新婚年轻白领的幸福生活

1、吴先生家庭理财规划方案中国建设银行洛阳分行理财经理王建辉二 00 八年三月二十日1吴先生家庭理财规划一、客户基本情况吴先生刚过完30 岁生日， 3 年前与爱人共筑爱巢，工作蒸蒸日上，已经被提拔为大公司业务主管，月收入3000 元，年底奖金 1 万元。他爱人在中学任音乐教师，月收入1500 元。小两口甜甜蜜蜜，意气风发的吴先生计划搬出单位公房购买一套100 平方米左右的住房，也想尽早拥有一辆中档汽车。可最近爱人怀孕了，高兴之余，他非常关注育儿经，听说生育、保姆、奶粉、早教花费很大，爱人也经常担忧自己的钱不够用， 常常给吴先生开玩笑说让其多挣些，踌躇满志的吴先生突然对未来感到了些许茫然。二、客户家

2、庭财务诊断分析表一、家庭资产负债表财务分析家庭资家庭负金额占比金额占比产债活期存个人贷525%00款款定期存款股票基金保险2075%0总资产25总负债0净资产25100%表二、客户家庭年支出情况表收入金额百分比支出金额百分比工资收日常支64000100%3600084%入出理财收保费支01000016%入出总收入64000总支出460002储蓄比总节余 1800028%例理财诊断分析：该家庭处于家庭形成期，收入在同龄人中应当属于中等偏上的水平，年轻、收入稳定、无负担。第一、其家庭资产结构不合理，只有低收益的银行存款，甚至不能抵御通胀的压力。该家庭年轻有为，收入能力较强，完全能够抵御一定的风险，

3、进行风险投资，遗憾的是该家庭没有任何风险投资。资产负债率为 0，说明可以通过贷款方式增加负债比例，并可通过贷款方式增加固定资产。第二、该家庭储蓄率较低 , 只有 28%.一般认为，家庭节余比例在40%以上较为合理。三、家庭理财目标分析1、3 年后购买一套现值30 万元 100 平方米三室二厅住房 .2、1 年后生一个小孩，并为孩子开始准备18 岁时大学教育现值费用 10 万元。3、计划 30 年以后退休，预期余寿 25 年, 生活支出为目前 70%, 目标现值约 100 万元 .以上理财目标 , 该家庭按照住房、 子女、退休的顺序目标依次执行。经过结婚积蓄花费较大，随后还面临着子女教育、购房、

4、购车等重大支出，确实让他们感到了一些压力， 感觉要实现目标资金缺口很大。面对压力他们能否从容应对？经过分析， 我们认为运用好理财手3段，他们便可过上轻松舒适的幸福生活。四基本经济假设1、通货膨胀率约4%2、个人住房贷款20 年期年利率 7%左右，首付款比例30%。3、高等教育学费、房价成长率5%。五、客户风险投资期限及风险承受能力分析我们就以下问题与吴先生家庭进行了问卷调查分析，结果如下。吴先生家庭1)当前大约已有多少钱可供投资 ?￥50,0002）退休前每年约可储蓄多少钱 ?3）未来合理通货膨胀率 ?4)购房目标预计几年后达成目标金额（以现在物价估计）预定的贷款成数70%预定的贷款利率预计房

5、价成长率5）子女高等教育金目标预计几年后达成目标金额（以现在物价估计）预计高等教育学费成长率6）退休目标预计几年后达成目标金额（以现在物价估计）7）请问自认为是何种投资人？1 保守2 稳健3 积极4 冒险年年年四种投资类型的投资组合建议表（根据历史经验数据）根据历史数据配置投资组合货币债券股票基金投资组合各投资工具的预期报酬率3%5%15%10.60%各投资工具的配置比例20.00%20.00%60.00%100.00%4合理的期望报酬率10.60%预估的风险最糟的情况会本金损失在10%-20%之间分析判断，吴先生家庭应属于积极型投资者，我们对其资产配置组合建议如下：根据历史数据配置投资组合货

6、币债券股票基金投资组合各投资工具的预期报酬率3%5%15%10.60%各投资工具的配置比例20.00%20.00%60.00%100.00%合理的期望报酬率10.60%根据安全性、流动性、收益性三原则，刘先生家庭可接受的期望年投资报酬率为10.60%。六、理财综合规划分析（一）住房规划科学规划，轻松实现购房梦想。从他们未来的支出来看，确实让人感到压力，但仔细分析一下，我们发现，他们在3 年之内，是一个积累财富的最佳时机。 这种投资方式对于有较高风险承受能力的两位白领来讲，无疑是快速积累资金的较好方式。住房规划目标测算表理财目标可否达成的检目标顺序法合理房贷年数20验购房目标3年后目标金额￥ 3

7、47,288可投资年数3.00可累积目标可配置资产￥ 50,000可配置储蓄￥ 36,000￥ 430,599额首付款金额￥ 104,186需贷款金额￥ 243,101房贷月供额￥ 1,885达成目标后剩余金额￥ 83,311结论：购房目标可如期达成（二）子女高等教育金规划充分准备，确保孩子教育开支。目前大学四年学费约10 万元，假设学费成长率5%。5子女高等教育金规划测算分析表子女高等教育金目标18年后目标金额￥ 240,662可投资年数15.00可累积目标可配置资产￥ 83,311可配置储蓄￥ 25,383￥ 1,223,467额子女高等教育金达成目标后剩余金额￥ 982,805结论：可如

8、期达成目标（三） 客户退休目标规划客户退休目标测算分析表退休目标30年后目标金额￥ 2,594,718可投资年数12.00可累积目标可配置资产￥ 982,805可配置储蓄￥ 36,000额达成目标后剩余遗产金￥ 1,495,963结论：退休目标可如期达成额综合以上分析，住房、子女高教费用、退休计划可依次达成。（四）客户投资资产配置规划分析考虑到吴先生家庭的属于风险承受能力较强、由于今年股市牛市格局没有改变、 人民币的升值， 奥运经济等将会代来无限的商机和许多新的投资热点。又由于该家庭证券专业知识不足、 工作较忙等因素，所以建议客户选择基金投资业务，考虑到风险在基金配置上， 选择业绩和评级处于上

9、游的优质基金， 其中也有被动投资型的指数基金，能充分分享牛市带来的高收益。另外，考虑到养老、教育，建议做基金定期定投。基金的定期定投是一种长期的复利计算方式，可以减低成本、分散风险。 这种投资方式在长期的投资选择中可以积少成多，使小钱变大钱。同时加上货币和债券型基金， 这样摊薄风险，均衡收益。我们建议该家庭基金配置组合如下。基金名类型特点6称限于具有良好流动性的金融工具 , 包括国内依法公开发行华夏红混合型上市的股票、债券及中国证监会允许基金投资的其他金融利工具。本基金资产投资于具有良好流动性的金融工具 , 包括沪深嘉实300 指数的成份股及其备选成份股、新股 ( 一级市场初次发指数型300行

10、或增发 ), 现金或者到期日在一年以内的政府债券不低于基金资产净值 5%。1. 现金； 2.一年以内 ( 含一年 ) 的银行定期存款、 大额存单；银华货3. 剩余期限在 397 天以内 ( 含 397 天) 的债券； 4. 期限在一货币型币 A年以内 ( 含一年 ) 的央行票据； 5. 期限在一年以内 ( 含一年 )的债券回购。中信稳主要投资于固定收益品种，在强调本金稳妥的基础上，追定债券债券型求资产的长期稳定增值。基金基金投资风险告知开放式基金并不同于银行存款或国债等无风险的投资工具，它不能保证投资人一定获得盈利， 也不保证最低收益，是一种收益共享、风险共担的集合投资工具。投资于开放式基金的

11、风险主要包括：（一）流动性风险当基金面临巨额赎回或暂停赎回的极端情况时， 基金投资人有可能不能以当日单位基金净值全额赎回。 如投资人选择延迟赎回， 则要承担后续赎回日单位基金资产净值下跌的风险。（二）申购、赎回价格未知的风险投资人在申购、 赎回时无法知道会以什么价格成交， 这种风险就是开放式基金的申购、赎回价格未知的风险。（三）基金投资风险包括股票投资风险和债券投资风险。基金的投资目标不同， 其投7资风险通常也不同。（四）机构运作风险1、系统运作风险：指基金管理人、基金托管人、注册登记机构或代销机构等当事人的运行系统出现问题时， 给投资者带来损失的风险。2、管理风险：指基金运作各当事人的管理水平对投资人带来的风险。3、经营风险：指基金运作各当事人因不能履行义务，如经营不善、亏损或破产等给基金投资人带来的资产损失