第七章保险概述

1、 1第七章第七章 国际贸易运输保险概述国际贸易运输保险概述 2 第一节第一节 风险概述风险概述 在人类发展的历史进程中，遭遇到无数自在人类发展的历史进程中，遭遇到无数自然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有效手段之一效手段之一 。 3一、风险概念一、风险概念 “天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福”

2、“股市有风险，入市需股市有风险，入市需谨慎谨慎” ” 风险是指将来发生的风险是指将来发生的结果不确定结果不确定的事件、状态和情况。的事件、状态和情况。风险是指某种随机事件发生给人们利益造成损失的风险是指某种随机事件发生给人们利益造成损失的不确定性不确定性。风险风险= =不确定性不确定性不确定性：人们对未来发生的结果无法做出预测时无奈和困不确定性：人们对未来发生的结果无法做出预测时无奈和困惑的主观感受，从而使决策过程变得复杂和痛苦。惑的主观感受，从而使决策过程变得复杂和痛苦。l一个事件或行为可能会出现什么结果不确定；一个事件或行为可能会出现什么结果不确定；l对每一种可能出现的结果的概率也不确定。

3、对每一种可能出现的结果的概率也不确定。 4二、风险的特性：二、风险的特性：1 1、客观性：风险是客观存在的，是不可避免的。人们只能够、客观性：风险是客观存在的，是不可避免的。人们只能够把风险减少或缩小到一定的限度，而不能完全消除它。把风险减少或缩小到一定的限度，而不能完全消除它。2 2、损失性、损失性3 3、个体上的偶然性和总体上的必然性：、个体上的偶然性和总体上的必然性：4 4、可变性：、可变性：三、风险三要素及相互关系三、风险三要素及相互关系1 1、风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损、风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。

4、失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。l 有形：客观存在的、有形的、物质方面的因素有形：客观存在的、有形的、物质方面的因素l 无形：人们生活的自然、社会和经济环境，所受的教育及无形：人们生活的自然、社会和经济环境，所受的教育及 5对待工作及生活的态度，处理事情的方法等等。对待工作及生活的态度，处理事情的方法等等。2 2、风险事故：是造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害、风险事故：是造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因的直接原因 3 3、损失：实际结果比预期的结果差的状态，是非故意的、非预、损失：实际结果比预期的结果差的状态，是非故意的、非预期的和非计划的价值的减少或丧失。期

5、的和非计划的价值的减少或丧失。 三者关系：风险因素三者关系：风险因素 （引发）风险事故风险事故 （导致） 风险损失风险损失是三者构成的统一体，它们之间存在因果关系。是三者构成的统一体，它们之间存在因果关系。对风险因素的研究就是要采取措施控制风险因素的出现，减少风对风险因素的研究就是要采取措施控制风险因素的出现，减少风险事故的发生，进而减少损失的程度，并对发生的损失采取有效险事故的发生，进而减少损失的程度，并对发生的损失采取有效的补救化解措施，这个过程就是风险管理。的补救化解措施，这个过程就是风险管理。 6四、风险的分类四、风险的分类按风险的性质不同：按风险的性质不同：l 纯粹风险：只有损失机会

6、而没有获利可能的风险，纯粹纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险，纯粹风险的结果只有两个，即损失或不损失。风险的结果只有两个，即损失或不损失。l 投机风险：指既有损失的机会，也有获利可能的风险。投机风险：指既有损失的机会，也有获利可能的风险。其结果有三种，即损失、不损失或获利。其结果有三种，即损失、不损失或获利。 只有纯粹风险才是保险学研究范畴内的风险只有纯粹风险才是保险学研究范畴内的风险按研究风险的方法不同（影响因素的不同）：按研究风险的方法不同（影响因素的不同）：l 静态风险：（自然因素）静态风险：（自然因素）l 动态风险动态风险：（社会因素）：（社会因素） 7 按风险损害的对象分类：

7、按风险损害的对象分类：l 财产风险：指各种物质财产的损害、灭失、贬值的风险。财产风险：指各种物质财产的损害、灭失、贬值的风险。如房屋遭到火灾、地震、爆炸等损失的风险。如房屋遭到火灾、地震、爆炸等损失的风险。l 人身风险：指人的生、老、病、残、死等原因而可能遭受人身风险：指人的生、老、病、残、死等原因而可能遭受经济损失的风险。经济损失的风险。l 责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。经济赔偿责任的风险。l 信用风险：

8、指人们在经济和会活动中因他人信用缺失而遭信用风险：指人们在经济和会活动中因他人信用缺失而遭受的损失的风险。受的损失的风险。 8 按产生损失的原因分类：按产生损失的原因分类：l 自然风险：是指自然界的运动和变化给社会生命、财产造自然风险：是指自然界的运动和变化给社会生命、财产造成损害的风险。成损害的风险。 l 社会风险：是指个人或团体的行为造成损失机会的风险。社会风险：是指个人或团体的行为造成损失机会的风险。 l 经济风险：是指在生产经营过程中，由于经营管理不善，经济风险：是指在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测错误，或者其他相关因素的变化导致的企业收损市场预测错误，或者其他相关因素的变

9、化导致的企业收损失甚至破产的风险。失甚至破产的风险。l 政治风险：由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政治风险：由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及各民族和宗教冲突、叛政府法令和决定的颁布实施，以及各民族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。 按风险造成损失影响的范围不同分为：按风险造成损失影响的范围不同分为：l 系统风险（宏观层面）系统风险（宏观层面）l 特定风险（微观层面）特定风险（微观层面） 9 第二节第二节 风险管理风险管理 一、风险管理的概念一、风险管理的概念 风险管理就是在风险主体对风险识

10、别、分析和衡量的基风险管理就是在风险主体对风险识别、分析和衡量的基础上，采取合理的技术措施对风险进行预防与损失控制，并础上，采取合理的技术措施对风险进行预防与损失控制，并安排相应的安排相应的融资措施融资措施对损失进行补偿，以最小的成本使风险对损失进行补偿，以最小的成本使风险造成的损失降到最低程度，使风险主体的利益获得最大的安造成的损失降到最低程度，使风险主体的利益获得最大的安全保障的一些列管理活动。全保障的一些列管理活动。二、风险管理的目标：二、风险管理的目标： 选择最经济和最有效的方法使风险成本降到最小是风险选择最经济和最有效的方法使风险成本降到最小是风险管理的最终目标。管理的最终目标。 1

11、0三、风险管理的特点：风险管理的特点：1 1、风险管理是一个管理过程，与企业战略管理、风险管理是一个管理过程，与企业战略管理、运作管理、财务管理共同构成企业的核心管理；运作管理、财务管理共同构成企业的核心管理；2 2、风险管理以前馈控制为特征，以风险主体财务、风险管理以前馈控制为特征，以风险主体财务安全为中心目标。安全为中心目标。五、风险管理与保险关系五、风险管理与保险关系1 1、从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前、从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险也就不必保提，也是风险管理存在的前提，没有风险也就不必保险，也不需要进行风险管理险，也不需要进行风

12、险管理。 “ “无风险，无保险无风险，无保险”2 2、保险是风险管理的重要手段与方式。、保险是风险管理的重要手段与方式。 11 第三节第三节 保险概述保险概述一、保险的概念一、保险的概念 保险保险-稳妥、可靠、安全、有把握稳妥、可靠、安全、有把握 保险保险-一种以合同为依据而建立起来的补偿损失的经济一种以合同为依据而建立起来的补偿损失的经济制度制度 晚清思想家、翻译家魏源将晚清思想家、翻译家魏源将“保险保险”译为译为“担保担保”；火；火灾保险译为灾保险译为“宅担保宅担保”；生命保险译为；生命保险译为“命担保命担保”； 19121912年创办年创办“华安合群华安合群保寿保寿公司公司” 中华人民共

13、和国保险法中华人民共和国保险法第二条：第二条：“保险，是指投保人保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。行为。” 12l保险是一种补偿损失的财务安排。保险是一种补偿损失的财务安排。（把未来不可预见（把未来不可预见的损失

14、转化为固定的费用的风险管理制度。）的损失转化为固定的费用的风险管理制度。）l保险是一种合同行为；保险是一种合同行为；l保险是一种社会互助行为。保险是一种社会互助行为。二、保险基金二、保险基金1 1、概念：是保险公司以收取保险费的方式建立起来的、概念：是保险公司以收取保险费的方式建立起来的损失补偿基金，专门用于被保险人遭受保险责任范围内损失补偿基金，专门用于被保险人遭受保险责任范围内的损失的补偿。的损失的补偿。2 2、特点：、特点：l互助性（风险的分散和损失的共同分摊）；互助性（风险的分散和损失的共同分摊）；l是社会保险体系的一个组成部分；是社会保险体系的一个组成部分；l是社会后备基金的一种形式

15、是社会后备基金的一种形式 13三、保险的职能三、保险的职能1 1、分摊、分摊2 2、补偿、补偿四、保险的作用四、保险的作用1 1、保障社会再生产的进行；、保障社会再生产的进行；2 2、有助被保险人用确定的费用对抗不确定的风险损、有助被保险人用确定的费用对抗不确定的风险损失，平滑经济利益和经营业绩，稳定持续发展；失，平滑经济利益和经营业绩，稳定持续发展；3 3、保障财政收人的正常稳定；、保障财政收人的正常稳定；4 4、为国家建设提供资金来源；、为国家建设提供资金来源；5 5、促进社会的风险管理水平防灾防损工作；、促进社会的风险管理水平防灾防损工作；6 6、为社会提供大量的就业机会。、为社会提供大

16、量的就业机会。 14五、可保风险及其构成条件五、可保风险及其构成条件 可保风险是指可以用保险的方法进行风险管理的风险，其构可保风险是指可以用保险的方法进行风险管理的风险，其构成条件有：成条件有： 1 1、可保风险是纯粹风险而不是投机风险；、可保风险是纯粹风险而不是投机风险； 2 2、风险的发生必须具有偶然性；、风险的发生必须具有偶然性； 3 3、风险必须有导致损失的可能、风险必须有导致损失的可能 ； 4 4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性( (风险造成损风险造成损失的概率分布是可以确定的失的概率分布是可以确定的 ) )； 5 5、风险的损失必须是

17、可以用货币计量的；、风险的损失必须是可以用货币计量的； 15第四节第四节 保险的基本原则保险的基本原则 保险在其发展的历史过程中，逐渐形成了一系列为人们所公认的基本原则，这些原则是保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务，是保险双方都必须严格遵守的，很多国家还将这些原则列入保险法或国家行政条例、条令中，用法律与行政的手段保障这些原则的严格执行。 一一 可保利益原则可保利益原则 （一）、可保利益与可保利益的必备条件（一）、可保利益与可保利益的必备条件 1 1、定义、定义 可保利益，又称为保险利益，是指投保人或被保险人对可保利益，又称为保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的利

18、益。它体现了投保人或保险标的所具有的在法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人对于保险标的所具有的利害关系被保险人对于保险标的所具有的利害关系 。 16 保险利益原则是保险运行中的一项重要原则保险利益原则是保险运行中的一项重要原则 ，它要求投保，它要求投保人或被保险人人或被保险人在保险合同订立或履行过程中在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，必须具有保险利益，否则保险合同无效。否则保险合同无效。2 2、构成可保利益的条件、构成可保利益的条件（1 1）必须是合法的利益。投保人对保险标的所具有的利益要）必须是合法的利益。投保人对保险标的所具有的利益要为法律所承认。只有在法律上可以主张的合法

19、利益才能投保。为法律所承认。只有在法律上可以主张的合法利益才能投保。（2)2)必须是可以衡量、计算、估价的利益。保险的本质就是必须是可以衡量、计算、估价的利益。保险的本质就是对被保险人的经济损失给予经济上的补偿这样一种制度安排。对被保险人的经济损失给予经济上的补偿这样一种制度安排。（人身保险合同的保险利益有一定的特殊性）（人身保险合同的保险利益有一定的特殊性）3 3可保利益必须是可以确定的、可以实现的利益。可保利益必须是可以确定的、可以实现的利益。 投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益，这种客观存在的确定利益包括现有利益和

20、期待利益。利益，这种客观存在的确定利益包括现有利益和期待利益。 17( (二二) )、保险利益原则的意义、保险利益原则的意义1 1、与赌博划清了界线、与赌博划清了界线 保险不是赌博，如以无可保利益的他人财产或人身作为保保险不是赌博，如以无可保利益的他人财产或人身作为保险标的来保险，那就是一种赌博行为。险标的来保险，那就是一种赌博行为。2 2、防止道德风险的产生、防止道德风险的产生 无利害关系的保险，易使某些怀有不良动机的投保人在无利害关系的保险，易使某些怀有不良动机的投保人在订立保险合同后故意制造保险事故或纵容保险事故的发生，订立保险合同后故意制造保险事故或纵容保险事故的发生，以谋取赔偿，产生

21、道德风险。以谋取赔偿，产生道德风险。3 3、限制保险补偿的程度、限制保险补偿的程度 保险利益是保险人根据保险合同对被保险人的经济损保险利益是保险人根据保险合同对被保险人的经济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中，赔偿应以可失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中，赔偿应以可保利益为依据，以防止通过保险取得额外的利益。保利益为依据，以防止通过保险取得额外的利益。 18 ( (三）、主要险种的保险利益三）、主要险种的保险利益财产保险的保险利益：财产保险的保险利益： 1 1财产所有人、经营管理人的保险利益；财产所有人、经营管理人的保险利益； 2 2抵押权人、质权人的保险利益；抵押权人、质权人的保险

22、利益； 3 3负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益；负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益； 4 4合同双方当事人的保险利益。合同双方当事人的保险利益。人身保险的保险利益：人身保险的保险利益： 1 1本人对自己的生命和身体具有保险利益；本人对自己的生命和身体具有保险利益； 2 2投保人对配偶、父母、子女具有保险利益；投保人对配偶、父母、子女具有保险利益； 3 3投保人对有抚养、赡养或扶养关系的家庭成员、近投保人对有抚养、赡养或扶养关系的家庭成员、近亲属具有保险利益；亲属具有保险利益； 194 4被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，

23、视为投 保人对被保险人具有保险利益。保人对被保险人具有保险利益。 我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。责任保险的保险利益：责任保险的保险利益： 1 1各种固定场所的所有人或经营人对其顾客、观众等人身伤各种固定场所的所有人或经营人对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益；害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益； 2 2各类专业人员，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受各类专业人员，由于工作上的疏忽或过失致使他

24、人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益；损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益； 203 3制造商、销售商等，因商品质量或其他问题给消费者造成制造商、销售商等，因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。利益。信用保证保险的保险利益：信用保证保险的保险利益： 权利人与被保险人之间存在着经济上的利害关系。权利人与被保险人之间存在着经济上的利害关系。（四）、国际货物运输中保险利益的转移：（四）、国际货物运输中保险利益的转移：o 国际货物运输保险允许投保人可以不具备保险利益、但发生国际货物

25、运输保险允许投保人可以不具备保险利益、但发生事故和向保险人索赔时必须具备保险利益；事故和向保险人索赔时必须具备保险利益；o 保险利益随所有权转移而发生转移；保险利益随所有权转移而发生转移；o 贸易术语中货物风险转移的时间就是保险利益转移的时间；贸易术语中货物风险转移的时间就是保险利益转移的时间；o 不同贸易术语保险利益的转移及不同贸易术语保险利益的转移及“仓至仓仓至仓”条款的效力条款的效力： 21o不同贸易术语保险利益的转移及不同贸易术语保险利益的转移及“仓至仓仓至仓”条款的效力条款的效力：EXW:FAS、FOB、CFR、FCA、CPT:CIF、CIP：(DAF、DES、DEQ、DDU、DDP

26、)、DAT、DAP、DDP: 案例：1、广州某外贸公司按广州某外贸公司按CFRCFR马尼拉价格出口一批仪器，买方马尼拉价格出口一批仪器，买方投保的险别为一切险，投保的险别为一切险，“仓至仓仓至仓”条款，我方将货物用卡条款，我方将货物用卡车由公司运到黄埔港装船。但途中一辆卡车突然翻车，致车由公司运到黄埔港装船。但途中一辆卡车突然翻车，致使车上仪器损坏。请问：对该项损失应由哪方负责？保险使车上仪器损坏。请问：对该项损失应由哪方负责？保险公司是否应给予赔偿？简单说明原因。公司是否应给予赔偿？简单说明原因。 22 二二 最大诚信原则最大诚信原则 （一）、含义（一）、含义 最大诚信原则是指：保险合同当事

27、人订立合同及合同有效最大诚信原则是指：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的的全部实质性重要事实全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。 所谓实质性重要事实所

28、谓实质性重要事实是指那些影响保险双方当事人作出是否是指那些影响保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险费对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险费的数额或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实的数额或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实; ;对对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实，于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实，如有关保险条款、费率以及其他条件等。如有关保险条款、费率以及其他条件等。 23（二）、规定最大

29、诚信原则的原因（二）、规定最大诚信原则的原因 1 1、保险信息不对称；、保险信息不对称；2 2、保险合同的射悻性。、保险合同的射悻性。 24 三、三、 近因原则近因原则（一）、近因原则的含义（一）、近因原则的含义 近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，长期以来它是系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，长期以来它是保险市场处理赔案时所遵循的重要原则之一。近因原则包含保险市场处理赔案时所遵循的重要原则之一。近因原则包含两个内容：一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保两个内容：一是判定致损近因，二

30、是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。在风险与保险标的损失关系中，如果近因属险事故为前提。在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。保风险，则保险人不负赔偿责任。 损失的近因是指造成保险标的损失最主要、最直接、最损失的近因是指造成保险标的损失最主要、最直接、最有效的原因。即是引起保险事故发生的主要原因，在保险事有效的原因。即是引起保险事故发生的主要原因，在保险事故发生中起主导作用或起支配作用的因素。故发生中起主导作用或起支配作用的因素。 （效力标准取代时间标准）（效力

31、标准取代时间标准） 25（二）、保险事故中近因的判定二）、保险事故中近因的判定1 1从最初事件出发，由前向后按逻辑推理。从最初事件出发，由前向后按逻辑推理。2 2从损失开始，自后向前推理。从损失开始，自后向前推理。 例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产受损。此例中的暴风、电线杆倒、电线短路、房屋，导致财产受损。此例中的暴风、电线杆倒、电线短路、火花、起火之间具有因果关系，而且损失的近因暴风火花、起火之间具有因果关系，而且损失的近因暴风也随之确定了。认定近因的关键是确定风险因素与损失之也随之确定了。认定近因的关键是确定风险

32、因素与损失之间的关系。间的关系。近因并不一定是在时间上和空间上最接近损失结果的原因。近因并不一定是在时间上和空间上最接近损失结果的原因。 26四、四、 补偿原则补偿原则（一）、含义（一）、含义 所谓补偿原则，是指当保险标的发生了所谓补偿原则，是指当保险标的发生了保险责任范围内的保险责任范围内的损失损失时，保险人按照保险标的的实际损失对被保险人进行时，保险人按照保险标的的实际损失对被保险人进行损失补偿，通过保险补偿使被保险人损失补偿，通过保险补偿使被保险人恢复恢复到到损失发生之前损失发生之前的经济状况，但不应使被保险人因保险赔偿而获得额外利的经济状况，但不应使被保险人因保险赔偿而获得额外利益。益

33、。 1 1无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提。无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提。 2 2保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失。由于保险事故造成的保险标的的损失。 3 3保险赔偿数额以实际损失为限。保险赔偿数额以实际损失为限。 补偿原则是补偿原则是财产保险和人身保险涉及医疗费用报销险种财产保险和人身保险涉及医疗费用报销险种处理处理理赔案时的一项基本原则理赔案时的一项基本原则 ，可保利益是补偿原则的基础，被，可保利益是补偿原则的基础，被保人必须具有可保利益，才能获赔。保人必须具有可保利益，才能

34、获赔。 27（二）、补偿原则的意义（二）、补偿原则的意义1 1、损失补偿原则保障了保险关系的实现，能维护保险双方的、损失补偿原则保障了保险关系的实现，能维护保险双方的正当权益，真正发挥的经济补偿职能。正当权益，真正发挥的经济补偿职能。2 2、损失补偿原则有利于防止被保险人从保险中获利。、损失补偿原则有利于防止被保险人从保险中获利。3 3、损失补偿原则有利于减少道德风险。、损失补偿原则有利于减少道德风险。4 4、避免将保险演变成赌博行为。、避免将保险演变成赌博行为。（三）、保险赔偿金额的确定即影响损失补偿的因素（三）、保险赔偿金额的确定即影响损失补偿的因素1.1.保险金额保险金额 保险人对被保险

35、人的补偿以保险人对被保险人的补偿以保险金额保险金额为限，赔款最高不为限，赔款最高不超过保险合同约定的保险金额。超过保险合同约定的保险金额。 保险金额：保险金额：简称保额，指投保人对保险标的的投保金额，简称保额，指投保人对保险标的的投保金额，是计算保险费的依据，一般以是计算保险费的依据，一般以保险价值保险价值为基础并围绕保险价为基础并围绕保险价值波动。值波动。2.2.保险价值保险价值（可保利益）（可保利益） 保险人对被保险人的补偿以保险人对被保险人的补偿以保险价值为限，所谓保险价保险价值为限，所谓保险价 28值是值是保险标的的经济价值，是投保人或被保险人对保险标的所保险标的的经济价值，是投保人或

36、被保险人对保险标的所具有的可保利益的货币表现形式。即赔款最高不超过被保险人具有的可保利益的货币表现形式。即赔款最高不超过被保险人对保险标的所拥有的可保利益。对保险标的所拥有的可保利益。 这一规定可有效防止被保险人通过保险而额外获利这一规定可有效防止被保险人通过保险而额外获利3.3.实际损失实际损失 被保险人遭灾受损后，其所能获得赔偿额以标的的实际损失被保险人遭灾受损后，其所能获得赔偿额以标的的实际损失为限。赔款的金额最高不能超过保险标的在出险时（即受损前）为限。赔款的金额最高不能超过保险标的在出险时（即受损前）的的实际价值实际价值，在实际价值内损失多少赔多少。，在实际价值内损失多少赔多少。 实

37、际价值实际价值确定方式确定方式 ： 实际价值实际价值= =市价市价 实际价值实际价值= =重置价值重置价值- -折旧折旧保险赔偿金额保险赔偿金额保险金额保险金额/ /保险价值保险价值/ /实际损失实际损失, ,即以三者中最小即以三者中最小的金额作为保险赔偿的最高限额。的金额作为保险赔偿的最高限额。 29案例：案例：王小二将一台家用电视机投保，保单上保险金王小二将一台家用电视机投保，保单上保险金额为额为20002000元，某日该电视机莫名自然焚毁全部报废，元，某日该电视机莫名自然焚毁全部报废，属于保险责任，此时该电视机市价已跌至属于保险责任，此时该电视机市价已跌至15001500元，元，问保险人

38、该赔付多少？问保险人该赔付多少？ 30（四（四) )、限制被保险人通过补偿而获利的规定、限制被保险人通过补偿而获利的规定1 1、在重复保险的条件下，如果几份保单的保额的总和超过标、在重复保险的条件下，如果几份保单的保额的总和超过标的实际价值，为了避免被保险人因保险事故而获得双份赔偿，的实际价值，为了避免被保险人因保险事故而获得双份赔偿，被保险人获得的赔款最多不能超过标的实际价值，被保险人获得的赔款最多不能超过标的实际价值，重复保险的重复保险的损失分摊原则。损失分摊原则。2 2、如果保险标的的损失是由第三者引起的，被保险人在获得、如果保险标的的损失是由第三者引起的，被保险人在获得了保险人的赔款之

39、后，为避免被保险人因保险事故而获得双份了保险人的赔款之后，为避免被保险人因保险事故而获得双份赔偿，就必须把他对第三者的索赔权益转让给保险人，即赔偿，就必须把他对第三者的索赔权益转让给保险人，即代位代位追偿原则。追偿原则。3 3、在推定全损向被保险人赔偿全部损失后，为避免被保险人、在推定全损向被保险人赔偿全部损失后，为避免被保险人因保险事故获得补偿后又获得受损标的物的所有权，因而采用因保险事故获得补偿后又获得受损标的物的所有权，因而采用委付委付。 31委付：委付：是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转于保险人损

40、时，将保险标的物的一切权利连同义务移转于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。4 4、如果保险标的受损后尚有残值，那么保险人在赔款中、如果保险标的受损后尚有残值，那么保险人在赔款中就应当扣除残值。就应当扣除残值。 32 五、代位追偿原则五、代位追偿原则（一）、代位追偿原则的概念（一）、代位追偿原则的概念指当保险标的发生了保险责任范围内的指当保险标的发生了保险责任范围内的第三者责任方第三者责任方造成的损造成的损失时，在向被保险人履行了损失赔偿的责任后，保险人有权取失时，在向被保险人履行了损失赔偿的责任后，保险人有权取得被保险人的该项损失中，依法享有

41、的得被保险人的该项损失中，依法享有的向第三者责任方要求索向第三者责任方要求索赔的权利赔的权利，保险人取得该项权利后，即可，保险人取得该项权利后，即可以被保险人的名义以被保险人的名义向向责任方进行追偿。责任方进行追偿。（二）、代位追偿产生的原因：（二）、代位追偿产生的原因： 代位追偿源于保险补偿原则对保险不当得利的限制。代位追偿源于保险补偿原则对保险不当得利的限制。 通过代位追偿，维护了保险的补偿原则，防止被保险人因通过代位追偿，维护了保险的补偿原则，防止被保险人因保险事故得到双重赔偿（既从保险人得到赔偿，又从第三者得保险事故得到双重赔偿（既从保险人得到赔偿，又从第三者得到赔偿），又有利于被保险

42、人迅速得到保险赔偿；有利于维护到赔偿），又有利于被保险人迅速得到保险赔偿；有利于维护保险人自身的合法利益；也可使有关责任方承担事故赔偿责任。保险人自身的合法利益；也可使有关责任方承担事故赔偿责任。 33（三）、构成代位追偿的条件（三）、构成代位追偿的条件 1 1、保险标的的损失，必须是由、保险标的的损失，必须是由第三者责任第三者责任引起的。引起的。2 2、引起保险标的损失的事故必须属于、引起保险标的损失的事故必须属于保险人承保的范保险人承保的范围，围，即被保险人对保险人和第三方必须同时存在损失即被保险人对保险人和第三方必须同时存在损失赔偿请求权。赔偿请求权。3 3 被保险人要求第三者赔偿。这既

43、是保险人赔偿的条件，被保险人要求第三者赔偿。这既是保险人赔偿的条件，也是代位的条件。也是代位的条件。（四）、对保险人行使代位追偿权的限制（四）、对保险人行使代位追偿权的限制1 1、时间的限制、时间的限制 代位追偿必须产生于保险人根据保险合同约定赔偿代位追偿必须产生于保险人根据保险合同约定赔偿了被保险人的损失之后，即了被保险人的损失之后，即“先赔后追先赔后追”。 342 2、追偿金额的限制、追偿金额的限制 保险人对第三责任者追偿的权益，必须与他对被保险人履保险人对第三责任者追偿的权益，必须与他对被保险人履行的赔偿等价。即保险人只能在赔偿金额限度内行使代位行的赔偿等价。即保险人只能在赔偿金额限度内

44、行使代位求偿权。求偿权。 代位追偿金额限度代位追偿金额限度 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三方处追偿的金额大于其对被保额为限，如果保险人从第三方处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应归被保险人所有。险人的赔偿，则超出部分应归被保险人所有。（五）、应用代位追偿原则应注意的问题（五）、应用代位追偿原则应注意的问题1 1、权益转让是被保险人的义务、权益转让是被保险人的义务2 2、被保险人在向保险人索赔前不得损害保险人行使代位追偿被保险人在向保险人索赔前不得损害保险人行使代位追偿权。权。 35六、重复

45、保险的分摊原则六、重复保险的分摊原则 重复保险重复保险是投保人对是投保人对同一保险标的同一保险标的、同一保险利益同一保险利益、同一保险事故同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同时向两个或两个以上保险人订立保险合同同，保险单有效期相同保险单有效期相同，且其，且其保险金额之和大于保险价值保险金额之和大于保险价值的保险的保险。重复保险分摊原则重复保险分摊原则在重复保险的情况下，当保险事故发在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又使被保险人既能得到充分补

46、偿，又不会超过其实不会超过其实际的损失而获得额外的利益际的损失而获得额外的利益。 36第五节第五节 保险种类简介保险种类简介一、按实施方式分类一、按实施方式分类、自愿保险：、自愿保险：是投保人和保险人在平等互利、等价有偿和协商是投保人和保险人在平等互利、等价有偿和协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系，其特点一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系，其特点有：有：l投保人可自由决定是否参加保险和选择投保对象、投保金额；投保人可自由决定是否参加保险和选择投保对象、投保金额；l保险人可自主决定是否承保和选择承保条件以及与投保人商定保险人可自主决定是否承保和选择承保条件以及与投保人

47、商定保险金额；保险金额； 、强制保险（法定保险）：、强制保险（法定保险）：是投保人与保险人以法律、行政是投保人与保险人以法律、行政法规为依据而建立保险关系的一种保险。其特点有：法规为依据而建立保险关系的一种保险。其特点有：l在法律规定的范围内，必须全部办理法定保险；在法律规定的范围内，必须全部办理法定保险；l保险责任自动产生；保险责任自动产生；l保险金额由国家规定的标准设定；保险金额由国家规定的标准设定； 37强制保险的目的：强制保险的目的： 减轻政府承担的社会保障责任，解决某些普遍存在的减轻政府承担的社会保障责任，解决某些普遍存在的 社会问题所需的资金来源；社会问题所需的资金来源； 维护公共

48、利益或无辜受害者的利益；维护公共利益或无辜受害者的利益； 解决某些领域特殊风险保障基金的来源解决某些领域特殊风险保障基金的来源比较项目自愿保险强制保险保险关系建立的根据 订立合同国家法规危险的性质个别单位、个人利益社会性多数人利益实施的目的满足经济单位或个人的补偿需要满足社会对保险的共同需要保障的水平较充分可自愿调整基本保障水平较低 38二、按保险的经营目的可分为：二、按保险的经营目的可分为：1 1、商业保险：、商业保险：由各经营单位（如保险公司、保险合作社等）由各经营单位（如保险公司、保险合作社等）以盈利为目的而承办的各种保险是一种自愿的契约关系以盈利为目的而承办的各种保险是一种自愿的契约关

49、系2 2、社会保险：、社会保险：强制性社会保障制度和福利制度、是国民收入强制性社会保障制度和福利制度、是国民收入的分配与再分配的一种方式；的分配与再分配的一种方式；3 3、政策保险：、政策保险：国家为体现政府某项特定政策目的而开办的保国家为体现政府某项特定政策目的而开办的保险。这种保险一般以政府的某一指定机构为主体。险。这种保险一般以政府的某一指定机构为主体。三、按保险保障的标的不同可分为三、按保险保障的标的不同可分为：1 1财产保险：财产保险：指以各种物质财产和与财产相关的利益作为保指以各种物质财产和与财产相关的利益作为保险标的的保险险标的的保险。如企业和家庭财产保险，货物运输保险，运如企业

50、和家庭财产保险，货物运输保险，运费保险，运输工具保险，建安工程保险等等。费保险，运输工具保险，建安工程保险等等。 392 2 人身保险：人身保险：以人的身体、生命、健康为保险标的的保险。以人的身体、生命、健康为保险标的的保险。如人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。如人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。3 3、责任保险：、责任保险：指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。被保险人因疏忽或过失等行为，造为保险标的的保险。被保险人因疏忽或过失等行为，造成他人财产损失或人身伤亡，根据法律和合同的规定应成他人财产损失或人身伤亡，根据法

51、律和合同的规定应承担经济赔偿责任，在规定的保险责任范围内，由保险承担经济赔偿责任，在规定的保险责任范围内，由保险人代为赔偿。如：公众责任保险、产品责任保险人代为赔偿。如：公众责任保险、产品责任保险 、职业、职业责任保险，雇主责任保险，机动车交通事故责任强制保责任保险，雇主责任保险，机动车交通事故责任强制保险险( (交强险交强险) ) 等等 。4 4信用保证保险：信用保证保险：是以信用关系为保险标的的一种保险。是以信用关系为保险标的的一种保险。它是一种担保性质的保险，是保险人为被保险人向权利它是一种担保性质的保险，是保险人为被保险人向权利人提供的一种信用担保业务，保险人对权利人因义务人人提供的一

52、种信用担保业务，保险人对权利人因义务人未履行义务或有欺诈犯罪行为而蒙受的经济损失承担经未履行义务或有欺诈犯罪行为而蒙受的经济损失承担经济赔偿责任。按担保的对象不同分为信用保险和保证保济赔偿责任。按担保的对象不同分为信用保险和保证保险两种形式：险两种形式： 40四、按保险业务承保方式分类四、按保险业务承保方式分类1 1原保险：是保险人与投保人最初达成的保险关系的保险。原保险：是保险人与投保人最初达成的保险关系的保险。 2 2再保险（分保）：是原保险人以其承保的风险，再向其他再保险（分保）：是原保险人以其承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。再保险是以原保险为保险人进行投保，与之

53、共担风险的保险。再保险是以原保险为基础，原保险人通过签订再保险合同与再保险人建立权利义务基础，原保险人通过签订再保险合同与再保险人建立权利义务关系，这种转移风险的方式具有再一次保险的性质，又称为保关系，这种转移风险的方式具有再一次保险的性质，又称为保险的保险。险的保险。 再保险合同以原保险合同的存在为前提条件但与原保险合再保险合同以原保险合同的存在为前提条件但与原保险合同是各自独立的保险合同。同是各自独立的保险合同。 原保险合同与再保险合同的当事人不同，合同性质也不同，原保险合同与再保险合同的当事人不同，合同性质也不同，前者表现为补偿性或给付性，后者表现为分摊性。前者表现为补偿性或给付性，后者

54、表现为分摊性。五、按被保险人的性质不同分为：五、按被保险人的性质不同分为：1 1、个人保险：被保险人是个人和家庭、个人保险：被保险人是个人和家庭2 2、商务保险：被保险人是企业、机构、商务保险：被保险人是企业、机构 41第六节第六节 海上保险的发展历史海上保险的发展历史一、一、 海上保险的起源与发展海上保险的起源与发展（一）、共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽（一）、共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽 大家共同承担危险、船主和货主一起分摊损失的方法，体现了大家共同承担危险、船主和货主一起分摊损失的方法，体现了海上保险的分摊损失、互相共济的思想，因而被视为海上保险海上保险的分摊损失、互相共济的思

55、想，因而被视为海上保险的萌芽。的萌芽。（二）、船货抵押借款是海上保险的雏形（二）、船货抵押借款是海上保险的雏形 债权人部分承担了海上航行的风险与损失，并籍此可获得较债权人部分承担了海上航行的风险与损失，并籍此可获得较高的利息报酬；债务人因要支付高额利息而使海上航行的风险高的利息报酬；债务人因要支付高额利息而使海上航行的风险有了保障。船货抵押借款已体现出保险合同风险分担和射悻性有了保障。船货抵押借款已体现出保险合同风险分担和射悻性特征，被视为海上保险的雏形。特征，被视为海上保险的雏形。 42（三）、意大利是现代海上保险的发源地（三）、意大利是现代海上保险的发源地 意大利热那亚商人乔治意大利热那亚

56、商人乔治勒克维伦在勒克维伦在13471347年年1010月月2323日日签发签发的的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单，承保船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单，承保“圣圣克勒拉克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。号航船从热那亚到马乔卡的航程。 世界上第一份具有现代意义的保险单，是一组保险人在世界上第一份具有现代意义的保险单，是一组保险人在13841384年年3 3月月2424日为四大包纺织品签发的由法国南部到意大利比日为四大包纺织品签发的由法国南部到意大利比萨之间的货运保险单，历史上称为萨之间的货运保险单，历史上称为比萨保单比萨保单。（四）、欧洲各国商品经济的发展，促

57、进了海上保险立法（四）、欧洲各国商品经济的发展，促进了海上保险立法 早在早在14351435年，年，西班牙西班牙就制定了旨在防止保险欺诈的就制定了旨在防止保险欺诈的巴塞罗巴塞罗那法典那法典； 14681468年年, ,威尼斯仿效世界上第一部海上保险法典订立了关于威尼斯仿效世界上第一部海上保险法典订立了关于法院如何保证保险单实施及防止欺诈的法令；法院如何保证保险单实施及防止欺诈的法令； 43 15221522年佛罗伦萨制订了一部比较完整的条例；年佛罗伦萨制订了一部比较完整的条例； 15631563年，西班牙国王菲利普二世制定了年，西班牙国王菲利普二世制定了安特卫普法典安特卫普法典，该法典分两该法

58、典分两 部分，第一部分是航海法令。第二部分是海上保部分，第一部分是航海法令。第二部分是海上保险法令及保单格式。险法令及保单格式。二、二、 英国海上保险的发展英国海上保险的发展 近代海上保险发展于近代海上保险发展于英国英国。美洲新大陆发现之后，英国的对。美洲新大陆发现之后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保险的中心转移到了英国。外贸易获得了空前的发展，保险的中心转移到了英国。 15541554年英国商人得到国王的特许来组织贸易公司垄断海上业年英国商人得到国王的特许来组织贸易公司垄断海上业务；务； 15681568年年1212月，伦敦市长批准成立了英国月，伦敦市长批准成立了英国皇家交易保险公司皇家

59、交易保险公司（The Royal Exchange Assurance CorporationThe Royal Exchange Assurance Corporation），为海上），为海上保险提供了交易场所，取代了以前在露天广场上交易的习惯；保险提供了交易场所，取代了以前在露天广场上交易的习惯； 4417201720年，英国政府批准了年，英国政府批准了“皇家交易皇家交易”和和“伦敦伦敦”两家公司独两家公司独享海上保险的经营权，实行一种垄断式的经营，其他公司或合享海上保险的经营权，实行一种垄断式的经营，其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务，这为英国公司经营世界范围内伙组织不得经营海上保险

60、业务，这为英国公司经营世界范围内的海上保险业务提供了便利条件；的海上保险业务提供了便利条件；（一）、英国（一）、英国19061906年海上保险法年海上保险法15751575年，英国女王特许在皇家交易所内成立年，英国女王特许在皇家交易所内成立保险商会保险商会，保险商，保险商会的主要职会的主要职 能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；16011601年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律涉及保险单涉及保险单的立法的立法( (议会法议会法），以解决日益增多的海上保险纠纷案件；），以解决日益增多的海上保险纠