关于中国农民信贷需求级满足情况

1、关于中国农民信贷需求及满足情况 院系：税务学院 姓名：姚 迪 班级：财政1069班一、关于中国农民信贷的时代背景 中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，2002年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的

2、大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。二、针对吉林省刘家屯村自然状况刘家屯村位于吉林市船营区搜登站镇西部，位于302国道两侧453公里处，总户数468户，农业人口1708人，9个自然屯，10个生产合作社（其中：有一个朝鲜族社），幅员面积18平方公里，现有耕地面积555公顷（其中水田100公顷）。全村农作物生产以水稻和玉米为主。年产玉米410吨，产水稻80吨。在多种经营生产方面，该村现有养猪业户3户，现有生猪存栏数300余头，养牛户30余户，存栏200余头

3、。2005年社会总产值702万元，人均收入3165.5元。 三、关于刘家屯村各种惠农补贴发放状况对多数惠农补贴项目不了解，主要来自两个方面的原因。从政府层面说，惠农补贴宣传不到位。几乎所有接受调查的农户都说，惠农补贴是听村委的喇叭说的，没有入户明白纸、宣传车、宣传栏等宣传方式。惠农政策是否被有意无意截留，调研团队没有得到结论，但宣传不到位显然影响了群众的知晓率。再者，农村的闭塞也是重要原因。由于年轻人几乎都外出打工了，在家务农的都是五六十岁的中老年农民。在接受调查的这些农民中，几乎所有的人都不看报纸、不听广播、不上网。 绝大多数农户看电视，但几乎都是看些文艺节目，很少关注新闻。也就是说，广播、

4、电视、报纸、网络这些现代传媒方式，在农村没有有效利用，农民获取信息的渠道太少。惠农政策主要是通过“四两拨千斤”，激发和调动农户种粮、养殖的积极性。好政策需要真落实，调研团队调查发现，粮食直接补贴和农资综合补贴，加起来是 83.15元，这笔补贴涉及家家户户，落实的情况非常好。然而，对于涉及少数农户的养猪补贴、养鸭补贴、农机补贴等，落实情况则不理想。以玉米补贴为例，当地农户介绍说，只有去年因为买了假种子，玉米几乎绝收，所以每亩补贴了10 元钱。其他时间，没有发放过玉米补贴。因此，农户把仅有的一次补贴理解为是灾害救助。养殖补贴中，能繁母猪补贴应该是每头100 元，农户反映只发过一次，而且发放金额是6

5、0 元。其他如退耕还林补贴、农机购置补贴等小额补贴，农户几乎都没有听说过。补贴程序复杂也是困扰农户的一个问题。调查中发现，种植面积核定工作分五个层次进行，到户补贴一般都采用自下而上申报、自上而下核发等程序。农民、村干部、乡镇干部层层签字盖章，而涉及项目往往也多，造成县、乡、村工作费用过高。而且，补贴涉及机构多、中间环节多。农业局、畜牧局、林业局、财政局各自分管管辖范围内的补贴项目并出台相关政策，缺乏统一规划调度。惠民补贴是否落实到位涉及到民心、民意以及政府在人民群众心中的形象。根据调研中发现的问题，调研团队认为，目前惠农补贴还有很多值得改进的地方。中央的惠农政策，是为了调动农户的积极性。每个地

6、方都有每个地方的特点，如调研团队调研的乡镇， 80% 的土地种植花生，小麦、玉米的种植面积较少，因地处山区，养殖数量少，农机使用少。那么，地方政府应因地制宜，在国家大政方针的框架内灵活调整政策，适当增加花生补贴数额，相对减少小麦的补贴金额。这样能让该镇村民受惠更多，也让他们实际感到补贴的作用，真正调动其积极性。惠农补贴的发放时间也该调整一下。国家发放补贴的真正目的，在于缓解粮农春耕备耕购买生产资料资金急需。春播之后是农民各项生产、生活费用（学生上学、生产资料的购买等）开支最多、最集中的时期，也是农民最缺钱、最需要钱的时候。因此，补贴应在此时发放。而目前，由于补贴面积的核实要等到粮食出苗以后才能

7、核准核实，补贴一般在粮食收获后发放，这时农户并不急需用钱。因此，建议下拨补贴的时间应尽量提前，以保证补贴作用的较好发挥。三、农村小额贷款存在的问题：（一）资金流转问题：由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。、客观原因形成的风险：首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊

8、产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。2、主观原因形成的风险：（1）、 贷前调查流于形式农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立（年审）、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义

9、、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。（2）、贷款审查存在漏洞由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常

10、的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。（3）、贷后检查监督机制不健全贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成

11、贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营（有的甚至举家外出），多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。（4）、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。（二）贷款困难问题：（1）、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因

12、。（2）、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。（3）、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。（4）、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。（三）民间高利贷抬头 农户贷款需求正门不通，只好走“后门”，导致农村高利贷现象重新抬头，引发的经济纠纷逐年增多，成为影响农村不稳定的重要因素。记者在三省调查了解到，民间高利贷现象广泛存在。农行温州市支行的调查表明，温州民间借贷的“盘子”要占到整个农村资金市场总量的，经济欠发达的农村占一半左右。在落后的县市，比如文成县、泰顺县，民间借贷的比例更高达。 民间借贷利息有多高？人民银行温岭市支行行长陈凌望说，目前民间借贷利率是厘到。分

13、左右，银行利率不到厘。尽管从民间借贷利率相对比银行高，但是，从银行贷款，要办理抵押，不仅环节多、手续繁，而且费用大，需要去公证部门公证，登记费、鉴证费、评估费等等各种各样的中介费用相加，贷款利率就与民间借钱相差无几了。她估计说，温岭市民间借贷可能有多亿元。记者在豫南新野县了解到，这里的民间借贷最高的月息竟高达3分左右。四、对策与建议：（一）、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。（二）、纠正认识偏差，防止短期行为。（三）、加强贷款管理，落实好“三查”制度。（四）、动员广大群众，营造良好信用环境。（五）、简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担。（六）、加强信贷员队伍建设。这是确保农户

14、小额信用贷款可持续发展的保证。（七）、建立健全信贷机制。农村小额贷款的发展对农村经济的发展有着重要作用，对解决“三农”问题开辟了新道路，促进了社会主义新农村的建设和全面小康社会的建设，对社会和谐发展有着促进作用。 莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈

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22、蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅

23、蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅

24、蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆

25、薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄

26、蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅

27、薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇蚈膆芄莆蒀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薈薅袁莈芇螁螇莇蒀薄膅莆薂衿肁莅蚄蚂羇莄莄袇袃羁蒆蚀蝿羀薈袆肈聿芈蚈羄肈莀袄袀肇薃蚇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁肅蒇薈羇肄蕿螃袃肃艿薆蝿膂莁螂肇膁蒄薄羃膁蚆螀罿膀莆蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀袇羆芆莂虿袂芅蒄袅螈芅薇