论文：农村信用社信贷管理电子化的认识和构想

1、论文：农村信用社信贷管理电子化的认识和构想 计算机和网络技术，已经被广泛应用到金融企业的各个部门。而绝大多数农村信用社的信贷管理仍然停留在手工操作阶段，已经不适应金融同业竞争与金融电子化的要求。只有加快农村信用社信贷管理电子化的进程，才能提高信贷管理的效率和改善工作质量。笔者就农村信用社信贷管理电子化谈一点粗浅的认识和设想。一、现有农村信用社信贷管理的认识1、现有信贷管理手段已经不适应现代信贷业务发展的需要。贷款利息是农村信用社的主要收入来源，但是贷款的收放、利息的计收与汇总工作只能通过翻打借据实现。比如：想求某个时间段的贷款总数，就得靠算盘、翻打借据求得，这样速度慢、误差大、准确性差。利息收

2、入也带有很大的随意性，收不收、收多收少，不良贷款加罚息加多少、加不加都由经手人（信贷员）说了算，不能真实反映信贷的严肃性。个别农村信用社的放贷收息、放新收旧完全为完成上级行社下达的各项经营指标服务。信贷相关帐、表不能站在以赢利为目的法人的角度来反映信用社的实际经营情况。2、科目归属很大的随意性。根据贷款通则以及有关文件的规定，不良贷款的形成有严格的标准，贷款超期即为逾期贷款，呆滞和呆帐贷款也有各自的形成条件。但是实际工作中我们发现，出于指标考核等各种目的的考虑，有些信用社贷款却没能按照贷款的实际占用形态进行科目归属。个别农村信用社存在逾期贷款在正常科目核算，甚至事实上的呆滞贷款、呆帐贷款在正常

3、科目核算的情况。3、现有的管理模式运营成本高、效率低。计算机和网络技术在金融领域的应用主要是利用先进的设备与技术，通过新技术与金融业务的结合，降低金融业务的成本，提高农村信用社与其他金融机构竞争的实力。农村信用社的业务操作仅仅停留在手工操作阶段，运营成本过高成为制约农村信用社赢利能力的要素之一。根据测算：同样一笔交易通过银行柜台交易成本为8.16元，通过电话交易成本为4.32元，通过文传交易成本为2.08元，而通过互连网只需要1.04元。农村信用社的当务之急就是改造传统的信贷管理方式，降低运营成本，从而提高竞争力。4、信贷管理电子化对信贷人员的素质提出了更高的要求。主要表现在：熟悉单项业务的人

4、员较多，具有综合素质的人员较少；熟悉传统业务的人员较多，掌握电子化业务的较少；熟悉传统技术的人较多，能熟练掌握计算机和网络操作技能的人员稀少。现有信贷管理人员对计算机基础知识和dos、wps、word、excel、数据库等电子化管理基础知识知之甚少，甚至是零。这为信贷管理电子化在农村信用社的实行带来了一定的难度，将来农村信用社信贷管理一旦实现电子化，现有的信贷管理人员很难全部立即适应新的工作，急需对现有信贷管理人员进行更新和进行应急的培训。 二、计算机和网络技术在信贷管理中的构想1、充分利用计算机技术加强信贷档案管理。信贷管理人员可以利用办公自动化软件加强对客户有关资料的管理。相关资料主要包括

5、：法人客户的基本情况：借款人的营业执照、贷款卡、组织机构代码证、税务登记证、特殊行业生产经营许可证、公司章程、法定代表人身份有效证明等资料。内部组织结构、高级管理人员的情况以及附属机构的情况。借款人的经营历史、信用评级、客户类别、授信内容以及保证人的基本情况。借款人和保证人的资产负债表、损益表、现金流量表、外部审计师的报告等财务信息。其它重要文件：借款申请、“三查”报告、审批文件、抵押物评估报告、借款合同、贷款担保的法律文件，包括抵押合同、质押合同、保证合同、物权（包括所有权）凭证、依法办理的有关登记、公证文件、往来信函、借款人的还款记录、信用社的催收通知等。自然人客户的基本情况：农村是农村信

6、用社的广大市场，农民和农户是农村信用社的主要客户，自然人客户的基本资料（自然人资料有些与法人客户的基本资料重合，这里不再赘述）都可以由微机来处理。自然人的基本资料主要包括：自然人的基本情况：姓名、性别、居住地（现在所在地）、民族、籍贯等。联保或者保证人的基本情况：基本资料（同自然人的基本情况）。其他需要介绍的基本情况：比如担保人是法人，可以将担保人的基本资料录入备查。自然人客户基本档案的建立，方便日后查询。如果由于工作需要等原因，管片信贷员发生变动，新接手信贷人员仍然可以迅速掌握某村、某户、某人的基本情况，这样可以简化劳动，降低成本。这些工作也为农村信用社自然人和法人信用体系的建立与相关数据和

7、资料的上报奠定了基础。2、充分利用计算机技术强化信贷资产质量管理。严格执行贷款占用形态的划分标准，贷款超期由计算机软件自动将该笔贷款转入逾期贷款核算。计算机可以自动生成利息，利息计收严格按照计算机生成的标准执行。降低贷款收息计收的人为因素，准确核算信用社的贷款利息收入。应收未收的利息有多少、待处理抵贷资产有多少、待处理抵贷资产损失多少、溢出多少，抵贷资产的接收及处理变现，都要纳入计算机管理。3、充分利用计算机和网络技术加强数据上报、接收工作的管理。强化基层社数据采集、上报和县以上（包括县级）行、社与监管部门数据接收工作的管理。县联社（包括其管理部门）要加强对信贷管理人员的管理，上级行社和监管部门要采取定期和不定期的形式，对下级上报的数据进行现场、非现场抽查和检查，并使之形成一种制度，保证基层上报数据的长期真实性、准确性和有效性。改变数据上报接收手工操作为网络传输，这是降低经营成本的有效手段之一。4、加大计算机辅助应用程序的开发和推广力度。组织精通农村信用社信贷业务和计算机知识的人员，结合信用社信贷各项业务的实际，编制出专门的应用软件并加以推广。同时要根据信贷形势变化逐渐开发信贷新产品，再根据信贷产品的更新不断升级信贷管理软件。并注意新、老