区块链促进保险产品创新研究

1、本科论文摘 要当今时代，世界各国经济发展最主要的动力就是数字经济。数字经济的发展给保险业带来诸多便利，其中区块链技术尤为重要。为此世界各地快速制订针对保险业区块链标准化的进程，加快推动保险产品的创新服务，推动保险业发展。本文采用大量的文献研究及数据采集，以现如今真实的案例为切入点，剖析了各式各样的保险产品与区块链技术结合后的现状及发展状况。保险业要充沛了解区块链技术的局限，加深区块链技术与保险产品的交融，针对二者融合时产生的难题，应采取详细措施及时修补。有了区块链技术的加持，搭载先进的创新思路，诸多保险企业会开发出更多类型的保险产品，以此满足客户需要，保障客户健康。关键词：区块链技术，创新，保

2、险产品AbstractIn todays era, the most important driving force of the worlds economic development is the digital economy. The development of digital economy brings many conveniences to the insurance industry, of which blockchain technology is particularly important. To this end, the world to rapidly dev

3、elop the insurance blockchain standardization process, accelerate the promotion of innovative services for insurance products, promote the development of the insurance industry.This paper uses a large number of literature research and data collection, with the real case as the starting point, analyz

4、es the various insurance products and blockchain technology after the combination of the current situation and development. The insurance industry should fully understand the limitations of blockchain technology, deepen the integration of blockchain technology and insurance products, and take detail

5、ed measures to repair the difficulties arising from the integration of the two.With the addition of blockchain technology, equipped with advanced innovative ideas, many insurance companies will develop more types of insurance products to meet customer needs, to protect customer health.Keywords: Bloc

6、kchain technology, Innovation, Insurance products目 录前言1研究目的1 研究意义1 研究方法和内容11.关于区块链31.1区块链介绍3 1.2国内外区块链发展概况31.3区块链和保险结合之经营理念42.区块链支持保险产品创新 5 2.1区块链支持保险产品创新理念52.2区块链支持的保险产品创新分类52.2.1财产保险与区块链的发展52.2.2健康保险与区块链的融合82.2.3保险产品的新一轮互联网创新93.区块链促进保险产品创新存在的问题及分析12 3.1 未能结合最新商业模式12 3.2 改革创新增加技术研发推广成本12 3.3 缺乏研发新型

7、产品的专业技术人才和数据积累134.区块链促进保险产品创新改善措施及建议14 4.1 探索新的保险场景，深化区块链技术与保险产品融合14 4.2 结合区块链与大数据，实现各种险种的数据共享14 4.3 加强区块链技术与人才储备，研究新型保险产品155.结论与展望16致谢17参考文献18前 言研究目的：我国保险行业在金融市场还存在着庞大的增长潜力，有更高更远的可能性。但是，在加快发展时仍然出现不同的问题。近年来，一些科技创新不足以及缺少风控能力的保险公司，在设计和运营保险产品时，有诸多的问题，在他们看来，这些问题都是巨大的应战。我国的保险行业逐步进入高质量层次的上升阶段，保险企业能否继续稳固安康

8、的发展，关键就是研发出适合消费者要求的新型创新保险产品。而区块链是解决这些痛点的重要解决方案。比如，在设计保险产品时，应用区块链技术可以使产品的差异化定价机制更加优化，在保险理赔过程中，利用区块链技术选择合适的保险产品，不仅能转移投保人的风险，还能降低保险公司的经营成本。假如我们能充沛利用区块链技术，探索各种保险业务的增长空间，创设新的产品和模式，使每个家庭根据自己的经济和风险情况选择适合的保险产品，就能逐渐符合每个家庭的保险保障需求。研究意义：现今，区块链技术正颠覆性影响保险行业。本文通过剖析各家险企运用区块链科技赋能手段设计出来的新型保险产品、财产保险和人身保险与区块链结合之后对金融行业和

9、社会带来的变化，预测保险业未来发展状况和趋势，除此之外，通过对健康医疗、车险、货运保险等需求情景的分析，运用区块链技术来建立保险产品创新体系、模式和平台，保险公司加深产品研发的广度，完成保险产品的快速变革。通过保险机构之间的数据共享，构成共赢的成果，将越来越多的普惠功用传送给群众，使居民保险意识增强，保险行业乃至社会经济都稳定的增长。研究方法和内容：研究方法:（1）文献研究法通过浏览相关联的书籍、论文和学术期刊等材料，剖析国内外相关研究，分析该产品所面临的整体市场环境、发展情况及当前的主要任务。 （2）数据调查法随机选取保险业中的几家知名公司，在官网、微信公众号运营等平台了解其运营现状。研究内

10、容：本文从区块链技术对保险产品运作的创新性建设，着手开展对区块链促进保险产品创新研究。本文主要采用文献综述法以及资料收集法展开研究。基本结构安排如下：第一部分是绪论，简明的介绍本文研讨意义目的和内容等。第二部分为国内外发展基本情况。第三部分为保险行业和保险企业在运用区块链技术后，创新发展出来的保险产品，以及这些保险产品发展现状，区块链技术与保险产品二者结合时产生的问题及解决措施。第四部分是总结研究结果，对未来发展展开期望。1 区块链1.1区块链的介绍区块链，一种新型技术应用。它集成了数据储存、点对点传输和密码学算法等多项技术。区块链的本质是一个分布式账本，它将数据的区块按照时间依次连接形成链式

11、架构，并应用加密方式保障数据的不能篡改和改造，最后将数据有效存储。区块链技术的目的是验证信息的有效性，保证数据安全可靠，以此构建一条网络信任链。其实，区块链思想来自于比特币，比特币的完成和运转也依赖于区块链技术的加持。近几年来，诸多省市出台了区块链技术的相关政策，比如鼓舞金融科技领域积极探寻区块链。区块链技术靠着稳固运转，逆流向上。区块链技术作为金融科技中的一部分，有信息公开通明、不能篡改、分布式数据库等特色，最重要的是以信用为根底，与以信赖视为核心的保险行业产生了共鸣。两者之间有极大的相似，各行业纷纷看好区块链技术与保险行业的交融。1.2国内外区块链发展概况近年，诸多保险公司通过区块链技术来

12、拓展新型的保险产品。在2016年，国外就建立了区块链保险联盟B3i，是保险业最早的区块链沙盒试验，涉及着寿险，养老金，以及商业保险等。近几年，该公司逐步推出农业参数型保险、商业保险、国际财险等项目。之后，英国的一家保险公司以区块链技术的去中心化为基础，该公司推出汽车碰撞险和宠物险两种保险产品。国外资历较久的保险公司安盛，推出了一项以太坊公有区块链的航空保险产品，若旅客的航班延误则可以自动获得赔偿。在国内，阳光保险是最早以区块链技术为核心研发产品的保险公司。首先提出的是“阳光贝”积分服务的想法；之后，在微信保险卡提出航空意外保险“飞常惠”。各家保险公司将区块链技术创新于各种保险产品，使保险归属保

13、障本质。其中，人保财险公司和众安保险公司看中养殖范畴，将区块链技术应用于该领域，这为区块链来开展农业险的市场提出了一个想法。随之，中国人保也推出了区块链养殖保险产品；中国人寿与蚂蚁金服协作，推出了公益保险，今年有可能实现“数字国寿”。如今，在支付宝平台，蚂蚁保险在网络销售方面有着特长，截至目前，产生了很多抢手的保险产品，比如长期医疗险、健康福重疾险。在整个保险行业，互联网保险进行了改革创新，保险产品变得丰富多样，客户有了更多的选择渠道以及宽度，极大的便利了人们的物质生活。1.3 区块链和保险结合之经营理念保险的本意是稳妥，本质是一次契约式的互助行为。目前，我国保险公司主要经营内容是根据客户的需

14、求、销售险种，提供后续的保险服务。在保险经营过程中，为客户提供优质良好的服务是企业发展的重点。“服务”是保险公司最有竞争力的部分，是多数保险公司文化最核心的内容。每个保险公司的经营管理水平参差不齐，这决定了该公司的总体经营情况，也反映了公司未来的发展趋势。众所周知，信任问题是制约保险业前进的主要障碍。在过去，当用户与保险公司之间产生了信任风险，二者间出现信息不对称的情况，导致保险欺诈现象频繁出现，保险企业就要遭受严重损失。保险企业为了补偿这些重大损失，会采取相应手段，比如提升保费、减少保障的范围等。最后，保险企业所承受的损失会作用到客户本身，这对保险行业稳固和谐发展产生不利影响。传统的保险行业

15、过分依靠中介人，这极大程度的伤害了用户的消费利益。之后，保险公司运用互联网、物联网带来的脱媒和共享，使保险公司的渠道成本和管理费用大幅度的降低。财险公司开展财产保全服务、寿险介入医疗诊治和健康管理领域。从根本来说，区块链技术通过一定的共识机制还有密码学算法都能在保险领域发挥极致的效果。因为它独特的链式结构，独特的核心技术，使得区块链技术能够有效的解决保险行业在发展过程中存在的问题。在这个数字化时代，区块链技术作为地基，与保险业交融时，要充分理解保险业务每个部分的优缺点，之后应用区块链技术的独特性质取长补短，为的就是二者完美且高度的融合。区块链技术赋予保险更多的可能。2 区块链支持保险产品创新2

16、.1 区块链支持保险产品创新理念区块链助力保险行业，解决了保险产品创新过程的瓶颈，多数保险公司以区块链技术为核心制定个性化的保险产品，提供创新服务，针对客户的保险需求和风险问题提供投保品种，保险公司可以通过降低保费和自动赔偿来满足一般客户的需求。深层次的说，保险业利用区块链的“信任”本质构建体系，创造各式各样的保险产品，履行保险责任，支持保险产品创新。然而，这套体系还有待完善，基础装备不够成熟，但是，大数据一直在改变着保险的定价制度和保险产品创新的理念，实现了保险差别定价制度，改变了传统保险的形式，基础逐渐被大数据改变。区块链天生具有金融最直接的本质属性，保险是金融工具的组成部分，保险业是最早

17、与区块链技术结合的行业，所以，区块链促进着该行业的快速成长，推动着更多保险产品的创新。在将来，随着对区块链技术的深刻理解，应用区块链技术所开发出的新型产品，以此产生的创新性需求将会作用于整个金融环境。2.2区块链支持的保险产品创新险种2.2.1财产保险与区块链的发展（1）货物运输保险 表2.1 货运保险经营数据 单位：亿元年份20152016201720182019货运保险保费88.2085.51100.20121.23150.67增长率97%117%120.9%124.28%赔款及给付46.2055.2862.2067.5870.03增长率119.6%112.5%108.6%103.62%数

18、据来源：国家数据网从经营数据来看，货运保险的保费缓慢抬升，是不断增长的状态，趋势虽然迟缓，属于盈利型产品。发展缓慢的原因主要有两点，其一是展业缺乏对该产品的重视，其二是理赔手段滞后。货运保险的特点就是保险标是不断流动的，该特性导致更加复杂的风险产生。在货物运输时，造成货物损失的原因有很多，由于货运保险的性质导致保险公司无法及时获取动态信息，所以一旦出现货物损失的情况，极易出现欺诈行为。区块链是最能处理信任难题的科技手段，能够有效减少欺诈行为的情况。在“互联网+”的时代，货物运输保险发展的重大时机依赖于金融科技的应用，可以有效转变思维方式。在区块链作用于保险行业的过程中，面临着诸多困难。但是可以

19、突破这种窘境，将两者结合是最好的解决办法。区块链技术可以扩大货运保险展业范围，避免理赔中信用和道德风险的产生，保险公司能清晰可观的看到被保险人的历史数据。目前，各种新业态，新模式将货运资源更加聚集，多家保险公司运用区块链等科技赋能手段发展货运保险。在未来，应对货运保险付出更多的时间，从而创造出更好的发展环境，货运保险发展依赖于金融科技，但也代表着保险行业面临更大的机遇。（2）农业保险 表2.2 农业保险经营数据 单位：亿元年份20152016201720182019农业保险保费374.90417.71478.90572.74690.89增长率111.41%114.64%119.59%120.6

20、3%赔款及给付237.10299.24333.40394.31480.69增长率126.20%111.42%118.27%121.90%数据来源：国家数据网 农业保险可以有效解决我国的“三农”问题，是发展“三农”的重要保障。根据国家数据统计显示，早在前几年，农业保险已经覆盖全国各地，实现保费收入572亿元，支付赔款及给付394.31亿元。农业险经历漫长的发展时，由于信息不对称，导致其发展的相对缓慢，尤其是养殖业。在过去的传统保险业务中，保险公司难以操纵投保标的精确讯息，这就导致欺诈现象，信任难题的发生。为了解决诸多问题，保险业多次尝试，比如采用生物识别技术，然而问题仍然存在。之后，要想大力发展

21、农业保险市场，区块链技术提供了一个良好的思绪：保险公司利用区块链的无核心性、无欺诈性、不可更改性和全自动运行的特征，将生物识别科技技术和互联网共识体系完美结合，不仅确保了数据的真实性，还防范了各种风险，提高了保险公司承保的热忱，打破了现有机制下农业保险发展的诸多瓶颈，加快了农业养殖保险等多个领域的保险应用创新。以区块链为核心技术，国内最先推出了养殖业保险种，安华农业保险公司的肉鸭保险推出后，得到了广泛重视。安华农业作为一家专业农业类的保险公司，构建了“农业保险+区块链”的业务模式，这将成为公司将来疾速发展的趋向。目前，中国人保财险、众安保险等众多保险企业先行试点区块链在农业中的运用，随着区块链

22、技术的逐渐成熟，区块链技术将对农业保险的发展产生极大的改革。在未来，按照政府的领导，市场化运行模式，通过引入区块链等科技因素，来推动农业保险在农、林、牧、渔各个领域的应用、提高农业防灾抗灾的能力、保障市场的供给、增加农民的收入、助力乡村振兴战略“三农”建设，将成为农业险快速发展的着手点。（3）信用保险 表2.3 信用保险经营数据 单位：亿元年份20152016201720182019信用保险保费192.50200.92214.40242.48280.01增长率104.37%106.71%113.09%116.30%赔款及给付45.1091.4794.70 127.09180.60增长率202.

23、81%103.53%135.09%142.10%数据来源：国家数据网保险业资料表明，去年6月为止，全国的信用保险占了财险公司相当一部分的保费收入，材料表明，原保险累计保费收入为403亿元，比往年6月份相比增加了77亿元，保费快速增长。最明显的变化是监督部门监管能力的增强，这导致财险公司要想开展信保融资，就会面对高门槛和更复杂的环境。在国民经济的组成中，中小企业经济极其重要。其中大部分的中小企业存在信贷问题。为了支持中小企业信贷融资，诸多金融机构期望借助本身的“金融+科技”的支持，来转变中小企业融资难的处境，实行经济责任。在供应链融资体系中，金融机构应用区块链能够完成企业信任渗透。保险产品在交易

24、时，对企业的信用风险进行评估，在信息传送时，利用区块链技术决定每笔业务的可靠性，以此来建设企业的信用制度。保险公司应用较为成熟的信用保险产品，基于区块链的科技赋能技术，使用风险管理更加有效；增加了企业信息获取的可信度，使保险产品回归保障本源。我国目前已有研究机构开始与全国各地的科技园区信用保险企业合作，试图为科创型公司提供“信用保险产品+区块链网络”的融资服务。信用保险与区块链二者通过不断的发展完善，在未来几年内，我国将会建立更加完善的信用法律法规体系、建立健全信用监管体制和信用服务市场体系。2.2.2 健康保险与区块链的融合 表2.4 农业保险经营数据 单位：亿元年份201520162017

25、20182019健康保险保费228.30293.67394.10569.03825.30增长率128.63%134.19%144.39%145.03%赔款及给付188.00234.63309.00434.10616.42增长率124.80%131.69%140.48%141.99%数据来源：国家数据网近期，我国健康险迅速成长，2018 年健康险保费达到4875.1亿元。然而，我国健康险为医疗付费的金额占总体医疗开支的比例仍然较低，且该比例低于多数发达国家。在中国，很多要素制约着健康险未来的发展，复杂的理赔程序、缺乏优质的医疗服务、医疗体系考核机制不够完善，进一步使保险产品控费不科学、效果差，从

26、而盈利水平低，最终导致健康险市场接受程度低。如果能够改变这个现状，将会直接推进中国健康险行业的服务水平的升级。在健康险的范畴，轻松筹是佼佼者，它是首个与区块链结合的机构。轻松筹有着浓厚的公益氛围，若是凭借区块链科技赋能手段，则会使公益事业更公开通明。在保险范畴，轻松筹凭借区块链技术推出了轻松保产品，使得公司不断发展并且行驶在行业前端。轻松筹对多家机构之间的数据分享有较强的针对性。首先,信息来源更加卓绝，企业更优的服务于客户；其次，有效的减少了公司经营成本，有充裕的资金促进科技的提升；最重要的是，保险市场欺诈问题逐步减少，信任问题逐步减弱。轻松筹是未来我国健康保险的引领者，获得了业内的认同，有利

27、于拓展健康领域的应用场景，促进保险行业科学技术手段超前性发展。区块链技术在变革金融行业结算交易的同期，也对健康险等保险品种形成巨大的作用。当区块链技术直接应用于健康险直付后，会产生明显的效果。首先，健康险的整个产业链将会大大缩短，进一步降低成本；其次，简便了结算流程；最重要的是，越来越多的医疗机构开放健康险直付权限，使得产品的服务质量提高，增加了客户流量。中国在各个领域都有着层层突破，然而，在医疗卫生领域很难寻找突破口。如今，健康险客户体验有待加强，区块链有利于产业升级，如果能应用于医疗卫生领域，创新更多的健康保险产品，将会直接改革医疗支付等方面，居民也会拥有强有力的健康保障。 2.2.3保险

28、产品的新一轮互联网创新（1）保险行业巨头动态目前，我国很多保险企业都发展了区块链关联业务。能力最突出的是平安保险公司、众安保险公司和阳光保险公司。在我国的保险领域，众安保险公司身为第一家网络保险公司，极其看重区块链技术改革，并且主动促使区块链落地生根。众安保险公司控制了多个产品的风险，凭借着区块链的信息不能篡改的性质，是保险的索赔更加切实。有利于防止机构利用保险保单对客户进行欺骗的行为发生。在2020年，一场来势凶猛的疫情席卷全球，国内外高度重视冠状病毒，这对全球的生活造成了严重的影响。我国政府迅速反应，采取强有力的应对办法控制疫情的发展，把群众的生命和健康摆在主要的位置，为我国人民提供了坚强

29、的后援 。在严重的紧急事情中，尤其是公共卫生事件，极大可能会遭受危急现象。保险是这这段关键时期最有力的保障工具。在整个爆发期间，长达几个月的时间内，中国保险公司纷纷出动，利用区块链技术集中管理受此疫情影响的人民，为此提供赔偿服务。在整个防范疫情的期间内，中国银保监会隶属的诸多单位也积极采取措施，快速适应保险产品的整改以及业务的转变。不仅增加了保险产品的供应，还开展了更多理赔途径。规范了保险责任，为保险公司提供了相关经验。蚂蚁金服是我国金融业重要的科技企业，背后有稳定的区块链运作平台，此平台可以为众多疾病提供保障，并通过自己的资金弥补疫情受害者。香港保险公司通过区块链平台来支撑医疗健康服务，并且

30、开发了医疗索赔的软件，此软件不需要任何人力资源，能够有效减少官僚腐败事件的滋生。当前，蚂蚁金服等险企争相布局的区块链业务都属于私有区块链；保交所联盟链、B3i等是本阶段的理性选择。距离公共区块链的未来期望，我们还有很多困难去克服。只要在科技不懈推动下，区块链+保险的搭配就能不断产生奇迹。（2）航空意外险航空意外险是整个保险行业最为特殊的品种。因为航班只要是安全的就不会出现理赔的情况，而飞机失事概率极低。所以，客户很容易买到非正规的保险。解决这个问题的最佳途径就是凭借区块链的一己之力。区块链良好的溯源能力可以为航空意外险提供技术支撑。区块链技术能够充分保证保险单的准确性，能够跟踪保险单的来源甚至

31、转给客户时的整个过程，并且此保险单只有唯一保单人，为后续的工作提供了便利。基于区块链思维，最先在保险业研究创新保险产品的企业就是阳光保险。阳光保险灵活运用区块链技术，打造了两款保险产品，分别是阳光贝和飞常惠。它们有着先进的底层技术，有着鲜明的特色。特点就是可以通过电子形式将保险单分享给网络好友，只要好友乘坐航班，注册登记信息的过程就能成为该保险单的唯一受益人。之后，安盛保险公司也推出了关于区块链的航空保险产品，该产品凭借智能合约化功能与互联网结合，可以自动为因航班耽搁而造成损失的旅客提供赔偿服务，理赔环节也会变得更加简约。如今，诸多保险公司涉足该模块，发挥区块链的优点，区块链给航运保险带来了极

32、大利处。保险科技可以提升保险企业的营运效果，增强风险的控制，改变用户的产品体验过程。虽然航运险的运作链有些繁琐，涉足到诸多业务，不仅有国内甚至延伸到国外，所以在未来，亚太保险市场要想进一步创新，航运保险区块链平台的上线有着极其重要的影响。（3）商品财产险 商品财产险支持了保险产品的创新和发展、人保财险公司和众安保险公司搭建区块链溯源系统，确保了过程的精准登记和信息无法更改。众安科技公司开拓了安链云，它是以区块链为根底的应用。主要运行过程是在云端构建一个核心重点体系，然后将保险单和客户的信息上传到区块链，因为去中心化性质，客户信息透明开放，理赔程序更加简约。 之后，中国人保通过区块链技术，确切记

33、载个人的识别讯息。比如养牛保险，通过技术平台可以全方位和全流程的信息，从进口、防疫、到养殖再到食品供应，完成了肉制品的根本追溯，以及做到了在整个制作过程中，每个生命周期都能连贯记载，并且信息透明。通过此项技术，除了做到个体的信息溯源，还能发展到其他领域，当肉制品作为食品流通到市场，群众进行消费的过程也能信息追溯。这为养殖保险拓展市场提供了良好的思路。区块链技术能够控制风险，当金融机构为农业进行信贷款业务时，就能给予农业一定保障机制，保证风险可控。其次；政府部门得到技术的加持，就能实施一系列惠利政策，政府为农业进行补贴，农业生产进程进行监督管理，尤其是动物养殖管理。最后；技术的支持保证了食品的安

34、全，在食品销售的整个过程实施数据追踪监督，保证消费者的安全权益。3 区块链促进保险产品创新存在的问题及分析3.1 未能结合最新商业模式每个保险产品都会面对停售的可能，在以往的保险中有很多限制，抑制了保险的发展速度，主要是地域因素。所以线下沟通是主要的销售方式。如今，保险产品与日俱增，由于中心化的思想，导致性质相同的产品随处可见。若是一直用一个产品对待诸多顾客，将会继续制约保险的发展规模和速度。各个行业的巨头进入保险领域，促使了互联网与保险结合创新，以此推进产品的创新，虽然拓宽了销售路径，但是保险产品的本质没有改变，没有新型的保险产品吸引消费者。即使线下销售的制约因素众多，但也可以将保险产品转变

35、为线上销售，这将面临更严峻的考验，结果不一定会理想。若充分思虑客户的消费体验，那么保险产品本质的下一轮创新将指日可待。区块链为保险公司提供技术支撑，不断提高公司的经营管理效果，为客户提供优质服务。在未来，解决各种技术难题，能使区块链更适合且适用于保险业商业的发展，且大规模促进保险业的其余业务的开展。在这个时代，正是诸多科技手段兴盛的时期，越来越多科技研发手段涉及保险范畴，人工智能和互联网大数据在应用到保险的过程中，为保险业界提出了保险产品创新的解决方法，尤其是区块链技术。因区块链独特的溯源体系，为社会和经济产生了普遍意义，区块链终将与多项科技手段融合，为社会创造更大的价值。3.2 改革创新增加

36、技术研发推广成本区块链技术对保险业产生了不可磨灭的影响，甚至对整个金融范畴也起到了积极作用。作为一种新兴的技术，区块链技术还未完全适用于保险业，仍是最早摸索的过程，未来还有更久更复杂的变革过程。首先，在产品研发开始时，保险企业专攻的人才和科学技术累积较少，导致保险公司在进入相关装备、建立研发部门、成立评估平台以及培养发育专业人员等方面都需要投入大量的资金和精力。其次，在保险产品研发的过程，保险公司需要承受相当一部分的成本，有可能是沉没成本和机会成本。而且，新兴技术的产品研发历经时间久，保险产品的发展更新迭代快，在未来收益不确定的情况下，保险企业要投入的研发成本极为高昂。最后，在产品推广运营的阶

37、段，保险公司需要增加保险产品的宣传规模，加大宣传力度，来获取知名度和用户的信任，引导大部分用户快速接受新兴产品，由此产生的销售费用需要保险公司承担额外成本。3.3 缺乏研发新型产品的专业人才和数据积累人才缺乏主要有两点原因：一是技术型人才不一定懂保险。许多从事保险业的区块人才只具有专业技术背景，缺乏保险业相关专业知识和工作实践经验，进一步去创新保险产品无疑是一个挑战。目前，保险业从业的就职人员专业素质会有所欠缺。一般来说，高级工程师要消耗大量的精力去学习相关知识。二者结合需要更高层次的知识水平。二是熟知保险产品的人员缺乏专业的技术。区块链是一种新型技术，要求杰出的技术人员精通前沿技术。近几年，

38、国内外的市场都需要精通区块链技术的专业人才，但是人才的供给无法满足市场的需求。各大高校和科研机构专业人才输出少。除此之外，保险机构创新保险产品的能力还不够，也没有专门加强创新型人才的培养和新技术的培训，必须将将技术型人才和创新型人才结合，然而，应用区块链技术研发创新保险产品的过程中面临着巨大的知识瓶颈。保险产品具有灵活的性质，所以保险企业在创新产品时需要运用严谨合理的计算模型和计策，并且研究人员要对以往的经验资料和实验室数据进行预测评估。这对保险供给来说，不仅要掌握繁琐大量的数据，还要有相应的计算能力来评估会发生的风险。这种操作的后果就是制约了保险供给的发展。保险产品的需求往往很被动，长期内保

39、险需求无法改变被动需求的情况。4 区块链促进保险产品创新改善措施及建议4.1 探索新的保险场景，深化区块链技术与保险产品融合区块链改善了因信任带来的额外成本问题，交易成本明显降低。区块链解决了网络以往的信息复制，使得网络传输更具有价值。在保险领域，监督机构是主体，也是区块链应用的主导，所以必须积极推动区块链的落地使用，鼓励机构创新保险产品来推动区块链的应用。保险机构使用区块链技术开发出更多新兴保险产品，满足了不同客户的消费需求，拓展了保险的影响范畴，缩短了保险期限，详细记录了交易的流程，为客户提供可信赖的服务，有利于保险业积极发展。保险产品设计过程中，应用区块链技术可以简化不同种类定价机制，以

40、此优化定价流程，特别是促进了如农业险和品质险等具有较强定制特性的保险产品加速进步。利用互联网的互相信任特质，用区块链搭载保险，保险机构就能产生更实惠的产品，大大减少保费，为客户提供资金便利。另外，区块链能大大降低欺诈行为的发生，保险公司应抓住业务的关键，实现由简到难；不断进行销售突破，勇于创新；实现共享，保险企业以此提升运营效率，带动保险业迅猛发展。4.2 结合区块链与大数据，实现各种险种的数据共享各家保险企业之间会思考讯息是否安全，会保密客户信息，难以实现客户信息共享，所以保险机构之间信息传递速度会慢，导致业务效率低，整个保险业务的进程会受影响。如果我们利用区块链技术的特点，利用智能合约搭配

41、科技技术，完全可以建立智能化的治理系统，保险公司的运作效率也会有所提高，打破信息不对称的问题。 在管理体系中，保险公司的产品与客户的要求进行网络匹配，利用先进技术研究投保需求，然后主推最合适的保险产品给用户。再保险的公司可以主动获得保险数据，不再等原保险机构的消息传送，大大提升保险业务的效率。在保险行业，区块链技术的地位将会抬升，它会重建新的信任体系，提高信任传递速率，减少业务双方信任冲突，促进业务顺利进行。对保险行业的每一方面都会产生积极作用。多数保险公司寄予厚望，希望未来能安全的创建共享的数字化体系，降低综合成本，使保险公司尽快实行数字化项目的开展。目前，区块链以外的时候，各个行业的企业在

42、进行保险业务的来往时，业务流程逐渐变复杂，导致保价不断抬升。除此之外，如果投保人的利益受到损失，就会出现保险公司之间互相推卸责任的问题。正是由于溯源和共享的性质，不仅能协助保险企业的联盟链业务相通，而且能防止业务链的伸长。对于投保者来说，在利益受到损失时，可以迅速找到保险业务的起源，并且经过智能化合约取得保险补偿。区块链拥有分布式的数据库，有全球的互联网共识体系，可以模糊区域之间的阻碍，能够促进地域之间的数据信息共享和交流，全球各地的人都能加强交流，信息公开透明，及时反映情况并解决。 4.3 加强区块链技术与人才储备，研究新型保险产品保险公司要想将区块链与保险产品深刻融合，必须要在技术储备与人。才培养方面下功夫，吸引足够的人才，并且实施鼓励政策才能进一步开拓创新。目前，有多种方式培养这方面技术人才。首先，公司内部可以挑选出条件相对优异、综合素质相对较高的员工进行内部训练，优化内部技术。其次，保险企业应增强与其他技术的合作，持续紧密关注全球区块链技术的前沿方向和实