财务管理专业沈阳天马时代投资公司理财产品营销问题研究

1、目 录摘 要IAbstractII引 言11 沈阳市天马时代投资管理有限公司理财业务发展现状31.1 沈阳市理财业务概况31.2 沈阳天马时代公司理财产品概况52 沈阳天马时代公司理财产品营销问题72.1 理财产品分销渠道不够完善72.2 理财产品销售人员业务能力参差不齐72.3 理财产品销售行为透明度偏低82.4 理财产品创新力度较低93 沈阳天马时代公司理财产品营销问题对策113.1 建设多渠道的产品销售体系113.2 加强理财销售人员专业化团队建设113.3 加强风险管理123.4 加强个人理财产品开发与创新13结 论15参考文献16附录1 沈阳市天马时代投资管理有限公司年终利润表18附

2、录2 沈阳天马时代投资管理有限公司理财业务的相关问题研究调查问卷19致 谢23摘 要随着互联网时代的兴起，中国国民经济得到了快速发展,人民生活水平也随之提高,中国金融市场扩展迅猛。据中国人民银行统计,2019年人民币存款增加15.36万亿元,衍生出庞大的理财市场，根据央行2020年初数据表明一年期定期存款利率为1.50%，储蓄存款低廉的利率已不能满足部分居民对于财富增值的需求,居民对理财产品呈现出旺盛的需求,因而在利率市场化的推动下,各家金融从业机构的理财产品以及“余额宝”等新型互联网理财渠道应运而生,沈阳天马时代投资管理有限公司由于在个人理财产品业务方面起步较晚,加之受到理财产品营销上暴漏出

3、理财产品分销渠道不够完善，理财产品销售业务人员能力参差不齐，理财销售行为透明度偏低，理财产品创新力度较低等诸多问题,沈阳天马时代投资管理有限公司面临着前所未有的发展机遇与挑战。本文在利用SWOT分析沈阳天马时代投资管理有限公司的优势劣势机遇威胁的基础上，从建设多渠道的产品销售体系,加强理财销售人员专业化团队建设，培养专业化人才队伍，加强风险管理，加强理财产品开发与创新等方面制定了科学有效的解决方案,从而提高沈阳天马时代投资管理有限公司在理财产品上的市场占有率,进而促进沈阳天马时代投资管理有限公司在沈阳乃至国内金融市场的稳健发展。关键词：个人理财产品； 风险管理； 沈阳天马时代IAbstract

4、With the rise of the Internet era, Chinas national economy has developed rapidly, peoples living standards have improved, and Chinas financial market has expanded rapidly. According to the statistics of the peoples Bank of China, RMB deposits increased by 15.36 trillion yuan in 2019, resulting in a

5、huge financial market. According to the data of the central bank at the beginning of 2020, the interest rate of one-year fixed deposits is 1.50%, The low interest rate of savings deposits cant meet the needs ofsome residents for wealth appreciation, and residents have a strong demand for financial p

6、roducts. Therefore, driven by the marketization of interest rates, the financial products of various financial institutions and new Internet financial channels such as Yu Ebao have emerged，Shenyang Tianma Era investment management due to start late in personal financial products business, and the di

7、stribution channel of financial products wasn,t perfect due to the leakage of financial products marketing，Shenyang Tianma time investment managementis facing unprecedented development opportunities and challenges due to many problems, such as the uneven ability of financial product sales personnel,

8、 low transparency of financial product sales behavior, and low innovation of financial product.The essay based on the SWOT analysis of the advantages and disadvantages, opportunities and threats of Shenyang Tianma Era Investment Management, from building a multi-channel product sales system, strengt

9、hening the professional team building of financial sales personnel, training professional talents and strengthening risk management, Such as strengthening the development and innovation of financial products formulate scientific and effective solutions, and then promote the steady development of She

10、nyang Tianma times Investment Management in Shenyang and even in the domestic financial market.Keywords: personal financial products; risk management; Shenyang Tianma EraII引 言中国自进入21世纪以来，中国经济已经度过了稳步增长的高速发展阶段。但中国经济仍在稳步运行，根据国家统计局2019年数据表明中国国内生产总值990865亿元，中国国民生产总值较2018年同比增长6.1%。居民可支配财富相对提升，恩格尔系数逐年下降，居民

11、对于个人理财的要求日渐增长。中国经济的稳步发展为中国的金融市场提供了良好的发展前景，我国金融市场飞速发展，与此同时，大批金融机构涌入市场使得各投资理财公司被迫于形势已经退出了各种理财产品与服务，但是由于我国各种理财产品发行时间和历史较短，理财产品的相关制度不够完善，因此理财产品在实际的销售过程中会存在一系列的风险。随着中国金融市场的逐步开放，中国金融业直接面对国际金融机构的竞争。外资金融公司通过理财业务直接在中国金融市场上争夺客户，理财产品在国内金融市场的销售更具竞争力。因此，只有完善理财产品的营销策略，中国的金融机构才能在激烈的市场竞争中赢得市场并保持竞争优势。个人理财产品的更新和发展促进了

12、客户对于个人理财意识的提升，沈阳天马时代投资管理公司顺应客户的需求，相继推出的个人理财产品受到客户的喜爱。沈阳地区较好的经济发展，促使客户除了日常生活的支出外，资金的剩余明显增多，可支配的资金也增加了。客户想通过我国良好的经济背景，让积攒资金得到充分的利用，让有限的资金生成更多价值。沈阳天马时代投资管理公司的个人理财业务在发展的过程中存在一些问题需要改善。金融机构之间激烈的市场竞争已经是大势所趋，不可避免的。而且金融机构之间的竞争强度有逐渐增强的趋势。有的金融机构抵挡不住高额利润的诱惑，选择采用低劣的手段来拉拢更多的客户进行个人理财产品的投资。这种不良的行为不仅对金融机构市场的有序进行造成不良

13、的影响，而且还会加剧各机构之间不良竞争的恶性循环。本文以银行个人理财业务相关的文献查找作为论文依据，通过对沈阳天马时代投资管理公司收集到的相关资料作为参考，并以在沈阳天马时代投资管理进行实习的经历作为理论支撑。通过调查问卷的方式对客户进行调查，发出500份，收回489份，有效问卷487份，利用大数据进行总结。通过对沈阳天马时代投资管理个人理财业务的发展情况进行总结，发现公司在发展过程当中存在的较为明显的问题，并且把问题进行逐条的列举。通过资料的整合，了解到客户对个人理财产品的需求情况，从而发现其在个人理财业务中的问题，找出能够把沈阳天马时代投资管理公司现有问题妥善解决的可行方法。从而有效的推动

14、沈阳天马时代投资管理公司个人理财业务的发展，使公司个人理财业务的前景更加广阔明亮。保证在提高沈阳天马时代投资管理公司的竞争力和影响力的同时，也能够使公司获得较高的利润。1 沈阳市天马时代投资管理有限公司理财业务发展现状1.1 沈阳市理财业务概况辽宁省的GDP经济发展呈现增长态势，带动了居民工资性收入的增长，居民人均可支配收入由于工资的增长而逐步增加，并保持着积极向上的增长态势，给沈阳天马时代投资管理公司理财业务的发展提供了充足空间。2016年至2019年辽宁省居民人均可支配收入累计值如图1.1所示。图1.1 2016年至2019年辽宁省居民人均可支配收入累计值数据来源：国家统计局随着辽宁省的经

15、济健康稳步地增长，沈阳市的经济水平也在不断地提高。沈阳地区的生产总值处于稳步增长的趋势。一方面，沈阳地区属于东三省交通枢纽以及金融中心，优越的地理位置吸引客户进行投资，促使沈阳市经济的快速发展。另一方面，沈阳市良好的经济政策为中小企业创造了充足的生存空间，中小企业的发展在一定程度上带动了沈阳市经济的稳步发展。2017年至2019年沈阳市GDP如图1.2所示。图1.2 2017年至2019年沈阳市GDP数据来源：国家统计局沈阳市稳定和谐的社会背景以及良好的政策鼓励，使沈阳市居民对个人理财服务有了一定的了解契机。根据调查数据显示，居民对个人理财产品的需求程度随着居民手中的可支配收入不断增加而变得愈

16、发的强烈，居民认为将自己可支配资金放到银行进行单纯的储蓄已经不再划算，有了更高的要求1。居民开始将自己的一部分收入拿出来进行投资理财。在使自己的资金得以保值的基础之上进行增值。居民对个人理财业务的需求促使沈阳天马时代投资管理公司对个人理财产品的升级和快速发展。从沈阳市个人理财业务的经济环境来看，宏观环境处于稳定发展的同时，沈阳市的经济政策有利于沈阳市银行个人理财业务的开展。 居民更倾向于把资金储蓄起来，大部分客户喜欢保本的收益，愿意选择风险低的个人理财产品。也正因为如此，客户的资金利用程度不高。这种情况也加剧了沈阳天马时代投资管理公司和其他公司的竞争。为适应这种激烈的市场竞争情况，沈阳市的个人

17、理财业务现如今呈现着多样化的特点。常见的几类金融机构包括证券、银行、信托投资公司等。这些金融机构的加入使个人理财业务的种类增多，客户可选择性增多。沈阳天马时代投资管理公司与这些金融机构在个人理财业务的市场竞争过程中，很多客户的资金分散到了各个金融机构当中，对沈阳天马时代投资管理公司造成一定的压力。互联网金融平台的出现，使客户在选择投资机构时有了更多的选择。互联网金融平台具有极强的创新性和发展的迅速性，客户的个人理财体验实现了质的飞跃2。互联网金融平台的不断普及和应用得到了越来越多客户的认可，其平台下推出的多种不同品种的理财产品获得众多不同年龄层次客户的青睐，比如在日常生活中十分常见的余额宝，就

18、是支付宝互联网金融平台当中的产品。在微信支付时使用的理财通也是互联网金融平台当中的一种。互联网金融平台的出现，使一部分客户的资金从银行流出。沈阳天马时代投资管理公司要面对互联网金融平台带来的压力。一方面互联网金融平台降低了平台金融创新运营成本，从而给客户更高的收益率。另一方面互联网金融平台的灵活性和高效性得到客户的喜爱。客户的资金大量流入到互联网金融平台，沈阳天马时代投资管理公司在激烈的竞争环境下面临的局面比较被动。1.2 沈阳天马时代公司理财产品概况沈阳天马时代投资管理有限公司经营范围包括投资管理、个人理财、基金私募等。辽宁省范围内，沈阳天马时代投资管理公司企业的注册资本属于良好。根据沈阳天

19、马时代公司2019年财报年终财务报表表明，公司2019年主营业务取得了120万元，主营业务取得收益较高，成本较少，而且为金融企业，税金缴纳较少，费用整体为36464.50元，花费较少，营业利润为471033元，营业利润较高，净利润为318160.11元，整体盈利情况较好，公司推出的基金认购以及个人理财业务取得了较大收益。近年来，随着居民消费观念的转变，居民对于理财的需求日渐增多，这就对沈阳天马时代公司带来了许多的机遇。沈阳天马时代公司主营业务发展平稳推出的理财产品收益率较高，客户基础稳定。例如沈阳天马时代公司推出的天马时代6号是99天，年化收益率为4.3%。对比财通证券资产管理有限公司的财通财

20、慧2号99天，年化收益率为4.0%，收益率高出0.3%。对比长江养老保险股份有限公司推出的长江养老半年享产品年化收益率3.9030%，收益率高出0.397%。如图1.3所示。图1.3 理财产品收益对比数据来源：支付宝蚂蚁财富但是，沈阳天马时代投资管理公司在面对具有一定程度的大众公信力公司的时候又面临着许多挑战，例如中天证券股份有限公司、国信证券辽宁分公司理财产品一般预期年收益率在4%6%，综合收益率较高很多。此外，证券公司使用自己的资金认购管理计划将客户的利益与自己的利益捆绑在一起，从而提高了资金的安全性。在面临这些竞争对手的时候暴露出了自己例如发行理财产品历史短，产品缺乏创新力，理财产品同质

21、化严重等缺点。如表1.1所示。表1.1 沈阳天马时代投资管理有限公司SWOT分析优势：1.理财产品收益率较高 2.客户基础较稳定,主营业务平稳发展3.推出理财产品有利于沈阳天马时代投资管理有限公司吸引目标客户群，树立以“客户为中心”的经营理念，打造公司品牌，营造良好商誉3。劣势：1.沈阳天马时代投资公司发行理财产品历史短，经验不充足2.产品缺乏创新力3.理财产品同质化现象严重机遇：1.居民对于理财的要求日渐增多2.随着居民生活方式的转变理财观念深入人心威胁：例如中天证券股份有限公司、国信证券辽宁分公司等竞争对手。2 沈阳天马时代公司理财产品营销问题2.1 理财产品分销渠道不够完善沈阳天马时代投

22、资管理公司理财产品销售形式大多数局限于网点与电销，而理财产品的网点销售受到时间与地点的制约，电话销售轰炸式销售方法一定程度上降低了客户的满意度，这种“被动式”的销售方法只能通过理财销售人员自身的讲解才能使客户了解理财产品，在一定程度上不能使客户主动根据自己需求选择合适的金融理财，而是被动地接受理财销售人员的产品灌输。具体来说，理财产品分销渠道的不完善表现为以下方面：沈阳天马时代投资管理公司的发展起步较晚，而且在中国证监会的严格监督下，目前理财产品的销售仍主要以网点为基础。由于网点的建立要求证监会在开设网点之前要进行审批，因此程序较复杂，并且某些中小型机构网点数量有限，因此理财产品的销售受到限制

23、4。沈阳天马时代投资管理公司的自助服务渠道有待进一步完善。目前，许多金融机构已经在互联网上开设了客户服务终端和移动金融客户端，但是由于网络风险不可控制，客户在通过自助服务渠道处理金融服务时经常有很多顾虑并且对于互联网移动端产品认识不足。沈阳天马时代公司在互联网投资等业务公开宣传过程中，对电子理财功能的宣传力度不足，无法有效提高客户体验满意度5。出于安全原因，加强了在线渠道销售审核体系，顾客往往需要到公司网点开通网上的理财功能，才可以进行财务交易，从而在一定程度上降低了在线渠道的利用率。2.2 理财产品销售人员业务能力参差不齐沈阳天马时代投资管理公司在理财人员专业技术能力方面还有很大的提升空间。

24、以个人理财业务为例，通过对沈阳天马时代投资管理公司客户对理财人员的技术能力的评价情况进行调查，分析出理财人员专业技术能力不高的问题和原因如下：首先，从客户的角度可以看出，沈阳天马时代投资管理公司的理财人员专业技术能力的高低情况，直接影响理财人员对个人理财产品的掌握和应用程度。间接导致一部分个人理财产品不能达到客户要求的标准，使客户在个人理财产品在购买过程中，对个人理财产品的体验感并不高。另外也间接致使一部分客户在选购个人理财产品时，因为理财人员知识储备不足而对客户的讲解不够到位，服务不够细致，使客户的满意度下降，从而阻碍了沈阳天马时代投资管理公司得到更高层次的提升。其次，从公司管理的角度不难发

25、现，沈阳天马时代投资管理公司对培养具备具有较高专业技术能力的理财人员的制度方面存在一些问题。其一是对于理财人员的持证情况要求的态度不够明确和强制，致使沈阳天马时代投资管理公司理财人员的持证率较低。沈阳天马时代投资管理公司忽略了重视高素质理财人员对于销售个人理财产品的重要性，制约了沈阳天马时代投资管理公司的发展；其二是沈阳天马时代投资管理公司未及时开设一些和个人理财业务相关的实践课程。客户对证券、投资、期权、贵金属市场、收藏品市场等各类产品的金融知识认知不够全面，而理财人员因为专业技术能力的问题不能给予客户有效的推荐，致使好的理财产品并没有走进客户的视野；其三是理财人员的服务能力直接影响客户是否

26、会选择购买该理财产品。由于沈阳天马时代投资管理公司在对理财人员的管控方面存在着一些不足，有时面对客户提出的问题，理财人员未能及时进行有效的答复，客户等待的时间较长。在面对个人理财业务的突发情况时，理财人员的应对能力不强，在与各类客户之间进行交流的过程当中，理财人员的沟通能力不高，对客户的需求理解不够精准。最后，沈阳天马时代投资管理公司的理财人员对客户的风险评控存在一定的漏洞。很多客户较为青睐能够追逐较为短期的利润的理财产品，并不考虑到长远的目标。虽然短期理财产品往往会倚仗着较高的收益率吸引客户的眼光，但这并非是真实性投资。沈阳天马时代投资管理公司在进行内部收益转移过程中，会造成风险滞后的后果，

27、没有办法高效地把大部分风险估算出来。而这些专业性较强的知识，需要专业的理财人员来进行对客户有针对性的指导。理财人员的不专业化，造成购买沈阳天马时代投资管理公司理财产品的客户满意度不高，未能制定出切合客户实际理财计划，造成了客户潜在的资金流失。2.3 理财产品销售行为透明度偏低以个人理财产品市场为例，当前我国金融市场发行的个人理财产数量众多，但是根据其保本程度可以划分为保本浮动收益型产品和非保本浮动型收益产品6。在购买理财产品的过程中，首先，沈阳天马时代公司的客户更加关注理财产品的回报率，他们经常忽略产品本身的风险。客户知道理财中存在风险，但是由于长期购买理财的惯性思维，因此缺乏对产品的全面分析

28、，他们只是比较各种产品的年化收益。在购买理财产品的过程中，大多数客户只关注理财产品的收益性能力，而对资金流向和理财风险缺乏深刻的了解。有些客户根本不知道他们购买的理财产品的资金流向。其次沈阳天马时代公司理财的销售人员为了业绩效率考量，也过分强调其理财产品的收益率，没有向客户说明理财产品的资金流向和风险性，使客户更淡化了对理财风险性的关注。沈阳天马时代投资管理公司的发行的理财产品没有指定客户购买的理财资金的投资范围，也没有指定客户是否真正符合此类金融产品。销售人员完全出于销售产品的目的，避免了没有系统风险评估和产品适用性调查等在销售活动中最繁重的工作。综上所述，理财产品销售的透明度较低。首先，客

29、户只关注理财产品的收益性能力，而忽略了风险。其次，理财人员只专注于销售活动中的销售。这种理财产品的不透明销售不可避免地会带来隐患，因为理财产品达不到客户的预期收益，不仅造成公司流失客户，而且降低了理财产品乃至公司的声誉。2.4 理财产品创新力度较低各家金融公司为了争取客户资源，推出各个种类的理财产品来博得抢占市场有利位置的机会。但是看似种类繁多的理财产品背后，却并没有实质意义上的创新7。首先，沈阳天马时代公司发行的理财产品基本上只是利率差异化，理财产品差异化程度低，理财产品创新强度低，没有突出的产品特征，仅仅依靠产品收益来抢占市场。因此，在金融市场上，沈阳天马时代投资管理有限公司不断提高理财产

30、品的预期收益，以此吸引客户的注意力，进而抢占市场，从而导致理财产品的发行，产品的预期收益率逐步提高，沈阳天马时代投资管理公司理财产品的实际收入与原始预期收益不同，导致与客户的不良纠纷和客户流失8。如果仅通过提高理财产品的预期收益来赢得客户和资金，这将在理财产品之间形成恶性竞争，并阻碍理财产品的发展。唯一的解决方案是加大理财产品创新力度，确保理财产品健康发展。 其次，沈阳天马时代投资管理公司的理财产品没有使客户的不同需求得到满足，以个人理财产品为例，个人理财产品组合机制存在缺陷。一方面，沈阳天马时代投资管理公司在面对大众推出组合个人理财产品时，在设置个人理财产品的准入标准上存在缺陷，致使很多潜在

31、客户因为保本的个人理财组合较少而不选择沈阳天马时代投资管理公司来进行投资，流失了一些潜在的客户9。另一方面，沈阳天马时代投资管理公司在面对高端客户提出的要求时，拘泥于原有个人理财组合的现象时有存在，很少能够为高端客户提供专属的个人理财产品。高端客户未体验到沈阳天马时代投资管理公司提供立体化的个人理财体验，会使高端客户在沈阳天马时代投资管理公司的投资需求降低，造成高端客户的流失。 3 沈阳天马时代公司理财产品营销问题对策3.1 建设多渠道的产品销售体系沈阳天马时代投资管理公司的理财产品的销售仍然严重依赖网点或电话销售渠道，单一的销售服务渠道限制了理财业务的发展，这种销售模式是一种被动的营销方式，

32、很难满足客户的需求，因此，积极建立多元化的营销渠道，完善理财产品销售体系，才能赢得广泛的市场10。以个人理财为例，首先，在扩大个人理财产品销售渠道的过程中，线下公司应充分整合公司营业网点和其他渠道，整合横向和纵向资源，以促进效率增长。线上是要重点加速建成以互联网为依托的，例如阿里巴巴的蚂蚁财富等涵盖全国的多渠道网络体系11。通过搜索引擎，广告，公众平台，自媒体等新时代工具提高客户自助设备购买理财产品的利用率，不断优化和改善理财产品的营销体系，使理财销售体系向三维综合化方向发展12。其次要广泛开通客户市场，让顾客认识、了解、信任和拥有一个良好的购买理财产品的体验，顾客的使用感受可以在自己的人脉圈

33、、朋友圈等内进行内部传播的，这种良好的传播会激发更多的人进行试探性的购买，这也会形成一种天然的口碑效应从而促使沈阳天马时代投资管理公司客户链良性循环13。最后可以加强与银行等金融机构的战略合作关系，共同分享客户资源群体，开发以存款为主要理财渠道的客户购买理财产品，对其进行理财知识讲解与理财人员一对一服务，建立起客户与沈阳天马时代投资管理有限公司之间的信任关系14。3.2 加强理财销售人员专业化团队建设沈阳天马时代投资管理公司只有提高理财人员的专业技术能力，才能在竞争当中处于优势的地位。专业的理财规划师是进行个人理财业务竞争中有重量的砝码。首先，沈阳天马时代投资管理公司应当重视理财人员的专业技术

34、能力。根据沈阳天马时代投资管理公司的自身的实际情况来培养一些高素质的理财人员来为客户进行规划，并能够设计出让客户满意的个人理财方案，提升沈阳天马时代投资管理公司在个人理财方面的专业程度。其次，沈阳天马时代投资管理公司一方面可以鼓励理财人员参加各类考试，促进理财人员提升学习专业知识的热情。另一方面可以引导理财人员考取专业的理财证书，激发理财人员考取证书的积极性。例如可以考取金融理财师、国际金融理财师、基金销售从业人员资格证书、保险代理从业人员资格证书等15。通过对理财从业人员的能力进行分类，从而可以进行有差异性的培养和针对性的培训。可以先拟定一套理财人员的专业能力培养计划，挑选可以灵活运用理财专

35、业知识的优秀理财人员，邀请证券、保险等相关理财行业的理财人员进行跨行的交流研讨，这样可以让理财人员更快速的理解个人理财业务，更快适应工作岗位，培养出一支具有竞争力的个人理财产品研发队伍16。良好专业的个人理财团队，可以为客户提供专属个人理财业务的设计，最大程度上满足客户的要求。培训出具有特色的理财规划师。最后，沈阳天马时代投资管理公司需要提高理财人员的实际操作能力和沟通能力，从而能够培养出全面，复合型理财人员。一方面，在实际操作方面要注重理财人员在个人理财市场的实践，把所学专业当中的金融知识融入到广泛的个人理财服务当中。理财人员需要能够对客户进行周到的服务，兼顾到客户的方方面面。要想成为合格的

36、个人理财人员，对个人理财业务相关的各类知识掌握需要很扎实，并且能够活学活用。在学习广泛的金融知识同时，还要能够合理的把各类知识综合起来，从而更好的为客户服务。另一方面，良好的沟通技巧是理财人员必不可少的能力，与客户进行有效的交流可以提高沈阳天马时代投资管理公司个人理财业务的服务效率，节省客户和银行的时间。另外，理财人员要对相关的法律法规以及当前社会经济的发展趋势有一定了解，从而使沈阳天马时代投资管理公司的理财人员成为具有高素质的复合人才。3.3 加强风险管理首先，有必要提高财务管理从业人员的风险意识和风险管理能力。加强对销售人员有关法律法规的培训，理财销售人员要熟悉所销售产品的风险特征，加强与

37、客户的联系与沟通，编写风险调查表，了解客户风险承受能力，向客户推荐符合其风险承受能力的理财产品，并坚决防止过度的理财营销和营销欺诈17。详细描述理财产品销售的具体事项，包括：理财风险等级，产品投资项目，资金流量和客户风险承受能力等级和产品适用性。最后，加强理财产品售后的风险监管，及时了解所售产品的风险披露，并尽快通知客户风险事件，并给予客户风险警告和通知。其次内部要严密把控资金流向，科学周密的对理财项目进行分析，要向客户披露项目的运作情况，应聘请财务专家或专门机构和财务人员进行专业的财务分析，认真分析研究可能影响企业投资项目获利的各种因素，并形成书面材料。这些因素包括：竞争者的实力，法律和法规

38、限制，项目预期利润，国家产业政策，宏观调整政策，市场状况等，这些因素可以为决策提供可靠的依据，从而提高决策的准确性，减轻沈阳市天马时代公司的财务风险,为投资活动获得预期经济效益保驾护航。3.4 加强个人理财产品开发与创新首先沈阳天马时代投资管理公司推出理财产品与市面上其他金融机构推出的理财产品类型相似，产品同质化程度较高，理财产品类型相似，产品同质化程度高18。因此，在理财产品的开发和创新中，沈阳天马时代投资管理有限公司必须创造独特的理财产品，以抓住机遇，赢得市场。根据详细的市场细分，沈阳天马时代投资管理公司应积极开发和推出新的理财产品。通过持续的产品创新和利用互联网大数据来分析用户需求，为不

39、同的客户群开发不同的理财产品，以最好地满足客户的当前需求。具体而言，有必要在产品结构，安全性，流动性，收益性能力等方面进行探索和创新，以进一步改善产品开发和设计，充分利用风险判断技术和收益计量技术，加速产品整合专业发展。要特别注意提高投资和管理效率，加强产品设计的专业化，不断推出更多专业和针对性的产品，着眼于适销性，有效地促进理财产品的专业发展，建立良好的理财产品品牌，逐步提高客户信任度和产品知名度19。其次沈阳天马时代投资管理公司可以在为客户提供差异化的个性化服务的同时，针对客户对理财产品期限的不同需求情况具体分析，从而可以有方向的进行创新20。让客户可以根据所处的经济环境和自身资金储备状况

40、，在不同时期可以有不同的期限选择权利21。最后沈阳天马时代投资管理公司也可以从客户的角度出发，让理财经理根据客户手中闲散的资金来进行合理的资产配置，在理财的资金组合方面进行创新，改造原有的投资结构，将收益和风险程度不一样的资产进行组合，为客户提供保证收益计划和非保证收益计划22。客户往往喜欢资金安全性有保障的理财产品组合，所以沈阳天马时代投资管理公司的理财经理推出安全且收益率相对较高的新型理财组合产品将势在必行。结 论通过以上分析可以看出，沈阳天马时代公司的理财业务经过逐步的调整和发展，正在不断地壮大。在经济新常态的大背景下，各金融机构之间的竞争激烈程度不言而喻。沈阳天马时代公司面对激烈的竞争

41、环境不能退缩，也不能贸然改革。一定要做好充足的调查并进行细致的分析，从而使沈阳天马时代公司能做出正确的决策。通过研究，根据沈阳天马时代公司理财业务方面列举的一些问题，提出了如下建议：首先，需要建设多渠道的产品销售体系。通过线上线下两个渠道拓宽销售渠道，线下资源整合，线上依托互联网大数据等，其次要维系客户形成客户与客户之间的良性循环。其次，加强理财销售人员专业化团队建设。加强一方面，可以鼓励理财人员参加各类考试，引导理财人员考取专业的理财证书。另一方面，理财人员还需加强理财人员的实际操作练习，提高理财人员与客户之间的沟通能力。从而培养出全面，复合型理财人员。再次，要提高理财从业人员的风险意识与理

42、财风险的管理能力。也要提高内部资金运作的风险管理能力。严密把控资金流向，将信息公开透明的告诉客户。最后，提高个人理财产品的创新能力。沈阳天马时代投资管理公司可以从客户的角度出发，通过理财经理把客户手中的资金情况来进行合理资产配置，沈阳天马时代投资管理公司理财产品的创新能力提高。沈阳天马时代投资管理公司的发展是充满机遇的，但也是富有挑战性的。沈阳天马时代投资管理公司要以客户为中心，研究如何把客户的需求放在首位，从而使沈阳天马时代投资管理公司良好发展。参考文献1 王兆赢. 我国商业银行个人理财业务现状分析及发展探究J. 辽宁经济, 2018，(7) :50-512 Stoimenov P A, W

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