家庭投资理财规划

1、家庭投资理财规划内容摘要：随着中国经济的持续高速增长，国民收入的不断提高，普通居民家庭有了越来 越多的资产，可是如可打理这些财产，乂该如何应对各种金融危机，在当今社会显 得尤为重要。本文对家庭理财的知识、工具进行了比较系统、全面的分析，并以此 为基础，为刘先生的三口之家做了一套家庭理财规划，最后还举出了家庭理财中注 意事项。关键词：家庭理财 保险 投资规划 保险需求随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响 到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在 现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。 因为过日子不

2、可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以 负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家 庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我 们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈 得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差 不大，亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见 肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。一、家庭理财的理念与LI的（一）投资理财的理念投资理财即

3、用科学的方法对自己的收入、支出、积蓄、投资进行管理，使之合 理地使用、积累、储存、保值和增值。投资理财最根本的方法就是“开源节流”， 处理好个人的收入与支出。家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运 用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的II 的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭 收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效 用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进 社会的稳定发展。1就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容:首先是设定家庭理财LI 标;

4、其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财 畐O（二）家庭理财的LI的家庭投资理财的根本LI的就是使家庭财产保值或者增值，也可以叫做家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生U标的自我实现。所以 我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层 次的需求，从而拥有一个丰富而美丽的人生。再具体和专业一点来说，家庭投资理 财就是确定阶段性的生活与投资LI标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据 专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信 息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。二、近两年主要

5、理财方式 的发展情况（一）储蓄储蓄就是把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来，多指把钱存到银行里。城 乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。乂 称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程 度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物 价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活，储蓄的基本形式都有活期储 蓄，定期储蓄华侨人民币储蓄。储蓄较其他虽然属于灵活投资方式，其收益率较 低。但考虑到通货膨胀和利息税等因素，储蓄宜以短期为主，钱存的越久贬值的风 险就越大。（二）股票2007年是中国股市气势磅礴的一年。上证指

6、数最终收在5260点上方，大盘指 数和07年初相比正好翻了一番。据不完全统计，07年股民开户数3340万户，总 数将近1.3亿户，大量资金涌入股市，交易活动空前活跃。然而在繁荣背后隐藏着 危机，在10月16日创造了历史最高6124. 04后，大盘开始回落。进入2008至 2009年，股市继续走低，延续了这种调整趋势，把人们再创新高的希望一次乂一 次无情的粉碎。2010年来股市乂处于震荡上升期。因此，作为高风险高收益的投 资方式，股票还是值得我们长期持有。2（三）债券2009年是我国债券市场蓬勃发展的一年，当年我国非金融企业直接债务融资产 品（包括CP、MTN.中小企业集合票据、企业债、公司债、

7、可转债、可分离交易债） 共计发行16650. 34亿元，比2008年发行规模增长78. 4,。2009年债券市场的快速 发展有力地支持了我国企业抵御金融危机，为我国迅速摆脱金融危机的影响，最终 实现整体经济乂好乂快发展起了重要作用。在看到我国债券市场蓬勃发展的同时， 也应该清醒地认识到，我国债券产品种类单一、发行方式单一等问题仍然十分突 出，在美国，私募债券已经占到整个美国债券市场的75,以上的份额。进行债券私 募发行等金融创新，进一步优化企业融资结构，是我国债券市场发展的重要方向， 但是，债券的回报率要高于储蓄，乂比股票稳定，所以平稳的收益率越来越多的受 到普通家庭的理财必备产品。（四）保险

8、截至2009年末，中国实现保费收入11137.3亿元，同比增长13.8,。这也是中 国保险行业年度保费收入首次突破1万亿元。其中，财产险业务继续保持较快增 长，保费收入2875. 8亿元，同比增长23.1,。人身险业务保费收入8261.5亿元， 在上年增速较高的基础上同比增长10. 9, o保监会主席吴定富说，2009年是新世纪 以来中国经济发展最为困难的一年，是保险业应对金融危机、迎接挑战、经受考验 的一年。在这样的情况下，保险业务发展好于预期，行业风险得到了有效防范。在 保费收入增长的同时，结构调整取得积极进展。从财产险看，农业险、信用险、工 程险等非车险业务分别同比增长21,、91. 3

9、,和31. 6,;非寿险投资型产品投资金额 506. 4亿元，较上年末减少426.5亿元。从人身险看，标准保费同比增长19. 5, 增速高于规模保费8. 6个百分点;新单业务中，期交保费占比25.2,。此外，2009 年保险公司总资产达4.1万亿元，净资产为3904. 6亿元，保险资金运用余额3. 7 万亿元。保险公司利润总额达530.6亿元，财产险公司扭亏为盈，实现利润35.1 亿元，人身险公司实现利润434. 6亿元。全行业实现投资收益2141.7亿元，收益 率为6.41,。保险业全年赔付共3125.5亿元。保险作为一种社会保障，投资工具 越来越多的受到广大人民群众的青睐。（五）房地产中国

10、央行披露的一项统计数据显示，2009年全国房地产开发到位资金5. 7万亿 3元，增长44. 2%,当年末全国商业性房地产贷款余额7. 3万亿元。央行解析 称，定金及预收款、国内贷款构成了房地产开发的主要资金来源2009年是中国楼 市剧变的一年，这一年里房地产市场经历了从低谷到高峰的华丽转身，房价和销量 飞速上涨，这与上半年国家积极的宏观调控的关系密不可分。到了下半年，房地产 形式一片大好之际，楼市政策开始转向抑制房价上涨，下面让我们来看看这一年里 的政策走向。但是我国经济的良好发展势头，带动了房地产的走好，各地房价不断 攀升，是不错的投资方式，尤其是在二三线城市，投资小，收益高。三、例刘先 生

11、的家庭理财规划在此我运用三年的所学，根据刘先生所提供的家庭资料，给刘先生制做了一份 家庭理财规划书。（一）基本家庭情况刘先生夫妇二人是魏县当地公务员和老师，刘先生年龄27岁，月工资收入为 3000元（税后）；刘太太，26岁工资月收入2500元（税后），年度奖金2万，现同父 母共同居住，两人存款总计8万，活期3万，定期5万。两人健康状况良好，没有 购买过任何商业保险，由于事业处于上升期，暂时不打算要孩子，父母退休在家， 有固定退休金。（二）刘先生家庭理财LI标1. 家庭保险规划:合理配置家庭保险规划2. 三年买车计划:10万左右小型私家车3. 贷款买房:控制在20万左右4. 基金投资:稳健保守型

12、投资（三）分项理财规划1家庭保险规划II前刘先生一家的家庭保险配置非常不合理，现在社会中，仅仅依靠单位缴纳 的保险已不能全面保障需求，需要买些商业保险来补充。刘先生夫妇都在事业单位，工作十分稳定，生活习惯良好，没有重大疾病。单 位缴纳三险一金，单位医疗条件也很好，所以他们一直没有考虑购买商业保险。但 随着自己年龄的增加，他们意识到只有社会保险是不够的，还需要适当添加部分商 业保险来分散家庭潜在的风险。总体来说，保费的支出占家庭年收入的5%至1概比较合适。：刘先生购买险种: 康宇定期保额1万元，交费期20年，基本保费240元/年，推荐份数5份，保费小 计1200元/年;意外保额1000元，交费期

13、每年，基本保费4元/年，推荐份数30 份，保费小计120元/年;意外医疗保额1000元，交费期每年，基本保费6元/年， 推荐份数6份，保费小计36元/年;一年总共要交保费1356元，保额8. 6万元。组合优势：重疾保险金:十类重大疾病保障为5万元;残疾保险金:最高保障为8万元;身故 保险金:70岁前为5万元;医疗补偿金:最高可事受0. 6万元的意外伤害医疗费用补 偿;满期保险金:未发生重疾、高残给付，70岁时可获得2.4万元，作为自己的养 老基金;附加功能:可转换权益、保单借款、减额交清。刘太太购买险种:康宇定期保额1万元，交费期20年，基本保费190元/年，推荐份数5份，保费小计950元/年

14、;意外保额1000元，交费期每年，基本保费4 元/年，推荐份数30份，保费小计120元/年;意外医疗保额1000元，交费期每 年，基本保费6元/年，推荐份数6份，保费小计36元/年;一年总共要交保费 1106元，保额8. 6万元。组合优势：重疾保险金:十类重大疾病保障为5万元；残疾保险金:最高保障为8万元；身 故保险金:70岁前为5万元；医疗补偿金:最高可孕受0. 6万元的意外伤害医疗费 用补偿；满期保险金:未发生重疾、高残给付，70岁时可获得1.9万元，作为自己 的养老基金;附加功能:可转换权益、保单借款、减额交清。购买理由：俩人合计一年总共要交保费2462元，保额17.2万元。每日只需7元

15、支出，就 能拥有17. 2万元的保障，突出保障重点，最适用于家庭意外和大病保障的需要，减轻意外伤害给家庭带来的损失，低投入，高保障，很适合刘先生当前的家庭情 况。2. 购车规划为了方便生活，提升生活效率，刘先生都决定买一辆十万元左右的汽车，朋友 向他推荐了现代品牌的悦动汽车，价格为109800元，以三年还款期为例。53. 买房规划关于买房计划，鉴于刘先生和刘夫人的收入都比较稳定，完全可以进行贷款买 房，根据刘先生和刘夫人的收入，初步定为购买住房控制在20万元以内，尽量提 高首付比例，以减少每月房屋月供。因为夫妻俩人都缴纳住房公积金，所以我们可 以选择房屋按揭贷款，按6成算，当地房价2000元/

16、平米，买80平米房，贷款15 年，这样平均下来，每月还款703元左右。这样看来，刘先生还是可以接受的。每个月703元左右的还款额，每年还款额8436元，是属于刘先生可以接受的 合理区间内。4. 投资理财规划给刘先生的建议是做基金定投，作为资产增值，来支持他的购房计划，减少支 付房屋贷款的压力。可每月拿出1000元做基金定投，即年投入12000元，定投品 种建议选择指数型或偏股型基金。按照8%的保守收益率计算，10年后可累讣约20 万元的本金收益和。刘先生每月结余958元，一年合计约为11000多元，加上年度结余7000多 元，每年尚有结余18000多元，这些资金可用于家庭的某些重大开支或应急指

17、出， 也可进行银行定期存款或投资于货币资金。汽车、房子首付款由刘先生夫妇双方父 母支付，不计入二人家庭收支表。四、家庭理财的注意事项（一）理财要注意各个方面的需求家庭的理财规划要合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该 都有所安排。第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30,。我现在 看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50,7,这样的生活会不舒服。第 二，应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。第三，家庭保障。家庭意外保障差 不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年 保险费支出一般以不超过10,的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要

18、慢慢形 成保险的概念，像意外险、医疗险，其至寿险等，都是很具有保障功能的。6（二）目标清晰，知己知彼1.知己理财LI标要明确，只有LI标明确才可能坚持下去，最终达成结果。2（知彼现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财LI标了，你就应该对市 场上的理财信息比较墩感。口前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公 司、银行等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息 给你。（三）理财要兼顾时间和收益曲于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越 多。这里有儿个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统 计数据，涨得最快的小型公

19、司股票，平均每年的成长率是12.4,;大型公司是11,; 长期政府公债是5. 3,;国库券是3. & ;而通货膨胀率是3. 1,。这些数字乂两层意 思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。7参考文献1王国军，保险经济学，北京大学出版社，2006. 05 2兰虹，中国 保险业发展报告，南开大学出版社，2007. 03 3江生忠，风险管理与保 险，南开大学出版社，2007. 03 4刘明，吕颖雅，中国人寿保险，中国金 融岀版社，2008. 05 5兰虹，保险学基础，西南财经大学出版社，2008. 06 下面是赠送的企业管理名句100,欢迎欣赏!关于企业管理的名言名句5、对产品质

20、量来说，不是100分就是0分。一一日本经营之神松下幸之助6、全世界没一个质量差、光靠价格便宜的产品能够长久地存活下来。一一华 硕总经理徐世明87、把我们顶尖的20个人才挖走，那么我告诉你，微软会变成一家无足轻重的 公司。一一世界首富比尔?盖茨8、将合适的人请上车，不合适的人请下车。一一管理学者詹姆斯?柯林斯9、人才是利润最高的商品，能够经营好人才的企业才是最终的大赢家。一一 联想集团总裁柳传志10、20世纪是生产率的世纪，21世纪是质量的世纪，质量是和平占领市场最 有效的武器。一一美国著名质量管理学家约瑟夫?朱兰博士11、质量是维护顾客忠诚的最好保证。一一通用电气公司总裁杰克?韦尔奇12、多想

21、一下竞争对手。一一世界首富比尔？盖茨13、一个伟大的企业，对待成就永远都要战战兢兢，如覆薄冰。一一海尔集团 总裁张瑞敬14、企业即人。一一日本经营之神松下幸之助15、企业最大的资产是人。日本经营之神松下幸之助16、用人不在于如何减少人的短处，而在于如何发挥人的长处。一一著名管理 学家彼得?杜拉克17、卓有成效的管理者善于用人之长。一一著名管理学家彼得?杜拉克18、造人先于造物。一一日本经营之神松下幸之助19、员工培训是企业风险最小，收益最大的战略性投资。一一著名的企业管理 学教授沃伦？贝尼斯20、合作是一切团队繁荣的根本。一一美国自由党领袖大卫?史提尔921、最好的CEO是构建他们的团队来达成

22、梦想，即便是迈克尔？乔丹也需要队 友来一起打比赛。一一通用电话电子公司莆事长查尔斯?李22、大成功靠团队，小成功靠个人。一一世界首富比尔？盖茨23、不创新，就灭亡。一一福特公司创始人亨利?福特24、可持续竞争的惟一优势来自于超过竞争对手的创新能力。一一著名管理顾 问詹姆斯?莫尔斯25、企业管理过去是沟通，现在是沟通，未来还是沟通。一一松下幸之助26、管理就是沟通、沟通再沟通。一一通用电气公司总裁杰克?韦尔奇27、沟通是管理的浓缩。一一沃尔玛公司总裁山姆?沃尔顿28、质量等于利润。一一管理思想家汤姆?彼得斯29、将良品率预定为85%,那么便表示容许1熬的错误存在。一一质量管理大 师菲利普?克劳斯

23、比30、产品质量是生产出来的，不是检验出来的。一一美国质量管理大师威廉？ 戴明博士31、企业的成功靠团队，而不是靠个人。一一管理大师罗伯特?凯利32、千方百计请一个高招的专家医生，还不如请一个随叫随到且价格便宜的江 湖郎中。一一管理学者詹姆斯?柯林斯33、一个公司要发展迅速得力于聘用好的人才，尤其是需要聪明的人才。一一 世界首富比尔？盖茨34、管理者的最基本能力:有效沟通。一一英国管理学家L?威尔德35、不善于倾听不同的声音，是管理者最大的疏忽。一一美国女企业家玛丽？ 凯36、企业管理过去是沟通，现在是沟通，未来还是沟通。一一日本经营之神松 下幸之助37、管理就是决策。一一美国著名管理学家赫伯

24、特?西蒙38、世界上每100家破产倒闭的大企业中，8概是因为企业管理者的决策不慎 造成的。一一世界著名的咨询公司美国兰德公司39、正确的决策来自众人的智慧。一一美国社会学家T?戴伊40、一个成功的决策，等于90%的信息加上10%的直觉。美国企业家S?M? 沃尔森41、犹豫不决固然可以免去一些做错事的可能，但也失去了成功的机会。一一 美籍华裔企业家王安惮士1042、在没出现不同意见之前，不做出任何决策。一一美国通用汽车公司总裁艾 尔弗雷德?斯隆43、不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。一一美国经济学家托宾44、一次良好的撤退，应和一次伟大的胜利一样受到奖赏。一一瑞士军事理论 家菲米尼45、抓住时机

25、并快速决策是现代企业成功的关键。一一美国斯坦福大学教授艾 森哈特46、决不能在没有选择的情况下，作出重大决策。一一美国克莱斯勒汽车公司 总裁李?艾柯卡47、如果有一个项目，首先要考虑有没有人来做。如果没有人做，就要放奔， 这是一个必要条件。一一联想集团总裁柳传志48、爱你的员工吧，他会百倍地爱你的企业。一一法国企业界名言49、创新是做大公司的惟一之路。一一管理大师杰弗里50、顾客是重要的创新来源。一一管理学家汤姆?彼得斯51、创新是惟一的岀路，淘汰自己，否则竞争将淘汰我们。一一英特尔公司总 裁安迪?格罗夫52、创造性模仿不是人云亦云，而是超越和再创造。一一哈佛大学教授西奥多？ 莱维特53、创新

26、就是创造一种资源。一一管理大师彼得?杜拉克1154、把你的竞争对手视为对手而非敌人，将会更有益。一一哈佛商学院教授罗莎贝斯?莫斯?坎特55、21世纪，没有危机感是最大的危机。一一哈佛商学院教授理查德?帕斯卡56、奖励什么，就会得到什么。一一管理专家米契尔?拉伯福57、惟一持久的竞争优势，就是比你的竞争对手学习得更快的能力。一一壳牌 石油公司德格58、我今天就要打败你，我不睡觉也要打败你，这是我们的文化。一一甲骨文 中国公司总理胡伯林59、管理是一种严肃的爱。一一美国国际农机商用公司董事长西洛斯?梅考克60、以爱为凝聚力的公司比黑畏惧维系的公司要稳固得多。一一美国西南航空 公司总裁赫伯?凯莱赫6

27、1、感情投资是在所有投资中，花费最少，回报率最高的投资。一一日本麦当 劳董事长藤田田63、信任固然好，监控更重要。一一前苏联国家领导人列宇64、授权就像放风筝，部属能力弱线就要收一收，部属能力强了就要放一放。一一国际战略管理顾问林正大65、授权并信任才是有效的授权之道。一一管理专家柯维1266、用他，就要信任他;不信任他，就不要用他。一一经营之神松下幸之助68、管理就是把复杂的问题简单化，混乱的事情规划化。一一通用电气公司总 裁杰克?韦尔奇69、在企业内部，只有成本。一一美国管理大师彼得?杜拉克70、自始自终把人放在第一位，尊重员工是成功的关键。一一IBM创始人托马 斯?沃森71、是员工养活了公司。一一亚州首富李嘉诚72、管得少，就是管得好。一一通用电气公司总裁杰克?韦尔奇73、能用他人智慧去完成自己工作的人是伟大的。一一管理专家旦恩?皮阿特74、成功的企业领导不仅是授权高手，更是控权的高手。一一管理专家彼特？ 史坦普75、多挣钱的方法只有两个