小议农村信用社小额农贷的管理

1、小议农村信用社小额农贷的管理农村信用社是农村金融主力军，是立足社区、服务三农的地方性金融机构。“小额、流动、分散”是农村信用社信贷业务运作的主要特点，因此，积极推广农户小额信用贷款业务，是农村信用社信贷业务工作的一大重点。对于解决农民贷款难问题，增加农业信贷投入，促进农民增产增收，具有十分重大的意义，但是，要实现农户小额信用贷款的可持续发展，农村信用社必须强化小额农贷的发放和管理工作，降低小额农贷的风险，提升农村信用社经营效益。一、农户小额贷款存在的问题 (一) 小额农贷经营成本高，影响农村信用社盈利能力。农村信用社的收入来源主要是贷款利息收入。然而，小额农贷是带有较强政策性的贷款和微利产品，

2、效益十分有限。同时，小额农贷本身发放、收回频繁，辐射的农户点多面广，因而贷款管理成本往往远高于一般的贷款。因此，解决推进高成本、低收益的小额农贷财务问题，是促进小额农贷可持续发展的重要手段。 (二) 支农配套措施不足，影响小额农贷可持续发展。农村金融的长期发展离不开良好的产业环境。当前欠发达地区缺乏对三农“少”、“多予”的切实可行的支农配套措施，例如产业损失救助和产业补贴措施。在过度的税费负担和农用物资价格飞涨的情况下，农民从事农业生产所得极其有限，客观上形成农户增产不增收，从而在一定程度上降低农户还款能力，挫伤农户创业信心和还贷积极性，影响了小额农贷可持续发展。 (三) 信贷激励机制落后，影

3、响小额信贷的发放。农村信用社的小额贷款往往是春贷秋收冬不放，加上现在推出的贷款发放终身责任制，且考核机制不健全，存在吃大锅饭的现象。信贷员总担心贷款放出去收不回来，怕追究终身责任制，产生惧贷、恐贷心里，直接影响小额信贷的发放。同时，农村信用社具有点多、面广、零星分散的特点，再加上社会信用风气不好的影响，每一笔贷款的发放与收回，都要付出很大的工作量。特别是过去部份信贷人员不坚持原则，乱放贷款，导致部份贷款与现有信贷工资挂勾考核，直接关系到个人的经济利益，且激励机制落后，致使信贷员队伍不稳定，部分农村信用社员工不愿意干信贷工作，怕承担责任。 (四)自然灾害不可抗惧，影响小额贷款的收回。在广大农村地

4、区，农业生产自然条件差，经营分散，受气候等自然灾害的影响大，加之农民保险意识淡薄，自然灾害及农业保险问题得不到重视,一旦气候反常，形成自然灾害，造成经济损失，经济损失又得不到有效补偿，农户无力还贷，影响小额贷款的发放与收回。如团坝镇新生村2社连续下雨，山洪暴发，致使房屋多处倒踏，目前，大多数农民虽然已得到安置，但自身没有收入来源，造成农民欠收而无力还贷。 二、小额农户贷款管理的对策 建立灵活的还款期限。农村信用社在办理小额信用贷款业务时应充分考虑到农业的生产周期和涉农个私企业的经营周转周期，适当延长或缩短贷款期限，以适应农业和涉农个私企业生产的需要。目前解决期限问题较为合理的方案，是在办理小额

5、信用贷款业务中引入个人住房贷款管理办法，即农村信用社在办理贷款时，根据资金用途合理确定期限，贷款户在归还贷款时采取等额还款法按月或季归还贷款本息。 合理均衡确定利率。农村信用社应在客观的农户小额信贷赢亏平衡点基础上，权衡合理的信贷利润，适当让利于农户，制定较为公正均能接受的小额信贷利率水平。要充分根据农业生产周期、农户资信程度，实行符合农户实际的利息档次，逐步实行利率结构多样化。 严格信贷操作程序。为确保资金投向安全有效，降低小额信贷风险，一是严抓三查制度，抓好贷前调查、严把贷时审查、做好贷后核查三个重要环节，严格杜绝人情贷款、假名冒名顶名贷款等套取贷款违规操作行为，做到客观公正，严格把关，专

6、款专用，让急需贷款的客户能及时得到资助。 加大政策扶持鼓励。农户小额信用贷款的推出具有较强的政策性色彩，国家和各级地方政府应根据不同地区实际情况出台一些优惠政策，鼓励和支持农村信用社推广农户小额信用贷款。一是各级政府要给予农村信用社一定的政策扶持，调动农村信用社推广农户小额信用贷款的积极性；二是对发放的农户小额信用贷款利息收入给予减免营业税、所得税等优惠政策，促进农村小额信贷的发展；三是各级政府要启动资金支持、产业补贴、损失救助等，如扶贫贷款和农民种养业贷款给予财政贴息，制定实行“少取”、“多予”的配套政策措施，发展新型农业，建立农业合作经济组织，有效降低运行成本；四是取消对农村信用社开户、存

7、款、结算方面的业务限制，增强农村信用社支农资金实力。 三、实施优质的小额信贷服务 充分开展信贷流动服务。农村信用社在人员紧缺的情况下，要合理安排信贷员，全面做好村民的小额信贷工作，人员富裕的农村信用社要根据业务发展的需要，要专门派信贷员进行定期流动服务，彻底解决农民贷款难问题，尽量满足村民农业小额贷款，积极为“三农”及新农村建设服务。建议农业银行应重新挑起支农的重担，协助农村信用社共同完成农民小额贷款业务。地方财政也应积极支持农村经济建设，多方面给予农民优惠政策同时并予财力上支援。通过多方面支持形成强大的力量，推动农村经济快速发展。 做好农村人口稳定工作。由于农村经济薄弱，基础设施建设差，外出务工人员逐年增多，导致农村人员流动性大，加上政策的不配套，安心在本地农村创业、守业的人员太少，部份农户贷款后外出，多年不回，形成新的贷款风险点。为了稳定农村人口，发展地方经济，一方面各级政府要加大对农村的政策扶持力度，正确引导农民积极发展农村经济，提高农民的经济收入，吸引更多农民创业、守业；另一方面要提高农村中小学的师资力量及改善教学条件，让更多的农民孩子安心在家上学，接受好的教育，使更多的农民安居乐业，促进新农村建设。 建立担保服务体系。由于农村产业周期长，投资见效慢，加上能提供的抵押担保有限。因此，对于经济欠发达地区，要