我国P2P网络借贷的运行模式与风险管控研究

1、我国P2P网络借贷的运行模式与风险管控研究【摘要】互联网的发展以及金融业的创新为中小企业以 及个人的融资提供了一种新的思路，那就是P2P网络借贷模式。但是P2P网络贷款在运行的过程中出现很多跑路” 诈骗”的风险，造成了整个市场的混乱，急需整治。本文研究了我国P2P网络借贷的运营模式以及基本流程，探讨了我国 P2P网络借贷面临的主要风险，针对风险从监管、法律等方 面进行提出防范 P2P网络借贷风险的对策， 对P2P网络借贷 的发展具有借鉴的意义。【关键词】P2P网络借贷 互联网金融 金融监管P2P网络借贷作为一种新兴的借贷平台，在我国的发展 已经经历了十多年，但是在运营的过程中洗钱行为、违规行

2、为等频出，造成了整个市场的紊乱，虽然吸引了银监会、政 府、中国人民银行的重视，但是在整体上还需要去探索，本 文就是要去探索P2P网络借贷平台的风险以及抵抗风险的对 策。一、我国P2P网络借贷的运营模式和基本流程运营模式P2P 网贷，person to person，或者是 peer to peer，这是互 联网与金融业发展到一定阶段出现的产物。人是各种社会关 系的综合，互联网上的大数据可以追踪人的信息，金融业处 在发展周期的衰落期，需要创新，这便出现了互联网金融。2005年，世界上出现了第一家 p2p网贷企业。2006年，P2P 模式传到中国，2007年，中国第一家P2P网贷企业拍拍贷在 中国

3、成立。P2P网络借贷的运营模式是相对比传统的贷款模 式来讲的，主要指的就是借款人与出借人都是在网络平台上 进行，是纯线上的。按照平台在借款中的角色，将P2P网络借贷的运营模式主要分为收益性与零收益型两种，收益型网 络借贷又分为单纯中介以及复合中介。P2P网络贷款指的是平台在借款的过程中仅仅收取信息审核费。具体的运行模式 就是，贷款申请人在平台上注册账号，填写相关的信息，然 后提交，接下来系统的风险控制平台就会根据申请人填写的 信息以及平台的贷款标准给申请人的信用做一个评分，确定 是否符合申请人申请贷款的标准，如果符合借贷标准，就会 将申请人的信息发布，由出借人竞标，这样就可以实现双方 的配对，

4、P2P网贷借款完成。复合型网络贷款指的是 P2P平台在其中不仅仅充当中介 的审核和介绍角色，还有其他的金融业务。零收益型P2P借贷模式指的就是网络平台向社会上一些弱势群体提供的贷 款，利率很低。基本流程P2P网络贷款的借贷门槛比较低，因为在互联网时代， 互联网可以掌握到借款人的各种信息，而以后就是一个信用 生活的时代。P2P网络贷款的基本流程就是申请人注册，发 布申请，填写信息，P2P平台负责审核，确定是否借贷以后 为其匹配出借人，然后放款成功，申请人按照电子合同协议 向出借人还本付息。二、我国P2P网络借贷面临的主要风险虽然P2P网络借款依托的是大数据， 但是如今P2P网络 借贷平台携着客户

5、的钱潜逃，诈骗的现状偶尔也有发生。任 何一种商业模式在发展的过程中都不可或缺的出现各种问 题，这是其发展过程中必须要经历的。P2P网络借款平台由于借助的是互联网线上平台，互联网本身就存在一定的风险 和黑洞，金融业也是一种高风险的行业，正因如此互联网金 融业存在很多的风险。从我国政府的角度1政策法律风险。P2P网络贷款平台不是国营的借款平 台，而只是一种依托于互联网的民间借贷平台。目前，金融 法律总是滞后于实践的发展，互联网金融方面的法律法规也 不健全，目前，存在的香瓜法律主要有民法通则、合同法等，缺乏地方性法规以及实践性指导，对于专门涉及到 P2P网络贷款的法律法规几乎没有，因此很多不法分子就

6、会 去钻这个法律的漏洞。2013年，P2P网络贷款平台出现大量的违规问题，跑路”和 诈骗”现象频发。网贷天眼上的数据显示，2013年有800多家，2014年有1600多家，但是存在 违规操作的网贷平台高达 273家，几乎占到五分之一，这样 庞大的数据显示整个P2P网络贷款平台的市场已经十分混乱。相关政策法律方面存在的问题给P2P网络贷款平台的经营带来了十分大的风险。2.监管风险。银监会和中国人民银行等肩负着对P2P网络贷款平台的监管责任， 一方面是为了约束 P2P网络贷款平 台朝着健康的方向发展， 另外一方面也是为了引导 P2P网络 贷款平台朝着稳健繁荣的方向发展。但是，到2016年，银监会和

7、中国人民银行等金融监管机构已经提出了要高度重 视P2P网络贷款平台的监管，但是却缺乏具体的措施，也没 有相关的数据支撑。由于监管的不严格，各种2P网络贷款平台自成一家，各自按照自己认为的方向去发展，市场缺乏对P2P网络贷款平台的统一规制，这些都给 P2P网络贷款行？ I的运营带来 了很大的风险。3洗钱风险。不法分子的洗钱行为一直是威胁我国金融 市场的一大因素，P2P网络贷款平台市场的混乱再一次给洗 钱行为埋下了发展的土壤。目前，我国反洗钱法还未曾 涉及到P2P网络贷款平台，对于P2P网络贷款的注册平台的 身份没有严查，也没有识别可疑身份的意识。因此很多不法 分子就去触碰法律的红线，将大笔非法获

8、取的金额，通过互 联网金融平台输送给借款者，将大笔的金额换成小数目的金 额，然后贷款者的还本付息行为又使得这些钱的身份变成非 法身份。从我国P2P网络借贷平台的角度1操作风险。P2P网络贷款平台在我国的发展仅仅有几 年的时间，市场还比较混乱。因此，很多P2P网络贷款平台的数据都没有纳入到中央人民银行的征信系统，对于借款人 和放款人的信息保护方面，以及资金的审核方面都存在很大 的漏洞，一旦借出的款项出现坏账行为，则容易出现恶意催 收行为，最终伤害借款人和出借人的利益。2.网络风险。P2P网络贷款平台的网络风险主要表现在 两个方面：第一个方面是网络技术风险，P2P网络贷款平台本来借助的就是网络技术，但是网络技术也存在很多的高危 漏洞，比如容易出现信息泄