担保管理制度课件

1、 融资担保公司融资担保管理制度第一章总则第一条 根据公司法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、中华人民共和国物权法、七部委关于融资性担保公司管理暂行办法、省政府办公厅关于进一步促进全省融资性担保行业规范发展的意见等法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。第二条 本制度是本公司建立融资担保业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。在办理融资担保业务的过程中，将调查、审查、审批、后续管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。第三条 本公司融资担保人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。第二

2、章 融资担保对象第四条 融资担保对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第三章 融资担保业务种类第四条 融资担保期限长短分为周转融资担保和短期融资担保；融资担保性质分为中小微型企业融资担保和“三农”融资担保；按融资担保对象分为企业融资担保和自然人融资担保。周转融资担保是指融资担保期限在三个月以下（含三个月）的融资担保。中小微型企业融资担保是指对中、小、微型企业（除农业企业）发放的各项融资担保。“三农”融资担保是指在坚持为农民、农

3、业、农村经济发展服务的原则下对农业企业和农户发放的融资担保。企业融资担保是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户。自然人融资担保是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第五条 融资担保按有无担保分为信用融资担保和担保融资担保。担保融资担保包括保证融资担保、抵押融资担保、质押融资担保。信用融资担保是指以客户的信誉发放的融资担保。第四章 融资担保条件第五条 保证融资担保保证融资担保是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还融资担保时，按约定承担一般保证责任

4、或连带责任而发放的融资担保。本公司发放的保证融资担保都为连带责任保证融资担保。办理保证融资担保，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。保证融资担保可采用一户单保、一户多保、分组联保、担保公司单保等形式。签订合同时保证人必须当面签字并盖章或签字并按手印（右手食指上一节），并提供有效证件（非自然人为营业执照、自然人为身份证）原件及复印件。10万元（含）以上的保证融资担保原则上实行一户多保；所以自然人融资担保夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证。公司制企业作为第三人为借款人提供保证的，须提供董事会同意担保决议书；合伙

5、制企业作为第三人为借款人提供保证的，需提供全体合伙人签字同意的保证意见书。第六条 抵押融资担保抵押融资担保是指中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的融资担保。本公司不得接受下列财产抵押：1、土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产。2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。3、国家机关的财产。学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。4、所有权、使用权不明或有争议的财产。5、依法定程序确认为违法、违章的建筑物。6、依法被查封、扣押、监管或其他采取强制性措施的财产。7、租用或者代管、代

6、销的财产。8、已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有建筑纪念意义的建筑物。9、已经折旧完或者在融资担保期限内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损和非通用型机器、设备。10、已办妥工业（商业）土地使用权证，单位办理房产证，土地使用权证已抵押给他行的，其房屋不得抵押。11、依法不得抵押的其他财产。第七条 抵押人应当提交的资料1、以共同共有的财产抵押的，还应用全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。2、以按份共有的财产抵押的，还应用抵押人对该财产占有份额的证明及其他共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的

7、书面文件。3、以集体所有制企业的财产抵押的，还应有该企业员工（代表）大会通用抵押的书面决议。3、以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。4、以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产抵押的，还应有该企业董事会或联合管理机构依企业章程作出的同意抵押的书面决议。5、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。6、以承包经营企业的财产抵押的还

8、应有发包方同意抵押的书面文件。7、以非法人联合企业的财产抵押的，还应有联营各方同意抵押的书面文件。8、以出租的财产抵押的，还应有证明租凭在先的事实以及抵押人已将本次设定抵押告知承租人的书面文件。9、以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。10、以在建工程抵押的，还应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、建筑工程规划图纸；证明以缴纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事项的书面材料；建设工

9、程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。11、以船舶抵押的，还应有船舶所有权证书、未先期抵押给其他债权人的证明材料以及三分之二以上份额或者约定份额的共有人同意抵押的证明文件。12、以机动车抵押的，还应有机动车登记证书。13、以除航空器、船舶、车辆以外的机械设备、原铺材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。第八条、质押融资担保质押融资担保按中华人民共和国担保法规定的质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续的融资担保。第五章 融资担保期限和利率第九条 融资担保人员根据客户融资担保用途、生产周期、

10、还款能力，合理确定每笔融资担保的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流动为主。自然人及个体工商户融资担保实行按季（月）结息、利随本清，企业融资担保实行按季（月）结息。第十条 为真实反应资产形态，一般不办理融资担保延期手续。如个别贷户融资担保到期归还确有困难，且有正当理由的，必须在融资担保到期日起按申请要求办理展期，一笔融资担保展期只准办理一次，短期融资担保展期期限累计不得超过原融资担保期限，办理展期融资担保手续需经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否则一律不得办理，融资担保展期的审批权限与原融资担保审批权限相同。第十一条 逾期融资担保和挤占挪用融资担保应按规定计收罚息。

11、第十二条 贴息融资担保，应根据利息补贴方法，按规定计收利息。除国家法律法规另有规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。第十三条 按照“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有力竞争”的融资担保利率定为原则，综合考虑资金成本和供求状况，及借款人的信用等级、担保方式、融资担保投向和合作满意度等因素确定融资担保利率，实行浮动利率。第十四条 要严格执行中国人民银行、政府金融办及本公司规定的融资担保利率标准，不得擅自提高和降低融资担保利率。第六章 融资担保业务操作流程第十五条 为确保融资担保的安全性、流动性和效益性，办理融资担保业务要按权限、按程序运作。1、办理融资担保业务的基本流程：借款申请和受

12、理、贷前调查、贷时审查（核）、融资担保审批和发放、贷后管理、融资担保收回。2、借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应有借款人提出书面申请。并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、融资担保方式、还款来源等基本情况。3、借款人应向公司提供以下资料：借款人（自然人）融资担保，凭有效身份证办理，验证后身份证复印件存档。并提供家庭成员情况，家庭成员有效身份证明、详细居住地址、生产经营内容（项目），家庭年经济收入情况、借款用途、经济效益情况、担保落实情况及担保人（单位）的担保能力情况、人行个人征息系统查询授权书、其他资料。4、借款人（企业）的基本情况。包括借款人有效营业执照、代码证、税务登记证、法人代

13、表（负责人）身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件、公司章程，经融资担保员核对、验证。复印件留融资担保行存档。如担保融资担保还需提供保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件，经融资担保员核对、验证，复印件存档。5、与借款人生产经营相匹配的证明材料。自然人融资担保用于私营企业的，属业主融资担保的，需提供营业执照，非业主但是事实股东融资担保的，必须提供股东合伙协议。第十六条 贷前调查贷前调查是整个融资担保运作过程的基础和关键环节，将直接影响融资担保资产的质量。客户经理对材料齐全的申请受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债

14、能力、经营效益以及融资担保的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，核实担保情况，并在此基础上预测融资担保风险程度，并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作，最后形成调查报告并填制客户调查表。第十七条 贷时审查（核）1、融资担保人员调查完成后将所有规定资料提交本公司到款审核人员按规定程序进行审查（核）。2、审核人员根据融资担保员上报的融资担保，重点对融资担保凭证要素，借款人、担保人的资格，借款人关联情况，融资担保抵质押情况，融资担保的合规合法性等进行审查（核）。第十八条 融资担保审批应建立审贷分离、分级审批的融资担保审批管理制度。本公司融资担保部负责融资担保的受理、调查和贷后检查，风控部负责融资

15、担保的审查（核），董事长负责融资担保的审批，财务部负责融资担保的发放。第十八条 融资担保发放1、本公司财务部根据经董事长签字的同意发放融资担保的审批书发放融资担保。借款双方应按照有关规定签订借款合同。合同签订有执行董事或授权人签字生效，借款合同生效后，按借款合同生效时间办理融资担保发放手续。发放的融资担保必须通过转账或银行卡等结算渠道全额转入借款人的账户内。2、不得发放未经审查（核）、审批的融资担保，未经审查（核）、审批而发放的融资担保以违规融资担保处理，并追究相关责任人的责任。第十八条 本公司按规定使用统一制式的合同文本，借款合同与担保合同要正确使用。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。主合同从合同、融资担保金额及大写金额、还款时间、借款用途等必须一致。借款合同要素不得涂改。第十九条 融资担保业务发生后对融资担保的管理。贷后管理的内容另行确定。第二十条 融资担保收回1、融资担保要按照借贷双方约定的融资担保期限收回，融资担保到期前，客户经理应发出融资担保到期通知书，通知借款人和担保还贷，借款人偿还融资担保应打印还贷凭证。2、经公司同意，客户可以提前归还融资担保。3、借款人到期