陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析

1、 陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析 二 级 学 院： 专 业 名 称： 学 生 姓 名： 指 导 教 师： 二一六年六月 郑 重 声 明本人呈交的学位论文，是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，所有数据、图片资料真实可靠。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本学位论文的研究成果不包含他人享有著作权的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确的方式标明。本人签名： 日期： 摘 要个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。本文主要从四个方面论述了陕西信合银

2、行延安分行的个人信贷业务状况，首先第一部分文章阐述了研究的目的和意义以及国内外在这一方面的研究现状。接着文章对个人消费贷款风险进行了简介和进一步阐述了陕西信合银行在个人消费贷款风险的相关分析，最后文章对陕西信合银行在个人消费贷款方面做出了展望。通过文章分析找出了现阶段陕西信合银行在个人消费贷款方面存在的问题，并提出了解决方案。为我国银行业个人消费贷款业务风险防范提供一定的参考。关键词：陕西信合银行；个人消费；贷款；风险AbstractPersonal consumption credit business belongs to a kind of personal banking busine

3、ss, mainly referring to the bank lending funds to individuals or families use and consumption, at the appointed time to recover and according to the rate of interest, taking into account the interest of credit business. This paper as long as from four aspects discusses the Xinge Bank branch in Yanan

4、, Shaanxi personal credit business situation, first of all, the first part describes the research purpose and significance, as well as in this aspect both at home and abroad research status. Then the personal consumption loan risk of the introduction and further expounds the Xinge Bank branch in Yan

5、an, Shaanxi in the personal consumption loan risk correlation analysis. Finally, the article of Xinge Bank branch in Yanan, Shaanxi in the personal consumption loans made a prospect. Through the analysis of the article, this paper finds out the problems existing in the personal consumption loan, and

6、 puts forward the solution. To provide some references for the risk prevention of the personal consumption loan business of the banking industry in our country.Keywords: Shaanxi letter of bank; personal consumption; loans; risk目 录1 绪论11.1 研究的目的及意义11.1.1 研究的目的11.1.2 研究的意义11.2 国内外研究现状11.2.1 国外研究现状11.2

7、.2 国内研究现状21.2.3 国内外研究述评32 银行个人消费贷款风险的相关理论概述42.1 个人消费贷款风险简介42.2 个人消费贷款风险的相关理论43 陕西信合银行个人消费贷款风险分析63.1 陕西信合银行延安分行个人消费贷款状况63.2 陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析73.3 陕西信合银行延安分行个人消费贷款存在的问题93.3.1 无法根据客户实际情况，确定授信金额93.3.2 贷款逾期现象日益突出103.4 解决方案113.4.1 完善相关法律法规113.4.2 建立严格的个人信用制度，对信用差的不予贷款或及时收回贷款113.4.3 完善银行内部管理制度，加强内部的管理与监

8、督123.4.4 加强员工培训，提高员工业务素质、职业道德素质和工作能力124 陕西信合银行延安分行个人消费贷款业务展望135 结论14参考文献15致 谢16III陕西国际商贸学院毕业论文1 绪论1.1 研究的目的及意义1.1.1 研究的目的我国消费信贷业务是1999 年3 月起开展的。近年来，随着居民收入水平的逐年提高，社会医疗、养老保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。各银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。但是，随着个人消费贷款规模不断扩大，

9、其中的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得特别明显。因此，面对当前形势，各银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理，以便及时采取措施，防范风险。本文通过对陕西信合银行延安分行的个人贷款风险的分析，从而了解陕西信合银行贷款业务中存在的风险，并通过对风险的分析来对其提出可行的解决办法，以此来对我国银行个人消费贷款业务进行分析的展望。1.1.2 研究的意义通过文献查阅和调查分析，银行个人消费信贷中存在很大的风险，然而这些风险有可能会引起各种各样的问题，由此必须提前预防或完善管理措施。本文通过对陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险的分析，提出处理这些风险的解决办法，不仅是对该银行该项业务的管

10、理改进，同时是对我国其他银行业务发展具有重要的参考意义。1.2 国内外研究现状1.2.1 国外研究现状David.Durand(2010)在银行个人消费信贷中的风险因素中提出的消费信贷评分模型，最早将借款人的收入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级。12Rajan (2015)对银行的个人消费信贷政策做了研究，认为银行的个人信贷呈现周期性的特点，银行倾向于在经济形势好的时候放松对消费者标准以获取较高的收益，在经济形势差时收紧标准。他并且运用了消费金融的调查数据，找到经济衰退期信贷受约束的家庭数字，证明了在经济衰退期间信用度较低的贷款人能得到的信贷额度比信用度高的人的贷款人少很多。

11、14Thomas（2013）通过研究发现2936岁的人群违约率最高。认为借贷时间越长，信用级别越低，违约率相应越高。他对银行的流动性进行了考察，他提出要对个人信贷实行资产负债联合管理，以化解风险。并提出银行可以通过资产证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。13Crook(2014)进一步对美、日、德、法等发达国家个人信贷风险问题作了较为深入的研究。他发现，消费者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。提出了提高人们的收入预期，还应建立个人消费信贷机会均等制度，并且在监管方面应该健全消费信贷风险防范机制。151.2.2 国内研究现状杨秀萍（2013）认为，我国个人消费信贷业务起步较晚，在过去的十几年里

12、，由于个人资信评估机制不完善等原因，个人消费信贷业务相对于其他信贷业务的发展一度处于停滞不前的状态。目前，由于金融危机的影响，国家政府宏观政策进一步强调拉动内需的必要性，为了鼓励消费，面向个人消费贷款政策逐步推出3。林金豪（2012）认为进一步扩大内需，刺激消费的增长有赖于发展个人消费信贷来实现。个人信贷风险的形成原因主要有：个人信用体系不健全，风险防范法规不完善和信用评分技术落后等原因6。薛述强（2011）2004年在陕西信合银行发表了当前陕西信合银行个人信贷风险因素分析，从当前陕西信合银行个人信贷在总体发展趋势大致合理的情况下，也存在着各种各样的潜在风险。他觉得陕西信合银行个人信贷存在结构

13、型风险，贷款对象过于集中，且侧重于中长期贷款，且票据市场不规范，高增长的票据贴现风险不断积聚。且大多银行现行网上识别机制，给了不法分子伪造难以识别的假票据，给银行带来了不少的损失。11孙德轩（2013）认为陕西信合银行延安分行在原则上应当针对不同的借款人，选择不同的经营策略，以实现贷款收益的最大化。而陕西信合延安分行目前利率尚未实现市场化，银行不等通过灵活的贷款利率来满足不同的借款人，实现差异化的个性服务，从而无形中也增加了贷款风险。9吴立蔚（2012）认为从国外经验上看，银行个人消费贷款风险的一个有效措施就是实施个人信贷的资产证券化，这同时也是陕西信合银行延安分行未来发展的方向。在我国，先后

14、有开发银行和建设银行进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化的试点工作，如果扩大借贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，不仅防范和转移消费信贷风险，也可以推断资产证券化的进程。从而对陕西信合银行延安分行个人消费信贷业务发展有长远影响与作用5。1.2.3 国内外研究述评通过对国内外的文献研究可以了解到，个人贷款风险虽然存在着巨大的风险，但是由于其具有良好的业务而被普遍看好，所以说如何规避风险就显得非常重要。但不可避免的遇到一些风险问题。所以说，借款人的道德因素缺乏有力的监督诚实守信的道德标准尚未成为全国范围内人们的行为准则；借款人的偿债能力不能即时监管。在我国，信用观念远未深

15、入人心，所以建立的个人信用系统需要很长的过程，个人信用缺乏制度保障，因此，个人资信缺失的信用风险时刻存在。我国商业银行个人消费信贷市场中，种种复杂原因造成了大量的贷款无法回收，因而导致了经营效益状况和资产质量状况的恶化，这种恶化已经成为商业银行的沉重包袱。各商业银行贷款行为日趋谨慎，严格实行信贷配给制，这种现象的出现反映了我国银行经营风险日趋显现、经营日益艰难已经成为不争的事实。提高人们的收入预期，还应建立个人消费信贷机会均等制度，并且在监管方面应该健全消费信贷风险防范机制。所以说，由此可见陕西信合银行延安分行个人消费贷款业务中也存在各种各样的潜在危险，长远的发展还需努力改进。2 银行个人消费

16、贷款风险的相关理论概述2.1 个人消费贷款风险简介风险无处不在、无时不在。所谓风险，是指潜在的损失或发生损失的可能性。从风险的不确定性角度来讲，风险就是一种事先无法顶料， 实际结果与预期或追求结果存在差异的倾向。对于个人信贷风险，传统的观点认为是一种违约风险，是指借款人到期不能或不愿履行借款协议致使遭受损失的可能性。 现代意义上的个人信贷风险，主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务因个人信用水平和履约能力的变化而给银行造成损失的可能性。对于个人信贷风险来说，主要包括系统风险和非系统风险两大类。系统风险是指由于某种全局

17、性的共同因素引起信贷收益可能的变动，这种因素以同样的方式对所有信贷业务的收益产生影响。它包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险和购买力风险。非系统风险是指仅仅对某一个或某一类信贷商品产生影 响的风险，它通常是由某一特殊的因素引起，与整个信贷市场不存在系统、全面的联系。因此，非系统风险又称为可分散风险或可回避风险。它包括信用风险、经营风险。102.2 个人消费贷款风险的相关理论在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。 1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际

18、收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。虽然我国已建立了征信制度，个人信用已经纳入其中。但现在尚不完善、不细致。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，个人信用劣迹的记录不健全，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 2.信用风险。信用

19、风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。据世界银行的研究结果，利用征信系统即个人信用制度，大银行客户的违约率可减少41%，小银行可减少78%，因此我国有必要先在制度上弥补这一空缺。 3.法律风险。国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行主要是依据商业银行法、担保法、票据法、贷款通则、经济合同法等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业

20、银行与企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将以生产性贷款为约束对象的政策法规移植到消费信贷的发放与管理上，不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处置上的矛盾。 4.抵押物风险。一般情况下，银行为确保自身的安全，在对个人发放消费贷款时往往要求提供抵押物。当借款人无力偿还贷款时，银行就应该取得对抵押物的处置权，但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。此外，目前我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，法院往往会从社会安定、和谐的角度考虑，在债务人无力偿还贷款时，法院即使做出了判决，也往往难以执行，这些因素都导致了信贷风险大大

21、增加。3 陕西信合银行个人消费贷款风险分析3.1 陕西信合银行延安分行个人消费贷款状况陕西信合银行延安分行个人消费贷款是农村信用社向非农户个人发放的用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育、临时生活资金周转等用途的贷款。申请个人消费贷款的客户应具有完全民事行为能力，有固定的住所，有按期偿还贷款本息的能力，有农村信用社评定或认可的信用等级，信誉良好和在农村信用社开立了个人结算存款账户等基本条件。贷款期限最长不超过3年。产品特点灵活方便，多用途，多功能。适用对象范围是符合农村信用社贷款准入条件的自然人。个人商业用房按揭贷款是指农村信用社向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。申请条件包括具有完全民事

22、行为能力的自然人，年龄在18（含）60（含）周岁之间；具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；具有良好的信用记录和还款意愿；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人每月的总负债（借款人名下全部贷款的合计还本付息额）最高不得超过其月均收入的55%，或具有足以覆盖到期还款本息的个人金融资产；所购商用房未来可能产生的租金收入可作为贷款人收入来源之一；具有所购商用房的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议；提供首付款银行进账单或售房人开具的首付款发票或收据；在信用社开立个人结算账户；以借款人拟购商用房向信用社提供抵押担保；贷款人规定的其他条件。贷款利率

23、为个人商用房贷款利率在人民银行规定的利率政策下执行浮动利率。陕西信合银行延安分行申请贷款应该提交的资料包括贷款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）原件及复印件；个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、在信用社或他行近6个月内的平均金融资产（含存款、国债、基金）证明等；借款人与售房人签订的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件；所购商用房为一手房的，需提供首期付款的银行存款凭条或开发商开具的首期付款的发票原件及复印件；所购商用房为二手房的，需提供售房人开具的首期付款的收据原件及复印件；拟购房产为共有的，需提供共有人同意抵押的证

24、明文件；抵押房产如需评估，需提供评估报告原件；信用社要求提供的其他文件或资料。13.2 陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析在个人消费贷款的市场上，贷款人与借款人非常清晰的体现了信息不对称理论的三种情况。第一，交易双方中的任何一方都未获得完全清楚的信息；第二，有关交易的信息在交易双方之间的分布是不对称的，即一方比另一方占有较多的相关信息；第三，交易双方对于各自在信息占有方面的相对地位都是清楚的，但这种对相关信息占有的不对称状况导致在交易完成前后分别产生逆向选择和道德风险问题。由于个人消费类贷款金额不高，申请较为简单，借款人提供的材料也不是很严格，这就造成了借款人在申请贷款时故意制造虚假信息

25、或隐瞒自己的真实的偿还意愿、资产负债状况等重要信息，来获得商业陕西信合银行延安分行的贷款，这就是由于信息不对称所产生的“逆向选择”问题，是一种事前行为。由于小额消费类贷款金额不高，根据监管部门的要求，在发放贷款时，可以采取借款人自主支付的方式。这就造成了当借款人取得所需贷款后并没有用于协议中所规定的用途中，面是投资于风险更大的项目，例如，投入到股市等等，加大了贷款的风险；或者是根据如果抵押或担保物出现价值损失，借款人故意拖欠贷款致使商业陕西信合银行延安分行造成损失，这就是信息不对称所产生的“道德风险”问题，这是一种事后行为。2个人信贷状况与法人类信贷业务相比，个人信贷业务具有发展空间广阔、经营

26、风险分散、收息水平高等特点。近年来，随着市场经济的建立与不断完善，特别是国家为鼓励个人信贷业务的发展，出台了一系列有关政策和措施，为个人信贷业务的发展注人了生机与活力，使个人信贷需求直线上升。且随着时间的推移，个人信贷业务越来越显示 出旺盛的生命力。总体说来，我国个人信贷业务发展呈现出以下主要特征：1、从发展趋势看，个人信贷业务扩张速度迅猛。仅以笔者所在的某行为例：一是贷款客户群体成倍扩大。截止2003年l2月末，共有个人贷款客户10244个，是2001年初的5倍，户均贷款余额1.9万元，是2000年初的4倍。二是个人贷款余额逐年大幅递增。到2003年12月末，全行个人贷款总额达28419万元

27、，2000年初的4346万元净增24073万元，增长了56倍。三是个人贷款在总贷款中占比明显扩大，2003年12月底，个人贷款在总贷款中占比为12，2000年初的3高出9个百分点。四是个人贷款对财务贡献力不断提升。2003年12月底，个人贷款当年累计实现利息收入1265万元，占整个贷款利息收人的15，比2000年高出10个百分点，个人贷款收息率比全行贷款平均收息率高24个百分点。72、从经营品种上看，个人信贷业务呈多样化发展态势。虽然个人贷款发展时间不长，但种类繁多。从贷款用途看，已由原来单纯的消费贷款发展到个人消费贷款与个人生产经营性贷款齐头并进；从贷款方式看，已由原来存单、国债质押贷款发展

28、到房屋、设备等财产抵押贷款、保证贷款、信用贷款相继面市；从开办的个人贷款具体品种看，有个人住房消费贷款(包括一手房按揭贷款、二手房按揭贷款、房改房贷款、个人住房公积金委托贷款、住房组合贷款、转按揭贷款、住房装修贷款等)、汽车消费贷款、个人耐用品消费贷款、个人旅游消费贷款、个人寿险保单质押贷款、个人助学贷款、新婚贷款、个人存单质押贷款、个人住房抵押贷款、个人门面房抵押贷款、个人创业贷款、个人小额信用贷款等，且随着时间的推移，新推出的产品层出不穷。3、从总体供求上看，个人信贷业务品种与额度均表现为供不应求。一是住房和门面房按揭贷款日益火爆。目前城市无房和住房困难户仍占很大比例，再加上郊区、农村流动

29、人口的流人，房地产市场潜力巨大，个人住房贷款已成为被居民认可的首选方式。门面房按揭贷款则更呈现火热之势，原因是随着利率下调，居民不愿再把钱存人银行吃利息，而是选择把闲置资金由储蓄转为投资，将手头多余资金用于买门面，不足部分则向银行贷款，再用房屋租金逐月还银行贷款本息，借鸡下蛋。二是个人购车呈上升趋势。表现为两种倾向，其一是个体运输、装载机械的畅销。许多城乡个体户想通过汽车信贷解决手头资金不足。另一种趋势是个人家庭贷款购车。随着近几年人民生活水平的提高，收人的增加，人们的消费观念的改变，个人家庭汽车消费也呈上升趋势。三是近年来个体私营经济异军突起，已成为国民经济中的一支重要力量每年客户对信贷资金

30、的需求量在大幅增长。贷款营销的空间相当广阔，市场潜力非常巨大。由于借贷双方的信息不对称，再加上监管当局的规定，就直接造成了以下三种情况：第一，商业陕西信合银行延安分行不能跟据借款人的质量高低来制定不同的价格；第二，商业陕西信合银行延安分行为了获得借款人的个人信息而付出的成本增加，监督借款人的代价也增大；第三，有限的贷款资源不能达到有效的配置，使得整个消费信贷市场无效。如果信息不对称的缺口在扩大，就会导致商业陕西信合银行延安分行对借款人筛选和监督的失误，使陕西信合银行延安分行信贷资产质量趋于恶化。83.3 陕西信合银行延安分行个人消费贷款存在的问题3.3.1 无法根据客户实际情况，确定授信金额目

31、前陕西信合银行延安分行在主打小额信贷的同时，都在强调小额信贷的特点：手续简便、审批快。这就决定了小额消费贷款的风险特征不同于一手房贷款、汽车贷款、二手房贷、房屋抵押贷款。因为根据监管部门的要求，一手房贷款、汽车贷款、二手房贷这三类指定了支付方的贷款无论贷款金额为多大，都会采用贷款人受托支付的方式。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。例如，银行会将贷款直接支付给房屋开发商、汽车销售商等。不存在借款人挪用贷款的中间环节。而住房抵押贷款需要评估并办理抵押手续等过程，时间长，不符合小额消费信贷的特征。所以一般陕西信合银行延安分行的小

32、额消费贷款，很少采用抵押的保证方式，一般都采用第三人保证或质押的担保方式，作为放款的必要条件。由于小额消费贷款的金额一般在30万以内，根据中华人民共和国银行业监督管理委员会颁布的“三个办法一个指引”的规定，再加上消费贷款的用途一般都为房屋装修、子女教育、个人进修等无指定交易对象的特征，小额消费贷款一般都采用借款人自主支付的方式。再加上担保方式多为第三人联保的保证方式，和信贷市场信息不对称的大环境。导致了现在陕西信合银行延安分行对申请个人消费贷款的客户，有比较严格的要求。客户基本必须有收入非常稳定的工作，例如公务员、事业单位、国有大企业、央企、银行业、电力系统、烟草行业等非常稳定的客户群体现在陕

33、西信合银行延安分行信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，具体流程为：客户初评客户核准(项目核准)客户信用等级评定客户授信(项目授信)落实条件授信支用档案移交贷后管理贷款回收。落实到小额消费类贷款具体步骤大致为：第一步，客户提出申请，提供银行要求的手续，例如身份证、工作证、收入证明、结婚证户口等。第二步，银行组成审查贷款小组，根据客户情况进行审核，重点是担保(保证)情况，客户信用情况(有无欠款、逾期记录)，综合考虑授信金额或不予贷款。第三步，发放贷款。第四步，贷后管理，如果客户发生拖欠贷款情况，进行电话催收，或者上班催收等方式。如果客户严重预期，毫无归还意愿，根据

34、担保情况，进行法院起诉申请强制执行等方式催收。从以上贷款流程我们可以看出，目前陕西信合银行延安分行的消费贷款投放的风险防控，主要还是以提高“门槛”，来筛选客户。主要的风险控制措施就是防止欺诈的发生。为了防止欺诈的可能性，信贷员在客户递交全部材料后，一般会通过现场核查或者电话核查的方式，调查客户身份，以及其收入情况的真实性。以防其利用假身份及收入证明骗取贷款。并没有根据客户情况进行信用风险度量分析，只是根据客户情况，打分，评级，确定授信金额。这就导致了许多问题贷款的产生，由于大多短期消费贷款都是一年期内，采用的是分次付息，一次还本的还款方式，这种没有风险预测的做法，导致许多客户虽然每个月按时交纳

35、了贷款利息，但当贷款到期的时候，无法一次性全部归还本金。导致银行为了不出现坏账，只能违规为客户进行倒贷。而这种做法，恰恰是监管部门严禁的。3.3.2 贷款逾期现象日益突出虽然到目前为止国有商业银行公布的个人贷款不良比率都在1以下。但形势不容盲目乐观。银行业内已形成的基本共识是，1的乐观形势不可能维持多久。目前个人贷款不良比率低的主要原因有两点：一是个人信贷业务在各行均起步较晚，且其贷款期限较长，平均为5至10年，绝大多数贷款目前均未到期，故逾期问题暂不严重。二是目前个人信贷业务呈几何级速度增长，即使出现不良也被大量的新增贷款所稀释。显然，在个人信贷业务起步和高速发展阶段仅以不良贷款占比来衡量信

36、贷资产质量高低是很不全面的。随着个人贷款的到期高峰临近和贷款增长速度的放慢，个人贷款逾期问题将逐步显露，贷款风险也将日益严重。仅从助学贷款情况看，随着2000年第一批助学贷款还款期限的逼近，贷款学生的信用已成各家商业银行的一块心病。据建设银行甘肃省分行某支行一名员工透露，从2000年开始，他负责办事处的国家助学贷款业务，截止2003年9月初，已为2000多名大学生发放助学贷款近千万元，但只有100多名学生按贷款合同还清贷款，而绝大多数学生未能按合同规定履约还款。3.4 解决方案3.4.1 完善相关法律法规随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律、法规有待修订与完善，要出台针对个人贷款的相关法

37、律、法规来进一步规范市场经济的运作，既保障消费者的利益。也维护陕西信合银行延安分行的正常运转。目前消费信贷法已在酝酿之中，还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定，对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定，为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。要利用各种途径大力进行个人消费信贷风险法律、道德规范的宣传和教育工作，强化公民的信用意识。各陕西信合银行延安分行在开展个人消费信贷业务的同时，要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响，增强借款人的还

38、款意识和社会信用意识。43.4.2 建立严格的个人信用制度，对信用差的不予贷款或及时收回贷款针对我国个人资信系统尚未完善，个人信用资料采集、调查的薄弱，人民银行等金融机构可联合政法部门、劳动管理部门、企事业单位等，进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理，建立信息收集与信用评估机制，采取定性与定量相结合的方法，科学地评估个人信用等级，为发放消费信贷的陕西信合银行延安分行提供消费者第一手的资信情况。陕西信合银行延安分行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时，也要加强行业间的合作与联系，建立网络管理体制，互通有无，分享资源，避免对同一借款人信用的重复调查，防止同借款人超越偿还能

39、力进行多头借款，做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿，收集的资信及时准确，评估科学严谨，从源头上做好个人消费信贷的风险控制。3.4.3 完善银行内部管理制度，加强内部的管理与监督陕西信合银行要想很好地规避个人消费信贷风险，不仅要完善外部的保障体系，还要加强内部的管理与监督，从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的检查和监督职能，层层严格落实相应的管理制度。在贷款发放以后，要定期跟踪客户，做好客户资信变化及贷款使用情况的记录。针对不同的个人消费信贷品种，可灵活调整信贷管理方式。比如个人汽车消费贷款业务，因为汽车属于动产，加上开车人的技术水平等因素的作用，其担保方式必

40、须要有别于个人住房抵押贷款的担保。只有从管理上有针对性地采用相适应的制度和措施，才会透过市场变化，及时地掌握借款人的实际偿还能力，有效防范潜在的风险。3.4.4 加强员工培训，提高员工业务素质、职业道德素质和工作能力信用风险、道德风险已成为陕西信合银行延安分行个人消费信贷面临的主要问题，而陕西信合银行延安分行员工的法制意识、职业道德也有待提高和改善。实践证明，单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题，需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引下，该行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感，加强业务学习，提升职业素质，增强自身的风险防范意识和能

41、力。洞悉各种变换的信息和因素。塑造内心公平的信念，实现自律与他律的结合，做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。4 陕西信合银行延安分行个人消费贷款业务展望陕西信合银行延安分行个人消费信贷业务从开办以来，经历了从无到有，从小到大，从单一到丰富的不同阶段，特别是近年来更是呈规模发展之趋势。至2014年末，金额达73871万元，占全部贷款比重的15.63%，比2010年上升了9.52个百分点。个人消费信贷业务品种日益丰富，已逐步形成个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款等六大系列20多个品种，贷款方式从担保发展到信用，用途从指定发展到不指定，提取方式从约定发展到不约定，甚至实时，基本涵盖了

42、不同客户群体的消费、投资需求，在扩大内需、拉动经济等方面发挥了杠杆作用。相对于法人贷款来说，个人消费信贷业务具有单笔金额小、信用好、本息回收率高的特点。至2012年底，该行个人消费信贷共产生不良贷款700万元，不良贷款率仅为0.12%，是该行资产质量最佳、收益最稳定的业务品种之一。同时，个人消费信贷还带动了法人资产业务、负债业务、中间业务等业务的发展，取得较好的综合效益。经过几年的不断发展和完善，目前，陕西信合银行延安分行行已逐步理顺个贷业务的管理机制，在分行个人金融业务部下设消费信贷科，具体负责除个人住房信贷业务外的其他消费信贷业务的管理，负责制定全行消费信贷业务的发展战略、工作计划、规章制

43、度和具体业务，辖属有条件的支行还设立了消费信贷中心，专门从事个人消费信贷业务。由此我们可以看出陕西信合银行延安分行的个人消费信贷业务的发展受到了肯定，当然也存在一些问题，采取措施，完善制度，能够更加利于陕西信合银行延安分行行的发展。虽然国内市场需求已经形成，业务发展也初具规模，但由于外部环境仍不成熟，个人消费信贷市场还处于初步发展阶段，并没有真正开始规模化、成熟的发展时期。随着市场的不断发展和完善，未来个人消费信贷业务的广阔市场前景和快捷的发展则是必然的趋势。 个人消费信贷业务将是以商业银行为主的国内金融机构未来发展的重要业务。个人消费信贷业务将成为银行信贷结构调整的重要方向。我国商业银行信贷

44、资产结构中，传统的对公信贷仍占据绝对份额。但贷款投向在行业、地域、客户上的过于集中，不利于资产风险分散和收益的稳定性。个人消费信贷不同于对公贷款，其风险分散、收益稳定的特点使其成为商业银行调整信贷结构，分散风险的重要方向。国外成熟市场经济国家中，个人消费信贷业务已经是商业银行资产业务的重要战略组成。据统计，目前，西方商业银行个人消费信贷业务已占到全部贷款业务的 2040，有的国家甚至达到 60。由此预测，随着市场经济的发展，国内商业银行经营战略将逐步转变，个人消费信贷业务在商业银行中将占据日益重要的地位。5 结论虽然近年来陕西信合银行延安分行发展较快，但与世界先进国家相比还存在较大差距，个人消费信贷的制度还不是很完善，因此认真探索个人客户差异化服务方法,调整客户结构，逐步创造全社会范围的个人信用环境建立科学有效的个人征询体系，健全、完善银行内部信贷管理机制，进一步完善消费贷款的担保制度担保制