个人存单质押贷款业务中存在的问题

1、本文格式为word版，下载可任意编辑个人存单质押贷款业务中存在的问题 找文章到()一站在手，写作无忧!近些年，随着国民经济的不断增长，人们物质生活水平的不断提高，“花明天的钱，办今天想办的事”成为最具 代表性的大众消费理念。银行业以此为契机，大力拓展零售贷款业务，个人存单质押贷款业务逐渐由原来的小额贷款向大额贷款演变。但由于基层网点对个人存单质押贷款业务管理上的不重视，使一些违规问题和风险隐患时有出现:一、存在的主要问题1、贷款的审批和办理过程中存在:一是超比例发放质押贷款。我行制定的个人存单质押贷款业务操作办法规定，贷款质押率不超过质押存单面额的90。而一些基层网点在办理业务过程中，不以总行

2、的规定为基准，擅自将贷款质押率执行为95;二是以他行存单作质押，且办理续贷时未到存款行重新办理止付冻结手续。个别基层网点办理质押贷款，在本行未与他行签订任何协议的情况下，违反个人存单质押贷款业务操作办法中“持有中国银行开具的未到期的个人定期储蓄存单和国债存款“的规定，为客户违规发放以他行存单作质押的贷款。贷款到期后为客户办理重新续贷时，未到存款行重新办理止付冻结手续，而是延用首次贷款时存款行开具的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障;的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障; 三是为客户违规发放以他人保单作质押的保单质押贷款。总行与平安人寿保险股份有限公司签署的人寿保险保单质

3、押贷款合作协议书中明确规定“申请人寿保险保单质押贷款的借款人、出质人必须是保单持有人即投保人本人;贷款办理时，银行经办员应根据保险公司出具的人寿保险保单价值证明书与借款人签订贷款协议及人寿保险保单质押权益转让授权书”。而个别基层网点为客户违规办理他人保单质押贷款，且贷款办理昧保险公司未出具人寿保险保单价值证明书，只出具保单的特别说明，银行也未与借款人签订人寿保险保单质押权益转让授权书，若该保单在质押贷款期间发生理赔，银行无法享受优先受偿的权利; 四是发放贷款未做到三级审批。我行制定的个人存单质押贷款业务操作办法中规定，对借款人的借款申请，贷款人应按三级审批程序进行审批。个别网点在实际办理过程中

4、，未执行三级审批制度，而由经办柜员和分管主任进行二级审批; 五是部分贷款档案要素不全。(1)个别基层网点的贷款合同内容不全，只有质押合同，无贷款申请表、审批表、借款合同、委托授权书，贷款责、权、利不明确;(2)个别基层网点在业务办理过程中，只填具一份质押贷款合同书为银行留存，客户只留存借款借据和质押收据;(3)基层网点在业务办理过程中，普遍存在贷款合同内容填写不合规现象。 2、贷款的发放和使用过程中存在: 一是贷款发放，违反规定直接提取现金。基层网点在业务办理过程中，普遍存在发放贷款，未按规定通过转帐处理方式，一次性将款项直接划入借款人开立的专用帐户，而是让客户直接提取现金，容易产生被冒领或其

5、他风险; 二是利用存单质押贷款虚增存款。个别基层网点发展业务，只求速度，不求质量，利用存单质押贷款，采用月底贷了存、月初支了还的手段虚增存款，不能真实反映业务信息，易造成上级部门决策失误。 3、贷款管理过程中存在: 一是质押存单未冻结。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，未按个人存单质押贷款业务操作办法规定，办理存单核押或登记止付手续，资金的安全性得不到足够保证，以致出现了质押凭证因未进行冻结管理，被挂失支取的严重问题; 二是质押封包未执行双人封包管理。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，进行质押存单封包时往往由柜长或经办员一人封包、入库保管，未执行双人签封、双人入库保管制度，质押品的真实性、有效性得不到保证; 三是贷款到期未转逾期，逾期一个月以上，未对存单进行处置。个人存单质押贷款业务操作办法规定，贷款逾期超过一个月，贷款人应按有关法规和借款合同约定处置质押存单抵偿贷款本息。实际操作过程中，基层网点人员往往忽视了对逾期贷款的管理，未按规定将其转入逾期贷款科目，不利于贷款的监控和催收;贷款到期超过一个月以上，未对存单进行处置，一旦客户违约，容易形成资(质押存款)不抵债的风险。 二、形成原因: 1、对个人存单质押贷款风险认识不足，管理不到位