区块链背景下商业银行信用风险管理研究

1、本科论文摘要 随着网络技术经济的快速发展，区块链的应用越来越受到社会的广泛重视。本文拟结合我国商业银行信用风险的管理现状，对区块链技术下商业银行信用风险管理中的优势以及存在的问题进行具体剖析并尝试提出一些解决对策。本文对商业银行的研究有着较强的理论和实践指导意义，能够帮助商业银行合理开发和使用区块链技术,从而降低信用风险，优化金融方面业务流程，并有效促进驱动创新型业务模式的诞生。关键词：区块链，商业银行，信用风险，解决方案AbstractWith the rapid advancement of the new network economy, the application of block

2、chains has captured more amount of attention from our society. Combined with an introduction on the current management status of commercial bank credit risk in our country , this paper makes a concrete analysis of the merits and demerits of the commercial bank credit risk management with the aid of

3、the technology of block chain. This paper has not only strong theoretical but also practical significance for the study of commercial banks, which could help the commercial banks develop and use block chain technology more wisely so as to reduce the credit risk, optimize the financial aspects of bus

4、iness, and contribute to the emergence of innovative business model as well.Key words: Blockchains, Commercial bank, Credit risk, Solution目 录前 言11研究综述21.1研究背景与研究意义21.1.1研究背景21.1.2研究意义21.1.3国内外发展状况21.2研究重点、创新点32区块链和商业银行信用风险理论基础42.1关于区块链42.1.1什么是区块链42.1.2区块链的特征42.1.3区块链技术发展的研究52.2关于商业银行信用风险62.2.1什么是商业

5、银行信用风险62.2.2商业银行信用风险的特征62.2.3商业银行信用风险形成原因62.2.4商业银行信用风险管理的主要内容73商业银行信用风险管理现状及问题83.1商业银行信用风险管理现状83.1.1不良贷款比重上升83.1.2.资本充足率上升和附属资本不足83.1.3信用贷款较为集中83.1.4信息技术在商业银行信用风险管理中的不足83.1.5信用风险管理机构存在弊端93.1.6信用风险管理中的审核工作不全面93.2商业银行信用风险存在的问题93.2.1缺乏先进的信用风险管理技术93.2.2缺乏有效的信用风险处理方法93.2.3缺乏先进的信用评级系统94区块链技术在商业银行发展中的影响11

6、4.1区块链技术对商业银行发展的优势分析114.1.1缩短交易成本、减短交易时间114.1.2增加商业银行营业利润114.1.3提高监管力度、降低监管成本114.2区块链技术对商业银行发展挑战分析114.2.1导致商业银行的角色弱化114.2.2冲击商业银行收益来源125区块链技术应用于商业银行的解决方案135.1利用区块链技术形成新的信用机制135.2利用区块链技术优化信用风险流程14结 论15致 谢16参考文献17前 言近年来区块链技术在各个领域得到广泛应用，并且对这些领域产生重要的影响，区块链技术的特点非常多，最突出的几个特点是信息不可被篡改性、去中心化、信息公开透等特点，这些特点对金融

7、业的发展具有巨大的促进作用。商业银行信息不对称问题指的是商业银行和其客户之间因为彼此所获得的信息不对称，商业银行掌握客户较少的信息，客户根据商业银行掌握较少的信息，客户可能不能及时偿还贷款，从而影响商业银行信用风险，对商业银行信用风险管理起到明显制约作用。本文拟对可能造成商业银行信用风险的因素进行深入探究，然后试图把区块链技术应用到商业银行信用风险管理中，去解决商业银行信用风险这个问题，加强商业银行信用风险管理水平，也有利于提高商业银行办理业务的工作效率。本文分了5个章节去介绍区块链背景下商业银行信用风险管理，从提出问题、分析问题到最后的解决问题，具体如下：第一章主要是从宏观的角度讲研究背景和

8、研究意义，以及国内外关于区块链背景下商业银行信用风险的研究概述，以及阐述了本文的研究重点和创新点。第二章主要具体关于区块链和商业银行信用风险管理，首先介绍了什么是区块链技术，区块链技术官方给的定义是什么又讲述了区块链技术的一些显著的特点，总结了区块链技术在各个领域的发展情况，这一章第二部分先是分别叙述了商业银行信用风险的定义、非系统性、不对称性、累积性等特点，接下来写了关于商业银行信用风险管理的主要内容。第三章主要写了关于商业银行信用风险管理现状及问题，这为接下来两章做了铺垫。第四章通过研究区块链技术在商业银行信用风险管理方面的研究，总结了区块链技术应用到商业银行中的优势劣势。第五章主要是根据

9、第五章提到的问题，试探性提出一些解决方法，主要包括利用区块链技术降低商业银行的信用风险，优化信用风险流程，降低商业银行的经营成本。除此之外，区块链技术也能够改善信用贷款的结构，解决信息不对称问题。1研究综述1.1研究背景与研究意义1.1.1研究背景 区块链技术自从被人们创造出来，就得到各行各业的关注，也创造了不少成就，不论是金融行业、医疗卫生行业、教育行业都并入区块链技术，从一开始的仅在个别行业的个别部门应用，到现在的涉及多行业多部门，区块链技术也可谓是发展迅速。金融行业中商业银行信用风险管理存在亟待解决的问题，不仅缩减了商业银行的贷款规模，而且严重影响了商业银行的创新发展，减少了社会上流通中

10、的现金，把区块链技术运用到商业银行信用风险管理中，解决了这些问题，使区块链技术得到有效利用，促进商业银行的发展。1.1.2研究意义将区块链的技术应用到商业银行信用风险管理中在国内国外都有研究，而且都对商业银行信用风险管理产生重要影响，随着科学技术及区块链技术的发展，对商业银行信用风险管理方面具有普遍的适用性。本文将探究基于区块链技术的发展来解决商业银行信用风险管理的弊端，提高商业银行信用风险的管理能力，对商业银行信用风险管理具有较强的指导意义。随着商业银行的迅猛发展， 各种各样的问题扑面而来，其中信用风险是比较突出的问题之一 ，商业银行的信用风险问题如果不能得到解决，这对商业银行的发展造成巨大

11、的挑战，对此商业银行的信用风险管理也逐渐得到了金融界的关注，如何在经济时代更具有竞争力的生存，解决信用风险问题势在必行。 1.1.3国内外发展状况国内发展状况：张婷在（2019）我国商业银行区块链技术的应用与前景展望一文中讲述了如若把区块链技术应用到商业银行信用风险中，会遇到一系列问题，如：智能合约的循环执行问题、交易过程复杂、无法处理大规模交易、交易时间也会变得非常长等问题，提出在监管政策和法律方面存在模糊且滞后问题，并提出解决办法，对现有体制产生了强烈的冲击和影响。王蕊，蒋静玉，徐文博（2019）在区块链技术在商业银行信贷管理中的应用探析一文中叙述了商业银行信贷管理和信贷管理的局限性，及分

12、析了区块链技术在商业银行信贷中的应用，最后面对这些信贷问题提出了解决的办法和建议。宋长燕（2018）在区块链技术与商业银行一文中整理了商业银行信用风险潜在的问题，把区块链技术应用到商业银行信用风险管理中会存在优势和不足，我们要充分引用国外探讨，学习国外的研究，如以积极开放的态度面对商业银行的信用风险，并大胆创新，也叙述了区块链技术应用到商业银行信用风险管理的解决策略。郭丹（2019）在区块链技术在我国商业银行中的应用研究一文同样介绍了将区块链技术应用到商业银行信用风险管理研究中。尽管区块链技术在我国经济发展中具有非常重要的作用，但是也存在一定的弊端，以及如何应对这些弊端提出相应的建议。国外发展

13、状况：包括国际著名科技公司IBM、Microsoft 不断扩大了研发的力量，分析区块链如何更好地应用服务银行业，同时部分商业银行与科技金融保持密切的联系，采取积极投入研发和合作开发方式运用区块链。随着区块链技术的不断成熟，商业银行也将拓展其紧密结合的深度和广度，从而推动了商业银行提高服务质量。1.2研究重点、创新点研究重点：本文在区块链背景下研究商业银行的信用风险管理所面临的问题，导致这些问题产生的主要原因，以及目前我国商业银行信用风险管理现状，根据这些现状探析商业银行信用风险管理的不足，并针对不足找出相应的解决办法。研究创新点：本文不仅具体分析了商业银行面临的信用风险管理问题，而且还把区块链

14、技术引入到商业银行信用风险管理中，在此基础上提出相应的解决策略，以及分析区块链技术应用到商业银行中也会存在一定问题。2区块链和商业银行信用风险理论基础2.1关于区块链2.1.1什么是区块链在中国区块链技术和应用发展白皮书中区块链的定义是这样阐述的：区块链是点对点传输、加密算法、分布式数据存储、共识机制等现代计算机技术在互联网时代的一种创新应用模式（资料来源李丹的区块链技术在商业银行贸易结算中的应用）。从技术层面分析，区块链涉及密码学、数学、计算机编程、互联网众多的科技问题，区块链类似一个非常大的后台数据库。从应用层面分析，区块链是一种简易的分布式记账账簿和数据库，具备分散化、匿名性全球流通、公

15、开透明、信息不能被篡改、自治性等一系列特点。这些保障了区块链的诚实性和透明性，并且在区块链中建立了信任基础。目前对于区块链技术来说已经发展了三个里程，现在的目标是向3.0阶段前进。如表2.1所示。表2.1 区块链发展的三个里程技术起源区块链1.0阶段区块链2.0阶段区块链3.0阶段电子现金工作量的证明智能合约区块链大社会加密梅克尔树虚拟机DAOP2P网络分布式账本去中心化应用DAC数据库技术块链式数据区块链技术的有很多的优点，如：高运行效率，应用范围广，作用效果明显等优点，这些优点使区块链技术发展迅速，区块链技术应用更多更广的领域。2.1.2区块链的特征（1）去中心化。区块链技术不像淘宝购物需

16、要第三方才能实现交易，区块链技术通过实现买卖双方直接交易，区块链不依靠任何中心化的路由器或服务器，系统中的任意节点都处于平等地位且处于保护状态，任意节点都可以储存和记录数据。（2）公开透明性。区块链系统中的数据是公开透明的，客户可以在任意时间查询区块链中的数据，并可以随时进行监督，可以保证数据是透明的，区块链技术系统设置了登陆用户的空间与涉及范围，所以客户的信息不是全部公开的，也会有一些私密信息。（3）信息不能被篡改性。区块链技术上的数据是可以被实时监控的，数据进入区块链系统，就不会被任何人篡改，如果有人篡改数据，该数据就会被剔除，总之，区块链技术上编码的信息具有不可篡改的特点。（4）匿名性。

17、需要交易的双方不公布自己的信息进行交易，但必须遵守固定的算法，交易双方发生的任何交易都会被记录在区块链上，这样就不会有一方违约，造成不必要的损失，减少信用风险发生的频率，使交易双方的安全受到保障。（5）智能合约。智能合约是一种特殊的合约交易协议，它能够自动执行合约条款，这也是智能合同和纸质合约的不同，智能合约只有满足要求后才会进行操作，智能合约的应用过程具有自带的共识算法、不可篡改、透明可追溯等特点，使该过程得到解决。（6）自治性。区块链技术有自己专门的算法，系统中数据非常安全，系统中的数据可以自己进行记录，不受任何程序的干扰，人们对区块链系统产生信任。2.1.3区块链技术发展的研究（1）应用

18、到金融行业。区块链技术应用范围广泛，如：银行领域、保险、国际贸易、有价证券等多个领域，将区块链技术和金融行业发展相结合，基于区块链技术的去中心化的特点，减少了金融行业的运营成本；根据区块链技术的公开透明的特点，提高了金融行业的信用。（2）应用到物流行业和物联网行业。区块链技术不仅应用到金融行业，也运用到实体行业，使物流行业的成本降低，进而提高了业务流程的效率。区块链技术可以将分散的节点连接起来，使保证整个网络准确的信息，大数据加区块链技术的应用，提高了物联网工作效率，也提高了物联网的安全性，区块链技术有去中心化的特点，所以可以不受任何约束随时进出系统，这对区块链系统不会造成任何的影响。（3）公

19、共服务领域。区块链技术也广泛应用到公共卫生管理、交通运输等领域，区块链技术对这些领域产生了重要的影响，区块链技术对每个分布式网络节点进行查询和分析，这可以防止信息被篡改，使各个部位处于完整的状态，发现错误的篡改，并对其进行修改。（4）数字版权领域。区块链技术也广泛应用于数字版权领域，区块链技术能够保证文字、声音、色彩的存在，因为区块链技术的信息不可篡改性，也保证了版权的唯一和真实，而且可以实时监控各项交易，实现数字版权整个生命周期的管理。（5）保险领域。区块链技术在保险索赔方面也得到应用，区块链技术的信息不可篡改性使被保险人不可以篡改事实，并对后续事件进行实时监督，将智能合约应用到保险中，可以

20、实现自动的索赔，提高了保险行业的工作效率。（6）公益领域。将区块链技术应用到慈善事业中，区块链技术中的数据是及时、真实、有效的，所以非常适合应用到公益活动过程中，公益过程中的数据被实时监控，不会出现像红十字会这样弄虚作假的现象，有利于社会安康。2.2关于商业银行信用风险2.2.1什么是商业银行信用风险商业银行在经营管理过程会遇到不同种类不同程度的风险，商业银行信用风险的种类繁多，例如法律风险，信用风险，流动性风险，经营风险，声誉风险等，本文主要聚焦于商业银行的信用风险，我们可以把商业银行的信用风险大体理解为借贷双方进行交易时，因为借款方违约，未能如期偿还贷款本金和利息，使得贷款人的资金受损的可

21、能性增加。这种风险一旦不能够及时解决，对商业银行可能造成巨大的风险，所以本文要通过分析商业银行的信用风险，然后将区块链技术应用到商业银行中，去解决这个问题。目前世界上信用风险度量的模型有很多种，本文就不在一一赘述，有兴趣的可以读者可以去查略资料。2.2.2商业银行信用风险的特征一般来说，商业银行的信用风险通常具有以下特点: （1）非系统性。由于自身缺乏管理策略，导致商业银行的风险是系统外的风险。（2）不对称性。某一主体得到的预期收益和遭受的预期损失是不对等的。（3）累积性。大家都知道信用风险是具有累积性的特点的，信用风险如果不能得到及时解决，就会不断积累，后果不堪设想。（4）内源性。商业银行的

22、信用风险源于本身，而非完全外在因素构成，也会有内在因素。内源性是商业银行信用风险中众多显著特点之一。2.2.3商业银行信用风险形成原因（1）商业银行信息不对称商业银行的信息不对称是指银行客户方所拥有的信息多于商业银行方涵盖的信息，鉴于商业银行对客户的信息掌握不精确，亦或是不能清楚的了解客户的还款意愿和还款能力，使银行出于不利地位，可能会存在潜在风险的损失，商业银行信息不对称一定会造成商业银行的风险发生，道德风险和逆向选择与信息不对称存在些许的关系，这些不利关系使商业银行发生信用风险。为了规避信用风险产生的高频次，商业银行会采取相应的措施，譬如提高利率，从而也降低了客户由于违约带来的风险，但是问

23、题得不到根本的解决。（2）商业银行从业人员缺乏相关风险管理知识商业银行是以利润最大化为经营目的，这往往会使商业银行将贷款贷给获得较高贷款利率的投资人，比如商业银行会对住房、商铺、车子等行业提供利率较高的贷款。由于住房贷款容易受市场经济波动，导致美国次贷危机，这导致商业银行的信用风险，另一个重要原因是商业银行的业务人员专业知识不扎实，尤其是对信用风险管理的知识不了解，这也是商业银行信用风险增加的一方面。（3）国家政策的影响一个良好的市场往往离不开国家经济政策的支持，这些经济政策会对市场本身不能调节的问题进行指导，不同行业不同领域会对这些经济政策会产生不同的反应，这些反应又会对商业银行产生直接影响

24、，使商业银行的各种风险的隐患增加，最终诱发商业银行出现危机。不同政策有利有弊，像宽松的货币政策，对商业银行有利，商业银行会加大向社会上投放货币的力度，如加大贷款业务的比重，使银行的营业利润增加，信用风险也会随之降低，但是如果商业银行不按适当的比例加大贷款规模，这又会使商业银行信用风险增加。（4）经济周期的不可预测大家都知道经济会存在周期性波动，而出现周期性波动的经济一般是市场经济，市场的参与度会随经济周期的变化而变化，这对商业银行各项业务的开展带来诸多不确定因素，这种不确定性必然会带来商业银行的信用风险。例如，2019年突如其来的新型冠状病毒，让全球经济处于萧条状态，迎来了第二个经济危机，特别

25、是中小实体企业纷纷面临倒闭现象，这会引起商业银行信用风险的加剧。2.2.4商业银行信用风险管理的主要内容 在本文第三章第一节提到，商业银行的风险有非常多的种类，其中最常说的是商业银行信用风险，信用风险是指借方将资金借给贷方时，贷方由于各种原因不能如期偿还本金和利息，增加商业银行遭受信用风险损失的隐患。商业银行信用风险是亟待解决的问题，不能被忽视，针对这问题我们进行管理，商业银行信用风险管理大致分为三类，分别是贷前调查，贷中审查，贷后管理，鉴于商业银行的是特殊的金融机构，而大多数金融机构的意图一般都是追求利润最大化，商业银行的盈利来源有很多种，最主要的贷款业务，所以要想提高商业银行盈利水平，就要

26、提高贷款质量，一个完整的贷款流程是：一、客户根据贷款需求提出贷款申请并填写个人真实信息。二、商业银行通过对客户信息的审核，然后做出风险信用评级。三、商业银行经理进行贷款审批，签订合同，发放贷款。四、对办理的贷款业务进行回收管理。商业银行会对搜集到的资料进行分类管理并进行信用风险评估，做出是否要贷款的决定，这样可以防止不良贷款的发生，使接下来的进程可以顺利完成，这是属于贷前调查部分。商业银行会采用溢价抵押物策略来降低风险，为了保证贷款的安全，商业银行会根据未履行约定的风险、贷款耗用的成本、预期给银行带来的利润进行带来定价，保证贷款业务的安全，这是贷中审查部分。最后商业银行会对客户以后的财务信息进

27、行调查，来保护贷款安全，这是贷后管理部分。所以，全面地、真实地、可靠地了解客户信息是非常重要的。3商业银行信用风险管理现状及问题3.1商业银行信用风险管理现状3.1.1不良贷款比重上升前面，说到商业银行主要盈利来源是贷款业务，这就会引发不良贷款问题，不良贷款由呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款构成。不良贷款可以笼统的理解成无法收回的贷款，从一开始的搜集客户信息、分析客户是否有贷款能力、决定是否给予贷款，到最后的贷款收回，这繁琐的过程会存在信息不对称导致商业银行产生不良贷款问题，而造成不良贷款的主要原因是信用贷款，目前虽然通过各种方法已经对不良贷款问题进行解决，但是贷款系统还是会存在不可靠，不真实，不

28、全面等问题，对商业银行管理有不良影响，大银行还算是相对稳定的，但是和世界上大银行比较，还是存在相当大问题。3.1.2.资本充足率上升和附属资本不足资本充足率比重越大，商业银行就会拿出自己的资产去弥补损失的概率就越大，这就会导致商业银行遭受损失，也最终导致商业银行信用风险上述，商业银行的资本构成十分简单，具体由两部分组成，即核心的资本和附属的资本，不过这两个资本结构的分配非常不合理，核心资本占比大于附属资本占比，缺乏合理分配的体现，这也会影响商业银行的信用风险管理。3.1.3信用贷款较为集中一般来说，商业银行贷款集中指的是贷款集中在某个特定行业，聚焦于某个地域，集中于单一贷款人，集中于某个企业，

29、局限于某种贷款方式等，贷款集中会导致垄断于某家企业，某个行业，某个种类贷款，贷款期限长，贷款种类单一甚至出现垄断现象，这种信用贷款集中会形成商业银行的信用风险，信贷集中使营销缺乏主动性和积极性，会使商业银行的客户单一，缺乏创新力和发展的动力。3.1.4信息技术在商业银行信用风险管理中的不足要想建立一个良好的信用风险管理体系必然是正确无误的管理和分析相关数据，我国商业银行在这方面做的存在不足，随着科学信息技术的不断发展，管理商业银行风险的技术已经存在，一些发达国家商业银行信用风险管理有很多方法，主要包括：搜集信息并建立相关数据库，对信息进行分析、分类、归纳、评估。其中最基础也是最主要的是建立数据

30、库，其他的工作都是建立在数据库的基础上进行，相比之下，我国的商业银行信用风险管理系统存在很多的问题，搜集的信息片面、不及时，不可靠，分析结果有误差等，这些问题必然会我使国商业银行的信用风险的增加。3.1.5信用风险管理机构存在弊端分支行制是我国的商业银行的管理模式，是一种上级管下级垂直管理的形式，使商业银行层次非常多，规模比较大，管理起来较麻烦，分支机构分工不够明确，导致从业人员工作的积极性小，分支机构的轮换会使商业银行失去原有的客户，导致从业人员不能灵活的调动，而且分支之间的监督管理力度不够，不能积极协调带动商业银行的发展。3.1.6信用风险管理中的审核工作不全面前面提到商业银行信用风险管理

31、操作不当，管理机构存在弊端等问题，这必然会导致在信用风险管理审核工作中存在不足，在商业银行中不良贷款问题经常发生，这主要是因为商业银行为了利益最大化，求量不求质的工作态度导致的，在审核环节敷衍了事，对客户信息不及时准确全面的调查分析，未能避免信息不对称现象，从而导致不良贷款问题，这会减少经济利润，进而造成商业银行利益受损。3.2商业银行信用风险存在的问题3.2.1缺乏先进的信用风险管理技术我国对于商业银行信用风险管理水平相对而言还比较滞后，和一些发达国家相比仍有不少距离，我国现在还只能采取静态分析的方法，随着社会的发展进步，落后的分析方法使商业银行的业务需求越来越得不到满足，这种分析方法的不足

32、之处越来越多，比如，一、由于传统的信用风险分析技术缺乏客观性，主观性太强，导致结果是不被信任的。二、传统的信用风险分析方法缺乏全面性，单一性太强，不能够全面反映贷款人的资产风险情况，容易产生不良贷款。三、传统的信用风险分析方法缺乏动态性，静态性太强，使信用风险分析的结果不准确，与此同时，商业银行和信贷当事人都是追求利益最大化，导致信用风险评估结果与现实有差距。3.2.2缺乏有效的信用风险处理方法转移风险和回避风险是处理商业银行信用风险的常用方式，但是我国处理风险的方式没有针对性，导致解决风险的效率不高，不能有效的处理风险，导致我国不能借助融资工具的组合来转移和回避商业银行信用风险，在规避和转移

33、风险时时往往处于被动的状态，不能够发挥处理风险的主动权，与此同时，由于市场经济不是一层不变的，如果市场经济内外部经济出现变化时，那么将会导致商业银行经营状况受到严重冲击，对商业银行的发展处于不利地位。3.2.3缺乏先进的信用评级系统商业银行缺乏完内部评级系统不完善和信用风险处理方法不有效，这很大程度会造成商业银行内部评级系统不完善、不全面、可信赖度差，增加了商业银行信用风险，使得我国商业银行信用风险评价系统和评级技术方法与发达国家相比，有很大的差距。这必然会导致商业银行不良贷款比例增加，使我国商业银行信用风险管理落后于社会的发展。4区块链技术在商业银行发展中的影响4.1区块链技术对商业银行发展

34、的优势分析4.1.1缩短交易成本、减短交易时间基于区块链技术去中心化，匿名性的特点，使商业银行债权人与债务人之间可以进行直接交易，不需要双方进行身份验证，也不需要第三方的参与，降低了可能存在的交易风险，减少了交易成本，促进了交易效率，商业银行通过区块链技术实现资源的充分利用。4.1.2增加商业银行营业利润区块链技术对商业银行发展有很多的促进作用，如果把区块链技术应用到商业银行信用风险中，根据区块链的不同特点将区块链技术应用到商业银行组织结构，那么商业银行可以根据大数据库中的信息对客户进行管理，商业银行通过区块链技术能够掌握客户的信息，即可为客户提供更优质服务，通过对客户分类可以因地制宜满足客户

35、需求，也使得增强客户对商业银行的信任，区块链技术不仅对商业银行组织结构有提升作用，对提高商业银行的零售业务的市场竞争力也有很大的促进作用，如商业银行根据大数据库分析来自不同层面的客户需求，制定出不同的营销计划，从而增加商业银行的营业利润。4.1.3提高监管力度、降低监管成本区块链技术相当于一个公共账簿，每发生一笔业务都会被记录下来，由于区块链信息不可被篡改性，公开透明性，系统中的数据一旦添加到区块链中，就会被记录，不能修改，每一个用户都可以使用区块链系统查找有关各个节点的数据，从而保障数据的公开度和透明性，这提高银行监督管理机构监管力度，使社会各界对商业银行业务更加信任，从而也降低了商业银行监

36、管成本。4.2区块链技术对商业银行发展挑战分析4.2.1导致商业银行的角色弱化（1）区块链技术对商业银行信用中介功能的弱化。鉴于区块链技术无中心化这一特点，资源共享的特点可以创造出一个信息资源共享、分布式记账的系统，每个人可以随时进出系统，不需要第三方的参与即可完成投资融资活动，这会导致商业银行作为中介人的职能弱化。（2）区块链技术对商业银行支付中介功能弱化。根据区块链信息不可篡改性和可追溯性的特点，每发生一笔业务时，就会被记录下来，然后会产生一个区块哈希值，如果哈希值一旦被篡改，就会使此项业务不能进行，所以债务人与债权人任何一方违约都会造成巨大损失，导致银行支付功能受到严峻威胁。（3）区块链

37、技术对商业银行信用创造功能弱化。商业银行有很多职能，包括前文介绍的信用中介职能和支付中介职能，其中前面两个职能是是基本职能，信用创造职能是在两个职能的基础上衍生出来的职能，所以基本职能受到严峻挑战，那么必然也会使商业银行信用创造职能弱化。4.2.2冲击商业银行收益来源通过前面的叙述和介绍，商业银行办理的主要业务是贷款业务，贷款业务是商业银行的重要收益来源。区块链技术有着去中心化这样一个显著的特点，使商业银行作为中介人的角色不能得到充分发挥。商业银行能够完成的中间业务有很多，譬如：代发工资，咨询业务，代缴水电煤气费等业务，这些业务都会受到或大或小的冲击，这必然会导致商业银行收益受到冲击。5区块链

38、技术应用于商业银行的解决方案根据此文前半部分提到，区块链技术有具有去中心化、公开透明性、信息不能被篡改性、匿名性、智能合约等特点，我们可以利用区块链的特点来解决商业银行由于信用风险管理方式与技术较为落后、内部控制制度不够完善、外部控制制度不够健全等原因将会导致银行及其客户掌握的信息不一样，信息又会导致商业银行信用风险增加，将区块链技术应用到商业银行信用风险管理中，降低商业银行搜集信息、分析审核信息的人工成本，最重要的是降低商业银行的信用风险，最终实现商业银行获取利益最大化的目标。5.1利用区块链技术形成新的信用机制第一、针对信用风险管理方式与技术较为落后、内部控制制度不够完善问题，我们可以利用

39、区块链技术形成新的信用机制去解决。从具体上来看，任一个节点接收到数据都会通过特定法人算法接到总的供应链上，可以完整的记录数据，所以可以有效防止客户提供虚假的信息，降低了商业银行信用风险管理的成本，进而增加商业银行的盈利。第二、客户信用对商业银行的管理非常重要，目前，我国商业银行业务活动主要在中国人民银行的管理模式进行，在该模式下，商业银行把业务上办理的客户信息的数据发到中心数据库，中心数据库对送来的数据进行归纳、总结、分析后再进行办理业务，中央征信系统上的数据是由不同商业银行在不同时间提供的数据，这些数据都是与商业银行发生业务关系的二手数据，这明显可以看出这些数据不可靠、不及时、不全面，这会引

40、发商业银行信用风险，不利于商业银行信用风险的管理。所以我们想到用商业银行新的信用机制解决这个问题。首先本文上半部分介绍到区块链信息不能被篡改、去中心化、公开透明的特点建立新的信用机制，这就解决了搜集客户信息资料人工成本高的问题，提高了商业银行信用风险管理的效率，从具体上说，数据库节点接收到数据后，通过特定算法添加到主数据链中，发生的业务会被记录下来，这既保证了数据库的及时、准确、完整的被记录下来，这些数据都是公开透明的，这就减少了商业银行的信用风险。第三、区块链技术的公开透明性、没有时滞的特点，可以实现将信息及时、准确、无误的记录下来，商业银行可以根据区块链这个特点建立动态的信用评级机制，在任

41、意时间都可以准确的看到客户贷款的去向，如果发现客户贷款用途与原先贷款意图不一致且客户有明显不遵守贷款合同约定时，区块链技术就会收到违约信息，并将这个信息再发送给客户，提醒客户不要违约，并对此行为进行罚款，让客户自觉遵守约定，并提醒客户尽快还款，这样就减少了商业银行的不良贷款，进而规避了商业银行的信用风险，使商业银行信用风险管理水平不断上升，增进商业银行的盈利比率。第四、根据区块链技术的信息不可篡改和去中心化特性，我们可以将这一特性应用到商业银行信用风险的管理中，在传统的信用风险管理中一个数据被破坏整个系统就会破坏，根据区块链技术去中心化的特点，可以阻止黑客的进入，保护了商业银行信用风险管理系统的安全，也降低了管理商业银行信用风险的成本，提高商业银行办理业务的效率，促使社会进步发展。5.2利用区块链技术优化信用风险流程商业银行信用风险管理可以归结为三个重要环节，即贷前调查、贷中审查、贷后管理，区块链技术在这三个部分都能发挥重要作用，比如可以降低商业银行的信用风险和经营成本。在贷前调查阶段，商业银行可以利用区块链上的查询系统查询客户的客户的交易记录，买卖记录，资金去向等相关数据，可以判断客户的信用还款能力。在贷中审查环节，可以结合区块链技术的公开透明的特点可以核实客户信息的真伪，判断客户信息是否存在虚假的情况。在贷后检查阶段，在贷前调查、贷中审核的基础