互联网金融背景下建设银行个人理财业务的发展策略研究

1、 目录摘要1Abstract21. 绪论41.1 选题背景与研究目的41.1.1 选题背景41.1.2 研究目的41.2 研究现状41.2.1 国外文献现状41.2.2 国内文献现状51.3 研究方法61.3.1 文献查阅法61.3.2 定量与定性相结合法61.3.3 数据分析法72. 互联网金融概述72.1 互联网金融概述72.2 互联网金融的业务模式72.3 互联网金融理财产品的类型及特点83. 互联网金融背景下建设银行个人理财业务发展分析83.1 建设银行互联网个人理财业务发展状况和产品介绍及优势93.1.1 中国建设银行简介93.1.2 建设银行互联网个人理财业务发展现状93.1.3

2、建设银行理财产品特点103.2 建设银行互联网个人理财产品介绍103.3 建设银行互联网个人理财产品优势123.4 互联网金融背景下建行个人理财业务的影响和分析133.5 互联网金融背景下建行个人理财业务的存在问题134. 互联网金融背景下建设银行个人理财业务发展策略154.1 加强与互联网金融企业的合作，开发互联网金融产品154.2 培养和发掘互联网金融的人才154.3 转变经营理念，加强技术支持154.4 完善风险管理，强化风险控制165. 结论与展望165.1 结论165.2 展望16参考文献18致谢191. 绪论1.1 选题背景与研究目的1.1.1 选题背景20世纪以来，科学技术不断推

3、进人类社会发展和变革。互联网信息技术作为第四次工业革命的核心基础，正在改变着人们的生活。当互联网遇上金融，更是对金融市场进行了创新，正是在此冲击下，众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币大数据金融等应运而生，已快速成为具有较大规模和影响力的业态。改革开放以来，中国经济高增长模式，人民收入的提高，人民的消费模式和个人理财模式的发生变化，引起了国内银行个人理财业务的发展和转型升级。2010年以来中国经济增长的减速，商业银行从高速增长模式转变低增长模式，正在发生着转变，迫使着商业银行必须审视、重视、转变自身经营理念。“余额宝们”的吸金能力对传统金融业提出了新的挑战，使国内各大商业银行个人理财模式从传

4、统模式发生转变，纷纷通过直销银行或在线管道推出互联网货币基金类的产品。随着互联网金融的不断发展，使商业银行个人理财业务发生了变化，居民财富的增加，使可管理的资产的总量不断提高，越来越多的人对理财有了需求。国家方面也出台了政策，鼓励金融创新，为互联网金融个人理财业务快速发展创造了条件。在这种背景下，个人理财业务的总体规模增长迅速，快速发展的互联网金融逐渐改变着银行的个人理财业务，而银行的个人理财业务与之相比缺少个性特点和吸引力，难以满足社会所需。现在在此背景下如何发展应采取哪些策略，是本文探索的问题。1.1.2 研究目的本文的研究对象为互联网金融背景下的建设银行个人理财业务，建行互联网金融快速发

5、展的趋势中，积极应对和发展策略的研究。通过分析建行的优势，以及互联网金融在此冲击下，对建行的个人理财业务造成的影响。再通过分析传统银行转型面对的问题和解决措施，目的是说明现在形势下个人理财业务应采取的发展策略。另外，本文通过查阅建设银行的个人理财业务的收入情况，分析目前建设银行个人理财的发展状况和自身的问题。对于各类互联网金融公司创造新的理财产品，建设银行在互联网背景下应该怎样创新，怎样去改变，来提高建行的竞争力。更重要的是通过分析来更好地营销，打造属于自己的营销策略来吸引客户。对于不同风险偏好的个人，要说明个人的收入情况和对互联网金融理财产品的喜好程度，营造出更多层次的针对不同偏好的个人理财

6、产品。希望通过对互联网金融背景下个人理财业务的研究，制作出建设银行个人理财业务发展策略，提高建行在发展中的竞争优势和人员意识，减少发展过程中的理财业务的偏差。1.2 研究方法1.2.1 文献查阅法通过借助图书馆、知网空间、移动互联网等工具对各类电子检索和手工检索的刊物、书籍、文档和相关论文的研究分析，了解国内外互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展情况，总结和归纳资料，发现银行个人理财业务在互联网金融冲击下的弊端，找出自身存在的问题并提出解决措施，并通过提高自身创新能力，加强互联网个人理财产品营销，提高商业银行在市场的竞争力。1.2.2 定量与定性相结合法先查阅有关文献资料，对互联网金融相关

7、理论进行介绍，然后再简述建行在互联网个人理财业务发展的状况和自身优势，最后在进行建行个人理财业务策略研究分析中，通过上海证券交易所官网查看建设银行年报，运用财务会计知识进行分析。完善风险管理，加强业务创新。1.2.3 数据分析法通过上海证券所官网查阅建行年报，运用会计学知识，进行不同方面的分析，得出数据所呈现的结果或问题。2. 互联网金融概述2.1 互联网金融概述互联网金融字面意思就是，利用互联网信息技术加上金融业务的结合，形成了新型的金融业务模式，在这种模式下传统的金融模式不顺应目前经济的发展局势。互联网金融能够带动更多的就业、还能为中小企业的发展进行融资帮助，同时还能促进金融行业的服务效率

8、和质量。互联网金融潮流的兴起，使传统的金融模式发生了变化，新生的事物将会被更多的人接受和熟悉。互联网金融带来了全新的渠道，互联网金融业务主要由计算机进行处理，操作流程完全标准化，一方面，互联网金融企业可以很简快捷的开设网点营业，资金投入和运营成本较低；另一方面，客户利用手机银行、电脑网上银行可以很简单快捷的找到自己喜欢的金融产品，发现适合自己后，可以不用去柜台办理就可以购买，省时省力。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、透明化等一系列优势。2.2 互联网金融的业务模式现在，互联网金融主要有三种业务模式。第一种是第三方支付业务。比如说阿里巴巴集团的支付宝平台，就是利用自身资金实力和公司

9、信誉创建的，与银行进行合作的方式，通过与银行支付结算系统结合促进交易双方交易形成的支付模式，由于其作为第三方支付平台，为购买方和卖方搭建的，利益中立，避免了纠纷的出现，而且作为互联网公司成本低、创新水平高，吸引着更多的消费者使用。第二种是互联网融资业务。现在互联网上的融资渠道主要有P2P模式、众筹模式和互联网小贷公司。P2P(Peer to Peer)属于民间的小额类的贷款，运作方式使将小额资金聚拢在一起，然后通过互联网平台的撮合借贷给需要资金的需求方的模式，这种模式能够促进资源的合理配置，现在这种金融融资服务方式发展迅速，比如说拍拍贷、人人贷和宜信、好贷网等公司。P2P公司额盈利方式是收取中

10、介费和管理费用，众筹模式是搭建一个互联网平台，利用平台进行公众筹资，这种模式直接省略了金融中介机构，这种模式由发起人、支持者和平台组成。在一定的时间内筹集够资金的话，众筹成功，如果没有的话，众筹失败退还全部筹资者。众筹平台审核速度快、信息公开化程度高，吸引着更多的投资人或者筹资者。现在主要的互联网小额贷款企业有阿里巴巴的阿里小贷和京东的京保贝等。第三种是互联网理财业务。传统的理财业务不够方面快捷，在收益率方面也不高，而此背景中，加上互联网金融浪潮的推动下，理财模式发生了变化，尤其是手机和电脑用户数量多，银行、证券公司、保险公司、基金公司、信托公司都建立了各自的互联网理财产品平台，同时一定程度上

11、降低了理财门槛，吸引小额资金的进入，这些公司利用各自产品的优势，实现资源的合理运用，也让投资者的收益得到提高。2.3 互联网金融理财产品的类型及特点1.余额类互联网理财产品2013年6月13日余额宝诞生，余额宝已经出来接近五年了，由于阿里巴巴集团淘宝公司购物的影响力，余额宝迅速成为互联网理财产品的龙头，吸引着广大消费者的青睐，尤其是年轻一族的喜欢。余额宝的出现，使得更多的互联网企业模仿，都想从中分羹，其中，腾讯公司利用其微信平台，也推出了类似的理财产品，凭借其用户数量的优势，也吸引了众多的用户购买。2.P2P类互联网理财产品P2P理财是该公司构建一个平台，把借贷双方连接起来，从而实现各自的需求

12、，而P2P公司作为中介机构，利用其提供的服务赚取手续费或者一定的利息差作为盈利点。相对而言没有更多的风险在里面，吸引了更多的企业和个人创建此类公司。3.互联网保险理财产品传统的保险公司利用互联网和电子商务技术来创造出的互联网保险理财产品，从而使保险公司的产品覆盖面更广。消费者自己就可以通过比较多家的互联网保险理财产品，找到适合自己的产品进行购买。保险公司利用互联网进行销售，降低了销售成本，提高了收益，而消费者购买保险理财产品更加方便，理赔也不在像传统模式那样困难，因而受到了消费者的普遍青睐和支持，同时互联网保险理财产品发展迅速，将吸引更多的人购买。这三种产品特点主要有三点：第一点：理财购买门槛

13、低。例如余额宝基金最低购买额100元就可以产生收益，而银行的理财产品大多至少一万起步。第二点：理财的收益率较高。比如说购买30万元以内的余额宝产品的客户如果发生损失，余额宝公司将进行理赔，有保证收益高，相对银行的理财产品，会使更多的人购买。第三点：理财产品流动性强。比如说余额宝的货币型基金，购买后可以随时变现，如果是自己银行卡的资金购买，将资金提现到银行卡不需要手续费，方便快捷的流动性吸引着更多的人购买。其次这种理财产品在家庭规划时候，由于其流动性强，通产购买其作为紧急预备金。3. 互联网金融背景下建设银行个人理财业务发展分析3.1 建设银行互联网个人理财业务发展状况和产品介绍及优势3.1.1

14、 中国建设银行简介中国建设银行（China Construction Bank，简称CCB，建行）中国大型上市银行，中国五大银行之一。最初成立于1954年，截止2016年末，建行营业收入达到209637.05亿元人民币，建行市值约为2000亿美元，实现净利润为2323.89亿人民币，其中理财产品收入205.37亿元，较去年增长42.06%，主要是源于建行推出的适合市场和客户需要的理财产品。3.1.2 建设银行互联网个人理财业务发展现状1.理财规模庞大人民币单位：百万元图3.2中国建行理财产品收入规模图3.2中国建行理财产品收入增速（资料来源：上海证券交易所建行2016年年报整理）近年来，建设银

15、行理财业务发展规模保持快速稳定的增长趋势。2014年理财收入达108.56亿元，较上年同期增长1.65%，2015年理财收入达144，57亿元，较上年同期增长33%，2016年理财收入达到200多亿，高达205.37亿元，较2015年增长42.06%，近三年保持着较快的增长率。说明建行理财产品适合客户，更能满足客户需求，吸引了大量客户的购买促进了建行理财产品的持续增长，也说明了，相对单一的银行存款，理财产品的热销必然会使银行存款所带来的收入减少，许多客户已经转变理财方式，寻求更高收益的理财产品。建行要想扩大自己的理财规模，就要根据市场的需求转变方式，来加强建行理财规模庞大的优势。2.理财综合能

16、力强建行作为五大行之一，其资金雄厚，依靠其历史悠久，品牌效应强，其设计的理财产品能够满足众多客户的需求。建行有七种理财品种，分别是建行财富系列、利得盈、汇得盈理财产品、QDII、乾元、代理理财产品和网银。建行在2016年的理财产品收入总额达205.37亿元，充分说明社会认可度高。3.1.3 建设银行理财产品特点(1) 方便简单，建行手机app的推出，可以更快度的办理业务，成为建行个人网上银行客户，其手机客服可以随时为客户服务。(2) 安全信赖，登录或者交易时候，建行的后台都会根据你的操作提供服务，保证你的资金安全和交易成功。(3) 服务丰富，拥有建行银行卡，就可以网上缴纳水电费，还可以投资理财

17、、转账汇款等各种服务模式。(4) 经济实惠，现在不仅办卡免费，开立网银账户也是免费，五万元以内的转账不收取手续费，购买理财产品时还有费率优惠。3.2 建设银行互联网个人理财产品介绍中国建设银行的理财产品种类较多，本文简单介绍其专属理财产品、基金理财产品、贵金属理理财产品三大种类：专属理财产品乾元汇得盈其他基金理财产品股票型基金混合型基金债券型基金QDII基金贵金属理财产品个人贵金属理财产品图3.3中国建行官网理财产品类型整理（资料来源：建行官网理财产品数据整理）产品名称销售起止日期销售终止日期币种期限起购金额（元）产品种类预期年化收益率风险等级乾元-私享2018年第75期私人银行理财产品201

18、8.2.52018.2.7人民币704天1000000非保本5.15%中等风险乾元-尊享型2018-29理财产品2018.2.22018.2.7人民币690天500000非保本5.1%中等风险乾元众享保本型人民币理财产品2018年第18期2018.2.12.18.2.8人民币164天50000保本3.7%无风险汇得盈非保本外币理财产品2018年第8期2018.2.52018.2.11美元371天8000非保本2.2%低风险图3.4中国建行官网理财产品部分产品整理图（资料来源：建行官网理财产品数据整理）通过对建设银行个人理财数据进行整理，列出的上面两个图。同其他金融机构产品一样，理财产品有高风险

19、、中等风险、低风险、无风险这四种，其中无风险的理财产品都保本。可以发现，建设银行官网的理财产品种类较少，如果客户要购买一项理财产品，建行官网所列的产品单单几个，而且建设银行私人理财业务起点最低100万元，其他保本型或者非保本型理财产品起点最低五万，对于新时期的年轻人的来说，普遍购房购车导致的储蓄水平低，因而五万块钱的起点会限制很多小额资金的进入，这在一定程度上阻碍了建行的个人理财业务的收入情况。从图中还可以发现，随着日期和起购金额的增加，理财收益也会相应的提高，但提高的幅度不高。互联网金融的快速发展冲击着传统的理财模式，将继续影响着建行的个人理财业务。根据对2016年内到期并且公布了到期收益率

20、的银行理财产品的统计分析(如表所示)，在五大国有商业银行中，建设银行排在第一。图3.5 2016年度银行理财产品收益能力评估排名银行名称收益能力得分1建设银行21.582工商银行18.633中国银行16.884农业银行14.56（资料来源：来自互联网整理）银行理财产品自2004年诞生以来，已经发展了12年，现在市场上出现了各种各样的理财产品，加上五大国有银行竞争激烈，能在2016年建设银行理财收益评估排名第一，说明建设银行的理财产品竞争能力强、市场认可度高。这将促进着建行保持自己的优势，继续提高自己的银行理财产品收益能力。3.3 建设银行互联网个人理财产品优势1.品牌历史悠久中国建设银行成立于

21、1954年，是中国五大股份制商业银行之一。互联网理财模式凭借自身优势发展迅速，但是其发展也仅仅不过几年，而且其品牌还没得到人民所熟悉，建行的历史悠久，不管是年轻一族还是中老年人，都是所熟悉。其次建设银行分支机构的众多，能为个人理财业务提供更多的服务。互联网理财公司由于其信誉一定方面受到国家法律政策的限制，难以与建行名誉相比较。2.客户资源优势截止2016年末，建行的客户发展基础良好，建行的机构客户超过了400万户，同比增速10.51%，个人有资产客户超过了3.4亿户，这是建行连续四年新增户超过2000万户，个人网银的用户达到了2.37亿户，手机银行的用户为2.23亿户，通过微信绑定建行的用户达

22、到了3623万户。强大的资源资源优势推动着建行互联网个人理财产品的销售。3.人才优势 从下图可以发现建行的工作人员中，仅仅不到8的人不具有大学专科（不包括）的学历，建行人员的素质较高，具备了理财业务相应的学历水平，建设银行也加强对从业人员的专业培训，对从业人员也要求其考有相应的从业证书，保证其业务的专业性。建行为人才优势的储备制定了激励的措施，通过提高拥有含金量高的理财证书的员工薪酬，促使更多的员工拥有这些CFP(国际金融理财师)和AFP（金融理财师）证书的人才进行理财，保证建行在人才优势方面处于领先的地位。最后建行在人员的招聘中，也强调重点高校、必须拥有四级证书、计算机专业人才等优先考虑。图

23、3.6建行人员年龄和学历分布图类别细分类别员工数占总数百分比（%）年龄30岁以下9738226.8631至40岁8051422.2141至50岁13937038.4551至59岁4504412.4360岁以上1720.05学历博士研究生4840.13硕士研究生279977.73大学本科20520056.61大学专科10079927.81中专142893.94高中及以下137133.78（资料来源：上海证券交易所中国建设银行2016年年报整理）3.4 互联网金融背景下建行个人理财业务的影响和分析互联网金融的冲击下，建行的个人理财业务的市场受到了压缩，许多客户被互联网金融企业吸引过去，使建行的理财

24、业务收入增速放缓。但是，建行作为五大国有银行之一，其资金雄厚，人才优势，将使建行的个人理财业务模式迅速转变。理财业务的市场上，不仅包括了各类银行，还包括其他非银行金融机构，理财产品的繁杂众多，能更多的满足客户的需要，建行需要借鉴做的好的理财公司的经验，创造出适合大众的理财产品，只有这样，才能跟上互联网金融的发展，其次，与互联网金融企业相比，建行拥有众多网点，覆盖的客户更广，应加大力度宣传建行的互联网理财产品，提高对客户的服务水平，增强自身竞争力，缩小在理财产品方面的创新度。最后，建行要利用好互联网平台，手机银行进行理财已经是发展的趋势，要掌握不同层次客户的需求，这样才能转型升级。互联网金融的高

25、效率、低成本的特征，迅速发展起来，改变了现在客户的理财方式、观念，他们不再局限于去柜台办理财业务，客户将通过互联网进行查阅各金融机构的理财产品和理财服务水平。3.5 互联网金融背景下建行个人理财业务的存在问题1.忽视中低端客户传统商业银行在理财业务执行中大多遵循着销售的“二八法则”，也就是传统银行认为80%的收益是由20%的客户创造的，只需要把握20%的人就可以轻松得到大部分的收益，正是因为资源具有稀缺性，使得银行在个人理财业务产品销售过程中，为了取得这些客户创造的利润，分配更多的时间和精力用于大客户，以及大客户的维护工作，浪费了人力资本和财力资本，还不能明显提高理财业务的收益。而随着我国经济

26、的不断发展，贫困人口总量的不断下降，人民整体收入的不断提高，中产阶级人数总量增加，理财能力得到加强，更多的利润也就体现在这些群体，而不是传统的单一群体。从建行官网理财业务中发现，建设银行的私人理财业务起点最低100万元，而且其他保本型或者非保本型理财产品起点也最低5万，但介于5万到100万间的理财产品，在建行的官网上较为贫乏，对于中端客户的选择大大降低，一定程度上忽视了中端客户的利润创造力。互联网金融企业的理财产品起购点很低，甚至100元都能购买，基金的申购点一般是1000元，银行理财产品的门槛高对于对于低端客户来说，限制了他们的购买。2. 产品相对创新度低在银行业的统计中，随着互联网金融行业

27、的发展，行业中凝聚了计算机、金融、管理专业等人才，均为净流入状况。值得关注的是，其中有不到35%的人才在互联网金融行业从事的是信息工程或电子计算机技术，这反映了在互联网与金融的发展过程中，互联网技术人才对于互联网金融行业的发展至关重要。正是在此基础上，互联网金融企业将此优势转化为产品创新优势。传统的理财产品的线上化程度比较低，建行官网理财平台的产品创新能力也比较差，产品也不够丰富。互联网金融可以在服务上降低成本，还可以提高中低端客户占有率，更好满足小微客户个人理财有效需求，而且互联网金融理财企业产品相对丰富，机构数量较多、整体规模较小、增长速度较快，对传统银行理财模式造成很大的冲击。3. 营销

28、水平较低随着计算机和手机的拥有率不断提高，网上银行和手机银行的普及丰富了现有理财产品的营销渠道，现在人们不仅通过银行柜台和银行短信提醒这些传统的途径了解理财产品属性，还越来越多地倾向于使用手机网上银行获取喜欢的的理财产品信息。传统的理财模式要去银行柜台办理，而现在网络科技的发达，金融创新的出现，营销策略也发生着变化，互联网金融企业理财水平之所以如此之高，就是因为其营销成本低、传播速度快。现在建行要利用互联网渠道进行营销，加强对手机银行和网上银行理财产品的更新力度，也要丰富和完善互联网营销渠道。另外，在所有网点加大互联网营销广告宣传，使更多的不仅仅是年轻人了解到互联网营销的方便快捷。同时在对中老

29、年人进行理财业务时候，也要对他们进行手机银行理财业务的宣传，互联网理财在中老年人中的理财率较低。4. 理财人员的专业化程度不高建设银行对进行个人理财业务的人员要求严格，要具备对学历和工作经验，但是从2016年建行的年报中观察到建行有35多的人员是本科以下，这就阻碍着建行个人理财业务的发展。在西方国家的理财业务中，具有CFP(国际金融理财师）证书的从业人员往往得到理财者的青睐，而且西方国家CFP(国际金融理财师）从业人数居多，我国虽然个人理财业务发展较慢，但是经济的不断发展，人民收入的不断提高，对高素质、高学历人员方面需求较大，尤其是对获得CFP(国际金融理财师)和AFP（金融理财师）证书的人才

30、的需求。建行可以提高拥有这些理财证书的员工薪酬，促使更多的员工拥有这些理财证书，从而提高建行的理财业务水平。4. 互联网金融背景下建设银行个人理财业务发展策略4.1 加强与互联网金融企业的合作，开发互联网金融产品建设银行与互联网金融企业都是金融企业，它们都为个人理财业务的发展做出了重要的贡献，虽然是竞争的关系，但是随着竞争的激烈，发现相互之间合作能够共赢，面对互联网金融企业发展态势越来越好，建设银行不能够忽视其发展态势，一定要与其建立起良好的合作关系，利用双方在各自领域的优势，相互借鉴。尤其是互联网金融企业有着其自身优势，得到众多年轻一族在个人理财的青睐，而且数量不断增加。这样的局势下，促使建

31、行分析自身在此方面的不足，学习互联网金融企业的先进理念，并开发建行的互联网金融产品，可以将研发出来的理财产品，利用互联网金融企业这个平台，展开属于自己的竞争。4.2 培养和发掘互联网金融的人才互联网金融业务具有特殊属性，在传统金融的发展中出现的互联网金融模式，将与传统金融模式结合，这就对从业人员要求得到了提高，从业者不仅要具有传统金融专业知识，还要有现有互联网金融的理念。这样的背景状况就提高了建设银行对人才需求的选择标准。在之前的传统金融模式中，建设银行的员工基本上都是出身于经济类专业，而作为互联网金融模式，计算机信息专业对互联网金融个人理财起着至关重要的作用，经济类专业的人才对互联网金融的业

32、务运作模式不够清楚，所以，一方面建设银行需要通过外部人才引进和内部员工培养相结合，加强人才的储备和发展，建立与互联网金融企业同等的薪酬激励以及产品创新机制。另一方面，借鉴互联网金融企业在此方面的优势，需要重视和加强对员工这方面的培训，提升他们在金融方面知识的水平、加强相应的市场营销能力和对互联网金融工具的应用情况，促使员工为客户提供服务的时候，能够将互联网工具很好的应用到网络营销环境中，促进建行理财业务得到发展。最后，在招聘环节中也应该多找一些这方面的优秀人才，从而能够在整体上提高建行全体员工的综合素质，使建行在这种背景下能够得到发展，为建行在激烈的竞争中保持领先的地位。4.3 转变经营理念，

33、加强技术支持建行作为五大行之一，在规模、经营范围、用户数量等方面，都有显著优势。建行要此优势的基础上，利用互联网金融的优势，将这些和自身的理念结合。在国家对创业政策和人才需求的大环境下，更要关注经济的国家经济政策和经济走势，关注金融支持措施的不同需求的客户，并努力的工作，开发更多的客户。随着互联网金融的不断发展，建设银行网点面对面的柜台交易日益被自助交易和网上交易所代替，互联网金融的出现加快了建设银行经营理念的转变。建行要利用资金对科技投入，将新科技、新策略有效应用到业务发展的各个环节，资金的投入为设计全新的业务形式提供了保障，能够提高建行发展形式，新产品、新业务的发展形势要得到发展，这样才能够加强和完善信息保障系统的建设，提升自身风险管理水准，保障新形势下金融业务的不断发展。另外，建行银行利用其互联网金