， 且不超过商铺业主方愿意承 担回购或转租责任的金额。五综

10、合效益评价一、我行奉献度：白马商户集体授信业务为我行新拓展业务，以前未有类似业务开展。二八 本笔业务产生的预期综合效益：预计该笔业务能带来贷款利息收入 XX万元，此外我行将要求借款人、保证人在我行开立根本账户、保证金账户，预计能产生一定存款效益；三本项业务对于市场影响力：该业务能让我行提高知名度，在市场上有一定影响力。四本项业务的后续开拓：与白马公司以及商户合作的批量贷款属于可循环贷款，具有持续性。五针对白马公司的金融效劳方案：初步跟白马公司合作批量业务之后，可以根据白马公司的综合实 力，针对其作为受信主体进行授信方案设计。六风险综合分析一、政策风险、行业风险分析及防范措施：服装行业属于“衣食

11、住行行业范畴，面临的政策风险相对较小。 二八 租户转租分析及防范措施：由于签订贷款合同，租户手中不持有租赁合同，转租需要经 由三方协商，此风险可控。三八 法律风险分析及防范措施：目前宝华白马企业没有涉诉情况，只要和他签订标准，法律风险 可控。四八 财务风险分析及防范措施：五八 担保风险分析及防范措施：六八 借款人道德风险分析及防范措施： 信用记录不良的租户不给予贷款。七贷款用途风险租户所贷金额直接划归宝华白马公司账户七共同风险控制要点1借助宝华白马公司的渠道，以处置商铺租赁权作为第二还款来 源。2经我行确定给予授信支持时，我行、租户、白马公司三方签署 三方合作协议。协议中包含以下条款中的一条：一商户未按期足额旅行其借款业务时，我行有权要求担保方立 即履行租赁权回购义务，回购价款不低于商户违约债权全部 本金、利息以及费用。回购款直接划至租户在我行开设的账 户，由我行直接扣划，归还商户所欠我行授信本息。二